互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風(fēng)口

　　臺(tái)風(fēng)來(lái)了,站在風(fēng)口上,豬都能飛起來(lái) ——這是小米科技創(chuàng)始人雷軍2013年在中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上說(shuō)的一句話,如今成了最時(shí)髦的流行語(yǔ)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)有哪些風(fēng)口相關(guān)文章。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融還存在哪些創(chuàng)業(yè)風(fēng)口

　　互聯(lián)網(wǎng)金融大市場(chǎng)

　　金融是個(gè)巨大的市場(chǎng)。

　　據(jù)人民銀行中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告表述，2014年中國(guó)名義GDP總額63.7萬(wàn)億。

　　銀行業(yè)存款余額117.37萬(wàn)億，貸款余額86.79萬(wàn)億，增速均放緩。

　　保費(fèi)收入2.0萬(wàn)億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入7203億元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1.1萬(wàn)億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入543億元，增速明顯。

　　居民存款呈理財(cái)化趨勢(shì)，銀行理財(cái)余額13.8萬(wàn)億元，信托計(jì)劃余額12.8萬(wàn)億元，券商資管余額8萬(wàn)億，基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模9.5萬(wàn)億元，個(gè)人投資者持有的A股已上市流通市值7.9萬(wàn)億。

　　相對(duì)照下，互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最火的P2P行業(yè)交易規(guī)模和貸款余額還在千億級(jí)別水平，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，境外資產(chǎn)配置和數(shù)量化理財(cái)才剛剛起步。

　　因此，無(wú)論是從存量市場(chǎng)還是增量市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。

　　此外，相比于其他的傳統(tǒng)行業(yè)，金融特別適合互聯(lián)網(wǎng)化，因?yàn)榻鹑诮灰字恍枰畔⒘骱唾Y金流，不需要物流。

　　但是，金融行業(yè)具有明顯的外部效應(yīng)，金融風(fēng)險(xiǎn)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)甚至社會(huì)危機(jī)。因此，需要對(duì)監(jiān)管層的思路和動(dòng)向保持密切關(guān)注。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融圖譜

　　大體上，我們從資產(chǎn)端、資金端和中介端去看互聯(lián)網(wǎng)金融，征信、支付和貨幣構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式大致是上述幾個(gè)維度的排列組合。

　　資產(chǎn)端

　　資產(chǎn)端對(duì)應(yīng)的是資金需求方，基礎(chǔ)資產(chǎn)可以是個(gè)人車房抵押、個(gè)人信用貸款、企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款和金融資產(chǎn)等等。

　　資產(chǎn)端的門檻在于低成本的獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，包含獲客和風(fēng)控兩層含義。

　　(一)獲客

　　資產(chǎn)端獲客是指通過(guò)某一場(chǎng)景獲取有借款需求的客戶。

　　場(chǎng)景端可以分為線上或線下，自建場(chǎng)景或者通過(guò)已有場(chǎng)景導(dǎo)流?？蛻艨梢苑譃閭€(gè)人客戶或企業(yè)客戶，學(xué)生、白領(lǐng)或藍(lán)領(lǐng)人群等。

　　在社會(huì)信用體制不健全，用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成時(shí)，通過(guò)線下自建場(chǎng)景獲客是有必要的，例如宜信在全國(guó)有幾百家門店幾萬(wàn)名信貸員。

　　對(duì)于消費(fèi)金融而言，由于消費(fèi)場(chǎng)景一開(kāi)始就存在，很多消費(fèi)金融公司會(huì)依賴于已有場(chǎng)景導(dǎo)流獲取客戶。例如，租房分期公司會(huì)依賴房產(chǎn)中介導(dǎo)流，醫(yī)療分期公司需要診所門店獲取用戶，教育分期公司需要通過(guò)教育機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。

　　當(dāng)然，掌握了交易場(chǎng)景的公司除了給金融公司導(dǎo)流外，也可直接為上下游客戶提供金融服務(wù)。阿里、京東、美團(tuán)等都在通過(guò)金融服務(wù)變現(xiàn)，所有的B2B創(chuàng)業(yè)公司都宣稱要在交易基礎(chǔ)上提供P2B服務(wù)。趨勢(shì)是，獲客會(huì)從線下逐步過(guò)渡到線上，從第三方導(dǎo)流過(guò)渡到建立自己的流量入口。

　　(二)風(fēng)控

　　很多人都說(shuō)金融的核心是風(fēng)控，我們不去評(píng)判對(duì)錯(cuò)，但至少說(shuō)明風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)中不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控從流程上分為貸前、貸中和貸后，對(duì)于借款主體主要是評(píng)價(jià)其還款意愿和還款能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控要在尊重傳統(tǒng)風(fēng)控常識(shí)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同場(chǎng)景下的不同客戶引入不同風(fēng)控模型。對(duì)于早期項(xiàng)目而言，很多時(shí)候我們無(wú)法評(píng)判某種風(fēng)控方式是否有效，這時(shí)候可能會(huì)更看重核心團(tuán)隊(duì)中是否有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人員。但以下幾點(diǎn)能力必須具備：確保貸款是基于真實(shí)交易、熟悉目標(biāo)群體的信用狀況、能針對(duì)客戶的違約概率進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控方式與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

　　對(duì)于真實(shí)交易背景需要著重強(qiáng)調(diào)一下，由于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我們能夠判斷某筆交易是否真實(shí)進(jìn)行，這對(duì)于風(fēng)控有至關(guān)重要的意義。例如，倉(cāng)儲(chǔ)金融和供應(yīng)鏈金融并不是什么新概念，銀行早就有此業(yè)務(wù)，但為什么今天又重新變成熱點(diǎn)，很重要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得我們能夠監(jiān)控貨物進(jìn)出倉(cāng)的情況、訂單執(zhí)行狀況和客戶流水狀況，只有在真實(shí)交易基礎(chǔ)上風(fēng)控才能有效展開(kāi)。

　　資金端

　　資金端對(duì)應(yīng)的是資金供給方。分為兩類，一類是C端理財(cái)客戶，另一類是銀行、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)資金供給方。

　　早期的P2P是資產(chǎn)端和C端理財(cái)用戶兩端都做，現(xiàn)階段排名靠前的P2P公司和BAT基本占據(jù)了C端流量入口，部分平臺(tái)獲取實(shí)際投資用戶的成本已經(jīng)高達(dá)幾百塊。而且在平臺(tái)宣稱兜底的情況下，大部分投資人還是更注重收益率，對(duì)于基礎(chǔ)資產(chǎn)的優(yōu)劣沒(méi)有太高的分辨能力。

　　因此，資產(chǎn)端的項(xiàng)目在啟動(dòng)的時(shí)候一般需要投入少量自有資金驗(yàn)證風(fēng)控模式，此后可以對(duì)接P2P的理財(cái)端，其好處是放款速度快，但成本較高?；蛘邔?duì)接銀行、保險(xiǎn)等廉價(jià)資金方，但放款速度慢、合作門檻高。

　　銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)在逐步互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司本身也在朝著這些金融機(jī)構(gòu)的模式演進(jìn)。沒(méi)有誰(shuí)會(huì)顛覆誰(shuí)，而是相互補(bǔ)充、融合、趨同。P2P可以看做是銀行的補(bǔ)充。股權(quán)眾籌可以看做是券商的補(bǔ)充，而且短期內(nèi)很難看到眾籌成為一種獨(dú)立的商業(yè)模式，或依附于科技媒體或依附于電商平臺(tái)或依附于理財(cái)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)除了相互保險(xiǎn)，其他創(chuàng)新必須依賴于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)可以看做是基金、財(cái)富管理公司的補(bǔ)充。

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)的趨勢(shì)是簡(jiǎn)單化、定制化、場(chǎng)景化和互助化。

　　從流程上，可以分為銷售、定價(jià)和理賠。創(chuàng)業(yè)公司主要是在聯(lián)合保險(xiǎn)公司解決銷售和定價(jià)的問(wèn)題，例如小雨傘主要是聯(lián)合保險(xiǎn)公針對(duì)特定群體特定風(fēng)險(xiǎn)定制和銷售所見(jiàn)即所得的保險(xiǎn)產(chǎn)品，賠付寶主要是為保險(xiǎn)公司提供團(tuán)體險(xiǎn)理賠服務(wù)。

　　險(xiǎn)種上，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)里車險(xiǎn)是大頭，人身險(xiǎn)里壽險(xiǎn)占主要地位。大家都看到UBI是趨勢(shì)，但目前可穿戴設(shè)備市場(chǎng)不成熟，數(shù)據(jù)采集還存在困

　　難，UBI尚需時(shí)日。車險(xiǎn)的創(chuàng)新主要是去代理人，例如一天車險(xiǎn)通過(guò)停駛退保吸引用戶在上面購(gòu)買車險(xiǎn)，1號(hào)車險(xiǎn)集合多家保險(xiǎn)公司直接向車主報(bào)價(jià)。壽險(xiǎn)大部分通過(guò)代理人銷售，創(chuàng)業(yè)公司主要是為代理人提供移動(dòng)端的展業(yè)平臺(tái)。

　　相互保險(xiǎn)組織形態(tài)與保險(xiǎn)公司迥異，不存在股東和被保險(xiǎn)人利益沖突的問(wèn)題，在發(fā)達(dá)國(guó)家具有重要地位。2015年2月，保監(jiān)會(huì)頒布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè)，不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營(yíng)資金。目前看到的創(chuàng)業(yè)公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克聯(lián)盟等，如何解決監(jiān)管問(wèn)題、規(guī)?；墨@取相似風(fēng)險(xiǎn)特征的人群、如何解決逆向選擇和騙保的問(wèn)題值得研究。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有個(gè)非常有意思的現(xiàn)象，理財(cái)平臺(tái)千千萬(wàn)，基本都是活期寶+定期寶，有些會(huì)拓展至基金產(chǎn)品或者股權(quán)眾籌。

　　類似的還有炒股軟件，基本模式都是自選股+資訊+行情+交易。排名第一的同花順市場(chǎng)占有率大概是2.16%。

　　為什么在理財(cái)領(lǐng)域沒(méi)有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域只有第一沒(méi)有第二的現(xiàn)象?是市場(chǎng)的終極格局還沒(méi)有到嗎?

　　信天創(chuàng)投認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域始終會(huì)存在各領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)十年的公司存在，原因有兩點(diǎn)：

　　1、用戶理財(cái)需求是多樣化的。從資產(chǎn)配置的角度看，用戶可以把資金配置在現(xiàn)金、銀行理財(cái)、寶寶類產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品、股票、債券、信托、基金、衍生品、房產(chǎn)、外匯、貴金屬和境外資產(chǎn)等等。

　　即使在同一細(xì)分領(lǐng)域，用戶的需求也是差異化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技術(shù)分析的、有偏基本面研究的、有偏數(shù)量分析的、有偏宏觀研究的等等。

　　2、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的供給永遠(yuǎn)是有限的。并不是人人都可以購(gòu)買到巴菲特、西蒙斯、王亞偉和徐翔的產(chǎn)品。在特定的市場(chǎng)環(huán)境下，不同的投資策略和投資風(fēng)格能承載的資金規(guī)模是有上限的。管理的資產(chǎn)規(guī)模和投資收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好是負(fù)相關(guān)的。

　　所以，多樣需求和有限供給導(dǎo)致沒(méi)有哪家能吃下全部的市場(chǎng)。而且，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最好的時(shí)代還遠(yuǎn)未到來(lái)，金融工具還不夠豐富，交易方式還比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)内厔?shì)是平民化、社交化、全球化、數(shù)量化。

　　創(chuàng)業(yè)公司切入角度眾多，信天創(chuàng)投認(rèn)為以下兩點(diǎn)構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力：

　　1、具備打造流量入口的能力。例如支付寶->余額寶、招財(cái)寶，微信->理財(cái)通，挖財(cái)和隨手記通過(guò)記賬工具積累大量用戶后銷售理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)魚管家試圖通過(guò)一站式資產(chǎn)管理聚集用戶后介入交易，很帥投資客通過(guò)說(shuō)人話的理財(cái)教育方式吸引年輕用戶后為他們提供理財(cái)服務(wù)。

　　2、具備優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。這種能力可以是專業(yè)的資產(chǎn)管理能力，例如公募基金和私募基金，財(cái)富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一類優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開(kāi)發(fā)能力，例如某些P2P產(chǎn)品，境外理財(cái)產(chǎn)品等等。

　　中介端

　　信天創(chuàng)投把中介端理解為資產(chǎn)端和資金端的連接器。

　　從人群角度我們可以看到有信貸員平臺(tái)，如融360、貸小秘和直達(dá)貸等;理財(cái)師平臺(tái)如壹財(cái)富和金融港等;保險(xiǎn)代理人平臺(tái)如向日葵等。另外，我們還可以從行業(yè)金融解決方案的角度來(lái)看中介端，例如物銀通連接物流公司和銀行，為物流公司解決資金需求問(wèn)題，為銀行解決獲客和貸后監(jiān)管問(wèn)題。分貝金服核心業(yè)務(wù)是系統(tǒng)對(duì)金融債權(quán)，進(jìn)行金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，為理財(cái)平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　這些模式的共同點(diǎn)是，利用自身的專業(yè)能力游走在資產(chǎn)端和資金端，本身不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，我們非?？春眠@一類型的創(chuàng)業(yè)公司。

　　基礎(chǔ)設(shè)施

　　信天創(chuàng)投把資產(chǎn)端、資金端和中介端理解為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層，交易層面能夠容納的公司非常多，幾乎幾個(gè)模塊組合一下就可以形成某種商業(yè)模式。

　　征信、支付和貨幣是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，這些領(lǐng)域留給創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，但長(zhǎng)期存活下來(lái)的公司會(huì)成為巨頭。例如，央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，虛擬貨幣被定義為虛擬商品。支付領(lǐng)域，支付寶、微信支付和銀聯(lián)三家吃肉，其他喝湯。征信領(lǐng)域的機(jī)會(huì)比貨幣和支付更多，個(gè)人征信實(shí)行審核制，目前發(fā)放了8張牌照，基本都是大公司;企業(yè)征信實(shí)行備案制，因此門檻更低，不乏企查查、啟信寶這一類的創(chuàng)業(yè)公司。在征信的基礎(chǔ)上能衍生出非常多的商業(yè)模式，例如支付寶在芝麻信用分基礎(chǔ)上推出的信用生活，涵蓋了衣食住行吃喝玩樂(lè)。小信用在聚合多家征信公司評(píng)分基礎(chǔ)上為用戶推相匹配的金融服務(wù)，如借款、保險(xiǎn)、辦卡和各種分期服務(wù)等。這些都是新方向的探索，值得關(guān)注。

　　一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風(fēng)口上，豬真的可以飛

　　融創(chuàng)業(yè)者的自白：站在風(fēng)口上，豬真的可以飛

　　3月16日，花果金融正式上線第75天，累計(jì)交易額2億8639萬(wàn)元，比最初計(jì)劃多了30倍。當(dāng)然，做為一個(gè)P2P類的貸款產(chǎn)品，2億多的業(yè)務(wù)量放在銀行里，也就是一個(gè)二線以上城市的一個(gè)高級(jí)信貸經(jīng)理一個(gè)季度的業(yè)務(wù)量，也就是說(shuō)我們用幾十個(gè)人PK掉了銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理，也沒(méi)啥值得驕傲的。

　　當(dāng)然，聰明的讀者肯定看出來(lái)了，上述的一段話屬于隱式裝逼，對(duì)于一個(gè)初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這樣的成長(zhǎng)并不容易，但在今天的P2P的行業(yè)里，這樣的成長(zhǎng)速度也還真算不得快，特別是最近幾個(gè)月，一個(gè)P2P公司月度增長(zhǎng)達(dá)不到50%，都不好意思和別人說(shuō)。進(jìn)入2014年以來(lái)，盡管媒體朋友們還沉浸在去年P(guān)2P倒閉潮的悲觀情緒中，還在憂心忡忡的不斷討論業(yè)務(wù)模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市場(chǎng)端的情況確是另一番完全不同的場(chǎng)景：幾乎是每天，幾乎是每個(gè)靠譜級(jí)以上的P2P平臺(tái)，都在上演著如12306般的火爆場(chǎng)景：每日發(fā)標(biāo)時(shí)間前半個(gè)小時(shí)，成千上萬(wàn)的用戶開(kāi)始不斷F5刷新頁(yè)面，希望能在從發(fā)售到搶購(gòu)?fù)戤叺膸资腌姇r(shí)間窗口內(nèi)，能幸運(yùn)的買到。甚至有一個(gè)平臺(tái)，曾經(jīng)發(fā)生過(guò)最后一毫秒同時(shí)涌入資金過(guò)多，硬生生把程序設(shè)定的總額擠爆了幾十萬(wàn)的詭異事件。

　　為了處理每天積壓的幾百萬(wàn)至幾千萬(wàn)用戶閑置資金(充了值但搶不到產(chǎn)品)，網(wǎng)站不得不開(kāi)發(fā)出各種奇奇怪怪的資金排隊(duì)系統(tǒng)或者搖號(hào)系統(tǒng)，以減少用戶抱怨，客服每天都得接到幾十個(gè)投訴電話，怒氣沖沖的用戶在咆哮：“我都搶了二十幾天了，為什么還買不到!”。為什么一夜之間，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)變的如此火爆?

　　大概的原因有以下幾點(diǎn)吧：首先，得感謝媒體。P2P這個(gè)生意其實(shí)由來(lái)已久，在中國(guó)已經(jīng)有了5、6年的發(fā)展，它本質(zhì)上屬于風(fēng)險(xiǎn)貸款，即那些由于各種原因無(wú)法從銀行獲得貸款的個(gè)人或企業(yè)，用一個(gè)更高的資金價(jià)格去獲取資金，資產(chǎn)質(zhì)量不算高，也有風(fēng)險(xiǎn)，比較適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)者，在2013年前，把P2P作為常用理財(cái)手段之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶，不超過(guò)5萬(wàn)人，是一個(gè)小眾市場(chǎng)。而2013年下半年的媒體熱炒，為這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)了很多的關(guān)注者，而其中有不少精明的關(guān)注者，發(fā)現(xiàn)這個(gè)市場(chǎng)即使是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，但在扣除了所有損失(違約、跑路等)后，這個(gè)市場(chǎng)給用戶帶來(lái)的平均理財(cái)收益率為13.8%，90%以上的理財(cái)者實(shí)現(xiàn)了年化15%以上的理財(cái)收益，于是乎，有大約25萬(wàn)名精明用戶在2013年下半年到今年年初進(jìn)入了這個(gè)市場(chǎng)。雖然25萬(wàn)名用戶并不算一個(gè)大數(shù)，但相當(dāng)于以前5倍資金量的快速涌入(總量大約600億)，已經(jīng)大大超過(guò)了這個(gè)市場(chǎng)可以承接的資金量。

　　第二，感謝各種寶。由于寶寶們的強(qiáng)勁表現(xiàn)，銀行存款1月份就流失了9000億，這些存款流失帶來(lái)了一個(gè)副作用，就是銀行貸款額度也相應(yīng)隨之減少，這樣把很多原來(lái)能夠從銀行獲取資金的企業(yè)和個(gè)人，擠到了P2P市場(chǎng)，而P2P市場(chǎng)增加了更多的借款資源，資產(chǎn)質(zhì)量就提高了很多?；ü@個(gè)月完成了一個(gè)里程碑式的項(xiàng)目，北京某個(gè)體育館的修建，項(xiàng)目融資總額2億，原本是通過(guò)銀行渠道解決，但銀行額度不夠，最后采用混合募資的方式，通過(guò)花果平臺(tái)完成了其中5000萬(wàn)的募資。對(duì)于此類大型、優(yōu)質(zhì)的貸款項(xiàng)目，以前都是銀行和信托的專利，通過(guò)P2P平臺(tái)來(lái)承接這樣的項(xiàng)目，以前是不可想象的，而今天，它真的發(fā)生了。

　　第三，感謝銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在中國(guó)金融體系中都處在一個(gè)絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的地位，這種強(qiáng)勢(shì)不僅表現(xiàn)在欺負(fù)儲(chǔ)戶上，也表現(xiàn)在欺負(fù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的各個(gè)合作方，比如融資性擔(dān)保公司，銀行給予擔(dān)保公司的保費(fèi)過(guò)低，而又把很多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司端，讓擔(dān)保公司幾乎無(wú)法通過(guò)正常的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)獲得利潤(rùn)，于是乎，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各個(gè)傳統(tǒng)上銀行的上下游機(jī)構(gòu)，紛紛開(kāi)始明修棧道，暗度陳倉(cāng)，把各種各樣的業(yè)務(wù)資源對(duì)接到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，一時(shí)之下，還真有點(diǎn)樹(shù)倒猢猻散的意思。下面，就是各位創(chuàng)業(yè)者可能很關(guān)心的問(wèn)題：這個(gè)市場(chǎng)看起來(lái)挺牛逼的，如果今天才進(jìn)入，還有機(jī)會(huì)么?我的答案是，有，但要難一點(diǎn)。雖然從用戶端來(lái)看，目前這個(gè)市場(chǎng)只有大約30萬(wàn)名真實(shí)用戶，似乎還有不少增長(zhǎng)空間，但在另一端，即與傳統(tǒng)金融資源對(duì)接，經(jīng)過(guò)這一年來(lái)的快速跑馬圈地，留給后來(lái)者的空間已經(jīng)不大了。

　　但這些其實(shí)我說(shuō)了也不算，如果你認(rèn)定了你能在這個(gè)領(lǐng)域干出一番事業(yè)，就去大膽的干吧。但有兩件事我還必須得給想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的同志們提醒一下：第一，P2P這條船，上去容易，下來(lái)很難。盡管從政策層面，最近對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的利好消息不斷，但金融無(wú)疑是國(guó)家管控最嚴(yán)格的領(lǐng)域，從去年倒閉的P2P平臺(tái)最后的下場(chǎng)來(lái)看，無(wú)論是因?yàn)檎５慕?jīng)營(yíng)不善，還是惡意詐騙，最后都是警察蜀黍介入收?qǐng)龅摹Ｖ辽僭诋?dāng)前，我國(guó)對(duì)于金融市場(chǎng)的監(jiān)管還是維穩(wěn)思維，不論是什么原因，你只要給老百姓造成損失了，讓老百姓把政府大門圍了，都是先抓起來(lái)再說(shuō)。這個(gè)確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，你得想清楚。第二， P2P無(wú)論披上什么樣華麗的外衣，它都只是中國(guó)民間金融體系的一個(gè)部分，要想在這個(gè)行業(yè)做好，你必須有足夠的能力與中國(guó)民間金融體系中的各種力量共舞，小貸公司、擔(dān)保公司、民間放貸人、甚至B社會(huì)，個(gè)個(gè)都不是省油的燈。要說(shuō)服他們接受互聯(lián)網(wǎng)，還要防著他們不要把你坑了，并不是件容易的事。