世界最大的保險(xiǎn)公司有哪些(2)
保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)條件
一、保險(xiǎn)公司設(shè)立的法律依據(jù)
保險(xiǎn)公司的設(shè)立首先應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用公司法以及其他行政法規(guī)的規(guī)定。
二、保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件
設(shè)立保險(xiǎn)公司須符合特定的條件：有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程;不低于保險(xiǎn)法規(guī)定的最低限額2億元人民幣的注冊(cè)資本;有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員;有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
三、保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序
申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向金融監(jiān)督管理部門(mén)提交設(shè)立申請(qǐng)書(shū)、可行性研究報(bào)告和其他規(guī)定文件、資料。設(shè)立申請(qǐng)經(jīng)初步審查合格后，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)法和公司法的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)公司的籌建。具備保險(xiǎn)法規(guī)定的設(shè)立條件的，向金融監(jiān)督管理部門(mén)提交正式申請(qǐng)表和有關(guān)文件、資料。金融監(jiān)督部門(mén)自收到設(shè)立保險(xiǎn)公司的正式申請(qǐng)文件之日起6個(gè)月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由中國(guó)人民銀行頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并憑許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。如果超過(guò)6個(gè)月無(wú)正當(dāng)理由未辦理登記的，許可證自動(dòng)失效。
保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的提取保證金，存入中央銀行指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。
四、保險(xiǎn)公司的變更、解散
保險(xiǎn)公司的變更事項(xiàng)包括：變更名稱;變更注冊(cè)資本;變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;公司分立或者合并;修改公司章程;變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東;以及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
保險(xiǎn)公司變更以上事項(xiàng)的，必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司更換董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查其任職資格。
保險(xiǎn)公司可因合并、分立或者公司章程規(guī)定的事由出現(xiàn)而解散。保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司，除因合并、分立而解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。股份有限保險(xiǎn)公司由股東會(huì)成員組成清算組，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者部門(mén)確定清算組成員。
保險(xiǎn)公司可因違法行為而解散。保險(xiǎn)公司違反法律、行政法規(guī)，被保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的，依法撤銷(xiāo)。由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法組織清算組進(jìn)行清算。
保險(xiǎn)公司可因破產(chǎn)而解散。保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被依法宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門(mén)和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。
保險(xiǎn)公司依法終止其業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)注銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。
經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得解散。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，所以保險(xiǎn)法規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。
五、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和外國(guó)保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)同樣需要取得金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)的登記注冊(cè)，但分支機(jī)構(gòu)不能取得法人資格，故不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
外國(guó)保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，該分支機(jī)構(gòu)不具有法人地位，其民事責(zé)任由外國(guó)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程
保險(xiǎn)展業(yè)
保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)公司引導(dǎo)具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為。保險(xiǎn)公司通過(guò)其專業(yè)人員直接招攬業(yè)務(wù)稱作“直接展業(yè)”，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)稱為“間接展業(yè)”。
業(yè)務(wù)承保
保險(xiǎn)人通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，確定是否承保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率和承保條件，最終簽發(fā)保險(xiǎn)合同的決策過(guò)程。
保險(xiǎn)理賠
保險(xiǎn)公司在承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)單受益人提出索賠申請(qǐng)后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查，并且予以賠償?shù)男袨椤?/p>
保險(xiǎn)公司的盈利方式
一個(gè)客戶一定時(shí)期繳納一次或數(shù)次保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將大量客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)收集起來(lái)，一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險(xiǎn)公司的賠款支出小于保險(xiǎn)費(fèi)收入，差額就成為保險(xiǎn)公司的“承保贏利”。
例如，大量分散的房屋所有者購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)單并且向保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于一些保單的持有者來(lái)說(shuō)，他們因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而獲取的保險(xiǎn)金比他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)高得多，而其他一些人可能因?yàn)檎麄€(gè)保險(xiǎn)期間都沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故而根本沒(méi)有獲得賠款。合計(jì)下來(lái)，保險(xiǎn)公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險(xiǎn)費(fèi)收入少。二者的差額形成費(fèi)用和利潤(rùn)。
從保險(xiǎn)公司收入保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司支付賠款之間的時(shí)間，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資賺取贏利。投資回報(bào)是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的重要來(lái)源，可以這樣說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)講，投資回報(bào)是其利潤(rùn)的唯一來(lái)源。例如，保險(xiǎn)公司必須支付的賠款超出保費(fèi)收入的10%，而保險(xiǎn)公司通過(guò)投資獲得的回報(bào)是保費(fèi)收入的20%，那么保險(xiǎn)公司將賺取10%的利潤(rùn)。但是，由于許多保險(xiǎn)公司認(rèn)為投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的政府債券或者其他低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的投資項(xiàng)目是謹(jǐn)慎的選擇，那么控制賠款支出比保險(xiǎn)費(fèi)收入超出的百分比低于投資收益率是非常重要的，因?yàn)檫@樣保險(xiǎn)公司才不會(huì)賠本。
通過(guò)承保贏利賺錢(qián)這種情況在大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)是非常稀有的，在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤(rùn)卻是4億元，就是由于有投資收益。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人事指出保險(xiǎn)公司不可能永遠(yuǎn)靠投資收益而不靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入支撐下去.
在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)業(yè)獲取利潤(rùn)的來(lái)源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)的總公司經(jīng)常通過(guò)控制分支機(jī)構(gòu)的賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)，雖然說(shuō)投資收益是人壽保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源之一，但是由于投資渠道并不十分廣闊，另外金融環(huán)境，尤其是投資領(lǐng)域的環(huán)境并不十分規(guī)范，所以投資收益對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)不是很可觀。
在中國(guó)，人壽保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)用主要靠長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
在保險(xiǎn)行業(yè)中，人壽保險(xiǎn)公司每年都能有可觀的盈利。
長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)或稱儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)收入和償付方式跟一般保險(xiǎn)不同，因此，其盈利方法也有別于一般保險(xiǎn)。在一些擁有成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)家中，人壽保險(xiǎn)公司的虧損機(jī)會(huì)遠(yuǎn)比一般保險(xiǎn)公司低。
長(zhǎng)期保險(xiǎn)合約的性質(zhì)尤如零存整付的儲(chǔ)蓄存款。保險(xiǎn)公司跟客戶訂定的合約期可能長(zhǎng)達(dá)二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額;亦即人壽保障額(保額)?？蛻粼诤霞s期內(nèi)按期供款;亦即繳付保費(fèi)。保額數(shù)目一般都大于總保費(fèi)，并有回報(bào)收益，事實(shí)上，其長(zhǎng)期平均回報(bào)率跟銀行存款利率相約。為保證未來(lái)的償付需要，保險(xiǎn)公司早已為客戶作出零存整付的存款安排，而大部份的存款都是投放于一些長(zhǎng)期債券去。
雖然不同的投保人向保險(xiǎn)公司訂立相同的供款年期承諾，但由于每位客戶跟保險(xiǎn)公司訂立合約時(shí)的年齡不同，其壽命時(shí)間有別，部份年長(zhǎng)者較有機(jī)會(huì)未能完成供款便逝世，因此，保險(xiǎn)公司將按較大年齡組別的客戶多征收點(diǎn)附加費(fèi)(即保費(fèi)較高)，以彌補(bǔ)未收足存款(保費(fèi))便逝去的可能。由于投保人數(shù)目龐大，死亡率較穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司較易掌握有關(guān)數(shù)據(jù)，亦能準(zhǔn)確及公平地計(jì)算出不同年齡的保費(fèi)率。
人壽保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確掌握償付時(shí)間，因此，較一般保險(xiǎn)公司更能擬定足夠的保費(fèi)率而無(wú)須多冒風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能達(dá)致預(yù)期的盈利。
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