什么是保險(xiǎn)責(zé)任的意思概念介紹
什么是保險(xiǎn)責(zé)任的意思概念介紹
被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同條款中規(guī)定的責(zé)任范圍，即成為保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。那么你對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容，希望大家喜歡!
什么是保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)責(zé)任：指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的項(xiàng)目。
保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。 即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同條款中規(guī)定的責(zé)任范圍，即成為保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或人身保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均要負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任范圍包括：損害發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi);保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi);以保險(xiǎn)金額為限度。所以，保險(xiǎn)責(zé)任既是保險(xiǎn)人承擔(dān)保障的保障責(zé)任，也是負(fù)責(zé)賠償和給付保險(xiǎn)金的依據(jù)和范圍;同時(shí)也是被保險(xiǎn)人要求保障的責(zé)任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍。不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任主要分為基本責(zé)任、特約責(zé)任、除外責(zé)任。
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)人身保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害或約定的人身保險(xiǎn)事件發(fā)生(或約定期滿時(shí))，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)一旦發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)不同，對(duì)各種自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)損害的規(guī)律的掌握程度不同，以及有些風(fēng)險(xiǎn)損失如核子輻射、污染等不宜轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)等因素，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任，一般采取列舉式，明確負(fù)責(zé)的范圍與不負(fù)責(zé)的界限，以便為保險(xiǎn)雙方共同遵守。
保險(xiǎn)責(zé)任的分類(lèi)
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額
保險(xiǎn)責(zé)任一般區(qū)分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。
基本責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍，一般包含自然災(zāi)害、意外事故、搶救或防止災(zāi)害蔓延采取必要措施造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必要的施救、保護(hù)、整理等合理費(fèi)用。
除外責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。一是明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和污染等;二是不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失;三是由于除外責(zé)任列舉事項(xiàng)引起的保險(xiǎn)事故損失，如由于被保險(xiǎn)人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆炸屬于保險(xiǎn)責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險(xiǎn)人的故意行為所引起，因而仍作除外責(zé)任。
特約責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責(zé)任，屬于約定擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任，故也稱(chēng)為 “ 附加責(zé)任 ” 或 “ 附加險(xiǎn) ” 。它附屬于基本責(zé)任，作為基本險(xiǎn)的一項(xiàng)補(bǔ)充，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn);或獨(dú)立存在，可以單獨(dú)承保，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。
保險(xiǎn)責(zé)任生效
保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間取決于保險(xiǎn)合同的約定。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”一般而言，保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間沒(méi)有約定的，保險(xiǎn)人自投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間不是同一概念。保險(xiǎn)合同生效后，并不意味著保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，取決于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。
不論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的留意都十分重要。如果是有針對(duì)性的想要投?？篂?zāi)保險(xiǎn)，那么對(duì)于保險(xiǎn)合同中的可能涉及到的災(zāi)難性事故是否可以理賠應(yīng)該特別留意。
對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，基本上將“天災(zāi)”作為免賠責(zé)任，這可能是為了防止大規(guī)模自然災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司無(wú)力理賠而設(shè)立的。
而對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則將不同的災(zāi)害事故作了分類(lèi)。例如，有保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)基本條款規(guī)定，對(duì)于火災(zāi)、爆炸、 雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落負(fù)責(zé)理賠。而許多家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等對(duì)地震所造成的一切損失不負(fù)責(zé)理賠。對(duì)于海嘯、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等災(zāi)難，各家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品承保上有一些差異，有的歸為可保責(zé)任，有的則作為免賠情況。
另外，為了防止合同的疏漏，許多保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用也同樣不能得到賠償。也就是說(shuō)，合同能承保的范圍以保險(xiǎn)責(zé)任條款為準(zhǔn)，而非除去免賠責(zé)任的所有情況。
保險(xiǎn)責(zé)任確定
為了準(zhǔn)確地確定保險(xiǎn)責(zé)任，首先必須確定保險(xiǎn)事故。
1、主體確定
在車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)方面，一般都會(huì)明確保險(xiǎn)事故必須是在被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的。如果不具有這樣的前提條件，即使出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
2、損害事件的確定
保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在保險(xiǎn)條款中列明可以作為保險(xiǎn)事故的特定損害事件。例如碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、車(chē)上人員意外撞擊等。只有這些特定的損失發(fā)生，并造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失時(shí)，才能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。比如，自燃損失險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是由于車(chē)輛自身系統(tǒng)故障發(fā)生的燃燒;車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)貨物從車(chē)上掉落造成第三人損失構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
3、損害事件發(fā)生的區(qū)域限制
保險(xiǎn)公司開(kāi)辦指定行駛區(qū)域特約險(xiǎn)，在保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)入該指定區(qū)域后遭受特定損害事件而導(dǎo)致的損失，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。離開(kāi)一定的指定區(qū)域，即使同樣遭受前述損害，不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
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