■個(gè)人創(chuàng)業(yè)還需政策扶持

雖然個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款受到廣大個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和私營(yíng)業(yè)主的熱烈歡迎，然而仍有一些問題不可回避地出現(xiàn)。這類業(yè)務(wù)對(duì)象是一些中小民營(yíng)企業(yè)，它的主體是個(gè)人，但它的性質(zhì)又是公司。即指處于公司貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款之間的針對(duì)中小企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)客戶的貸款。而人行2001年頒發(fā)的330號(hào)文———《中國(guó)人民銀行關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)指定用途個(gè)人消費(fèi)貸款的通知》中明確規(guī)定，任何商業(yè)銀行均不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款。這主要是規(guī)避銀行的資金流入股市。因此各銀行既不愿放棄這一龐大的信貸市場(chǎng)，但又對(duì)它多少存在一些顧忌。另外，創(chuàng)業(yè)中難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，也讓銀行在放貸中墊高“門檻”，這也讓一些創(chuàng)業(yè)者發(fā)出了“創(chuàng)業(yè)貸款看起來(lái)很美，做起來(lái)還比較難”的質(zhì)疑。

近日，亞洲開發(fā)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏在接受記者采訪時(shí)就表示，一些非常需要得到貸款，但是根本拿不出貸款所需存單、抵押物品的下崗職工、失業(yè)人員，仍很難得到貸款。即便是他們尋找擔(dān)保公司，早已商業(yè)化運(yùn)作的擔(dān)保公司，又怎么可能把錢投給自身素質(zhì)不強(qiáng)，創(chuàng)業(yè)計(jì)劃又充滿“未知數(shù)”的個(gè)人呢？據(jù)湯敏介紹，在美國(guó)等國(guó)家，一般是由政府先對(duì)失業(yè)人員進(jìn)行一定的投資培訓(xùn)，在投資人確定投資計(jì)劃后，也是先從由政府或社會(huì)團(tuán)體建立的“創(chuàng)業(yè)基金”中拿出一部分資金，創(chuàng)業(yè)人員也拿出一部分資金，先滾動(dòng)發(fā)展，等企業(yè)具備一定規(guī)模后，再尋找銀行貸款支持。這種辦法值得國(guó)內(nèi)借鑒。

總之，目前的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款仍然處于一個(gè)發(fā)展的最初階段，尚需要一個(gè)明確的政策引導(dǎo)。要配套建立起針對(duì)中小企業(yè)的專門管理，使企業(yè)的資金度、誠(chéng)信度透明。只有這樣，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款才能走得更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。附：個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款到底如何獲得申請(qǐng)人的條件：

個(gè)人投資創(chuàng)業(yè)貸款適用的范圍廣泛，只要符合一定貸款條件，能夠提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式的個(gè)人、個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，都可申請(qǐng)投資貸款。另外，各銀行還會(huì)有具體規(guī)定。

申請(qǐng)人也要提供相關(guān)證件。例如，光大銀行的工程機(jī)械貸款要求借款人的年齡加上貸款時(shí)間不得超過(guò)65歲。個(gè)人助業(yè)貸款的客戶要提供個(gè)人身份證明、收入證明、資金用途說(shuō)明以及有關(guān)擔(dān)保的證明材料。擔(dān)保方式：

銀行向企業(yè)或個(gè)人提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押和擔(dān)保三種條件。質(zhì)押品包括存單、國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券等，抵押品則指土地、房地產(chǎn)、企業(yè)設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)，擔(dān)保主要由一些銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司進(jìn)行全額或者部分的擔(dān)保。光大銀行個(gè)人助業(yè)貸款的擔(dān)保方式包括房產(chǎn)抵押、有價(jià)單證質(zhì)押和擔(dān)保公司保證三種，可單獨(dú)使用或組合使用。而工程機(jī)械按揭貸款的擔(dān)保方式也很靈活：以所購(gòu)車輛設(shè)定抵押，并由經(jīng)銷商提供全程保證，由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)；以所購(gòu)車輛設(shè)定抵押，并由生產(chǎn)廠商提供全程回購(gòu)擔(dān)保或以銀行認(rèn)可的足額財(cái)產(chǎn)（包括房產(chǎn)和有價(jià)單證）作為抵\質(zhì)押。貸款額度與期限：