50萬(wàn)買(mǎi)房還是創(chuàng)業(yè)你覺(jué)得呢

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　　50萬(wàn)買(mǎi)房 還是創(chuàng)業(yè)

　　1986年的李斌，是個(gè)土生土長(zhǎng)的鄭州人，在南昌讀了四年本科后，又跑到德國(guó)深造，讀了2年市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的碩士。留學(xué)歸來(lái)后，李斌在上海某外貿(mào)公司擔(dān)任市場(chǎng)經(jīng)理一職，月薪萬(wàn)元以上，工作了1年多。就在今年4月份，他從上海辭職回老家鄭州，打算自主創(chuàng)業(yè)。

　　然而，回鄭州近半年來(lái)，李斌并不是很順利。先是找的項(xiàng)目夭折，后臨時(shí)找了份工作，不但收入低，而且還沒(méi)有任何保障。他告訴記者，目前沒(méi)有在上海掙的一半多，每個(gè)月不到五千元的收入，難敵開(kāi)銷(xiāo)。這種不穩(wěn)定的生活讓他面臨被分手的危機(jī)，談了2年多的女朋友提出，再不著手買(mǎi)房就分手。

　　原來(lái)，為了讓李斌盡快成家，他父母贊助了他50萬(wàn)元婚嫁金，再加上他之前積攢的10萬(wàn)元，李斌本想都拿來(lái)創(chuàng)業(yè)開(kāi)公司，如今卻面臨著買(mǎi)房or繼續(xù)創(chuàng)業(yè)的兩難選擇?

　　眼看就快要奔三，家庭、事業(yè)都沒(méi)有著路，李斌心里也是急，他希望我們的理財(cái)師幫他支支招，如何兼得魚(yú)和熊掌?

　　平時(shí)李斌接觸理財(cái)少，那60萬(wàn)元存款，因想著隨時(shí)可能要用，就都存在銀行啦。目前的臨時(shí)工作，到手的工資差不多4600元，因要養(yǎng)著一輛車(chē)以及雜七雜八的費(fèi)用，收入和開(kāi)銷(xiāo)差不多抵消，大概能結(jié)余800元左右。

　　李斌的女朋友在一家審計(jì)單位上行政班，每月到手3300元，有“六險(xiǎn)一金”，存款約6萬(wàn)元。目前鄭州房?jī)r(jià)均價(jià)在9000元左右。

　　50萬(wàn)買(mǎi)房 還是創(chuàng)業(yè) 理財(cái)目標(biāo)

　　1、 合理理財(cái)，讓錢(qián)生錢(qián);

　　2、 50萬(wàn)元婚嫁金是創(chuàng)業(yè)還是買(mǎi)房?

　　3、 適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

　　50萬(wàn)買(mǎi)房 還是創(chuàng)業(yè) 購(gòu)房規(guī)劃

　　假設(shè)李斌夫婦購(gòu)買(mǎi)一套70平米小兩居商品房，房?jī)r(jià)每平方米9000元，房款總額為63萬(wàn)元，則可以測(cè)算出如下數(shù)據(jù)：

　　1、 最高貸款額度=63萬(wàn)×70%=45萬(wàn)元 (首套房最高貸款額度等于房款總額的7成)

　　2、公積金最高貸款額度=35萬(wàn)(僅李斌女友具有申請(qǐng)住房公積金貸款資格。根據(jù)鄭州市住房公積金貸款現(xiàn)行規(guī)定，單筆最高個(gè)人住房貸款金額為35萬(wàn)元)

　　3、 需要商業(yè)貸款額度=45-35=10萬(wàn)

　　李斌夫婦可共同申請(qǐng)“組合型住房貸款”：商業(yè)貸款10萬(wàn)，公積金貸款45萬(wàn)，按揭還款30年(360期)，商業(yè)貸款利率6.55%，公積貸款利率4.5%，等額本息還款，則月均還款2408.76元，占二人月收入總和的30%〔(2408.76/(4600+3300)=0.3〕，在做好消費(fèi)節(jié)約和理財(cái)投資的前提下，上述購(gòu)房規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)。

　　50萬(wàn)買(mǎi)房 還是創(chuàng)業(yè) 投資規(guī)劃

　　家庭剩余可投資金測(cè)算：在執(zhí)行購(gòu)房規(guī)劃時(shí)，建議李斌夫婦購(gòu)買(mǎi)8成以上新的二手房，這樣既長(zhǎng)期耐用又能節(jié)省下一筆非?？捎^的裝修費(fèi)用。假設(shè)該房為賣(mài)方家庭唯一住房，房產(chǎn)購(gòu)置已滿5年，則僅需繳納契稅6300元。加上購(gòu)房時(shí)繳納的3成首付款18.9萬(wàn)(63萬(wàn)×30%)，則購(gòu)房共占用資金=18.9+0.63≈20萬(wàn)，家庭剩余可投資資金=50+10+6-20=46萬(wàn)元。李斌先生平時(shí)主要將資金投資銀行存款，收益率較低，現(xiàn)對(duì)該筆資金進(jìn)行如下規(guī)劃：

　　1、備用金規(guī)劃

　　由于李斌先生懷揣創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，而從創(chuàng)業(yè)開(kāi)始到產(chǎn)生效益往往需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，家庭收入來(lái)源無(wú)法充分保障，建議至少預(yù)留出一年的家庭收入作為備用金，用于償還房貸和生活支出。因此，建議李斌先生至少預(yù)留10萬(wàn)資金作為備用金〔(4600+3300)×12=94800元≈10萬(wàn)元〕。該筆資金可以投資短期銀行理財(cái)或貨幣基金，年化投資收益率為4%～5%，收益遠(yuǎn)高于銀行儲(chǔ)蓄存款且流動(dòng)性較好。

　　2、配置銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品因其收益率普遍高于儲(chǔ)蓄存款，且投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，長(zhǎng)期以來(lái)是投資者資產(chǎn)配置的必備選項(xiàng)，而投資期限和購(gòu)買(mǎi)節(jié)點(diǎn)的選擇直接決定了最終投資收益。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新公布數(shù)據(jù)顯示，8月全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)CPI 同比上升2.0%，創(chuàng)近4個(gè)月新低，表明通脹可控;生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)PPI同比下降1.2%，創(chuàng)近30個(gè)月新低，表明中國(guó)經(jīng)濟(jì)依然處于下行空間。受此影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率將整體呈現(xiàn)逐漸降低趨勢(shì)，除了9月末和12月末銀行存款考核月份理財(cái)收益率節(jié)點(diǎn)性提高以外。因此，建議李斌夫婦將30萬(wàn)資金在9月末或12月末購(gòu)買(mǎi)一款中長(zhǎng)期，年化收益率為5%～6%，并且支持質(zhì)押貸款的銀行理財(cái)產(chǎn)品。既能控制投資風(fēng)險(xiǎn)，鎖定相對(duì)較高收益，又能在遇到優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目急需創(chuàng)業(yè)資金時(shí)通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款解決資金周轉(zhuǎn)需求。

　　3、公募基金產(chǎn)品投資

　　對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期的家庭來(lái)說(shuō)，財(cái)富的快速增長(zhǎng)是其最為迫切的需求，個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好往往屬于進(jìn)取型，因此合理配置一部分股票、基金等權(quán)益類(lèi)投資產(chǎn)品能夠有效提高綜合投資收益。近期隨著打新股、自貿(mào)區(qū)、國(guó)家安全、新三板等概念的不斷涌現(xiàn)，沉寂多年的中國(guó)A股開(kāi)始顯現(xiàn)復(fù)蘇跡象，股指較年初已經(jīng)增長(zhǎng)了300點(diǎn)。未來(lái)隨著滬港通、國(guó)企改革等利好政策的逐漸推進(jìn)，將吸引更多外資投入中國(guó)股市。因此，建議李斌夫婦可以將6萬(wàn)元投資偏股型或混合型基金。選擇晨星評(píng)級(jí)較高且歷史業(yè)績(jī)較好的基金產(chǎn)品，可以一次性投入，也可采用基金定投的方式分批投資。

　　50萬(wàn)買(mǎi)房 還是創(chuàng)業(yè) 保險(xiǎn)規(guī)劃

　　李斌先生是家庭的重要支柱，但是無(wú)社保無(wú)公積金，也沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于整個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此建議李斌配置一些返還型的重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型的意外險(xiǎn)。

　　張玉濤

　　新華人壽北京海淀支公司總監(jiān)助理、業(yè)務(wù)經(jīng)理，優(yōu)秀講師、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師。

　　“建議李先生可以拿出30多萬(wàn)元來(lái)作為購(gòu)房首付，按揭貸款買(mǎi)房，剩余的30萬(wàn)元可以留作創(chuàng)業(yè)基金。或者租房，留出更多的資金支持創(chuàng)業(yè)。”

　　根據(jù)李先生的描述，我認(rèn)為他實(shí)際上面臨著兩個(gè)選擇：一是如何平衡事業(yè)與愛(ài)情的問(wèn)題，一是如何創(chuàng)業(yè)的問(wèn)題。事實(shí)上，熊與魚(yú)掌通常難以兼得。選擇大于努力，李先生的選擇可謂決定著未來(lái)的人生走向。

　　李先生應(yīng)當(dāng)遵從內(nèi)心的指引，創(chuàng)業(yè)優(yōu)先。李先生從出國(guó)留學(xué)，學(xué)成回國(guó)，到從上?；氐郊亦l(xiāng)，始終有強(qiáng)烈的事業(yè)心，在激勵(lì)著他拼搏進(jìn)取。李先生不甘于現(xiàn)實(shí)，在內(nèi)心深處依然洶涌著要?jiǎng)?chuàng)一番轟轟烈烈事業(yè)的雄心壯志。在擁有無(wú)限精力與激情的年青歲月，李先生應(yīng)當(dāng)繼續(xù)創(chuàng)業(yè)，直到成功!

　　之所以支持李先生創(chuàng)業(yè)，一是從人生規(guī)劃的角度來(lái)看，三十而立，李先生要有立足社會(huì)、支撐家庭生活的事業(yè)，靠為別人打工終非長(zhǎng)久之計(jì)，而事業(yè)的成功是男人擁有自信、獲得尊嚴(yán)與幸福感的前提。

　　二是從理財(cái)?shù)慕嵌?，人有幾種賺錢(qián)的方式，靠工作勞動(dòng)賺錢(qián)只能獲得滿足基本需求的收入，而創(chuàng)業(yè)則是利用資本、利用團(tuán)隊(duì)為自己賺錢(qián)，創(chuàng)業(yè)成功則意味著收入的倍增，這正是理財(cái)?shù)脑搭^活水。

　　李先生要做好事業(yè)與愛(ài)情的平衡。珍惜你現(xiàn)在的女朋友，與她耐心進(jìn)行理念的溝通，讓她明白你在為你們共同的美好未來(lái)而打拼，尋求她的支持。穩(wěn)固與甜蜜的愛(ài)情、婚姻生活，不僅僅需要房子等物質(zhì)基礎(chǔ)，更需要兩個(gè)人有共同的價(jià)值觀念與人生追求。李先生可以拿出30多萬(wàn)元來(lái)作為購(gòu)房首付，按揭貸款買(mǎi)房，剩余的30萬(wàn)元可以留作創(chuàng)業(yè)基金?；蛘?，租房，留出更多的資金支持創(chuàng)業(yè)。

　　創(chuàng)業(yè)要選準(zhǔn)方向，要有必勝的信念支撐自己。根據(jù)李先生的所學(xué)，以及在上海的工作經(jīng)歷，建議李先生從自己熟悉的行業(yè)入手創(chuàng)業(yè)。白手起家創(chuàng)業(yè)，必定會(huì)經(jīng)歷各種困難挫折，甚至?xí)?，這些都是為成功做的鋪墊，所以李先生要堅(jiān)信創(chuàng)業(yè)必定成功，要以創(chuàng)業(yè)的激情來(lái)抒寫(xiě)無(wú)悔的青春。

　　在理財(cái)方向，李先生的閑用資金只可做應(yīng)急準(zhǔn)備，不宜長(zhǎng)期封閉管理。在保險(xiǎn)保障方面，應(yīng)做好基本的健康意外等保障。在目前資金結(jié)余不多情況下，建議李先生每年拿出收入20%來(lái)做保費(fèi)支出，以保障為主做基本的保險(xiǎn)規(guī)劃，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的人生風(fēng)險(xiǎn)。