農(nóng)村小額信貸動(dòng)態(tài)
我國(guó)的農(nóng)村小額信貸本質(zhì)上是一種金融行為，它借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，在操作上采用“政府+銀行+扶貧合作社”三線一體的運(yùn)作模式，政府直接、主動(dòng)地參與是我國(guó)農(nóng)村小額信貸的一個(gè)突出特征。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸動(dòng)態(tài)，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸動(dòng)態(tài)
劉冬文：謝謝湯老師，也謝謝會(huì)議的主辦方，讓我們有機(jī)會(huì)在這個(gè)地方和大家分享一下中國(guó)扶貧基金會(huì)，也就是今天早上劉克崮行長(zhǎng)提到的中和農(nóng)信公司開展農(nóng)村小額信貸工作的經(jīng)驗(yàn)分享。劉克崮行長(zhǎng)為什么要特意提到這個(gè)機(jī)構(gòu)呢?確實(shí)因?yàn)槲覀冞@個(gè)機(jī)構(gòu)比較特殊，我們最大的一個(gè)特殊點(diǎn)就是我們的目標(biāo)客戶群體。做微型金融的同志都清楚微型金融就是要解決金字塔底部群體的金融服務(wù)問題。在中國(guó)來看，農(nóng)村金融市場(chǎng)也有一個(gè)金字塔底部的概念，中和農(nóng)信現(xiàn)在瞄準(zhǔn)的就是農(nóng)村金融市場(chǎng)金字塔里最底端的中低收入農(nóng)戶。一些大型的專業(yè)戶、農(nóng)村的小型企業(yè)和微型企業(yè)等還不是我們機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶，當(dāng)然他們可能是其他從事微型金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶。
我非常同意剛才王君老師提到的，在農(nóng)村最貧困的，赤貧的完全沒有勞動(dòng)能力的群體不是小額信貸的目標(biāo)客戶。如果把貸款給他們，可能不是在幫他，而是在害他。我們的客戶群體，基本上是那些有發(fā)展意愿和勞動(dòng)能力，也有創(chuàng)收的機(jī)會(huì)的人，當(dāng)他需要資金支持的時(shí)候，我們提供一些資金支持。這樣的話，我們?cè)诿總€(gè)縣的客戶量基本上是比較有限的。一般來講。我們的目標(biāo)客戶占當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶數(shù)的10%到20%左右。我們現(xiàn)在做得最好的分支機(jī)構(gòu)的有效客戶覆蓋率為10%左右，一般來講覆蓋到5%就非常了不起了。
扶貧基金會(huì)做小額信貸也做了十幾年的時(shí)間，當(dāng)年也是緊隨社科院杜老師他們之后，我們?cè)谑澜玢y行支持之下開展小額信貸扶貧試點(diǎn)。因?yàn)槲覀兊目蛻裟繕?biāo)群體是特定的，所以我們?cè)谠O(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品的時(shí)候，自然根據(jù)客戶的實(shí)際需求來量身定做貸款產(chǎn)品。我們?cè)谠O(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和信貸流程的時(shí)候，會(huì)堅(jiān)守一個(gè)基本原則，就是你的貸款產(chǎn)品一定是能夠滿足你的目標(biāo)客戶的需求，同時(shí)你的目標(biāo)客戶又能夠夠得著，能夠負(fù)擔(dān)得起的服務(wù)。我們?cè)谠O(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和信貸流程的時(shí)候是堅(jiān)持簡(jiǎn)單化，因?yàn)槲覀兠鎸?duì)的群體和工作的區(qū)域，以及我們所招聘的隊(duì)伍和管理能力等都要求我們做一些簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作。我們現(xiàn)在的貸款產(chǎn)品主要有兩種：一種是針對(duì)農(nóng)戶，尤其是北方農(nóng)村，我們用“五戶聯(lián)保”的方式，因?yàn)楸狈睫r(nóng)村的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)規(guī)模比較類似，而且老百姓之間互相幫助、互相聯(lián)保的意識(shí)還不錯(cuò)，比較適合“五戶聯(lián)保”的方式。在中和農(nóng)信公司里有11萬多客戶，大概96%以上的客戶是做“五戶聯(lián)保”的客戶。我們現(xiàn)在在南方的一些項(xiàng)目區(qū)，農(nóng)民需要的貸款額度稍微大一點(diǎn)，我們就采取個(gè)人貸款產(chǎn)品。另外在北方農(nóng)村，如果有一些客戶經(jīng)過兩三年的服務(wù)之后，他們的貸款需求也會(huì)增大，我們也會(huì)給他們提供一些個(gè)人貸款產(chǎn)品。
我們的目標(biāo)是扶貧，而且是扶持那些相對(duì)有勞動(dòng)能力的人口，而且我們扶貧基金會(huì)也是一個(gè)專業(yè)的扶貧機(jī)構(gòu)，但是為了保證小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展，我們?cè)谶\(yùn)行小額信貸的時(shí)候，則是完全按照商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制來管理。盡管可能看起來我們的管理比較松散，但實(shí)際上還是比較嚴(yán)緊的。我們現(xiàn)在采用的是全國(guó)連鎖式的運(yùn)營(yíng)模式，這也是借鑒國(guó)際上很多成功小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)槲覀兎?wù)的是一個(gè)特定群體，在某一個(gè)地區(qū)來講，客戶總量是有限的，所以我們必須采取連鎖化經(jīng)營(yíng)。我們必須把操作流程標(biāo)準(zhǔn)化、連鎖化，并最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模化運(yùn)行才能起到財(cái)務(wù)可持續(xù)的結(jié)果。
我們現(xiàn)在在全國(guó)有700多個(gè)員工，其中70多人在北京總部，其他600多人在53個(gè)縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)里(每個(gè)縣有10到15人左右)。在管理體系方面，我們實(shí)現(xiàn)了從總部，到區(qū)域辦公室，再到縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的三級(jí)管理體系。從整個(gè)管理架構(gòu)來看的話，我們基本建立起了業(yè)務(wù)部門、職能部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部審計(jì)部門的四線管理體系。也就是形成了相對(duì)比較完善的“三級(jí)四線”管理體系。就是因?yàn)槲覀冞@個(gè)管理體系是比較完善的，科學(xué)有效，所以我們?cè)谧罱鼛啄臧l(fā)展得比較快，而且基本上形成了一整套比較適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)，且專門為中低收入農(nóng)民提供一些無抵押的信用貸款支持，同時(shí)這個(gè)模式是可推廣、可復(fù)制，并且可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的農(nóng)村小額信貸模式。從2006年到現(xiàn)在，我們每年都略有盈余，基本上能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。而且這些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是經(jīng)過審計(jì)和調(diào)整之后的，也就是去掉所有的所謂補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策之后，可以完全實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。現(xiàn)在來看，這個(gè)模式還是比較成型的。
從覆蓋范圍來看，我們的小額信貸業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)13個(gè)省的53個(gè)縣。在這53個(gè)縣里，有49個(gè)縣是國(guó)家級(jí)貧困縣或者省級(jí)貧困縣，還有幾個(gè)是地震災(zāi)區(qū)縣。截至2012年4月底，我們的貸款余額有7.5億左右，有效客戶是11萬多戶，戶均余額6500塊錢。這說明我們的貸款客戶基本上是屬于在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村比較低端的客戶。我們的單筆平均貸款額度為9700塊錢，而且80%的貸款額度都低于一萬塊錢以下。
拿我們的平均單筆貸款額度和中國(guó)人均GDP的比較，盡管這幾年我們的平均貸款額度在上升，相比GDP的增長(zhǎng)幅度來看，我們的單筆貸款額度還是非常小的。我們的單筆貸款額度基本上相當(dāng)于GDP的四分之一左右，這充分說明我們的貸款客戶是農(nóng)村最低端的客戶群體。有70%的貸款農(nóng)戶申請(qǐng)貸款從事種養(yǎng)業(yè)，也有一些是多種經(jīng)營(yíng)的，同時(shí)做種植，也做養(yǎng)殖，當(dāng)然做一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的也有。我們的貸款質(zhì)量很好，風(fēng)險(xiǎn)貸款率基本上控制在1%以下。我們累計(jì)發(fā)放了26億貸款，我們累計(jì)注銷的壞賬不足150萬，所以整個(gè)貸款質(zhì)量還是可以的。
最后，再補(bǔ)充一點(diǎn)，從我們的體會(huì)來看，做農(nóng)村小額信貸是有巨大的市場(chǎng)需求的，關(guān)鍵是怎么做。我們認(rèn)為，一定要按照市場(chǎng)化的機(jī)制運(yùn)作，但必須要堅(jiān)持兩個(gè)原則：一是要堅(jiān)持目標(biāo)客戶不偏離。我們盡管說按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)，但還是會(huì)一直鎖定中低收入農(nóng)戶這個(gè)客戶群體;二是要堅(jiān)持追求機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)。首先要具備操作可持續(xù)，要具備一定的盈利能力，到最后我們希望能夠達(dá)到，我們機(jī)構(gòu)既能夠服務(wù)中低收入農(nóng)戶，同時(shí)又具有一定的投資價(jià)值。也就是投資者投進(jìn)來之后，還有一定的回報(bào)，不是說很高的回報(bào)，但是要有一定的，可以說服人的回報(bào)。只有這樣，我們的機(jī)構(gòu)才可能持續(xù)的做下去，而且做的規(guī)模越來越大，使更多的老百姓受益。謝謝。
農(nóng)村小額信貸的發(fā)展
小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款發(fā)放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。
世界各國(guó)都有小額信貸的實(shí)踐，但各國(guó)的國(guó)情不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國(guó)提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，包括國(guó)有機(jī)構(gòu)、國(guó)有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國(guó)際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。
自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項(xiàng)目主要有非政府組織、社會(huì)團(tuán)體、利用國(guó)外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn)，大多數(shù)是依靠補(bǔ)貼維持下去的。這些依靠補(bǔ)貼的非政府組織的項(xiàng)目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗(yàn)。這些項(xiàng)目都沒能在中國(guó)達(dá)到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
20世紀(jì)90年代后期，在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向?yàn)橐哉椭付ㄣy行操作，使用國(guó)內(nèi)扶貧資金為主。
1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國(guó)，成立了"扶貧經(jīng)濟(jì)合作社"。
1995年，UNDP中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中小額信貸扶貧項(xiàng)目在中國(guó)16個(gè)省的48個(gè)縣(市)執(zhí)行。
1995年6月，世界銀行"扶貧協(xié)商小組"(CGAP)成立，推動(dòng)世界小額信貸運(yùn)動(dòng)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期。
1997年，中國(guó)政府開始了小額信貸的試點(diǎn)并在1998年開始在較大范圍推廣。
1999年底，農(nóng)村信用合作社也開始推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)。
2003年初，在聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)的基金援助下，中國(guó)人民銀行、商務(wù)部等久中國(guó)當(dāng)前300多個(gè)小額貸款組織進(jìn)行調(diào)研，并發(fā)布《中國(guó)小額信貸發(fā)展研究報(bào)告》。
自2004年以來，為了彌補(bǔ)面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國(guó)家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸。其中，涌現(xiàn)出了一些專業(yè)的小額信貸公司，如中安信業(yè)等，接著幾大銀行也陸續(xù)開展了小額信貸業(yè)務(wù)。
隨著國(guó)內(nèi)小貸市場(chǎng)的發(fā)展和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)小貸公司粗放的經(jīng)營(yíng)模式和單一的經(jīng)營(yíng)思路正顯現(xiàn)出越來越多的局限性。而其風(fēng)險(xiǎn)防控能力、公司治理水平、業(yè)務(wù)操作模式也面臨著越來越多的考驗(yàn)。 國(guó)內(nèi)一些小貸公司開始探索集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖布局、規(guī)模發(fā)展和統(tǒng)一管理的方式來經(jīng)營(yíng)小貸公司，從而在成本、風(fēng)險(xiǎn)和效益間找到最佳的平衡點(diǎn)。
但是由于消費(fèi)者認(rèn)知度低等問題，在行業(yè)的前期發(fā)展階段，市場(chǎng)比較混亂。因此微小企業(yè)或則個(gè)人如果需要申請(qǐng)貸款，最好咨詢專業(yè)有實(shí)力的公司。
2005年被聯(lián)合國(guó)確定為國(guó)際小額信貸年。
2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。
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