信貸風(fēng)險(xiǎn)是什么
近年來(lái)，在金融業(yè)日趨全球化的新形勢(shì)下，信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。學(xué)習(xí)啦小編整理了一些信貸風(fēng)險(xiǎn)是什么，有興趣的親可以來(lái)閱讀一下!
信貸風(fēng)險(xiǎn)是什么
信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿(mǎn)之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定"交叉違約條款"。交叉違約的基本含義是:如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有"先下手為強(qiáng)，后下手遭殃"的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國(guó)現(xiàn)行法上雖無(wú)明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn);非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn);社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊(cè)里有一段名言:"我們收取的利息再高，也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! "中國(guó)2002年全面實(shí)行信貸五級(jí)分類(lèi)制度，該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類(lèi):正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。不良信貸主要指次級(jí)、可疑和損失類(lèi)信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對(duì)整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征:
信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策
一、修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專(zhuān)人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問(wèn)題，可以考慮建立"四相符審核"和"財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度"。具體來(lái)說(shuō)，就是:一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì)，做到"四相符";另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時(shí)在合同中規(guī)定，如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失，注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作，加強(qiáng)不同崗位、部門(mén)之間的相互監(jiān)督、制約作用，實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等，以避免流于形式。同時(shí)，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門(mén)、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過(guò)分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門(mén)，明確貸款審查部門(mén)的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門(mén)的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。
其次，對(duì)大額貸款和疑難問(wèn)題貸款，應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的貸款管理委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問(wèn)題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專(zhuān)家組成，業(yè)務(wù)專(zhuān)家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專(zhuān)家意見(jiàn)，貸款審批實(shí)行民主決策。
第三，將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的職能部門(mén)。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作，需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估，達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款，就需要有關(guān)部門(mén)采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的其他部門(mén)來(lái)獨(dú)立完成。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過(guò)分集中，利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動(dòng)性，保證各個(gè)部門(mén)都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門(mén)流動(dòng)的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門(mén)私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問(wèn)題，但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來(lái)借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門(mén)全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢(qián)不還、無(wú)力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度過(guò)高的借款人的信息，通過(guò)在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款
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