企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)的貸款主要是用來(lái)進(jìn)行固定資產(chǎn)購(gòu)建、技術(shù)改造等大額長(zhǎng)期投資。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，希望能幫到你。
企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)越小銀行面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也就越大，這也是全球中小企業(yè)信貸面臨的共同難題。特別是從去年以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜和嚴(yán)峻，國(guó)內(nèi)宏觀政策調(diào)整的累積效應(yīng)顯現(xiàn)，全省中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力明顯加大。受此影響，中國(guó)銀行的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力進(jìn)一步增大。“目前中國(guó)銀行新模式中小企業(yè)貸款不良率還處在較低的水平，不過(guò)隨著經(jīng)濟(jì)的下滑，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)加劇，從而導(dǎo)致銀行中小企業(yè)貸款不良率會(huì)出現(xiàn)一定的上升，這是我們現(xiàn)在開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)非常頭疼的一個(gè)問(wèn)題。”程雷說(shuō)，不僅如此，目前中小企業(yè)信用環(huán)境、信息基礎(chǔ)、外部融資環(huán)境還不完善。中小企業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較薄弱，征信體系略顯單一，基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的信息溝通與共享平臺(tái)落后于業(yè)務(wù)實(shí)踐發(fā)展需要。
同時(shí)，從中小企業(yè)外部融資環(huán)境來(lái)看，政府還有較大的空間改善中小企業(yè)外部融資環(huán)境，進(jìn)一步降低銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和成本。如設(shè)立擔(dān)保公司、建立風(fēng)險(xiǎn)基金、降低中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量成本等。“業(yè)務(wù)空間很廣闊，但難度也不小，困難與機(jī)遇并存，對(duì)銀行的各個(gè)方面都是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。” 程雷補(bǔ)充說(shuō)。
困難再大也要想辦法迎難而上。沈力表示，雖然今年整體環(huán)境不佳，但他們?nèi)匀粚?duì)中小企業(yè)客戶經(jīng)理制定了專項(xiàng)的考核指標(biāo)，還加大了對(duì)中小專營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)審批授權(quán)。“許多中小企業(yè)遇到了困難，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)今年也增大了不少，但我們服務(wù)支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信心沒(méi)有動(dòng)搖過(guò)。”他說(shuō)，與去年相比，今年的小企業(yè)信貸工作更加難做，特別是浙江的民間借貸糾紛帶來(lái)的銀行收貸給許多中小企業(yè)資金帶來(lái)了大麻煩，一些客戶經(jīng)理的心理壓力也有所加大，因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險(xiǎn)而放棄了一些可做可不做的業(yè)務(wù)。“去年額度緊，今年是額度寬松但一些有發(fā)展能力的企業(yè)卻不需要了，而一些企業(yè)卻想通過(guò)不規(guī)范運(yùn)作曲線獲得不合規(guī)貸款。”他告訴記者，也有不少房地產(chǎn)公司通過(guò)設(shè)立經(jīng)營(yíng)公司來(lái)銀行獲取貸款，但最終都被他們發(fā)現(xiàn)并拒絕了。
“小企業(yè)信貸難做，小微企業(yè)的工作更難做!”如今已經(jīng)是民泰銀行杭州分行小額貸款部總經(jīng)理的何靖告訴記者，現(xiàn)在他們的目標(biāo)客戶都主要集中在市場(chǎng)的商戶上。“我們的客戶主要是石材、服裝、燈具等市場(chǎng)的商戶，他們對(duì)資金的需求量不會(huì)很大但卻比較頻繁。”比如在下沙的一個(gè)石材市場(chǎng)就有幾十個(gè)客戶，這些商戶每次采購(gòu)資金量都很大，所以企業(yè)短期的流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金就容易出現(xiàn)困難，因此給這部分客戶提供服務(wù)就成為他們的工作目標(biāo)。
與普通的中小企業(yè)相比，在對(duì)這些企業(yè)的考察上要花更多的功夫。“有一些商戶提出用庫(kù)存抵押，但商品的質(zhì)量和價(jià)格都非常考驗(yàn)我們客戶經(jīng)理的鑒定水平，萬(wàn)一被蒙蔽風(fēng)險(xiǎn)就很大了。”何靖告訴記者，與去年相比今年小微企業(yè)的融資需求依舊旺盛，但由于民間借貸等糾紛多發(fā)給小微企業(yè)信貸增加了難度。“在客戶經(jīng)理日常的拜訪中我們也發(fā)現(xiàn)，許多中小企業(yè)主往往因?yàn)闊o(wú)抵押或者覺(jué)得到銀行太麻煩就使用民間借貸資金，但其實(shí)他們很多都是符合我們貸款要求的，下一步我們將重點(diǎn)開發(fā)這些客戶。”
企業(yè)信貸的分類
信用貸款
是指銀行以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。
按貸款期限分為：短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。
1、短期貸款：是指貸款期限在1年(含)以內(nèi)的貸款。
2、中期貸款：是指貸款期限為1年(不含)至5年(含)的貸款。
3、長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在5年(不含)以上的貸款。
固定資產(chǎn)
固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的中長(zhǎng)期貸款。
按貸款用途分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款：
1、基本建設(shè)貸款：是指用于經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的基本建設(shè)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款?；窘ㄔO(shè)項(xiàng)目是指按一個(gè)總體設(shè)計(jì)，由一個(gè)或幾個(gè)單項(xiàng)工程所構(gòu)成或組成的工程項(xiàng)目的總和，包括新建項(xiàng)目、擴(kuò)建項(xiàng)目、全廠性遷建項(xiàng)目、恢復(fù)性重建項(xiàng)目等。
2、技術(shù)改造貸款：是指用于經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的技術(shù)改造項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款。技術(shù)改造項(xiàng)目是指在企業(yè)原有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，采用新技術(shù)、新設(shè)備、新工藝、新材料，推廣和應(yīng)用科技成果進(jìn)行的更新改造工程。
企業(yè)抵押
企業(yè)貸款對(duì)象：工商注冊(cè)的各類中小企業(yè)客戶，經(jīng)營(yíng)情況良好。
企業(yè)貸款期限：一般為1-2年
企業(yè)貸款金額：10萬(wàn)~50萬(wàn)元
基本要求
1、注冊(cè)于上海市的中小企業(yè) 。
2、持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡，無(wú)不良信用記錄。
3、公司注冊(cè)與營(yíng)運(yùn)3年以上，最近一年年?duì)I業(yè)額300萬(wàn)以上。
企業(yè)信貸的條件要求
一、申請(qǐng)企業(yè)貸款要符合如下條件
1.符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè);
2.企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽(yù)狀況良好，沒(méi)有不良信用記錄
3.具有工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡;
4.有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理制度和財(cái)務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益;
5.具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無(wú)不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類或非財(cái)務(wù)因素影響的關(guān)注類;
6.企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無(wú)不良個(gè)人信用記錄;
7.企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個(gè)及以上會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)告，且連續(xù)2年銷售收入增長(zhǎng)、毛利潤(rùn)為正值;
8.符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策;
9.能遵守國(guó)家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定;
10.在申請(qǐng)行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。
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