農(nóng)村信貸融資
促進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保的健康有序發(fā)展是金融支持三農(nóng)的有效途徑,在加速農(nóng)村資金循環(huán)融通,促進(jìn)農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)企與金融機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng),推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面有非常重要的作用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村信貸融資，希望能幫到你。
農(nóng)村信貸融資
資金的短缺一直困擾著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實(shí)行自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的農(nóng)村市場(chǎng)失去了興趣，逐漸撤出了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，過(guò)度集中于城市。同時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受法規(guī)局限過(guò)多，適用的擔(dān)保方式單一，且手續(xù)復(fù)雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔(dān)保，金融風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識(shí)欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺(tái)了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，在很大程度上解決了擔(dān)保品缺乏的問(wèn)題，以破解其融資難題。
一、我國(guó)農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的現(xiàn)狀及缺陷
(一)現(xiàn)狀。
在2009中國(guó)農(nóng)村金融論壇上，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部部長(zhǎng)韓俊先生發(fā)言指出：中國(guó)的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到信貸服務(wù)的大約占到三分之一。近年出版的《中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借到錢，即使從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實(shí)際需求。截止到2009年6月末，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有118家(不包括小額貸款公司)，全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近7萬(wàn)億元。目前，我國(guó)農(nóng)村的主要融資渠道有五個(gè)：一是政策性銀行信貸(如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對(duì)農(nóng)村糧棉油收購(gòu)、加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù));二是商業(yè)銀行信貸(如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務(wù));三是農(nóng)村信用社貸款;四是民間高利借貸;五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村融資的需求，主要通過(guò)以擔(dān)保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔(dān)保的主要法律、法規(guī)為《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔(dān)保相關(guān)的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關(guān)條款。目前我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保方式主要為：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保等。
(二)我國(guó)農(nóng)村信貸融資擔(dān)保的主要困境。
1.信貸擔(dān)保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，使信用和保證貸款的比重進(jìn)一步提高。抵押、質(zhì)押貸款雖然較信用和保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質(zhì)押物種類少，故抵押和質(zhì)押這兩種擔(dān)保方式反而使用的頻度較低。
2.信貸擔(dān)保物缺乏。農(nóng)民目前的財(cái)產(chǎn)主要有：土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等。但這些財(cái)產(chǎn)在構(gòu)成擔(dān)保物的要素上均存在一定缺陷，導(dǎo)致農(nóng)民因缺乏擔(dān)保物而無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。
3.農(nóng)村“誠(chéng)信缺失”造成信用困境。近年來(lái)，相當(dāng)多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農(nóng)村信用社債務(wù)，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟(jì)”的情況相當(dāng)普遍，導(dǎo)致大量銀行呆壞賬產(chǎn)生。不良的履約制度嚴(yán)重影響了信貸資金安全，也限制了銀行信用部門對(duì)部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入。同時(shí)，當(dāng)前農(nóng)村尚未建立覆蓋全社會(huì)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，銀行信用部門通過(guò)借款人信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出合理評(píng)估還有很多困難，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重，發(fā)放大額貸款要求有足夠的擔(dān)保抵押。
4.信貸擔(dān)保實(shí)現(xiàn)困難。由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)戶的信用情況、生產(chǎn)生活及農(nóng)產(chǎn)品等的銷售了解程度不一，貸前評(píng)估和貸后管理相對(duì)困難。而對(duì)抵押物處分、追索的法律缺位，以及擔(dān)保物的缺陷，也會(huì)帶來(lái)借款人違約后，擔(dān)保權(quán)人對(duì)擔(dān)保物實(shí)際處分和獲得補(bǔ)償?shù)睦щy。另一方面，農(nóng)村生產(chǎn)受自然因素影響較大，容易因氣候?yàn)?zāi)害、不可抗力等原因，造成生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的各類問(wèn)題，由此帶來(lái)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)更加不易控制和彌補(bǔ)。
二、造成我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保現(xiàn)實(shí)困境的原因分析
造成我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保困境的主要原因?yàn)椋恨r(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境薄弱、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善等，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
(一)農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系不完善。
目前我國(guó)尚無(wú)一部完全針對(duì)農(nóng)村信貸的法律，甚至針對(duì)農(nóng)村金融的專門法律也沒有。針對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村信貸實(shí)施的法律條文，全部散見于其他各種法律、法規(guī)或司法解釋里，如現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)法》第四十五條對(duì)農(nóng)村金融規(guī)范的原則性規(guī)定、第四十六條對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，又如現(xiàn)行《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中對(duì)擔(dān)保形式的相關(guān)規(guī)定等。這些規(guī)定或者過(guò)于宏觀、原則，對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保的指導(dǎo)意義不強(qiáng)，或者不具備實(shí)際可操作性。分散的法律條文不利于行政管理機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)、農(nóng)戶在制度框架和政策指導(dǎo)下開展農(nóng)村信貸工作。
(二)農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍狹窄。
“城鄉(xiāng)二元制”的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度特性決定了農(nóng)村信貸擔(dān)保物與城市相比，存在范圍狹窄、流轉(zhuǎn)困難、抵押權(quán)不易實(shí)現(xiàn)的困難，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。
1.法定信貸擔(dān)保物范圍狹窄。我國(guó)新出臺(tái)的《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》相比，對(duì)農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押物的范圍有了一定程度的拓展。根據(jù)其各項(xiàng)條款，可以明確的是“集體所有的土地使用權(quán)”、“宅基地使用權(quán)”“、農(nóng)村房屋”仍不可用于擔(dān)保抵押。這些農(nóng)民主要擁有的財(cái)產(chǎn)如果不能作為抵押物，農(nóng)民就沒有什么東西可做抵押了?！段餀?quán)法》中對(duì)浮動(dòng)抵押的規(guī)定，可以看作是對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保產(chǎn)品的一種擴(kuò)大和認(rèn)可，但由于缺乏具體擔(dān)保物范圍的界定和對(duì)擔(dān)保物的列舉，實(shí)際操作有一定困難。
2.擔(dān)保物變現(xiàn)能力差。由于流轉(zhuǎn)制度的不完善，無(wú)論是現(xiàn)行法律已確認(rèn)可以作為擔(dān)保物的農(nóng)作物、林木，集體建設(shè)土地使用權(quán)，還是目前法律尚未認(rèn)可作為擔(dān)保物的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等，均不能有效變現(xiàn)。在貸款不能按期償還的前提下，如何使這些擔(dān)保物真正起到抵御銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)銀行壞賬損失的作用，目前尚沒有較好的機(jī)制和保障。金融機(jī)構(gòu)實(shí)際取得這些擔(dān)保物的所有權(quán)、使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，均沒有較好的能夠轉(zhuǎn)化為實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益的途徑和手段，由此造成資不抵債。
3.配套管理落后。配套管理落后主要體現(xiàn)在：農(nóng)村缺乏與信貸擔(dān)保相配套的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是缺乏專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，抵押或質(zhì)押物的價(jià)值難以合理界定;農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制不健全、發(fā)展緩慢，農(nóng)戶私下流轉(zhuǎn)的情況較多;農(nóng)村抵押登記管理混亂，缺少明確的管理部門，私下流轉(zhuǎn)后，未及時(shí)辦理相關(guān)登記和證件變更手續(xù)的情況多見。
(三)農(nóng)村信用環(huán)境弱化。
目前，我國(guó)農(nóng)村信用缺失的現(xiàn)象在一定程度上阻礙了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸的投放，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1.農(nóng)民信用意識(shí)缺乏。部分農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)淡薄，賴債、逃債、廢債現(xiàn)象依然存在。在開展信用評(píng)級(jí)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分農(nóng)戶只是把評(píng)定“信用戶”當(dāng)作貸款的一塊“敲門磚”，有的農(nóng)戶把信用社的貸款看作是政府的救濟(jì)款而故意拖欠。有的農(nóng)戶甚至有錢也不還，認(rèn)為信用社的錢是公家的，只要拖欠時(shí)間一長(zhǎng)，到時(shí)就可一筆勾銷，信用道德觀念的缺失給農(nóng)村信用建設(shè)帶來(lái)較大負(fù)面影響。
2.村鎮(zhèn)政府忽視誠(chéng)信建設(shè)。一些村鎮(zhèn)政府通過(guò)承貸、介紹、擔(dān)保等形式向金融機(jī)構(gòu)借款，之后由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)撤并導(dǎo)致放貸主體或貸款主體發(fā)生變化，同時(shí)主動(dòng)還貸意識(shí)差，使一些貸款成了死賬。還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府采取各種手段，以行政手段要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“政績(jī)貸款”，一旦有領(lǐng)導(dǎo)干部調(diào)動(dòng)，很多做了一半的“政績(jī)工程”就會(huì)引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn);或者地方政府從自身利益出發(fā)，默許部分企業(yè)不規(guī)范的破產(chǎn)和改制行為，致使銀行債權(quán)難以保全。
(四)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟(jì)實(shí)體的特殊性，決定了農(nóng)村金融較城市金融存在更多的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)把控和處置能力更弱，金融機(jī)構(gòu)作為主要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，如沒有較好的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制，勢(shì)必影響、削弱金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的實(shí)力，這也間接成為限制農(nóng)村信貸擔(dān)保發(fā)展的主要原因。
1.農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高。中國(guó)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、抵押品缺失風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)等。一方面，中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，近10年來(lái)我國(guó)因洪水、臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年大約在2000億元左右，2008年的汶川地震直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，其他方面和波及全國(guó)的損失更是難以估算。自然風(fēng)險(xiǎn)已成為影響“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。另一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極度分散，規(guī)?；蜋C(jī)械化生產(chǎn)程度低，農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，從種植到收獲，市場(chǎng)價(jià)格可能發(fā)生很大變化。同時(shí)，我國(guó)弱小分散的農(nóng)戶及產(chǎn)品面臨國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品的沖擊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)劇增。上述因素都直接或間接導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率較高。
2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不到位。2003年開始，我國(guó)為推進(jìn)農(nóng)村信貸事業(yè)發(fā)展，通過(guò)農(nóng)村信用社改革、實(shí)行稅收優(yōu)惠配套、返還營(yíng)業(yè)稅等額補(bǔ)助等政策，加大了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村信貸事業(yè)的鼓勵(lì)和支持。但從實(shí)際執(zhí)行的效果來(lái)看，由于沒有法律、制度的有效保障，一方面這些惠農(nóng)政策的普及面尚不廣泛;另一方面，這些政策本身在執(zhí)行過(guò)程中也遇到了一些體制、機(jī)制上的問(wèn)題，但沒能得到適時(shí)解決，導(dǎo)致部分政策處于停滯狀態(tài)。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體投保率低。一方面險(xiǎn)種較少、風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高;另一方面農(nóng)戶也因險(xiǎn)種較少、費(fèi)率較高、理賠手續(xù)復(fù)雜、防險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因，不愿接受農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保賠金額占損失總額的比例相當(dāng)?shù)?，近年?lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度均未達(dá)到1%。
三、完善農(nóng)村信貸融資擔(dān)保體系的對(duì)策
要解決上述農(nóng)村信貸的難題，使農(nóng)村信貸達(dá)到惠農(nóng)的目的，需要突破擔(dān)保瓶頸，積極探索新的擔(dān)保方式，完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，以促進(jìn)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。
(一)建立農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系。
要制定專門的《農(nóng)村信貸法》和《農(nóng)村信貸擔(dān)保法》，前者是以法律形式明確政策性銀行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)，規(guī)定各類涉農(nóng)銀行在尊重市場(chǎng)規(guī)律的前提下，必須將新增存款的一定份額投放在農(nóng)村，積極擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放。同時(shí)，《農(nóng)村信貸法》應(yīng)有一定的制度靈活性，能夠隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的變化進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)充、調(diào)整和解釋，符合不同地區(qū)和不同階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的現(xiàn)實(shí)?！掇r(nóng)村信貸擔(dān)保法》則要對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保的多種形式予以確定，明確各種擔(dān)保形式的內(nèi)涵、外延和具體適用情況，要將多種不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保物和質(zhì)押擔(dān)保物以法律的形式納入到擔(dān)保物的范圍。應(yīng)強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，確保金融機(jī)構(gòu)在借款人不能還貸時(shí)，有一定的途徑和方法規(guī)避債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)配套出臺(tái)《民間融資條例》、《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《農(nóng)村社區(qū)再投資法》等專門法律，從不同的角度規(guī)范村信貸擔(dān)保，為農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)全面、良好的制度環(huán)境。
(二)擴(kuò)大農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍。
擴(kuò)大農(nóng)村擔(dān)保物范圍，必須統(tǒng)籌安排并分步解決：①目前法律允許抵押的荒地使用權(quán)或荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木所有權(quán)、鄉(xiāng)村企業(yè)的土地使用權(quán)及建筑物所有權(quán)、農(nóng)村車輛包括農(nóng)用車與農(nóng)用大型設(shè)備所有權(quán)，應(yīng)通過(guò)建立初始登記、流轉(zhuǎn)、抵押登記和辦證制度，使其作為抵押物的權(quán)能充分利用。②創(chuàng)新農(nóng)林畜漁產(chǎn)品預(yù)期收益擔(dān)保制度，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度增加預(yù)期收益擔(dān)保的可操作性，保障農(nóng)民和抵押權(quán)人的權(quán)益。③通過(guò)法律修訂、法律解釋、或者特許試點(diǎn)等措施，逐步放松對(duì)農(nóng)村抵押物的限制。如根據(jù)地域確定允許抵押的農(nóng)村住宅房地產(chǎn)范圍;根據(jù)用途允許農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性房地產(chǎn)抵押;允許通過(guò)流轉(zhuǎn)取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押;對(duì)其他方式承包的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，不應(yīng)再設(shè)置村集體同意的條件限制。
(三)積極培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
信用環(huán)境是促進(jìn)金融環(huán)境有序發(fā)展的重要指標(biāo)，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與金融機(jī)構(gòu)雙贏的關(guān)鍵因素。在培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境方面，也需要立法支持、制度約束和政府的投入。主要包括以下三個(gè)方面。
1.完善農(nóng)村信用立法。信用立法主要包括三方面內(nèi)容：一是明確農(nóng)村信用評(píng)級(jí)的管理機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，以較為統(tǒng)一、合理的方式來(lái)合理評(píng)估農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級(jí)。二是確定信用數(shù)據(jù)的取得渠道、標(biāo)準(zhǔn)和公開使用方式。目前，我國(guó)除了現(xiàn)行的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》外，缺少其他相應(yīng)的信用信息披露辦法，很多信用信息無(wú)法合理、公開使用，信息資源利用效率低下。三是要立法明確對(duì)失信行為的懲戒標(biāo)準(zhǔn)和措施，統(tǒng)一建立失信懲戒機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，健全行業(yè)自律組織，提高監(jiān)管效率，以此來(lái)促進(jìn)信用活動(dòng)的有序進(jìn)行。
2.構(gòu)建農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系。大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定，將各信用單位和個(gè)人名單張榜公示，獎(jiǎng)懲分明，并將評(píng)定結(jié)果與信貸掛鉤。對(duì)于信用良好的單位及個(gè)人，要實(shí)施政策激勵(lì)，加大對(duì)其貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠力度，使其從中受惠，調(diào)動(dòng)群眾的積極性。同時(shí)，也要對(duì)信用建設(shè)情況及時(shí)跟蹤，隨時(shí)根據(jù)實(shí)際情況取消相關(guān)的優(yōu)惠，體現(xiàn)獎(jiǎng)懲。
3.形成農(nóng)村信用體系長(zhǎng)效機(jī)制。一是地方政府要充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要意義，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入本地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會(huì)建設(shè)的總體規(guī)劃;二是由政府推動(dòng)各地方基層職能部門與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶信息共享的長(zhǎng)效機(jī)制，創(chuàng)設(shè)農(nóng)戶信用信息采集、更新捷徑;三是推進(jìn)非銀行信息采集工作，不斷豐富信用信息資源，加快農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享。
(四)完善農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立是確保農(nóng)村信貸健康有序發(fā)展的最后一道關(guān)口，如果農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制完善，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)主動(dòng)接近農(nóng)村信貸擔(dān)保市場(chǎng)。在現(xiàn)階段，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可從以下幾方面入手。
1.建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一方面各級(jí)政府每年可按適當(dāng)比例提取資金建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專門用于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金應(yīng)集中管理，并區(qū)分涉農(nóng)貸款損失的原因、程度，給予全部或一定比例的補(bǔ)償。在同等條件下，對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制好的金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)先補(bǔ)償或高標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)，從而形成金融機(jī)構(gòu)防范涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的正向激勵(lì)機(jī)制。另一方面，可以實(shí)行農(nóng)村專項(xiàng)債券和基金補(bǔ)償。探索在城市發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券或建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金用于農(nóng)村建設(shè)，實(shí)行專款專用，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村。還可實(shí)行財(cái)政貼息補(bǔ)償，對(duì)應(yīng)由國(guó)家承擔(dān)的因自然災(zāi)害造成的支農(nóng)貸款損失和實(shí)行基準(zhǔn)利率造成的讓利損失，實(shí)行財(cái)政貼息予以彌補(bǔ)。
2.創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。首先，適度引入第三方擔(dān)保機(jī)制。從國(guó)外農(nóng)村信貸擔(dān)保實(shí)踐和我國(guó)部分農(nóng)村信貸擔(dān)保試點(diǎn)中可以發(fā)現(xiàn)，第三方擔(dān)保作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的一個(gè)橋梁，可以在一定程度上解決農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的問(wèn)題。河南省武陟縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)潛力很大，截至目前，武陟已成立202個(gè)民間農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)，其中高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的有23個(gè)，涉及14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、136個(gè)村，協(xié)會(huì)成員1315人，貸款余額6097萬(wàn)元，協(xié)會(huì)成立以來(lái)累計(jì)為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬(wàn)元，貸款回收率達(dá)100%。農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)一邊連接著農(nóng)民富裕，一邊保護(hù)著信用社貸款安全，是一件一舉多贏的好事。其次，發(fā)展多形式農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村不同地區(qū)、不同發(fā)展程度的實(shí)際，以不同的組織者和運(yùn)行方式，發(fā)展多形式的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有利于區(qū)別化、有效實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償。自1993年第一家全國(guó)性專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)———中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立以來(lái)，我國(guó)擔(dān)保業(yè)已走過(guò)了十余年的發(fā)展歷程。其間，擔(dān)保公司的數(shù)量及擔(dān)保領(lǐng)域都有了很大的突破，在緩解個(gè)人及中小企業(yè)間接融資壓力，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供專業(yè)化的服務(wù)和解決方案等方面發(fā)揮了積極作用，創(chuàng)造了巨大的社會(huì)效益。
農(nóng)村信貸融資的主要特點(diǎn)
(1)間接性。在間接融資中，資金需求者和資金初始供應(yīng)者之間不發(fā)生直接借貸關(guān)系;資金需求者和初始供應(yīng)者之間由金融中介發(fā)揮橋梁作用。資金初始供應(yīng)者與資金需求者只是與金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)生融資關(guān)系。
(2)相對(duì)的集中性。間接融資通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行。在多數(shù)情況下，金融中介并非是對(duì)某一個(gè)資金供應(yīng)者與某一個(gè)資金需求者之間一對(duì)一的對(duì)應(yīng)性中介;而是一方面面對(duì)資金供應(yīng)者群體，另一方面面對(duì)資金需求者群體的綜合性中介，由此可以看出，在間接融資中，金融機(jī)構(gòu)具有融資中心的地位和作用。
(3)信譽(yù)的差異性較小。由于間接融資相對(duì)集中于金融機(jī)構(gòu)，世界各國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理一般都較嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)也多受到相應(yīng)穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)管理原則的約束，加上一些國(guó)家還實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度，因此，相對(duì)于直接融
資來(lái)說(shuō)，間接融資的信譽(yù)程度較高，風(fēng)險(xiǎn)性也相對(duì)較小，融資的穩(wěn)定性較強(qiáng)。
(4)全部具有可逆性。通過(guò)金融中介的間接融資均屬于借貸性融資，到期均必須返還，并支付利息，具有可逆性。
(5)融資的主動(dòng)權(quán)主要掌握在金融中介手中。在間接融資中，資金主要集中于金融機(jī)構(gòu)，資金貸給誰(shuí)不貸給誰(shuí)，并非由資金的初始供應(yīng)者決定，而是由金融機(jī)構(gòu)決定。對(duì)于資金的初始供應(yīng)者來(lái)說(shuō)，雖然有供應(yīng)資金的主動(dòng)權(quán)，但是這種主動(dòng)權(quán)實(shí)際上受到一定的限制。因此，間接融資的主動(dòng)權(quán)在很大程度上受金融中介支配。
需要說(shuō)明的是，融資還可以從其他不同的角度加以分類。例如，從資金融通是否付息和是否具有返還性，融資可以被劃分為借貸性融資或者投資性融資;從融資的形態(tài)不同，可以劃分為貨幣性融資和實(shí)物性融資;從融資雙方國(guó)別的不同可以劃分為國(guó)內(nèi)融資和國(guó)際融資;從融資幣種不同，可以劃分為本幣融資和外匯融資;從期限長(zhǎng)短可以劃分為長(zhǎng)期融資、中期融資以及短期融資;從融資的目的是否具有政策性，可以分為政策性融資和商業(yè)性融資;從融資是否具有較大風(fēng)險(xiǎn)，可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)性融資和穩(wěn)健性融資等。上述各類融資方式相互交錯(cuò)，均寓于直接融資和間接融資這兩種融資方式之中，而不是獨(dú)立于這兩種融資方式之外。
從不同角度對(duì)不同融資方式加以觀察，就會(huì)發(fā)現(xiàn)不同的融資方式具有不同的作用特點(diǎn)?？疾觳煌谫Y方式的不同特點(diǎn)，對(duì)于客戶根據(jù)需要選擇特定的融資方式具有重要意義。
農(nóng)村信貸融資的途徑
1、銀行
需要融資的時(shí)候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽(yù)為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財(cái)力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎(chǔ)”。
2、信用卡
信用卡隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時(shí)尚，而且對(duì)于從事經(jīng)營(yíng)的人來(lái)講，在急需周轉(zhuǎn)的時(shí)候，通過(guò)信用卡取得一定的資金也是可行的。
3、保單質(zhì)押
保單質(zhì)押保險(xiǎn)公司“貸”錢給保險(xiǎn)人嗎?很多人可能會(huì)表示驚奇，然而，這項(xiàng)業(yè)務(wù)確實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了。投保人如因經(jīng)濟(jì)困難或急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以把自己的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，并按相關(guān)規(guī)定和比例從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取貸款。
4、典當(dāng)行
典當(dāng)可能是從古至今最具生命力的行業(yè)?，F(xiàn)在通過(guò)典當(dāng)行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車等都可以典當(dāng)，有價(jià)證券可以用來(lái)質(zhì)押。
5、委托貸款
委托貸款這也是解決個(gè)人資金需求的一種辦法。簡(jiǎn)單地講，就是資金的提供者通過(guò)商業(yè)銀行將資金借貸給需求方，借款人按時(shí)將本息歸還給對(duì)方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎(chǔ)上上浮3成，具體由雙方商定。
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1)寫一份大型商業(yè)計(jì)劃書，然后丟掉。這是怎么回事?其實(shí)最重要的是參加制作商業(yè)計(jì)劃的過(guò)程而不是結(jié)果，事情
改變太快，計(jì)劃很有可能落空。但是參與制定計(jì)劃書的過(guò)程會(huì)讓你更清楚自己在做什么，需要什么，項(xiàng)目存在什么問(wèn)題等等。
2)公司吸引力源于公司執(zhí)行力。創(chuàng)意雖好，最終起作用的還是執(zhí)行力，沒有執(zhí)行力，再好的創(chuàng)意都是浪費(fèi)，如果執(zhí)行力夠好，就能產(chǎn)生更多的創(chuàng)意以及更強(qiáng)的執(zhí)行力。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)投資家看到了你的執(zhí)行力，他們才有可能投你。對(duì)于獨(dú)立開發(fā)者一樣，執(zhí)行力構(gòu)筑信任。
3)制作視頻。大多數(shù)投資者投人不投項(xiàng)目(編者注：馬克.安德雷森是個(gè)例外，曾明確表示先市場(chǎng)，后人)，視頻制作很重要，有視頻作解析的項(xiàng)目獲得的融資是沒有視頻的項(xiàng)目所獲資金的2倍之多，這點(diǎn)至關(guān)重要，不論你是想吸引VC還是想吸引就憑一張DVD就給你25美金的投資人，都如此。
4)讓你的項(xiàng)目經(jīng)常露面經(jīng)常更新狀態(tài)。比如在眾籌平臺(tái)上，那些更新31次或者以上的項(xiàng)目往往融資要比那些不經(jīng)常更新的項(xiàng)目多4倍。在Chapnick籌集風(fēng)險(xiǎn)投資期間，他會(huì)確保至少每?jī)芍芫团c投資人溝通一些積極的事情。經(jīng)常更新還有一個(gè)好處：當(dāng)你要更新的時(shí)候，你就會(huì)強(qiáng)迫自己進(jìn)步，如果沒有進(jìn)步，誰(shuí)會(huì)接著投呢?
5)最后期限孕育新生，想象最后期限將至，你該怎么做?放下包袱，敢于失敗，往往那些敢于失敗并且能做出迅速調(diào)整的公司與項(xiàng)目都注定不會(huì)失敗。
6)在投資人轉(zhuǎn)身之前說(shuō)出你必須說(shuō)的東西，網(wǎng)上變化太快，如果你不迅速抓住眼球，那么你就與幸運(yùn)失之交臂，眾籌如此，風(fēng)險(xiǎn)投資也一樣。
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