個人消費信貸的特點
個人消費信貸的特點
近幾年,居民消費支出對我國經(jīng)濟發(fā)展的促進作用日趨明顯。而商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務又是消費支出增長的關鍵內(nèi)因!因此可以說,個人信貸業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展直接關系到我國國民經(jīng)濟的增長速度!下面學習啦小編就為大家解開個人消費信貸的特點，希望能幫到你。
個人消費信貸的特點
消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務，它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來刺激或滿足個人即其消費需求。個人消費信貸通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款款項。這種貸款最主要的用途是支付消費者購買汽車、家電等高檔耐用消費品。非分期付款即為在規(guī)定的期限內(nèi)一次還清貸款。住房貸款消費信貸中最重要的一種。1998年以來，為支持廣大內(nèi)需，我國商業(yè)銀行開始大力拓展消費信貸業(yè)務，已經(jīng)開辦的消費貸款種類主要有住房貸款、汽車貸款家電等耐用消費品貸款和助學貸款等。目前在商業(yè)銀行貸款結構中，消費信貸比例明顯上升，對促進消費、拉動經(jīng)濟增長起到了積極作用以先消費后生產(chǎn)為特征。
個人消費信貸的基本簡介
個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業(yè)銀行轉變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務新領域，對傳統(tǒng)業(yè)務模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結構，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)-消費-生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質量、提高生活品質也有著積極意義。但由于我國目前尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務有著許多新的課題尚待研究。
個人消費信貸的主要種類
目前，我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：
1、個人短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2、個人綜合消費貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3、個人旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
4、國家助學貸款
又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。
5、個人汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。
6、個人住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
個人消費信貸風險防范
加強個人消費信貸管理
是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構貸款的重要原則，要想實現(xiàn)這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低;反之，貸款的風險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業(yè)務不斷發(fā)展，占比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴重時甚至會使銀行出現(xiàn)支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強貸款管理出現(xiàn)風險甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強消費信貸管理和風險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風險，沉淀越多、沉淀的時間越長，貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉化為壞帳，風險即轉變?yōu)閷嶋H損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉，保證信貸資金不遭受損實，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。
加強個人消費信貸管理是銀行業(yè)務發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結算、代收、代付等中間業(yè)務和個人消費貸款，業(yè)務發(fā)展很快。業(yè)務的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強管理，保證業(yè)務的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務的發(fā)展，必須加強個人消費貸款的管理，防范消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風險轉為實際損實，防范內(nèi)部經(jīng)濟案件的發(fā)生，才能使個人消費信貸這一創(chuàng)新業(yè)務健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務的全面發(fā)展。
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