個人信貸業(yè)務發(fā)展
個人信貸業(yè)務發(fā)展
20世紀90年代以后，國外各大銀行紛紛進行業(yè)務戰(zhàn)略調(diào)整，把個人信貸業(yè)務作為業(yè)務重點。我國商業(yè)銀行在加入WTO以后，個人信貸業(yè)務開始迅速發(fā)展起來。下面學習啦小編就為大家解開個人信貸業(yè)務發(fā)展，希望能幫到你。
個人信貸業(yè)務發(fā)展
據(jù)中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行小組于2003年10月發(fā)布的2003年第三季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，我國金融機構貸款增長仍然偏快。結合今年前兩個季度的《中國貨幣政策執(zhí)行報告》考察，在人民幣新增貸款中，一季度為8082億元，同比多增4758億元;二季度為9728億元，同比多增4752億元。“非典”之后，人民銀行加強了對貨幣信貸總量的調(diào)控，從三季度開始，金融機構貸款多增長態(tài)勢開始減緩，當季金融機構人民幣貸款增加6905億元，比二季度少增2823億元，但仍比去年同期多增1664億元。
而在這樣一個金融機構貸款量快速增長的時期，不良貸款余額仍然下降緩慢，不良貸款損失額仍在增加。如何加強貸款管理，尤其是對我國現(xiàn)階段越來越多的個人消費信貸的管理，是金融機構必須加以重視的問題。
一、我國個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀
個人消費信貸業(yè)務屬于個人銀行業(yè)務的一種，主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，在約定時間內(nèi)收回并按一定的利率計取利息的信貸業(yè)務。近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快，各級銀行機構遍布全國，人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行構成了我國龐大的銀行體系，成為我國金融業(yè)務發(fā)展的堅實基礎。隨著社會醫(yī)療養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟，以原始積累的方式進行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代，越來越多的居民開始接受消費信貸服務，進行信貸消費。
我國消費信貸業(yè)務發(fā)展至今，業(yè)務范圍得到了較快的擴大。這些貸款業(yè)務主要建立在穩(wěn)定合法的個人經(jīng)濟收入與良好的個人社會信用基礎之上，主要包括個人住房消費貸款(含二手樓宇貸款)，個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款等業(yè)務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務。有數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國消費貸款增加2459億元，同比多增1070億元?，F(xiàn)階段我國個人信貸消費結構上，個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重，其中個人住房貸款增加1521億元，同比多增478億元;汽車貸款增加483億元，同比多增203億元，房地產(chǎn)、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長，分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。
二、我國個人消費信貸業(yè)務存在的問題
在我國個人消費貸款蓬勃發(fā)展的同時，信用問題在我國個人消費信貸中表現(xiàn)得比較突出。有統(tǒng)計資料表明，我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟損失達5855億元。另外，相比于歐美的一些金融業(yè)發(fā)達的國家而言，我國的個人消費信貸業(yè)務起步較晚，尤其針對大額的房貸、車貸，銀行在貸前信貸管理、貸中信貸執(zhí)行、貸后風險監(jiān)控等方面還存在諸多不足。
1.缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，不利于信貸授信額度的確定，不利于貸前風險控制。具體體現(xiàn)在：(1)貸款申請者向銀行出具的收入證明文件普遍缺乏真實性且不易查評。尤其是在私營企業(yè)中，貸款申請者往往開立偏高的收入證明以獲取貸款。信貸業(yè)務人員多是依賴申請者所在行業(yè)以及其行政級別，憑經(jīng)驗和常識初步判斷其證明的可信程度，但是行業(yè)個體差異性的存在，以及實際收入中還包含著相當部分的非貨幣收入和“灰色收入”，收入證明并不能百分之百的說明申請者的還款能力。居民收入的不透明也使得查評難度較大。日后若因借款者還款能力有限甚至喪失還款能力而使得銀行出現(xiàn)壞賬、死賬，將加劇銀行不良貸款問題，影響銀行資金回籠，影響銀行資金流的穩(wěn)定。(2)個人資產(chǎn)無專業(yè)評估，個人資信無專業(yè)調(diào)查。目前我國大部分地區(qū)只有抵質(zhì)押品專業(yè)評估機構，沒有專業(yè)的個人資信狀況評估和調(diào)查機構。個人或家庭的資產(chǎn)負債表、個人稅前資產(chǎn)收益、個人有無其他行負債等個人資產(chǎn)資信評估的精確數(shù)據(jù)和材料處于缺乏狀態(tài)。在銀行對借款人的資信評分表的個人資產(chǎn)相關數(shù)據(jù)中，資信總分有時有10分的浮動空間，授信額度也就可能因其上浮而提高。
2.個人消費信貸手續(xù)煩瑣，收費標準不一，不利于個人消費信貸順利開展。具體體現(xiàn)在：(1)
抵質(zhì)押品評估費等收取標準不一。有的銀行按筆數(shù)收取，有的銀行按標價百分比收取。即使是采用一種方法收費，銀行間收費差異也較大，有的存在100元的差距。在某些地區(qū)，貸款所需交納的保險費也不同程度存在不合理現(xiàn)象，不利于公平競爭和信貸市場穩(wěn)定。(2)銀行和保險公司“一對一”的“聯(lián)姻”形式使消費者無法自由選擇保險公司，消費者持有某一家保險公司的保單也無法自由選擇質(zhì)押貸款行。這種現(xiàn)象不僅給消費者在辦理個人消費貸款時帶來不便，也使銀行很容易喪失潛在客戶。
3.個人資信檔案缺乏科學有效管理，不利于銀行貸后信用風險監(jiān)控。市場經(jīng)濟從某種意義上說就是信用經(jīng)濟。而在我國，金融系統(tǒng)尚缺乏科學完備的個人資信檔案管理方案，銀行承擔的信用風險比較大。具體體現(xiàn)在：(1)金融機構內(nèi)部的個人資信檔案缺乏有效數(shù)據(jù)，消費信貸個人資料缺乏及時更新。目前個人資信檔案中包括身份證和戶籍證明等大多信息，但這些信息并不具備經(jīng)濟擔保能力。在中長期貸款較多的房貸中，戶籍、聯(lián)系方式等個人信息可能更換，加大了銀行信用風險控制難度。今年前三季度個人住房貸款增加2914億元，約占全部金融機構各項貸款的11%。從中可以看到銀行承擔著相當大的個人信貸風險，一旦信用風險轉化成事故，銀行將承擔相當大的經(jīng)濟損失。
(2)缺乏個人信用檔案信息共享機制。2000年7月，上海市率先建立了“個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，而至今也只有大連、廣州等地區(qū)也初步建立了個人信用制度，個人征信制度發(fā)展緩慢。大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家統(tǒng)一的有關征信體系的政策和法律法規(guī)而封閉在行業(yè)主管部門手中，征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時溝通和有效整合，也沒有一部專門的法律和社會信用機制能較好地約束個人信用活動，貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。
三、對于我國個人消費信貸業(yè)務的幾點建議
1.建立科學的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構。美國消費信貸報告機構的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在我國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準確性。
另外可以引入國外金融機構普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business)，結合我國個人消費信貸業(yè)務中的實際情況，建立適合我國應用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。今年9月1日起實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。
2.制定相關貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費標準。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。今年中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠上來，使政策得到落實。
對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規(guī)定統(tǒng)一的標準并嚴格執(zhí)行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如今年江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權益。
3.從卡業(yè)務入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務，特別是信用卡業(yè)務入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設施建設，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A數(shù)據(jù)庫的接口技術，加快數(shù)據(jù)平臺建設，以擴大征信試點，互聯(lián)互通，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設和全國主要城市征信體系的建設。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發(fā)展;保護債權人金融資產(chǎn)權益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責任意識。
消費信貸
消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。
消費信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。
封閉式信貸：
●抵押貸款
●汽車貸款
●分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)
開放式信貸：
●旅游與娛樂卡
●透支保護
●百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡(有銀聯(lián)、維薩Visa、萬事達MasterCard)
消費信貸的形式主要有：①賒銷。零售商向消費者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結算清償。②分期付款。消費者在購買高檔消費品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費者不能按時償還所欠款項，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項。③消費貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費者提供的貸款。消費信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費品的購買者直接發(fā)放貸款;后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費品的商業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業(yè)企業(yè)簽訂合同，用現(xiàn)金的形式把貨款付給商業(yè)企業(yè)。
消費信貸的產(chǎn)生和存在是社會生產(chǎn)發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對開拓銷售市場，促進生產(chǎn)和流通有積極作用。但是，消費者對未來購買力的超前預支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產(chǎn)與消費之間的矛盾。
投資品種與投資工具的選擇
目前理財需求越來越強烈，個性化的理財投資規(guī)劃需求突出，金融投資工具的發(fā)展，其他投資品種也層出不窮，運用怎樣的投資工具來達到理財目標?這是個問題。本人根據(jù)常規(guī)觀察，大致羅列了數(shù)種個人投資工具及方式，可以作為設計個人投資理財規(guī)劃時的參考：
1. 股市：目前國內(nèi)有上海證券交易所與深圳證券交易所掛牌上市的股票1400多只股票可供投資者選擇。目前上證指數(shù)正處于5000點左右上下震蕩。
2. 期貨：國內(nèi)期貨市場包括金屬、農(nóng)產(chǎn)品、能源類期貨投資工具，具有套值保值的功能，對于參與者來說，具有套利性、投機性;金融期貨合約有股票指數(shù)合約、利率期貨合約、外匯期貨合約等，目前國內(nèi)推出股指期貨指日可待，其他的金融期貨產(chǎn)品還在研發(fā)階段。
3.基金：基金近年來在國內(nèi)成為金融投資商品的明星，現(xiàn)在國內(nèi)基金公司大小幾十家，擁有數(shù)百只不同類型的基金，其中股票型基金最為紅火，這跟大牛市有關;基金分股票型基金、貨幣型基金、債券型基金、混合型基金，投資基金：一是要確定贏利目標、二是要控制好實在的風險、三是要適度投資或者投機、四是要選擇適合自己的基金入市。
4.外匯寶交易：各個銀行都開設外匯寶交易，通過世界各國貨幣匯率之間的波動，投資者可以獲取貨幣數(shù)量的增加，最終達到外幣投資增值的效果。目前，人民幣兌美元繼續(xù)升值的趨勢難以改變，但大幅度快速升值的可能性也較小;同時考慮到人民幣升值對國際貿(mào)易與國內(nèi)經(jīng)濟的巨大影響，有關人民幣匯率的衍生工具也在國家管理層考慮之中。
5.貴金屬交易：包括黃金與白銀等，國際上有現(xiàn)貨黃金投資，國內(nèi)銀行有紙黃金或者實物黃金投資交易。黃金主要由地域政治沖突、供銷變化、貨幣匯率、能源等等因素決定。
6.藝術品收藏：內(nèi)容廣泛，門類齊全，古今中外，五花八門。幾乎涉及到人類生活與歷史的一切，主要分瓷器、玉石、金屬物品、錢幣、郵品書畫等等。
7.彩票：國內(nèi)有福利彩票與體育彩票，隨著博彩業(yè)的發(fā)展，彩票作為一種投機性強的品種，其投資的功能也將逐步顯示出來。比如足球彩票在意大利很受歡迎，幾乎人人購買。但彩票畢竟投資性、博弈性太強，不宜大資金介入。
8.股權投資：股權投資，是通過購買企業(yè)的股票或以貨幣資金、無形資產(chǎn)和其他實物資產(chǎn)投資于企業(yè)，購買的非流通股票一但在國內(nèi)外證券市場上市，就可以在短期獲得暴利;股權投資當然也可以通過分得企業(yè)收益或股利取得投資效益;還可以通過控制被投資單位的產(chǎn)品供給等環(huán)節(jié)取得間接經(jīng)濟效益。但是，如果被投資單位不能上市或者經(jīng)營不善那有可能給投資者帶來巨大損失。
9.債券投資：在現(xiàn)在的金融市場上，債券的分類越來越細致，但一般有國庫券、企業(yè)債券、金融債券。可轉換債券可以在一定條件下轉為其他金融工具，如股票。
10.投資保險：購買投資性保險，不失為個人投資一種有益選擇，比如萬能壽險具有包括投資在內(nèi)的“全能性”的功能。
11現(xiàn)貨交易：現(xiàn)貨交易在金融商品中屬新鮮事物，參與經(jīng)營的商品包括農(nóng)產(chǎn)品、金屬、建材，遵循：“三公”原則進行交易。
12.結構性存款：無論如何，投資者應該保持一定數(shù)量的存款。
13.個人委托理財：如銀行存款委托貸款，許多銀行都有辦理。
14.信托投資：個人投資者一般介入的是資金信托。
15.期權投資：作為未來某特定時間用特定價格買入或者賣出一定熟練每個的商品的權利，具有投資的選擇權。
個人信貸的分類
個人資產(chǎn)業(yè)務種類的劃分
個人資產(chǎn)業(yè)務可以從多種方式和角度來劃分，常見的主要有:
(一)按貸款期限可劃分為:
1.短期貸款，指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款;
2.中期貸款，指貸款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的貸款;
3.長期貸款，指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。
(二)按擔保方式可劃分為:
1.信用貸款，指以借款人的信譽發(fā)放的貸款;
2.擔保貸款，指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
(1)抵押貸款，指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。
(2)質(zhì)押貸款，指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)押物可以是債券、存單、個人人壽保險單等。
(3)保證貸款，指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者為連帶責任而發(fā)放的貸款。
(三)按貸款的用途可劃分為:
1.個人消費貸款，指擁有一定收入的公民為實現(xiàn)消費目的，向銀行申請借款并提供一定的擔保，到期歸還借款，支付利息的行為。主要包括:個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款、汽車消費貸款等業(yè)務品種。
2.個人綜合消費貸款，指銀行為進一步滿足個人日趨多樣的消費需求，向個人發(fā)放的不指定具體用途的貸款。
3.信用卡透支貸款，指信用卡持卡人在信用卡帳戶余額不足消費或購物所需金額時，根據(jù)銀行與持卡人事先商定的限額自動給予持卡人所需的貸款額度。
4.個人住房貸款，指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。
5.個人質(zhì)押貸款，指借款人按照其借款的金額將相應的質(zhì)押物交給銀行作為保證的一種貸款。當借款人的現(xiàn)金流量不足以償還借款時，銀行就行使對質(zhì)押品的處置權。
6.個人信用貸款，指銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過10-20萬，借款期是1-2年不等?，F(xiàn)幾家商業(yè)銀行都陸續(xù)開展了此項業(yè)務。中安信業(yè)是國內(nèi)最大的小額信用貸款機構，在全國有很多分行，信譽也比較好。
只要您保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。
16.房地產(chǎn)投資：包括商鋪、住宅、寫字樓、建筑附屬設施，還有土地使用權等的投資。
17.盆景、高檔蘭花消費投資：也稱為綠色股票。
18.其他另類投資：如炒配額、炒煤、炒網(wǎng)吧證、炒棉花、連鎖品牌經(jīng)營等。
理財投資的繪畫藍圖，要從這些投資品種或者工具的選擇開始。
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