什么是消費(fèi)信用消費(fèi)信用存在的原因
消費(fèi)信用就是由企業(yè)、銀行或其他消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的信用。那么你對(duì)消費(fèi)信用了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是消費(fèi)信用的內(nèi)容，希望大家喜歡!
消費(fèi)信用的定義
信用是一種建立在授信人對(duì)受信人償付承諾信任的基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)。所謂信用消費(fèi)，亦稱信貸消費(fèi)，是指消費(fèi)者為了達(dá)到某種消費(fèi)目的，在個(gè)人資金不足的情況下，憑借個(gè)人信用，不立即付款即獲取資金、物資或者服務(wù)的交易方式。
信用消費(fèi)，如果從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)角度而言，則信用消費(fèi)通常稱之為消費(fèi)信貸，即商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款方式，它以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售和加速資金周轉(zhuǎn)為目的。也有許多人將其俗稱“用明天的錢，圓今天的夢(mèng)”。
目前，消費(fèi)信貸在世界范圍內(nèi)快速發(fā)展。美國(guó)的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)40年代，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，消費(fèi)信貸體系已比較健全、立法也逐漸完善。截至2001年底，全美消費(fèi)貸款(住房及其它消費(fèi)貸款)額占到了全部銀行貸款總量的67%。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，消費(fèi)信貸從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2002年的10669億元，平均每年以160%的速度增長(zhǎng)。2003年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額為15732.6億元，同比增加5063.4億元，增長(zhǎng)47%。
消費(fèi)信用存在的原因
對(duì)高檔耐用消費(fèi)品的需求增加
隨著消費(fèi)水平的提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)中滿足生存需要的消費(fèi)者所占比重降低，滿足發(fā)展和享受需要的消費(fèi)所占比重提高，對(duì)耐用消費(fèi)品的需求提高。高檔耐用消費(fèi)品通常價(jià)值較高，使用年限較長(zhǎng)，完全依靠家庭和個(gè)人的資金來(lái)滿足對(duì)這類消費(fèi)品的需求，一般需要較長(zhǎng)時(shí)間的積累，客觀上要求通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)提前滿足其消費(fèi)需要。
例如，在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例高達(dá)80%。2000年，美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過(guò)各類貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒(méi)有汽車貸款，美國(guó)年新車銷售量至少要減少50%，約800萬(wàn)輛。
解決家庭收支在時(shí)間上不匹配的需要
家庭的生命周期可分為若干階段，在不同的階段有不同的收入和消費(fèi)特征。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，消費(fèi)者通常追求其一生(非某一時(shí)的)效用最大化，也就是說(shuō)消費(fèi)者會(huì)通過(guò)年輕時(shí)的提前消費(fèi)和中年時(shí)的推遲消費(fèi)(儲(chǔ)蓄)來(lái)實(shí)現(xiàn)一生中消費(fèi)的大體平衡。由于人們的收入曲線大致是用圖8-1 所示的形態(tài)，即收入隨著技能的提高、經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)和資歷的增加而逐漸上升，在中年達(dá)到頂峰后隨知識(shí)的老化、體能的下降而降低，直至退休時(shí)工薪收入接近于零。因此，為實(shí)現(xiàn)一生的平衡消費(fèi)，年輕時(shí)和年老后均存在收支不匹配的問(wèn)題。年老后的消費(fèi)通過(guò)提取儲(chǔ)蓄來(lái)實(shí)現(xiàn)，年輕時(shí)的消費(fèi)則是通過(guò)消費(fèi)信貸將未來(lái)收入提前使用來(lái)實(shí)現(xiàn)。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)上分析，這種方式，使消費(fèi)者一生的效用得以實(shí)現(xiàn)最大化。
消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變
儒家文化節(jié)儉，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，而年輕的一代越來(lái)越接受西方“及時(shí)享樂(lè)”的消費(fèi)觀念，“花明天的錢享受今天的快樂(lè)”，被越來(lái)越多的人們所接受。同時(shí)，國(guó)家政策的鼓勵(lì)，取消福利分房制度，也對(duì)改變居民消費(fèi)觀念也產(chǎn)生了一定的影響。居民融資需求的增長(zhǎng)，推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的高速。
消費(fèi)信用的制約因素
消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的、直接用于生活消費(fèi)的信用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)和銷售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，若不采用分期付款這一消費(fèi)信用的典型支付方式，西方汽車的銷售數(shù)量將會(huì)減少 1/3 。此外，企業(yè)通過(guò)以賒銷方式對(duì)顧客提供信用等方式，這一信用形式對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，也有不可低估的作用。但是，若消費(fèi)需求過(guò)高，生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限，消費(fèi)信用則會(huì)加劇市場(chǎng)供求緊張狀態(tài)，促使物價(jià)上漲，促成虛假繁榮等消極影響。因此，消費(fèi)信貸應(yīng)控制在適度范圍內(nèi)。
一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信用的制約因素有以下幾方面：
(1)總供給的能力與水平，總供給的水平越高，消費(fèi)信用的規(guī)模一般越大;
(2)居民的實(shí)際收入和生活水平。若居民的實(shí)際收入較低，償還能力不高，一味地發(fā)展消費(fèi)信用則會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大;
(3)資金供求關(guān)系。它與消費(fèi)信用的規(guī)模是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，若資金供求緊張，消費(fèi)信用的規(guī)模就越大;
(4)消費(fèi)觀念和文化程度，它制約著消費(fèi)信用這種信用方式的普及程度和消費(fèi)總量。如在我國(guó)，受傳統(tǒng)文化的影響，消費(fèi)信貸起步較晚，規(guī)模也較小，但近年來(lái)發(fā)展很快，主要體現(xiàn)在住房貸款、汽車貸款的增長(zhǎng)上。
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