什么是擔(dān)保貸款介紹
什么是擔(dān)保貸款介紹
擔(dān)保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。那么你對擔(dān)保貸款了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是擔(dān)保貸款的內(nèi)容，希望大家喜歡!
什么是擔(dān)保貸款
擔(dān)保貸款是指借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。
擔(dān)保貸款就是根據(jù)借款合同或借款人約定用借款人的財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)為貸款保障，并在必要時(shí)由第三人承擔(dān)連帶還款責(zé)任的一種貸款。
擔(dān)保貸款的基本分類
按擔(dān)保方式不同分為：保證、抵押、質(zhì)押、(定金留置很少使用)
1、保證貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。
2、抵押貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
3、質(zhì)押貸款：是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
按貸款期限分為：短期貸款、中期貸款和長期貸款。具體劃分方法同信用放款相應(yīng)條款。
保證貸款
根據(jù)中國《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。但是國家機(jī)關(guān)不得為保證人(經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用0政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證?！稉?dān)保法》同時(shí)還規(guī)定，保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當(dāng)包括：⑴被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額;⑵債務(wù)人履行債務(wù)的期限;⑶保證的方式;⑷保證擔(dān)保的范圍;⑸保證的期間;⑹雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
為順利取得銀行貸款，企業(yè)應(yīng)該選擇那些實(shí)力雄厚、信譽(yù)好的法人或公民作為貸款保證人。若銀行等金融機(jī)構(gòu)能作為企業(yè)的保證人，則效果更為理想，借款企業(yè)取得銀行貸款更為容易。
抵押貸款
當(dāng)無法獲得銀行信用貸款，或者銀行所提供的信用貸款難以滿足需要時(shí)，中小企業(yè)可以向銀行提供抵押物以獲得貸款。抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。當(dāng)中小企業(yè)向銀行提供了抵押物后，銀行向其貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，因此銀行往往愿意向該企業(yè)提供貸款。
《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：⑴抵押人所有的房屋和其他地上定著物;⑵抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)，⑶抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;⑷抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑸抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑹依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：⑴土地所有權(quán);⑵耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);⑶學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;⑷所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn);⑸依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);⑹依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：⑴被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;⑵債務(wù)人履行債務(wù)的期限;⑶抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;⑷抵押擔(dān)保的范圍;⑸當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
質(zhì)押貸款
質(zhì)押貸款也是中小企業(yè)獲得銀行貸款的重要形式，是企業(yè)在不具備信用貸款優(yōu)勢條件下的重要補(bǔ)充。質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)利)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)(或財(cái)產(chǎn)權(quán)力)的價(jià)款優(yōu)先受償。移交的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利成為“質(zhì)物”。當(dāng)能夠向銀行提供質(zhì)物時(shí)，中小企業(yè)則很容易從銀行獲取貸款。
《擔(dān)保法》規(guī)定，下列動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利可以成為質(zhì)押貸款的質(zhì)物：⑴匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;⑵依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;⑶依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑷依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
抵保貸款
是指貸款人在借款人尚未取得所購房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。一般要求所購房屋的開發(fā)商為擔(dān)保人。
擔(dān)保貸款的常見問題
保證人不具備擔(dān)保資格。《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。然而在實(shí)際工作中，有些貸款卻是以一些國家機(jī)關(guān)作為保證人。由于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位是靠財(cái)政撥款進(jìn)行開支的，它們所擁有的資產(chǎn)，單位無權(quán)處理，實(shí)際上這種擔(dān)保就成了無效擔(dān)保。
保證人不具備擔(dān)保能力。這類貸款中的保證人，雖然不是國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體，貌似具有合格的擔(dān)保資格，但是實(shí)質(zhì)上卻不具備擔(dān)保能力?！稉?dān)保法》規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人，這里的關(guān)鍵所在是具有代為清償債務(wù)能力。在實(shí)際工作中，卻存在著不具有代為清償債務(wù)能力的“保證人”為企業(yè)貸款擔(dān)保的情況。如某借款單位是建筑造價(jià)事務(wù)所，而其法人卻是某國家行政機(jī)關(guān)的負(fù)責(zé)人;有的擔(dān)保人在多個(gè)銀行擔(dān)保、相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保。在這種情況下，如果借款人的貸款到期，不能清償債務(wù)，銀行要追究擔(dān)保人的保證責(zé)任和連帶責(zé)任。而以上種種不合規(guī)現(xiàn)象，導(dǎo)至銀行對保證人的債權(quán)落空，這必然要給銀行造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
銀行不當(dāng)操作導(dǎo)致有缺陷擔(dān)保存在。主要表現(xiàn)在：一是擔(dān)保合同中規(guī)定必須有擔(dān)保方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章，而一些合同中只有簽字或只有蓋章;二是在貸款到期未歸還時(shí)，銀行不注重對擔(dān)保人的催收，催收通知單上往往只有借款人簽字蓋章，而無擔(dān)保人的簽章;三是有的擔(dān)保合同期限短于貸款合同期限等。
抵押物中常見的問題。主要是借款人的抵押物未到相關(guān)部門做抵押登記，銀行出于種種原因默認(rèn)這種情況，使得抵押貸款實(shí)際上“有名無實(shí)”。另外，抵押物沒有有關(guān)部門的評(píng)估價(jià)值，導(dǎo)致?lián)Ｎ锍档盅旱默F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
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