工商銀行行業(yè)信貸政策
信貸政策是針對金融機構(gòu)貸款頒布的相關政策，主要是由中央人民銀行制定的。信貸不是指信用貸款。下面學習啦小編就為大家解開工商銀行行業(yè)信貸政策，希望能幫到你。
工商銀行行業(yè)信貸政策
中國目前的信貸政策大致包含四方面內(nèi)容：一是與貨幣信貸總量擴張有關，政策措施影響貨幣乘數(shù)和貨幣流動性。
比如，規(guī)定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質(zhì)押貸款比例等等;
二是配合國家產(chǎn)業(yè)政策，通過貸款貼息等多種手段，引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區(qū)及行業(yè)流動，以扶持這些地區(qū)和行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展;
三是限制性的信貸政策。
通過“窗口指導”或引導商業(yè)銀行通過調(diào)整授信額度、調(diào)整信貸風險評級和風險溢價等方式，限制信貸資金向某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及地區(qū)過度投放，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣原則。
四是制定信貸法律法規(guī)，引導、規(guī)范和促進金融創(chuàng)新，防范信貸風險。
工商銀行貸款的六大政策。
1、20年內(nèi)房齡可受理，房子面積大于50平米，總價大于40萬元;
2、90平米以下的房子最高可以貸8成(組合貸款一般可以貸足，純商業(yè)貸款客戶資質(zhì)非常好)，90平米以上最高可貸7成;
3、借款人的家庭收入證明需為本次月還款貸款金額及目前已有負債月還款金額的2倍(可提供資產(chǎn)進行抵扣，但原則上家庭月收入一般不得低于本次月還款貸款金額及目前已有負債月還款金額之和);
4、借款人及其配偶需無不良信用記錄;
5、借款人年齡為18-65周歲，最高貸款年限為(30年—二手房房齡)，且借款人年齡+貸款年限≤70(注：借款人年齡可以以參貸人中年齡最小的計算，并不是只以主貸人年齡來計算，從而可以加長貸款年限);
6、客戶購買首套房可以享受基準利率下浮15%的優(yōu)惠利率。7、對于已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當?shù)仄骄剑俅蜗蛭倚猩暾堊》抠J款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。
針對不同的貸款產(chǎn)品，銀行的實際貸款政策是不一樣的，根據(jù)貸款產(chǎn)品特點的不同，具體要求以及辦理的相關規(guī)定都存在不同。
綠色信貸
環(huán)保總局和世行國際金融公司日前在京簽署協(xié)議，合作研究制定符合中國國情的綠色信貸指南，為深化綠色信貸提供技術(shù)支持。
2007年7月，環(huán)?？偩?、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》。環(huán)?？偩钟嘘P負責人表示，此次環(huán)?？偩峙c國際金融公司合作，就是要借鑒國際先進經(jīng)驗，推出一批針對污染減排重點行業(yè)的綠色信貸指南，使商業(yè)銀行在審查信貸項目時能夠明確有關行業(yè)的環(huán)保要求，共同推進我國環(huán)境保護工作。
世界銀行國際金融公司是國際銀行業(yè)“赤道原則”發(fā)起者，制定了《環(huán)境、健康與安全指南》。這是目前國際項目融資通行的環(huán)保標準，對制造業(yè)、化工、能源、基礎設施等63個行業(yè)環(huán)境問題、解決方案和標準做了規(guī)范，便于指導商業(yè)銀行、投資者了解各行業(yè)的環(huán)保要求。環(huán)?？偩峙c國際金融公司合作開展赤道原則標準研究與推廣項目，轉(zhuǎn)化國際先進的環(huán)保指南，這標志著我國綠色信貸政策正在走向深入。
信貸政策的預防
對借款人的有關資格資質(zhì)進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實踐中，有些商業(yè)
(二)沒有盡職調(diào)查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中，大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應當注意相關證照是否經(jīng)過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括：
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內(nèi)部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調(diào)查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。
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