什么是保證保險意思(2)
什么是保證保險意思
保證保險的分類
保證保險主要分為三類：合同保證保險、忠實保證保險、商業(yè)信用保證保險。以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可以分為財產(chǎn)損失保險、財產(chǎn)責(zé)任保險、信用保險和保證保險等。投保人與保險人之間簽訂的以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的保險合同則分別為財產(chǎn)損失保險合同，責(zé)任保險合同，信用保險合同和保證保險合同。
合同保險
合同保險保險專門承保經(jīng)濟合同中因一方不履行經(jīng)濟合同所負的經(jīng)濟責(zé)任。合同保證保險實質(zhì)上起著金融直轄市的作用，首先它涉及到保證人、被保證人、權(quán)利人三方，而不象一般保險合同那樣只有兩方;第二，合同保證保險的保險費是一種服務(wù)費而不是用于支付賠款的責(zé)任準備。合同保證保險的歷史不長，傳統(tǒng)上是由銀行出具信用證來擔保涉外經(jīng)濟合同的履行。由于出立銀行信用證條件較為苛刻，手續(xù)比較繁鎖，就導(dǎo)致了對合同保證保險需求的增加，從而促進了保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
從法律意義上講，保證人只有在被保證人無力支付時才有義務(wù)支付賠款，而保證人只對權(quán)利人有賠償義務(wù)。在承保合同保證保險時，保證人既要考慮違約的風(fēng)險，同時還要考慮匯率風(fēng)險、政治風(fēng)險，并要考慮到各國政治制度、法律制度、風(fēng)俗習(xí)慣的判別。在確定風(fēng)險程度時，被保證人的財務(wù)狀況是一個決定性因素。在承保前，保證人往往要對被保證人的財務(wù)狀況、資信度進行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：1、有關(guān)被保證人基本情況的記錄，包括被保證人的歷史、在社會上的影響等;2、最近財務(wù)年度的財務(wù)由冊及有關(guān)材料;3、合同業(yè)務(wù)的進展狀況;4、反擔保人的財務(wù)狀況;5、與銀行的往來信函;6、企業(yè)的組織、經(jīng)營狀況，信貸情況，財務(wù)審計及記賬方法，附屬企業(yè)的情況。
忠實保險
忠實保證保險通常承保雇主因其雇員的不誠實行為而遭受的損失。涉外忠實保證保險一般承保在中國境內(nèi)的外資企業(yè)或合資企業(yè)因其雇員的不誠實行為而遭受的經(jīng)濟損失，也可承保中國勞務(wù)出口中，因勞務(wù)人員的不誠實行為給當?shù)仄髽I(yè)主造成的損失。
忠實保證保險與合同保證保險的區(qū)別在于：
1、忠實保證涉及的是雇主與雇員之間的關(guān)系，而合同保證并不涉及這種關(guān)系;
2、忠實保證的承保危險是雇員的不誠實或欺詐，而合同保證承保的危險主要是被保證人的違約行為;
3、忠實保證可由被保證人購買，也可由權(quán)利人購買，而合同保證保險必須由被保證人購買。
商業(yè)保險
商業(yè)信用保證保險是由權(quán)利人投保他人的信用，如他人不守信用而使權(quán)利人遭受損失，則由保證人負責(zé)賠償。在中國商業(yè)信用保證保險主要是出口信用保險。
出口信用保險是以鼓勵該國出口商擴大出口貿(mào)易為出發(fā)點，給該國出口商提供出口貿(mào)易收匯風(fēng)險保障的一項特種業(yè)務(wù)，即由國家設(shè)立專門機構(gòu)對該國出口商或商業(yè)銀行向外國進口商或銀行提供的信貸進行擔保，當外國債務(wù)人拒絕付款時，這個機構(gòu)負責(zé)支付遭拒付款部分的全部或部分損失?，F(xiàn)在各工業(yè)發(fā)達國家、一些東歐國家，以及不少發(fā)展中國家都開辦了此類業(yè)務(wù)。
辦理出口信用保險一方面解除了出口企業(yè)收匯風(fēng)險的后顧之憂，提高了出口企業(yè)在國際市場上的競爭能力，保證了出口企業(yè)的正常經(jīng)濟核算，另一方面幫助出口企業(yè)解資金需要，擴大了出口企業(yè)的經(jīng)營能力。因此，出口信用保險受到許多出口企業(yè)的歡迎。隨著外貿(mào)體制的改革，出口信用險的需求在今后一段時間內(nèi)還會有進一步的擴大。從保險人的角度來看，如何在保證基本的收支平衡基礎(chǔ)上，提供更全面、更有效的信用保證，也是一個亟需解決的重大課題。
保險性質(zhì)
保證保險之運作不符合保險之本質(zhì)，保證與保險皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的職能，但二者的運行方式卻不一樣。保險的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險共同體的互助共濟關(guān)系。保險雖依單個之保險合同使被保險人得以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保險人，似乎保險人把風(fēng)險集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險人通過收取保險費的方式將風(fēng)險分散給了眾多的投保人，自己實際上并未承擔什么損失，其保險資金的來源具有社會性，保險人支付保險金后不得向被保險人進行追償。
而在保證保險中，債權(quán)人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保證人(即保險人)，由保證人自身獨立承擔風(fēng)險，該行為不具有社會性，保證人唯有通過反擔保或追償權(quán)來保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實會發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒有其它經(jīng)濟來源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過，這種損失本質(zhì)上是無法預(yù)測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息，一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。
保證保險是連帶責(zé)任保證擔保，持保證保險說的學(xué)者認為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險中、只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險人賠償，符合保險責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔賠償責(zé)任。故而，保證保險應(yīng)當屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔損失賠償責(zé)任、往往在保證保險合同中予以約定。
看過“保證保險是什么“的人還看了：
2.什么是萬能保險
5.非保險融資是什么