保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營
設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)必須經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并辦理工商登記手續(xù)，下面學(xué)習(xí)啦小編要介紹的是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營。
保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)
保險(xiǎn)代理公司的組織結(jié)構(gòu)是指公司的構(gòu)成及各部門之間的關(guān)系。它是為了達(dá)到最有效的經(jīng)營管理的目的，規(guī)定各個(gè)部門及其組成人員的職責(zé)以及不同職責(zé)之間的相互關(guān)系。公司作為獨(dú)立的法人，其自身合法權(quán)利的行使與義務(wù)的承擔(dān)，均是通過公司的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行的。
保險(xiǎn)代理公司組織結(jié)構(gòu)的確定取決于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和科學(xué)管理的要求，以及公司的經(jīng)營目標(biāo)。由于外部環(huán)境的不斷變化，如日益激烈的市場競爭、保險(xiǎn)需求的發(fā)展趨勢、費(fèi)率條款逐步市場化等，以及自身經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，如經(jīng)營方式的調(diào)整、企業(yè)文化建設(shè)、核心競爭力的形成、風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用的內(nèi)控管理制度的建立和完善等，保險(xiǎn)代理公司在經(jīng)營中要尋找適合自我發(fā)展道路的組織結(jié)構(gòu)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要對現(xiàn)有的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的調(diào)整。
我國保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的主要組織形式是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司。以保險(xiǎn)代理公司為例，其通常的組織結(jié)構(gòu)為：
(1)公司的所有者——股東會(huì)。它是公司中居于領(lǐng)導(dǎo)地位的權(quán)力機(jī)構(gòu)，有決定公司—切重大事項(xiàng)的權(quán)力。因此，它不是與公司的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)并列的組織機(jī)構(gòu)。
(2)董事會(huì)。董事會(huì)是公司經(jīng)營決策及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)。
(3)監(jiān)事會(huì)。我國《公司法》規(guī)定，有限責(zé)任公司規(guī)模較小的可以設(shè)一名至兩名監(jiān)事，監(jiān)督公司的經(jīng)營活動(dòng)，也可設(shè)三名以上監(jiān)事，并在其中選擇一名召集人。監(jiān)事會(huì)由股東代表和適當(dāng)比例的公司職丁代表組成，具體比例由公司章程規(guī)定。
(4)總經(jīng)理。總經(jīng)理對董事會(huì)負(fù)責(zé)，列席董事會(huì)會(huì)議。
(5)剮總經(jīng)理。對總經(jīng)理負(fù)責(zé)，并可代行總經(jīng)理的職責(zé)。
(6)部門纖理。負(fù)責(zé)本部門的工作。
保險(xiǎn)代理公司各部門的設(shè)立和劃分，可依據(jù)職能、產(chǎn)品、客戶、服務(wù)和地區(qū)等因素。例如，按職能劃分，可設(shè)立業(yè)務(wù)管理部、信息技術(shù)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部等;按代理的產(chǎn)品劃分，可設(shè)立機(jī)動(dòng)千輛險(xiǎn)部、企財(cái)險(xiǎn)部、水險(xiǎn)部、人險(xiǎn)部等。
保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營
1.保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的經(jīng)營范圍
保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)：
(1)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)代理公司代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理公司通過多種渠道向企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與其他保險(xiǎn)代理人相比，保險(xiǎn)代理公司的代理行為更具有專業(yè)性和規(guī)范性。
(2)代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)代理公司經(jīng)營的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司代收保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)開立獨(dú)立的代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶進(jìn)行結(jié)算。同時(shí)，保險(xiǎn)代理公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)代理合同的約定，及時(shí)將保險(xiǎn)費(fèi)劃轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司還應(yīng)當(dāng)建立專門賬簿，記載保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)收支情況。
(3)代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。當(dāng)保險(xiǎn)代理公司招攬的客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)代理公司利用其熟悉客戶情況的優(yōu)勢協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的查勘和理賠工作，可以更方便快捷地提供保險(xiǎn)售后服務(wù)。
(4)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
2.保險(xiǎn)代理公司從業(yè)人員資格要求
為了完成保險(xiǎn)代理專業(yè)服務(wù)工作，保險(xiǎn)代理公司從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠等業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的條件，持有中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格證書。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司還應(yīng)當(dāng)對本機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)法律和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)及職業(yè)道德教育。保險(xiǎn)代理從業(yè)人員上崗前接受培訓(xùn)的時(shí)間不得少于80小時(shí)，上崗后每人每年接受培訓(xùn)和教育的時(shí)間累計(jì)不得少于36小時(shí)，其中接受法律知識培訓(xùn)及職業(yè)道德教育的時(shí)間不得少于12小時(shí)。
3.檔案建立和單證保管
為了方便投保人核對和主管部門監(jiān)管，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司應(yīng)當(dāng)建立完整規(guī)范的業(yè)務(wù)檔案。業(yè)務(wù)檔案應(yīng)至少包括下列內(nèi)容：代理銷售保單的基本情況，包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱或者姓名，代理保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)，繳費(fèi)方式等;保險(xiǎn)費(fèi)代收和交付被代理保險(xiǎn)公司的情況;保險(xiǎn)代理傭金金額和收取情況等;并保證記錄的真實(shí)性、完整性。
保險(xiǎn)專業(yè)代理公司還應(yīng)當(dāng)妥善管理和使用被代理保險(xiǎn)公司提供的各種單證、材料;代理關(guān)系終止后，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)將剩余的單證及材料交付被代理保險(xiǎn)公司。
4.客戶告知書的制作和信息提示
由于保險(xiǎn)行業(yè)所具有的高技術(shù)性和信息不對稱性，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)中，應(yīng)盡量向客戶披露相關(guān)的信息。具體的方式是制作規(guī)范的客戶告知書，并在開展業(yè)務(wù)時(shí)向客戶出示?？蛻舾嬷獣辽賾?yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理公司以及被代理保險(xiǎn)公司的名稱、營業(yè)場所、業(yè)務(wù)范圍、聯(lián)系方式等基本事項(xiàng)。保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其董事、高級管理人員與被代理保險(xiǎn)公司或者相關(guān)中介機(jī)構(gòu)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)在客戶告知書中說明。
保險(xiǎn)專業(yè)代理公司還應(yīng)當(dāng)向投保人明確提示保險(xiǎn)合同中免除責(zé)任或者除外責(zé)任、退保及其他費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等條款。
5.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)投保與保證金的繳存
為了保證保險(xiǎn)代理公司的賠付能力，《保險(xiǎn)專業(yè)代理公司監(jiān)管規(guī)定》要求保險(xiǎn)專業(yè)代理公司應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日起20日內(nèi)投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或者繳存保證金，并自投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或者繳存保證金之日起10日內(nèi)，將職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單復(fù)印件或者保證金存款協(xié)議復(fù)印件、保證金入賬原始憑證復(fù)印件報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司投保的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保單對一次事故的賠償限額不得低于人民幣100萬元，一年期保單的累計(jì)賠償限額不得低于人民幣500萬元，同時(shí)不得低于保險(xiǎn)專業(yè)代理公司上年?duì)I業(yè)收入的2倍。當(dāng)然，如果職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)賠償限額達(dá)到人民幣5000萬元的，可以不再增加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償額度。
保險(xiǎn)專業(yè)代理公司繳存保證金的，應(yīng)當(dāng)按注冊資本的5%繳存;保險(xiǎn)專業(yè)代理公司增加注冊資本的，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加保證金數(shù)額;保險(xiǎn)專業(yè)代理公司保證金繳存額達(dá)到人民幣100萬元的，可以不再增加保證金。保證金的繳存應(yīng)當(dāng)以銀行存款形式或者中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他形式完成，以銀行存款形式繳存的，應(yīng)當(dāng)專戶存儲(chǔ)到商業(yè)銀行。保證金存款協(xié)議中應(yīng)當(dāng)約定：“未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)書面批準(zhǔn)，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司不得擅自動(dòng)用或者處置保證金。銀行未盡審查義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在被動(dòng)用保證金額度內(nèi)對保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。”
在保證金的使用上，除了注冊資本減少、許可證被注銷、投保符合條件的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以及中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形外，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司不得動(dòng)用保證金。
6.禁止行為
保險(xiǎn)專業(yè)代理公司不得偽造、變造、出租、出借、轉(zhuǎn)讓許可證，不得超范圍經(jīng)營，即除了中國保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)不得超出被代理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司及其從業(yè)人員在開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)過程中，不得有諸如隱瞞或者虛構(gòu)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、誤導(dǎo)性銷售、虛假理賠、阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等欺騙投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者保險(xiǎn)公司的行為。也不得以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，不得以虛假廣告、虛假宣傳或者其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序，不得坐扣保險(xiǎn)傭金，不得代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同，不得以繳納費(fèi)用或者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為招聘業(yè)務(wù)人員的條件，不得承諾不合理的高額回報(bào)，不得以直接或者間接發(fā)展人員的數(shù)量或者銷售業(yè)績作為從業(yè)人員計(jì)酬的主要依據(jù)等。
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