如何預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)
信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法，希望能幫到你。
預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融企業(yè)是服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的載體。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高并加速融入全球經(jīng)濟(jì)，我國(guó)金融企業(yè)既面臨重要的發(fā)展機(jī)遇，也面臨新的形勢(shì)和挑戰(zhàn)。如何在更加注重滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的同時(shí)，確保銀行授信審批管理更加規(guī)范化、科學(xué)化，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款決策質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一是把好授信風(fēng)險(xiǎn)控制各個(gè)關(guān)口。完整的授信方案由授信結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施兩部分組成。要在授信方案中充分揭示、評(píng)估授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)為銀行帶來的經(jīng)濟(jì)效益予以充分反映，真正體現(xiàn)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的要求，切實(shí)把好風(fēng)險(xiǎn)管理第一道關(guān)口。同時(shí)，還要進(jìn)一步加大合規(guī)性審查力度。在客戶信用等級(jí)認(rèn)定環(huán)節(jié)上，提高客戶評(píng)級(jí)工作的連續(xù)性和時(shí)效性，把好信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口;在授信業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)上，嚴(yán)格按照審批操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定，加大受理深度，對(duì)申報(bào)要件的齊全性、信息披露充分性、申報(bào)內(nèi)容完整性進(jìn)行審查，把好合規(guī)性受理審查關(guān)口;在授信業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)上，認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管部門和銀行信貸政策，把好授信風(fēng)險(xiǎn)控制的決策關(guān)口。
二是合理控制審批節(jié)奏，有效保證均衡審批。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現(xiàn)象，對(duì)保證審批質(zhì)量乃至貸款質(zhì)量有害無益。審批量在一段時(shí)間內(nèi)的超量集中，一方面會(huì)嚴(yán)重沖擊正常的審批工作，另一方面也容易誘發(fā)各種違規(guī)違紀(jì)操作，最終埋下新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。應(yīng)牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)控制、質(zhì)量至上的觀念，合理確定審批工作周期，并予以制度化;通過建章建制，化被動(dòng)受理審批為主動(dòng)調(diào)控審批節(jié)奏，避免審批量的大起大落，保證月度間信貸審批量相對(duì)均衡。
三是強(qiáng)化財(cái)務(wù)分析與跟蹤，關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)變動(dòng)趨勢(shì)。銀行各分支機(jī)構(gòu)要充分重視調(diào)查報(bào)告中財(cái)務(wù)情況說明，不能以填列的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表替代財(cái)務(wù)分析，應(yīng)深入分析客戶的財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說明金額占比較大的主要科目異常變化情況，對(duì)于存貨、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等容易用來掩飾企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的科目，要進(jìn)行深入分析。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)報(bào)表真實(shí)性的判斷。
四是強(qiáng)化對(duì)銀行相關(guān)效益的分析。銀行各分支機(jī)構(gòu)在申報(bào)信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)測(cè)算客戶每年對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，除對(duì)發(fā)放該筆信貸業(yè)務(wù)銀行直接的利息收入或手續(xù)費(fèi)收入進(jìn)行測(cè)算外，還要測(cè)算由該筆信貸業(yè)務(wù)帶來的相關(guān)效益，包括存款、結(jié)算量、存量盤活額度、中間業(yè)務(wù)收入等。同時(shí)，還要對(duì)由該筆信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來的市鋤會(huì)以及對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響等進(jìn)行分析，做到直接與間接，定量與定性相結(jié)合，詳細(xì)分析辦理此筆信貸業(yè)務(wù)所帶來的收益。
五是制定全行貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，指引銀行各分支機(jī)構(gòu)做好信貸業(yè)務(wù)。針對(duì)一些經(jīng)辦銀行在開展對(duì)外營(yíng)銷時(shí)，因行業(yè)政策指引、信貸審批業(yè)務(wù)指引的缺失，以及經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的壓力等因素，造成無方向的“海馴與營(yíng)銷，找不到或找不準(zhǔn)目標(biāo)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施等問題，使?fàn)I銷效果大打折扣?；蜻^分地追求“零風(fēng)險(xiǎn)”的審批現(xiàn)象，客觀拉大了與營(yíng)銷及市場(chǎng)的距離，審批效率同樣大打折扣?？梢钥紤]制定信貸審批業(yè)務(wù)和行業(yè)政策指引，通過對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金流動(dòng)規(guī)律的分析，有效識(shí)別和控制信貸運(yùn)行各環(huán)節(jié)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的、全方位的視角鎖定并抉擇目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)作出明晰的指引，指導(dǎo)基層銀行尋找和確定目標(biāo)客戶、優(yōu)化產(chǎn)品和改善服務(wù)，從而提高信貸營(yíng)銷及審批工作的質(zhì)量和效率。
六是開展行業(yè)及政策調(diào)研，提高信貸營(yíng)銷與審批效率。要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的研究，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、客戶調(diào)研等工作，制定出符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷方案，以提高營(yíng)銷效率與審批效率。這樣做，一方面有利于確保信貸經(jīng)營(yíng)者和專職審批人能及時(shí)了解客戶，了解基層，貼近市場(chǎng)，掌握信息，解決信息不對(duì)稱的問題，使審批工作更好地適應(yīng)營(yíng)銷，營(yíng)銷工作更好地適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的要求，確保審批條件設(shè)置合理性和可操作性;另一面也有利于提高信貸營(yíng)銷與審批對(duì)把握營(yíng)銷方向的識(shí)別能力。增強(qiáng)銀行信貸營(yíng)銷與審批工作共同承擔(dān)的、不可分割的職能與責(zé)任?？梢钥紤]逐步按重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分門別類制定相應(yīng)的信貸政策，并組織開展對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的貸后回訪工作，協(xié)調(diào)解決基層銀行在重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)信貸營(yíng)銷與審批方面存在的問題，開展有效營(yíng)銷。
七是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，開展積極而審慎的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，是建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”理念和機(jī)制的必然，也是信貸營(yíng)銷與審批決策“為客戶提供最好的銀行服務(wù)”的必需。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在根據(jù)企業(yè)、客戶所要求的差別化、個(gè)性化服務(wù)和滿足不同類型的客戶需求等方面;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型不同的客戶，實(shí)行不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn);強(qiáng)化信貸營(yíng)銷在審批決策中的參與度、信貸審批在信貸營(yíng)銷中的指引與服務(wù)。要根據(jù)不同區(qū)域和客戶的實(shí)際情況，體現(xiàn)區(qū)域差異、客戶差異、風(fēng)險(xiǎn)控制的差異，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的郊縣區(qū)域，根據(jù)其區(qū)域信用狀況和市場(chǎng)發(fā)育程度，采用不同的抵押物品種和抵押率，不搞“一刀切”，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
八是開辟審批“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，進(jìn)一步提高審批效率。對(duì)重點(diǎn)客戶、低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)開辟審批“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，實(shí)行“優(yōu)先”、“即批”和“專人跟蹤”服務(wù)。優(yōu)先受理和審批總行重點(diǎn)客戶申報(bào)的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，做到即到即批，從信用等級(jí)的申報(bào)、認(rèn)定，到信貸業(yè)務(wù)的受理、審批都有專人跟蹤，確保限時(shí)服務(wù)落到實(shí)處，進(jìn)一步提高審批效率。
九是建立信貸審批內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)施貸款審批“后評(píng)價(jià)”，加大審批決策人員責(zé)任。現(xiàn)行的信貸審批制度，重在對(duì)不良貸款審批的責(zé)任認(rèn)定，而對(duì)否決項(xiàng)目或不可操作的審批條件的設(shè)定，普遍處在一種無監(jiān)督的狀態(tài)，完全依靠審批決策人員的自律，不可避免地出現(xiàn)個(gè)別審批決策人員過分地追求“零風(fēng)險(xiǎn)”的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，影響貸款審批的質(zhì)量與效率，阻礙有效的信貸營(yíng)銷。因此，需要找出一個(gè)有效監(jiān)測(cè)的管理方式。基于這一認(rèn)識(shí)，建議對(duì)否決項(xiàng)目或多次變更或無法落實(shí)審批決策條件的項(xiàng)目嘗試“后評(píng)價(jià)”，分析、測(cè)定審批決策人員對(duì)審批責(zé)任的承擔(dān)是否足夠，有否轉(zhuǎn)嫁營(yíng)銷成本;評(píng)價(jià)是否適應(yīng)銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略要求和“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”理念;評(píng)價(jià)審批條件的合理性是否適應(yīng)貸款客戶群體結(jié)構(gòu)、是否影響貸款的投放到位。通過“后評(píng)價(jià)”，可以有效地監(jiān)督和計(jì)量每個(gè)審批決策人員的責(zé)任心和使命感，加大審批決策人員的責(zé)任。
十是加強(qiáng)市場(chǎng)分析與調(diào)研，關(guān)注企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)所處的市撤境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是決定其貸款償還能力的重要依據(jù)之一。同樣，深化和完善一系列的市嘗行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)研工作，是一個(gè)合格審批決策人員不可缺少的工作，最終體現(xiàn)其專業(yè)能力，即分析判斷能力，識(shí)別、評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)水平和能力。而且，營(yíng)銷者更要重視市場(chǎng)分析與調(diào)研，在授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告中要加強(qiáng)對(duì)客戶的生產(chǎn)環(huán)境及上下游市場(chǎng)對(duì)客戶的影響、客戶所在外部發(fā)展環(huán)境、客戶的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及優(yōu)、劣勢(shì)分析等內(nèi)容的調(diào)研和分析。不能過于簡(jiǎn)略，或描述程式化，盡可能多地對(duì)客戶自身所處市撤境及主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況進(jìn)行深入分析，為信貸審批提供充分的決策支持。這些都需要申報(bào)信貸業(yè)務(wù)的基層銀行高度重視，并進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，在授信方案中對(duì)企業(yè)所處的市撤境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行充分分析和披露。
與此同時(shí)，加強(qiáng)銀行授信審批管理，還要在優(yōu)化審批流程、提高審批效率、建立信貸審批內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制等方面加大工作力度，確保銀行業(yè)保持穩(wěn)健運(yùn)行。
信貸風(fēng)險(xiǎn)存在問題
商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策。
當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。
二、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
三、貸款"三查"制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。
四、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;⑶按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī)定，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。
五、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;⑵貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之;⑶行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。
六、違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問 題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)模控制矛盾突出，導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大;⑵個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng)，無視國(guó)家金融法規(guī)，置國(guó)家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果漏洞越來越大;⑶部分行經(jīng)營(yíng)管理混亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)，監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。
從根本上看，造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個(gè)方面:制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動(dòng)性，同時(shí)，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對(duì)信貸工作人員的紀(jì)律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說，商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題，應(yīng)該采取以下對(duì)策措施:
信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
(一)客觀性
只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴(kuò)散性。
信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。
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