青年創(chuàng)業(yè)貸款

　　大力扶持和鼓勵(lì)農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。青年貸款需要什么渠道呢?下面學(xué)習(xí)啦小編給大家分享青年創(chuàng)業(yè)貸款，歡迎參閱。

　　青年創(chuàng)業(yè)貸款

　　一、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔(dān)保

　　長期以來，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個(gè)奇怪現(xiàn)象：一方面，農(nóng)村青年要發(fā)家致富，貸款需求強(qiáng)烈，但很難貸到款;另一方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”：

　　(一)農(nóng)村青年“貸款難”。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關(guān)金融政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質(zhì)押物擔(dān)保，而農(nóng)民最具有價(jià)值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。另外，牲畜等活體動(dòng)物也不能作為質(zhì)押物。二是無人擔(dān)保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請(qǐng)人擔(dān)保，農(nóng)民靠個(gè)人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保人比較少，即使找到了擔(dān)保人，常要農(nóng)民繳納好處費(fèi)，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

　　(二)金融機(jī)構(gòu)“放貸難”。這是因?yàn)椋阂皇欠刨J成本高。農(nóng)民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強(qiáng)。每一筆貸款，金融機(jī)構(gòu)都必須進(jìn)行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機(jī)構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險(xiǎn)，也有市場風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、貸款戶信用風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)別農(nóng)民惡意逃債，加之金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸員實(shí)行責(zé)任終身追究制度，他們對(duì)農(nóng)戶惜貸、懼貸心理很強(qiáng)。

　　歸結(jié)起來，“兩難”的根本是擔(dān)保難。解決了擔(dān)保問題，就架起了農(nóng)村青年貸款需求和金融機(jī)構(gòu)放貸的橋梁，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔(dān)保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當(dāng)成為共青團(tuán)幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在。

　　二、為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保的幾種模式

　　調(diào)研表明，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬;二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬;貸款期限一般為一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農(nóng)村，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)為主，信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對(duì)農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶個(gè)人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)較少，近年來剛開始實(shí)施農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動(dòng)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農(nóng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

　　在沒有抵押、質(zhì)押物擔(dān)保的情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔(dān)保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔(dān)保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔(dān)保模式大致有六種：

　　(一)自然人擔(dān)保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進(jìn)行擔(dān)保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權(quán)人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔(dān)保責(zé)任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔(dān)保人。因此，農(nóng)村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機(jī)構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔(dān)保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年提供擔(dān)保，最高單筆貸款20萬元。

　　(二)互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個(gè)聯(lián)保小組，選一名組長，農(nóng)民自己互為擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農(nóng)民在申請(qǐng)這種貸款時(shí)會(huì)主動(dòng)選擇有實(shí)力、信譽(yù)好的村民為合作伙伴。貸款農(nóng)戶之間互相承擔(dān)一定的連帶責(zé)任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投

　　資失敗后對(duì)其他農(nóng)戶形成過重的負(fù)擔(dān)。這是目前農(nóng)民小額貸款擔(dān)保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農(nóng)民組成的大聯(lián)保模式。但實(shí)際上，聯(lián)保農(nóng)民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農(nóng)民從事同一產(chǎn)業(yè)，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，后果是非常嚴(yán)重的。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)這種方式持審慎態(tài)度。

　　(三)“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保模式(即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保模式)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，負(fù)責(zé)收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢(shì)，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農(nóng)行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款，就是根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農(nóng)業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農(nóng)戶提供資金。

　　(四)“合作社+社員”擔(dān)保模式(即農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保模式)。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔(dān)保資格的前提下，同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對(duì)社員貸款提供擔(dān)保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對(duì)社員貸款使用過程進(jìn)行全方位指導(dǎo)和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風(fēng)險(xiǎn)，贏得了入社農(nóng)民的歡迎。如2007年以來，福建省三明農(nóng)行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農(nóng)行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農(nóng)戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)非社員采取了一些反擔(dān)保的措施。但在調(diào)研中了解到，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)體、擔(dān)保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農(nóng)戶小額貸款。

　　(五)擔(dān)保公司擔(dān)保模式。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸款擔(dān)保費(fèi)獲得收益。但是由于農(nóng)戶貸款的小額性、分散性導(dǎo)致的放貸成本以及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益不高的原因，很多擔(dān)保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔(dān)保，很多因?yàn)椴扇×朔磽?dān)保而阻止了沒有擔(dān)保能力農(nóng)民的借貸。如山東省日照市團(tuán)組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計(jì)劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。據(jù)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，主要原因是擔(dān)保公司不愿意為農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保公司資質(zhì)有限制、一些擔(dān)保公司存入金融機(jī)構(gòu)的保證金常不能足額到位。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司，公司對(duì)股東和會(huì)員按入股資金的

　　3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元。

　　(六)擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保模式。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)一般由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強(qiáng)，本人及家庭成員在社會(huì)上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會(huì)三分之二以上成員同意，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進(jìn)行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會(huì)擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10%至20%。協(xié)會(huì)為村民服務(wù)免費(fèi)，信用社按貸款利息收息額的1%獎(jiǎng)勵(lì)擔(dān)保協(xié)會(huì)。三是風(fēng)險(xiǎn)較低。協(xié)會(huì)實(shí)行“誰介紹、誰負(fù)責(zé)、全程監(jiān)督”，擔(dān)保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風(fēng)險(xiǎn)、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會(huì)202個(gè)，累計(jì)為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達(dá)100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會(huì)”，風(fēng)險(xiǎn)可控，但實(shí)際上很難推廣。

　　青年創(chuàng)業(yè)貸款知識(shí)

　　共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

　　根據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對(duì)管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30%～60%，農(nóng)村信用合作社可上浮230%。即使農(nóng)民敢于面對(duì)這樣高的貸款利率，但再加上擔(dān)保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔(dān)保費(fèi)率是放開的，大多為貸款本金的5-10%。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率為銀行同期貸款利率的50%，有的視項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上可上下浮動(dòng)30-50%。對(duì)于擔(dān)保公司來說，農(nóng)民小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)都非常高，因此必須提高擔(dān)保費(fèi)率，而農(nóng)民大多從事的是微利項(xiàng)目，根本無力承受如此高的擔(dān)保費(fèi)用。

　　這些就決定了，一方面，金融機(jī)構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標(biāo)是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟(jì)原則來運(yùn)作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品，是以增進(jìn)社會(huì)公眾福利為己任，假如完全靠行政推動(dòng)，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)不得上浮利率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得收取擔(dān)保費(fèi)。這樣做也有違市場經(jīng)濟(jì)原則，在實(shí)踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會(huì)、人民銀行單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|(zhì)押方式的要求，明確了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內(nèi)在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。

　　借鑒國、內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)和做法，我們認(rèn)為，通過制度的改進(jìn)，緩解金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾?？梢圆扇∫韵聝煞N主要方式：一是將小額擔(dān)保貸款工作完全有政策性銀行承擔(dān)，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)處理。青海團(tuán)區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實(shí)施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機(jī)制，通過公開招標(biāo)等形式在政府和銀行間進(jìn)行雙向選擇。在一定期限內(nèi)，政府通過財(cái)政資金存放比例、代理金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例、利率上限管理、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點(diǎn)審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個(gè)平衡點(diǎn)。

　　歸納起來，我們似可作出四點(diǎn)基本判斷：一是金融機(jī)構(gòu)要減少放貸風(fēng)險(xiǎn)和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)+訂單農(nóng)戶”、“合作社+社員”間接放貸給農(nóng)民。二是要?jiǎng)訂T商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會(huì)組織可以建立公益性的擔(dān)保資金、擔(dān)保公司、擔(dān)?；穑苯訉?duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。四是政府應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。

　　長期以來，共青團(tuán)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，省級(jí)團(tuán)委合作主體有兩個(gè)：一是農(nóng)村信用社，有11個(gè)省，內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏;二是國家開發(fā)銀行，5個(gè)省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累計(jì)發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農(nóng)村青年受益，支持項(xiàng)目3萬個(gè)，受到了當(dāng)?shù)卣目隙ê蛷V大農(nóng)村青年的歡迎。從各地實(shí)踐來看，共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔(dān)保的小額信用貸款，抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔(dān)保方式：

　　一是團(tuán)干部個(gè)人信用擔(dān)保，這種方式對(duì)其本人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。

　　二是成立擔(dān)保公司或者為擔(dān)保公司貼息。如山西團(tuán)省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔(dān)保公司，爭取銀行授信，為農(nóng)村青年提供小額貸款。但由于其直接參股，

　　必然承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)問題，則有可能承擔(dān)無限責(zé)任。最近，山東團(tuán)省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進(jìn)會(huì)，擬開展針對(duì)青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保工作。

　　三是推動(dòng)銀團(tuán)合作。團(tuán)組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會(huì)、青年商會(huì)負(fù)責(zé)爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式，本質(zhì)上對(duì)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔(dān)保，只是通過組織信用提高了農(nóng)村青年的信用等級(jí)。

　　四是動(dòng)員一批青年企業(yè)家或者是動(dòng)員一批有擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，如吉林。這種方式更多是靠團(tuán)組織的社會(huì)化動(dòng)員方式進(jìn)行