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如何看信貸政策

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  信貸政策,是中央銀行根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策,并銜接財(cái)政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貸款投向的政策。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開看信貸政策的方法,希望能幫到你。

  看信貸政策的方法

  信貸政策,就是指國(guó)家相關(guān)部門或者商業(yè)銀行在貸款投放方面的原則和方針。其中,國(guó)家相關(guān)部門是通過人民銀行向商業(yè)銀行發(fā)出的文件形式來達(dá)到調(diào)控信貸政策的。比如說,鋼鐵行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)能力在年產(chǎn)**萬(wàn)噸以下的,銀行不能對(duì)其發(fā)放貸款;或者新建項(xiàng)目未取得環(huán)保部門的批復(fù),銀行不能對(duì)其發(fā)放貸款。當(dāng)然,商業(yè)銀行也會(huì)根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式、宏觀政策、行業(yè)特點(diǎn),制定自己的信貸政策。最后補(bǔ)充一句,信貸政策都是通過銀行來實(shí)施的。

  信貸政策的政策關(guān)系

  信貸政策和貨幣政策相輔相成,相互促進(jìn)。兩者既有區(qū)別,又有聯(lián)系。通常認(rèn)為,貨幣政策主要著眼于調(diào)控總量,通過運(yùn)用利率、匯率、公開市場(chǎng)操作等工具借助市場(chǎng)平臺(tái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸總規(guī)模,促進(jìn)社會(huì)總供求大體平衡,從而保持幣值穩(wěn)定。信貸政策主要著眼于解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題,通過引導(dǎo)信貸投向,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。從調(diào)控手段看,貨幣政策調(diào)控工具更市場(chǎng)化一些;而信貸政策的有效貫徹實(shí)施,不僅要依靠經(jīng)濟(jì)手段和法律手段,必要時(shí)還須借助行政性手段和調(diào)控措施。在我國(guó)目前間接融資占絕對(duì)比重的融資格局下,信貸資金的結(jié)構(gòu)配置和使用效率,很大程度上決定著全社會(huì)的資金配置結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率。信貸政策的實(shí)施效果,極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實(shí)施,對(duì)于疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道,發(fā)展和完善信貸市場(chǎng),提高貨幣政策效果發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用。

  信貸政策的預(yù)防方法

  對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

  一、審查風(fēng)險(xiǎn)

  貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

  (一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn),造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實(shí)踐中,有些商業(yè)

  (二)沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中,有關(guān)審貸人員,往往只重視文件的識(shí)別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識(shí)別貸款中的欺詐,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

  (三)判斷錯(cuò)誤

  銀行沒有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實(shí),更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專業(yè)的判斷。在實(shí)踐中,大多

  二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容

  (一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立,有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì),查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書,應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。

  (二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。

  (三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;

  (四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的,對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。

  三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí),除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外,還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制,包括:

  (一)對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所,大操大辦婚喪紅白喜事,購(gòu)買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。

  (二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司,是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。

  (三)對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的,其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的,其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為,要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。

  (四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款,必須從嚴(yán)控制。

  (五)審查貸款時(shí),必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

  (六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的,不予貸款。

  (七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí),要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè),貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。

  四、貸款審查的建議

  認(rèn)真審查每一筆貸款,不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時(shí)還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。

  建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應(yīng)縮短約見周期。

  信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。

  信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。

  對(duì)于貸款數(shù)額大,周期長(zhǎng),或者借款人用于特定用途的貸款,應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷,并就有關(guān)事宜提供專家意見。

  
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如何看信貸政策

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