個人消費(fèi)信貸種類

　　自20世紀(jì)80年代初以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的改革開放，資金需求日益增長，我國的商業(yè)銀行逐步引入個人信貸業(yè)務(wù)，并在21世紀(jì)初得到了快速的發(fā)展。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個人消費(fèi)信貸種類，希望能幫到你。

　　個人消費(fèi)信貸種類

　　1、個人汽車貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括自用車、商用車、新車和二手車。

　　2、個人教育貸款;指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　3、個人耐用消費(fèi)品貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費(fèi)品通常指價值較大、使用壽命相對較長的，除汽車、房屋以外的家用商品。

　　4、個人消費(fèi)額度貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。借款人可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可隨時向銀行申請使用。

　　5、個人旅游消費(fèi)貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

　　6、個人醫(yī)療貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

　　個人消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)

　　個人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn)：

　　1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。

　　2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。

　　3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。

　　4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達(dá)30年。

　　5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。

　　個人消費(fèi)信貸的對策建議

　　面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

　　逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境

　　建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個人查詢時要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法

　　調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個人客戶群體

　　所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽(yù)和個人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

　　健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

　　一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作，并實(shí)行精細(xì)化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費(fèi)貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營。

　　進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

　　擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費(fèi)信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

　　個人消費(fèi)貸款與銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來

　　代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費(fèi)收入和存款來源;二是可以降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時，保險(xiǎn)賠償可及時補(bǔ)償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險(xiǎn)將通過銀行的中介作用改變客戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險(xiǎn)收益。