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個(gè)人消費(fèi)信貸公司

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  個(gè)人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,促使其余額不斷上升,這說明當(dāng)前我國的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場高速成長期,并使個(gè)人信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人消費(fèi)信貸公司,希望能幫到你。

  個(gè)人消費(fèi)信貸公司

  個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?;虮WC方式,以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對象的不同,消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款,如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押,對銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款,如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同,又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

  個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程

  個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種,其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節(jié)。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi),作為貸款主體的自然人流動性很大,不易控制,在實(shí)際操作中,除封閉性貸款外,其他種類貸款的實(shí)際使用方向根本無法控制,所以,在這三個(gè)環(huán)節(jié)中,商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人為自然人,借款又為非營利目的,他們相對更注意貸款的成本,如果花了費(fèi)用而最終未得到借款,往往引起矛盾,對商業(yè)銀行的信譽(yù)也會造成負(fù)面影響。

  個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程如下:

  申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押

  個(gè)人消費(fèi)信貸的初審由資信調(diào)查組審驗(yàn),主要審查借款人的資信情況,包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質(zhì))押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時(shí),初審顯得尤為重要。因?yàn)檗k理抵押品登記、評估、保險(xiǎn)、公證等均需交納一定的費(fèi)用,有了初審既可避免借款人盲目花費(fèi)用辦理各項(xiàng)手續(xù),也可避免抵押物價(jià)值高估給銀行帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

  除此之外,還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。

  個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)

  個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn):

  1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對向,而非一般的法人或組織。

  2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的,而非以經(jīng)營營利為目的。

  3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度,通常在1000元至50萬元之間,不大量占用銀行的信貸資金。

  4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活,買方信貸一般在6個(gè)月至五年,賣方信貸期限相對較長,如個(gè)人住房貸款期限最長可達(dá)30年。

  5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?;虮WC,信貸資金的安全性一般都能有保證。

  個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

  加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理

  是實(shí)現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性,是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則,要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則,必須加強(qiáng)信貸管理。銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款,必須以貸款能夠安全收回為前提,貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低,直接影響到貸款的安全,貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高,安全性就越低;反之,貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低,安全性則越高。所以,為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的安全性,就必須加強(qiáng)管理,特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,努力降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性,這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金,加強(qiáng)貸款管理,保障信貸資金按期流回銀行,以滿足客戶及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分,西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上,我國現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大,但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,占比將會越來越大。如果個(gè)人消費(fèi)信貸資金的流動緩慢,勢必影響到銀行信貸資金的流動,嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機(jī)。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強(qiáng)貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失,盈利性就無從談起,商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。

  加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)范防

  是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立,改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化,特別是我國將要加入世貿(mào)組織,外資銀行即將大量涌入,金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn),其競爭就無從談起。要保證個(gè)人消費(fèi)信貸資金正常周轉(zhuǎn),就必須減少或消除貸款沉淀,貸款沉淀越少,信貸資金周轉(zhuǎn)就越快,銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失,但卻意味著風(fēng)險(xiǎn),沉淀越多、沉淀的時(shí)間越長,貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越大。如果貸款進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為壞帳,風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失。所以,為防止貸款沉淀,加速信貸資金周轉(zhuǎn),保證信貸資金不遭受損實(shí),提高商業(yè)銀行的競爭力,必須加強(qiáng)個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理。

  加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

  商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個(gè)人儲蓄存款到開辦存款、個(gè)人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款,業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理,保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展,必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款的管理,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。只有加強(qiáng)個(gè)消費(fèi)信貸的管理,才能防止個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損實(shí),防范內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生,才能使個(gè)人消費(fèi)信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展,從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

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