在創(chuàng)業(yè)的起步階段，如何獲得創(chuàng)業(yè)的起步資金，是從理想跨越到現(xiàn)實(shí)的關(guān)鍵一步。除了自有資金、向親友借款外，很多人關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題是，能不能向銀行借款。

　　在一家國(guó)有企業(yè)工作了8年，宋先生覺(jué)得憑借自己這些年所積累的人脈和渠道，是時(shí)候做自己的老板了。對(duì)于自己選中的行業(yè)和市場(chǎng)，宋先生有著一定的把握，但是和很多創(chuàng)業(yè)者一樣，在資金這個(gè)環(huán)節(jié)上，宋先生還是卡了殼。“自己有一些資金，也向親友借了一筆款，但是初步估算下來(lái)，還有20萬(wàn)元的資金缺口。”他告訴記者。

　　宋先生想到了銀行所推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，他覺(jué)得以個(gè)人而不是以公司的名義向銀行融資，對(duì)于他這種還處在創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能有更大的勝算。不過(guò)咨詢了幾家銀行的相關(guān)客戶經(jīng)理，宋先生卻不免失望。“盡管是以個(gè)人的名義申請(qǐng)貸款，但申請(qǐng)材料中少不了企業(yè)歷年的報(bào)表和經(jīng)營(yíng)狀況報(bào)告。”客戶經(jīng)理不約而同地回答宋先生，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要針對(duì)的是創(chuàng)辦了一定時(shí)間的企業(yè)，像他這種剛剛起步的企業(yè)很難獲批這一貸款。

　　那么，能否找到適合創(chuàng)業(yè)起步時(shí)的融資渠道?

　　個(gè)人綜合授信更便利

　　帶著這樣的問(wèn)題，記者咨詢了銀行信貸部門的工作人員。銀行負(fù)責(zé)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的工作人員告訴記者，對(duì)于初辦型的企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于無(wú)法證明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和狀況，以企業(yè)主個(gè)人的名義申請(qǐng)貸款往往是一種更優(yōu)的選擇。但是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一般要求企業(yè)已經(jīng)順利經(jīng)營(yíng)了一段時(shí)間，因此創(chuàng)業(yè)者很難申請(qǐng)到這一貸款。不過(guò)，如果創(chuàng)業(yè)者具備一定的資產(chǎn)基礎(chǔ)的話，另外一種針對(duì)個(gè)人的貸款方式個(gè)人綜合授信倒是可以解決這一問(wèn)題。

　　所謂個(gè)人綜合授信，是指銀行根據(jù)個(gè)人全面的資產(chǎn)狀況，如現(xiàn)有的房產(chǎn)、金融性資產(chǎn)，其他的擔(dān)保、個(gè)人信用等狀況綜合給出一個(gè)授信額度。與單一的抵押、信用貸款相比，綜合授信是一個(gè)“打包”的概念，貸款人可以一次性提交相關(guān)資料，在銀行整體評(píng)估的基礎(chǔ)上獲得一個(gè)相對(duì)較高的額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，像宋先生目前擁有兩套完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)，他和太太名下還擁有未到期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行將綜合考慮這些抵押物和質(zhì)押物，在對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上給予貸款人一定比例的綜合授信額度。

　　如今年農(nóng)行就把 “個(gè)人綜合授信”作為了其個(gè)貸業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品。“房產(chǎn)的價(jià)值高，相對(duì)來(lái)說(shuō)銀行也易于掌控房產(chǎn)的狀況，因此在我們的產(chǎn)品中，房產(chǎn)是較為依賴的抵押物。”農(nóng)行介紹說(shuō)，一般來(lái)說(shuō)，以個(gè)人住房抵押的，抵押率最高為抵押物價(jià)值的70%，如果是以別墅、商鋪或?qū)懽謽亲鳛榈盅何锏模盅郝首罡邽榈盅何飪r(jià)值的60%。由于個(gè)人綜合授信額度的確立與抵押房產(chǎn)有著很大的依賴關(guān)系，為何不直接申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款呢?上述人員介紹說(shuō)，相比起房產(chǎn)抵押貸款來(lái)說(shuō)，綜合授信額度的方式更加靈活。“個(gè)人只要申請(qǐng)成功，就可以像企業(yè)那樣獲得一個(gè)總的授信額度，綜合授信的有效期一般為3年，最長(zhǎng)不得超過(guò)5年。”他告訴記者，在綜合授信額度之內(nèi)，個(gè)人可以隨時(shí)根據(jù)自己的需求進(jìn)行貸款的申請(qǐng)，如果有資金了也可以隨時(shí)還款，因此這種方式要比住房抵押貸款更加靈活，也能夠節(jié)省貸款人的成本。個(gè)人綜合授信的主要用途為消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)業(yè)者需要向銀行出示符合其基本要求的資金用途證明。

　　政府擔(dān)保貸款是新途徑

　　對(duì)于上海的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)申請(qǐng)相關(guān)的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，在創(chuàng)業(yè)前也可以獲得免擔(dān)保的小額貸款。同時(shí)，對(duì)于符合一定條件的企業(yè)，還款結(jié)束后還可以享受到相關(guān)的利息補(bǔ)貼。這正是上海市今年所推出的“創(chuàng)業(yè)前小額貸款政府擔(dān)保”項(xiàng)目。據(jù)介紹，適用這一項(xiàng)目的人群主要為上海市35周歲以下的青年創(chuàng)業(yè)者，只要具備了完善的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃，且無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄，就可以到上海市各區(qū)縣的開(kāi)業(yè)指導(dǎo)中心進(jìn)行申請(qǐng)。盡管這一貸款仍由銀行按照正常的流程進(jìn)行審批和發(fā)放，但上海市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金可以為創(chuàng)業(yè)前貸款提供擔(dān)保，這也就使得創(chuàng)業(yè)前貸款具備了一定的通過(guò)率。

　　目前，創(chuàng)業(yè)前小額貸款擔(dān)保的額度為10萬(wàn)元，主要目的在于幫助創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)的資金支持。要想獲得這一擔(dān)保，符合上述條件的申請(qǐng)人需要攜帶相關(guān)資料向開(kāi)業(yè)指導(dǎo)部門提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)初審和項(xiàng)目論證答辯之后，如獲得通過(guò)就能順利地獲得創(chuàng)業(yè)前小額貸款，最高額度為10萬(wàn)元，期限為1年。因此，對(duì)于申請(qǐng)此項(xiàng)貸款的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，除了符合相應(yīng)的申請(qǐng)資格外，關(guān)鍵就在于創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行度。值得一提的是，如果貸款到期后，借款人按照創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的計(jì)劃成功創(chuàng)業(yè)，同時(shí)在貸款期限內(nèi)還清貸款的本息，還將獲得全額貼息。

　　創(chuàng)業(yè)前小額貸款是為創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)前期提供資金支持，對(duì)于已經(jīng)開(kāi)辦了自己企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，則可以向開(kāi)業(yè)指導(dǎo)中心申請(qǐng)“開(kāi)業(yè)貸款擔(dān)保”。根據(jù)2009年上半年相關(guān)政策的調(diào)整，這一業(yè)務(wù)的適用范圍已經(jīng)有了很大的擴(kuò)展。一是上海市戶籍、已經(jīng)在上海市注冊(cè)開(kāi)業(yè)的創(chuàng)業(yè)者;二是上海市高校的非上海生源畢業(yè)生，畢業(yè)兩年以內(nèi)在上海市注冊(cè)開(kāi)業(yè)即可。

　　對(duì)于開(kāi)業(yè)貸款，按照其額度，可以分為免擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款和政府擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款。其中，免擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款的額度現(xiàn)已提高至10萬(wàn)元，貸款人可以直接向開(kāi)業(yè)指導(dǎo)部門進(jìn)行申請(qǐng);政府擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款的最高額度為100萬(wàn)元，采用的是申請(qǐng)人個(gè)人擔(dān)保和政府擔(dān)保相結(jié)合的方式。按照目前的政策要求，貸款金額在10萬(wàn)元——30萬(wàn)元，申請(qǐng)人個(gè)人擔(dān)保的比例不得低于貸款金額的10%;貸款金額在30萬(wàn)元——50萬(wàn)元，個(gè)人擔(dān)保的比例至少為20%;貸款金額在50萬(wàn)元——100萬(wàn)元，貸款人個(gè)人擔(dān)保的比例為 30%或以上。而對(duì)于擔(dān)保不足的部分，由促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金為申請(qǐng)人進(jìn)行擔(dān)保。擔(dān)保貸款的期限最長(zhǎng)為3年。另外，如果為本市高校非上海生源畢業(yè)生申請(qǐng)開(kāi)業(yè)貸款擔(dān)保的，在市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金為其擔(dān)保不足的貸款部分提供擔(dān)保的同時(shí)，還需要提供第三方的個(gè)人信用反擔(dān)保，這里的第三方應(yīng)是具有上海市戶籍，無(wú)違法犯罪行為和不良信用記錄且有穩(wěn)定收入來(lái)源的本市機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位工作人員。

　　大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款可助力

　　大學(xué)生也是創(chuàng)業(yè)群體的一大組成部分，針對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款則是他們?cè)趧?chuàng)業(yè)時(shí)可以考慮的一種融資渠道。通過(guò)與高校的合作，一些銀行也推出了一些具有針對(duì)性的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。如工行上海市分行與同濟(jì)大學(xué)合作所推出的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目，開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)業(yè)貸款銀校合作嘗試的同時(shí)，也為符合要求的大學(xué)生群體創(chuàng)業(yè)提供了一定的金融支持。

　　記者從上海工行了解到，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)貸款的最高額度為30萬(wàn)元，這一額度不僅可用于貸款、信用卡(商務(wù)卡)透支、簽發(fā)銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等，并可根據(jù)所開(kāi)辦企業(yè)從事的業(yè)務(wù)和融資金額，分別采用抵押、質(zhì)押、信用擔(dān)保及無(wú)擔(dān)保信用方式提供融資。其中無(wú)擔(dān)保信用貸款的額度最高可以達(dá)到5萬(wàn)元。其余的部分則需要提供抵押物和質(zhì)押物。由于采用與高校合作的方式，因此此項(xiàng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款主要是以高校推薦作為最優(yōu)先考慮的對(duì)象，原則上也是應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生為主要貸款對(duì)象。具有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目設(shè)想的應(yīng)屆大學(xué)生可以向高校相關(guān)管理部門進(jìn)行貸款的申請(qǐng)。

　　在貸款利率上，上海工行表示，原則上均采用基準(zhǔn)貸款利率，對(duì)于采用特定貿(mào)易融資產(chǎn)品的，還可提供同期基準(zhǔn)利率下浮的融資產(chǎn)品。

　　除了資金支持之外，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生還可獲得工行所提供的金融服務(wù)優(yōu)惠，如辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)即免開(kāi)戶手續(xù)費(fèi)(人行開(kāi)戶費(fèi)除外)與套餐手續(xù)費(fèi);在開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶起三年(含)內(nèi)，免電子回單箱年費(fèi);辦理銀行卡業(yè)務(wù)并進(jìn)行結(jié)算，免收年費(fèi)等等。