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消費信貸是什么

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  個人消費信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式,以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。學(xué)習(xí)啦小編整理了一些消費信貸的內(nèi)容,有興趣的親可以來閱讀一下!

  消費信貸的內(nèi)容

  消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦,是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一,它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性,開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

  消費信貸的主要種類

  中國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段,種類還不是很多,主要有:

  1. 短期信用貸款

  是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的,期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

  2. 綜合消費貸款

  是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

  3. 旅游貸款

  是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

  國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

  4. 汽車貸款

  是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

  5. 住房貸款

  是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房,以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證,在銀行存入首期房款,借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

  消費信貸的主要特點

  1、增長速度快,規(guī)模不斷擴(kuò)張。截至2003年末,中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1),5年間規(guī)模增長了90倍,年平均增速達(dá)到112%。1998年消費信貸的增長速度高達(dá)326%,隨著貸款余額的增長,消費信貸的增長速度逐漸放緩,2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中,個人消費信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高,為17.1%,而消費信貸余額最大的中國工商銀行,這一比重為12.2%。消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸。

  2、品種豐富,結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費信貸結(jié)構(gòu)的主要特點為:

  消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計顯示,2003年個人住房貸款余額為11779.74億元,同比增長了42.46%,是1998年的27.64倍。這6年間,個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長,更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè),所以個人住房貸款的壞賬率非常低,只有0.5%。因此,個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末,四大國有商業(yè)銀行消費貸款余額總計12.358億元,其中,住房貸款9.780億元,占整個消費貸款余額的79.14%。

  汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后,在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下,汽車消費大幅度攀升,而且貸款購車比例達(dá)20%以上,有力地激活了汽車消費市場。2001年,全國汽車消費信貸余額為436億元,到2002年末,已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS,極大地刺激了汽車消費信貸,該年末,汽車消費貸款余額超過1800億元,幾乎比上年增加了1倍。

  信用卡消費信貸金額較小,但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如:銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張,同期,總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達(dá)到66.45%,交易額年均增速高達(dá)47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比,銀行卡消費金額卻非常小,2002年其消費金額只占總交易額的1.62%,作為消費額一部分的消費透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中,主要被作為電子貨幣,行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢,2003年第3季度末,在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中,借記卡有5.8813億張,占銀行卡總數(shù)的95.8%,而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張,只占4.2%。不過,2003年SARS出現(xiàn)后,基于安全考慮,人們更愿使用快速、清潔的銀行卡,許多人開始利用信用卡的消費信貸功能,信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長,全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張,同比增加了325萬張,增幅達(dá)209%,卡均交易額約為7400元人民幣,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。

  助學(xué)貸款份額較小,發(fā)展緩慢。1999年至2001年,已累計發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元,共計扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末,助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。

  3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡,城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費信貸政策的規(guī)定,中國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地,因此,地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示,其消費信貸的發(fā)展重點應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達(dá)地區(qū)。截至2000年11月底,廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元,占全部消費信貸余額比重的61%,其它省市僅僅占39%。在消費信貸品種方面,地區(qū)差異也很大,西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù),相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。

  各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費信貸規(guī)模還是發(fā)展速度,四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位,股份制商業(yè)銀行在消費信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底,四家國有商業(yè)銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元,占全部消費信貸余額之比為85.6%,股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月,中國個人汽車消費貸款余額已達(dá)到1800億元,其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%,股份 制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首,全年發(fā)放個人住房貸款939.43億元,新增消費信貸余額同比增長36%。

  潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民,消費信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的,某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示,有70%的農(nóng)民對消費信貸有迫切需求。但是,消費信貸還是主要集中在城市,對中國部分縣的調(diào)查表明,消費貸款總量中,縣城中的消費貸款占90%強(qiáng),而農(nóng)村中的消費貸款不足10%。

  
看了“消費信貸的內(nèi)容”的人還看了:

1.什么是消費信貸

2.消費信貸的概念

3.個人消費信貸種類

4.消費信貸的基本類型

5.什么是個人綜合消費貸款

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