農村小額信貸保險
農村小額信貸保險
我國的金融制度充滿了政府主導色彩,農村小額信貸行也不例外。我國的小額信貸最早出現在1993年,最初發(fā)展帶有著扶貧的性質,雖然我國的小額信貸發(fā)展歷程短,但是短短十幾年的時間也取得了一定的成績下面學習啦小編就為大家解開農村小額信貸保險，希望能幫到你。
農村小額信貸保險
小額信貸保險主要有以下形式：一是將小額信貸與財產保險相結合，為企業(yè)生產貸款提供保險保障，保險責任涵蓋人力無法抗拒的自然災害及意外事故對投保企業(yè)造成的損失。二是將小額信貸與人身保險相結合，轉移城鄉(xiāng)居民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。三是保險公司針對貸款人不能按期償還銀行貸款時，由保險公司代為償還貸款的保險。
就上述三種形勢的小額信貸保險中，在農村信用社推廣最廣的是第二種：借款人意外傷害保險，經過近幾年的保險營銷來說，保險公司由最開始的人壽保險一家獨秀，到現在的太平洋保險，泰康保險等多家保險公司的積極參與，由最初的手寫保單到越來越規(guī)范的機制、電腦開票，參與保險的農戶呈上升趨勢，保單簽約量也呈現良好形勢。但是總體簽約率還不是太理想。
農村小額信貸保險的發(fā)展現狀
(一)經營情況。
作為一家地方性的專業(yè)化的農業(yè)保險公司，國元農保一直高度重視農村信貸領域的保證保險工作，繼“草莓+信貸”保險、農業(yè)保險保單質押貸款試點之后，該公司又在2013年啟動了小額貸款保證保險試點工作。2015年，該公司將農村小額貸款保證保險產品統一命名為“助農寶”，在全省進行推廣，至2015年年底，“助農寶”已發(fā)展至全省全部16個地市。
(二)經營模式。
目前國元農保“助農寶”貸款保證保險主要有銀政保(政策性)和銀保(商業(yè)性)兩種經營模式，合作對象主要是農業(yè)銀行、徽商銀行、郵儲銀行、當地農村商業(yè)銀行等，客戶群體主要是家庭農場、種養(yǎng)大戶、農業(yè)合作社、涉農企業(yè)等新型農業(yè)經營主體。
1.銀政保模式。政府建立貸款保證保險風險補償基金，保證保險貸款可以按照基金10倍規(guī)模放大信貸，貸款最高限額300萬元，銀行貸款利率上浮不超過央行同期同檔次基準貸款利率的30%，“助農寶”費率2%左右，風險分攤比例主要有兩種模式，一種是“二八模式”，試點銀行和保險公司按照2：8比例分攤風險，政府風險補償基金對保險公司賠付率超過120%部分給予全額風險補償;另一種是“五三二”模式，保險公司、地方政府(風險補償基金)、試點銀行各自按照5：3：2比例對每一筆貸款承擔逾期損失。
2.銀保模式。為了進一步擴大“助農寶”貸款規(guī)模，針對有的地方政府一時難以建立風險補償基金的情況，2015年4月，國元農保聯合農業(yè)銀行開展了純商業(yè)性的“助農寶”業(yè)務試點，試點銀行和保險公司按照2：8比例分攤風險，出于貸款損失風險的考慮，本著審慎推進的原則，一方面控制貸款額度，貸款最高限額一般控制在100萬元以內;一方面提高保險費率，基礎費率4%。由于純商業(yè)性“助農寶”業(yè)務保險公司承擔風險較大，發(fā)放涉農貸款的額度有限，占比整個“助農寶”業(yè)務的20%左右。
(三)經營舉措。
1.組織推動。為推動貸款保證保險試點工作，國元農保專門成立了貸款保證保險試點工作小組負責指導業(yè)務推動、承保、理賠等管理工作，各級機構建立了貸款保證保險責任人和聯系人制度，并組織對相關業(yè)務責任人和聯系人進行了業(yè)務培訓，有效提升了業(yè)務操作水平。
2.嚴控風險。嚴格把握風險控制，做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查，客戶選擇上優(yōu)先選擇政府推薦的涉農客戶，出臺了《關于加快推進貸款保證保險(“助農寶”)試點工作的意見》等文件，確立了貸款最高限額暫行規(guī)定、貸前風險調查權限和核保權限。
3.考核激勵機制。為進一步加快推進農村小額貸款保證保險試點工作，國元農保出臺了相關考核激勵機制，對各機構農村小額貸款保證保險試點工作給予適當獎勵，下達了指導性計劃，并將農村小額貸款保證保險試點業(yè)務作為公司創(chuàng)新型險種，納入各機構年終考核。
4.叫停機制。試點銀行保證保險貸款業(yè)務整體貸款不良率超過1.2%，或國元農保貸款保證保險專項業(yè)務賠付率超過120%時，立即暫停辦理此次試點新業(yè)務，分析風險形成原因，評估續(xù)辦的可行性，在雙方達成一致意見的情況下，方可續(xù)辦該項業(yè)務。業(yè)務暫停辦理或確定停辦，不影響已辦理貸款保證保險業(yè)務的法律效力及保險賠償。
5.協作追償機制。地方政府積極聯絡各級財政、法院、公安等有關部門加大對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為的懲戒制約力度。
(四)經營成效。
國元農保“助農寶”業(yè)務試點以來，業(yè)務開展范圍由2013年的3個地市發(fā)展到現在的16個地市，實現了全省市級區(qū)域的全覆蓋，合作對象發(fā)展到30多家金融機構，服務對象涵蓋新型農業(yè)經營主體、小微企業(yè)和個人，累計拉動信貸投放近9億元，試點工作取得了良好的社會效益和一定的經濟效益，實現了地方政府得口碑、農業(yè)主體得發(fā)展、金融機構得效益的多方共贏局面。
農村小額信貸保險存在的困難問題
(一)政府風險補償基金難建立。
農村小額貸款保證保險是一項利民惠民的好政策，離不開地方政府的大力支持，也需要地方政府及時建立貸款保證保險風險補償基金，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，撬動涉農資金的有效投放。但是由于各地地方政府財政能力不一，現僅有部分地市建立了貸款保證保險風險基金，造成各地農村小額貸款保證保險進展情況不一，整體發(fā)展速度較慢的局面。
(二)合作銀行風險管理水平參差不齊。
新型農業(yè)經營主體普遍存在成立時間較短、重資產少、供銷渠道分散、內部管理制度不健全等問題，每個銀行及其客戶經理對農村領域貸款的風險管理水平參差不齊。由于農村小額貸款保證保險，銀行承擔的風險比例很小，難免會造成合作銀行放松貸款審批條件和貸后風險管理，客觀上也加大了貸款保證保險風險。
(三)保險公司對于業(yè)務風險把控能力不足。
農村小額貸款保證保險作為一項新險種，承保的是信用風險，與傳統的財產保險等業(yè)務風險類型有很大區(qū)別，目前保險公司缺乏專業(yè)的組織和人員，主要依靠銀行的調查資料作為參考，核保權都集中在總公司。由于目前農村小額貸款保證保險還處于試點階段，保費總體規(guī)模較小，抗風險能力很弱。
(四)社會信用體系建設滯后。
目前我國信用體系建設還不完善，企業(yè)或個人的信用記錄呈碎片化，散存于人民銀行征信中心、工商、稅務、法院、電信部門等，保險公司無法獲取客戶信用情況，對客戶提供的征信記錄真實性也無法有效判斷。此外，當前宏觀經濟處于下行周期，農業(yè)又是一個高風險的弱勢產業(yè)，農村小額貸款保證保險雖然扶持了農業(yè)產業(yè)發(fā)展，但同時自身也面臨著較大的損失風險。
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