什么是信貸消費
什么是信貸消費
消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開信貸消費的內(nèi)容，希望能幫到你。
信貸消費的內(nèi)容
個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。
信貸消費的主要種類
中國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
信貸消費的制約因素
缺乏理想的社會經(jīng)濟環(huán)境 消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮，中國社會保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔(dān)，使消費者對消費信貸有疑慮。
社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴(yán)重制約了消費信貸的發(fā)展。
運行機制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個人信用機制。個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。中國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風(fēng)險程度。
消費貸款擔(dān)保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來源，擔(dān)保是否真實有效，直接關(guān)系到消費貸款風(fēng)險的大小。但中國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。
消費信貸風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機制不成熟。消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機制。同時，中國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險公司提供的信用保險擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到防范風(fēng)險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設(shè)置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費觀念的制約
長期以來，受短缺經(jīng)濟的影響，中國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領(lǐng)域和消費信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。
看了“信貸消費的內(nèi)容”的人還看了：
2.什么是消費信貸
5.個人消費信貸種類