農(nóng)村小額信貸作用
農(nóng)村小額信貸作用
農(nóng)村小額信貸是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金供給渠道,但是隨著這項(xiàng)工程的進(jìn)行,政府干預(yù)、貸款利率受限、缺乏監(jiān)管等問題開始浮現(xiàn)出來并成為阻礙小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的障礙。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸作用，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸作用
一、我國推廣小額信貸制度的重要性
近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:
(一)我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問題
一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。
二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。
三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正式的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。
小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務(wù)的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，也是一種社會(huì)發(fā)展的途徑。各發(fā)展中國家在小額信貸的實(shí)踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發(fā)點(diǎn)都是向中低收入者提供金融服務(wù)，特別是提供信貸服務(wù)，并且有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國農(nóng)村特點(diǎn)將小額貸款制度引進(jìn)農(nóng)村金融市場，將有利于彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動(dòng)力。
(二)小額貸款制度的推廣對(duì)于我國農(nóng)村發(fā)展的意義
1、壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴(kuò)大可借貸資金規(guī)模的同時(shí)有效抑制住借貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結(jié)構(gòu)，調(diào)動(dòng)各個(gè)群體的參與積極性，活躍整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
2、提高農(nóng)民生活水平
農(nóng)戶信貸投入的增加促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿。同時(shí), 小額信貸對(duì)中國東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標(biāo)人均純收入有顯著的正向影響，對(duì)恩格爾系數(shù)有顯著的負(fù)向影響，這說明小額信貸對(duì)提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴(kuò)大其在我國農(nóng)村中的規(guī)模的巨大影響力。
缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境(法律地位)
難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性(利率、資金來源)
小額信貸組織不能向公眾吸收儲(chǔ)蓄存款，沒有正?；I資渠道(資金來源)
機(jī)構(gòu)和人員缺乏獨(dú)立性(固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員)
四、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村小額信貸的建議
(一)完善監(jiān)管措施
在監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)
制。面對(duì)目前小額信貸機(jī)構(gòu)和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對(duì)稱和監(jiān)管成本過高的事實(shí)，實(shí)行在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)和授權(quán)下的非審慎、行業(yè)(小額信貸協(xié)會(huì))自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。
首先，通過對(duì)加入?yún)f(xié)會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估，并定期收集各機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報(bào)告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱問題;其次，小額信貸協(xié)會(huì)可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展?fàn)幦≥^好的宏觀環(huán)境。 促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)品種
(二)制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制
讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能得到收益，關(guān)鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。適當(dāng)放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項(xiàng)目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
金融機(jī)構(gòu)可以在上級(jí)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當(dāng)放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險(xiǎn)單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)。
(三)政府財(cái)政給予扶持
小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，對(duì)信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。
另外，賦予優(yōu)勢項(xiàng)目優(yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對(duì)具有比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間;逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制;并根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。
(四)提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。
建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對(duì)貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。
(五)加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范
在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。
在機(jī)制上建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對(duì)農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評(píng)級(jí)體系，從借出到收回形成一個(gè)有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時(shí)收回，通過農(nóng)戶貸款知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識(shí)和貸款使用規(guī)則方面的知識(shí);另一方面，
對(duì)信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請(qǐng)書，寫明用途，必要時(shí)需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。
農(nóng)村信貸制度的完善是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。我國地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西部農(nóng)村差距大，各地的農(nóng)村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實(shí)現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，讓布點(diǎn)在農(nóng)村的廣大金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還需要各個(gè)主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。
農(nóng)村小額信貸的等級(jí)評(píng)定
(一)農(nóng)戶向信用社提出評(píng)定申請(qǐng)。
(二)客戶經(jīng)理 (信貸員)對(duì)申請(qǐng)?jiān)u定信用等級(jí)的農(nóng)戶進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，內(nèi)容包括：
1、查驗(yàn)申請(qǐng)人有效身份證件，審查申請(qǐng)人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶，是否具有完全民事行為能力;
2、申請(qǐng)人或家庭成員是否具備勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力;
3、核實(shí)財(cái)產(chǎn)、綜合收入情況;
4、借款需求是否合理;
5、申請(qǐng)人在農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)有無不良信用記錄;
6、向村兩委及村民代表咨詢?cè)搼舻馁Y信情況;
7、其他有關(guān)情況。
客戶經(jīng)理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，采取評(píng)議方式認(rèn)真評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，并依據(jù)調(diào)查內(nèi)容填寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》，提出信用狀況評(píng)定初審意見。
(三)客戶經(jīng)理 (信貸員)將簽注意見后的《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》提交信貸業(yè)務(wù)審批小組，由信貸業(yè)務(wù)審批小組依據(jù)客戶經(jīng)理 (信貸員)的初審意見和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。
(四)信貸業(yè)務(wù)審批小組定期或不定期召開農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定會(huì)議，對(duì)上報(bào)的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)定，按照評(píng)定結(jié)果核發(fā)《 農(nóng)戶貸款證》，明確標(biāo)明信用等級(jí)和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農(nóng)戶當(dāng)年綜合收入(剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù))的70%?！?農(nóng)戶貸款證》應(yīng)加蓋信用社公章，并由評(píng)定小組組長簽字。
(五)信貸業(yè)務(wù)審批小組將《信用戶評(píng)定記錄》交信貸內(nèi)勤人員憑以登記《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。
農(nóng)村小額信貸的貸款由來
為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，農(nóng)村信用社于2001年推出一種新興的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。
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