農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀
發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。農(nóng)村小額信貸在完善農(nóng)村金融體系、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、幫助農(nóng)民脫貧致富等方面具有重要作用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀
近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，為促進(jìn)城鄉(xiāng)居民就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。但在小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，仍面臨許多困難與挑戰(zhàn)。筆者就這一問(wèn)題，作如下探討與分析。
一、小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
從1993年中國(guó)社科院農(nóng)發(fā)所的易縣“扶貧社”試點(diǎn)算起，我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)歷了十幾年的風(fēng)風(fēng)雨雨。然而，由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時(shí)至今日，小額信貸業(yè)務(wù)尚未取得令人振奮的實(shí)際成就，也遠(yuǎn)未像某些成功的發(fā)展中國(guó)家那樣“發(fā)展出一個(gè)活躍而重要的新興行業(yè)或部門(mén)”。小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展緩慢，跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：
(一)貸款額度偏小。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民自主創(chuàng)業(yè)的意愿和意識(shí)愈加強(qiáng)烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業(yè)務(wù)的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開(kāi)辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬(wàn)元，個(gè)別地區(qū)提升為2-5萬(wàn)元;部分農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬(wàn)元。以農(nóng)戶購(gòu)建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬(wàn)元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬(wàn)元，從構(gòu)建大棚到啟動(dòng)運(yùn)作需要投資8-10萬(wàn)元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無(wú)法滿足客戶的實(shí)際需求。
(二)貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目具有投資大、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)大、回收期長(zhǎng)等特點(diǎn)，而小額信貸業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)期限為一年，下崗失業(yè)貸款最長(zhǎng)期限也只有二年。而農(nóng)民、下崗失業(yè)人員一般沒(méi)有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負(fù)擔(dān)，影響其還款的積極性。而且，不利于反映貸款質(zhì)量的真實(shí)性;不利于金融機(jī)構(gòu)合理安排資金，提高資金使用效益;更影響金融決策的針對(duì)性和有效性。
(三)小額信貸模式單一。部分地區(qū)小額信貸的開(kāi)展沒(méi)有與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來(lái)。由于信息的不對(duì)稱(chēng)，造成得到小額貸款的農(nóng)戶產(chǎn)品銷(xiāo)售難，或無(wú)法防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)法抵御自然災(zāi)害，小額貸款的使用效率和經(jīng)濟(jì)效益大打折扣。
(四)信用體系建設(shè)滯后。前些年，由于金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調(diào)查僅依靠信貸員對(duì)客戶的部分了解，難免存在調(diào)查不實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不充分等現(xiàn)象。加之，一些地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，部分客戶存在逃債賴(lài)債思想，貸前調(diào)查質(zhì)量可想而知。
(五)可持續(xù)能力不足。一是地方政府意愿不強(qiáng)。2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這項(xiàng)政策牽涉到政府出資擔(dān)保和部分貼息問(wèn)題，再加上額度小，在實(shí)施過(guò)程中，地方政府積極性不高。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)波影響往往血本無(wú)歸。加之，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無(wú)法收回，挫傷了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源，影響了小額信貸的發(fā)展。
農(nóng)村小額信貸的貸款風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效的建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加上管理者自身的文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因，目前農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)已呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，如持續(xù)下去將大大影響農(nóng)信社持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展?；诖嗽?，本人在這里談?wù)剬?duì)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因及解決辦法的幾點(diǎn)拙見(jiàn)：
一、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因
1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，而一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)的影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)都具有不確定性的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)，農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2、貸前調(diào)查流于形式。
信用社信貸人員人力相對(duì)薄弱，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，而轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，要對(duì)每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細(xì)致的了解工作量可想而知，在短時(shí)間內(nèi)很難完成。因此，面對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審);信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專(zhuān)項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與，往往夾雜著個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性，不能準(zhǔn)確的按農(nóng)戶的實(shí)際收入情況與資信狀況評(píng)定其信用等級(jí)、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成實(shí)際上有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時(shí)歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員力量相對(duì)薄弱，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元。由于這些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)再加上農(nóng)民工外出的日益增多，所以有些農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。
5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范
1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”的不確定性，對(duì)農(nóng)戶貸款適當(dāng)?shù)囊胭J款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素的影響很大(比如今年我市百年不遇的旱災(zāi))，所以國(guó)家應(yīng)從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國(guó)家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷(xiāo);能否減免支農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅，這既減少信用社的財(cái)務(wù)支出，提高信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，又大大提高了老百姓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展。信用社能否考慮引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，使其貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷的弱化。
2、健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。
首先，信貸人員平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信息資料的收集，充分發(fā)揚(yáng)“老農(nóng)金”精神，多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進(jìn)農(nóng)家、多想農(nóng)事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農(nóng)戶的所思、所想。對(duì)自己下村所了解撐握的農(nóng)戶情況變化信息極時(shí)反映給主任、極時(shí)的在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農(nóng)戶信息的第一手資料，讓農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案由“靜”變“動(dòng)”。其次，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案年審時(shí)信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，形成統(tǒng)一的評(píng)級(jí)共識(shí)，并由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，對(duì)農(nóng)戶評(píng)信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。貸款證發(fā)放由信貸員親自送給農(nóng)戶，以防止丟失、篡改、甚至借機(jī)亂收費(fèi)的現(xiàn)象發(fā)生。
3、嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審、貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。
首先，各社應(yīng)按程序嚴(yán)格組建一支強(qiáng)有力的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)、授信領(lǐng)導(dǎo)小組成員一經(jīng)確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內(nèi)如需調(diào)整必須經(jīng)過(guò)領(lǐng)導(dǎo)小組成員三分之二以上多數(shù)方能通過(guò)，而且必須在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案上注明調(diào)整額度的理由以備查閱。其次，柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內(nèi)發(fā)放，不得越權(quán)超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時(shí)多詢(xún)問(wèn)一下借款人的貸款用途，因?yàn)轫斆J款者用途是虛構(gòu)的，所以其必有做賊心虛的心理，多問(wèn)幾次其一般都會(huì)露出“馬腳”，在難以判斷的情況下應(yīng)立即告知主任或信貸員待調(diào)查核實(shí)后再確定發(fā)放與否。
4、落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。
貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。農(nóng)村信用社要建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責(zé)任。不要一出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)都往信貸員頭上扣，這樣會(huì)極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動(dòng)性，造成其對(duì)信貸工作的消極思想。出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)首先分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時(shí)不能償還貸款，可以讓其完善相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)以化解貸款風(fēng)險(xiǎn);如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應(yīng)與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量(比如在村務(wù)公開(kāi)欄上公示不良貸款客戶的名單)，運(yùn)用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責(zé)，盡最大努力使其認(rèn)識(shí)到自己行為的錯(cuò)誤，對(duì)其中惡意逃廢債務(wù)的，堅(jiān)決利用法律武器予以解決。
5、加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。
首先，農(nóng)村信用社的員工多為內(nèi)招，其文化水平普遍低下，而在行內(nèi)又有一種不成文的規(guī)定干不了出納、會(huì)計(jì)就當(dāng)信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要原因。為此信用社當(dāng)前的首要任務(wù)是要建立一支文化素質(zhì)高、道德修養(yǎng)好、紀(jì)律嚴(yán)明，作風(fēng)過(guò)硬的信合隊(duì)伍以適應(yīng)新形式下的農(nóng)村金融工作。其次，建立完善“問(wèn)責(zé)制”。有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究應(yīng)該成為“問(wèn)責(zé)制”的標(biāo)準(zhǔn)，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守。對(duì)膽敢抵毀信用社形象、違規(guī)違制經(jīng)營(yíng)的人決不姑息養(yǎng)奸，以杜絕因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
看了“農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀”的人還看了：
3.關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究