中國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行、金融公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)或者零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款,是消費(fèi)者在資金不足的情況下,以貸款來購買消費(fèi)品的一種特殊的銷售方式。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的中國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀，希望你們喜歡。
中國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀
近日，國內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)分析公司艾瑞咨詢發(fā)布了《2016年度中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場研究報告》，報告指出，2015年，我國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0億，同比增長23.3%，處于快速發(fā)展階段，2016年，信貸余額或突破100萬億大關(guān)，未來中國的消費(fèi)信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預(yù)計在2019年將達(dá)到41.1萬億，消費(fèi)信貸規(guī)模的增長意味著中國的消費(fèi)金融已經(jīng)成為新的藍(lán)海市場。
數(shù)據(jù)指出，2014年中國消費(fèi)金融市場突破了183.2億，增速達(dá)200%以上，2015年整體市場將破兩千億，增速超過500%，預(yù)計到2020年，市場交易規(guī)模將達(dá)到十萬億元。隨著市場需求的擴(kuò)大，越來越多的創(chuàng)新型企業(yè)開始搶灘消費(fèi)金融市場，消費(fèi)金融市場出現(xiàn)井噴的狀態(tài)。
作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司，和創(chuàng)金服集團(tuán)于2016年8月完成集團(tuán)化運(yùn)作之后，也開始積極布局消費(fèi)金融市場，借旗下優(yōu)分期、簡單借款、和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)等產(chǎn)品，完成從校園消費(fèi)金融市場到非校園消費(fèi)金融市場的延伸和拓展。
優(yōu)分期是和創(chuàng)金服旗下最早發(fā)展起來的產(chǎn)品，上線2年以來，一直深耕校園消費(fèi)金融市場，致力于為大學(xué)生提供又快又好的金融服務(wù)，除了為大學(xué)生提供小額信貸的U基金外，優(yōu)分期也將上線教育分期、旅游分期等結(jié)合大學(xué)生不同消費(fèi)場景的分期服務(wù)，助力大學(xué)生成長。
為進(jìn)一步拓展消費(fèi)金融市場，2016年8月和創(chuàng)金服旗下的簡單借款正式上線，與優(yōu)分期不同，簡單借款是面向社會白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)人群的小額信貸產(chǎn)品，借款額度為100-5000元，可以分為14-28天還款，目的是解決用戶短期資金短缺和周轉(zhuǎn)的問題。未來，優(yōu)分期和簡單借款都會結(jié)合更多的消費(fèi)場景，為用戶提供更快更安全的消費(fèi)分期服務(wù)。
艾瑞報告同時指出，技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)整合能力已經(jīng)成為消費(fèi)金融平臺從眾多競爭企業(yè)中脫穎而出的利劍，平臺通過技術(shù)創(chuàng)新對風(fēng)險進(jìn)行分析，對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，縮小交易成本的同時，也能降低平臺和用戶的風(fēng)險，保護(hù)用戶的信息安全。
在積極拓展消費(fèi)金融市場的同時，和創(chuàng)金服也在加緊了技術(shù)的投入和創(chuàng)新，未來，將借助獨(dú)特的線上風(fēng)控技術(shù)和平臺龐大的數(shù)據(jù)積累，推出更多基于消費(fèi)場景的金融服務(wù)和數(shù)據(jù)輸出業(yè)務(wù)，為此和創(chuàng)金服成立了和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)兩款產(chǎn)品。
“消費(fèi)金融市場還有很大的可開拓空間，和創(chuàng)金服集團(tuán)將緊抓這次的發(fā)展機(jī)遇，秉承‘創(chuàng)新金融普惠民生’的理念，為成為普惠金融頂尖服務(wù)商而努力，到2020年底，和創(chuàng)金服市值將超千億。”和創(chuàng)金服創(chuàng)始人兼CEO房平表示。
中國消費(fèi)信貸的基本對策
建立科學(xué)的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實(shí)行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。對于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時明確保險費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險責(zé)任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個人隱私，促進(jìn)個人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識。
中國消費(fèi)信貸的發(fā)展思路
切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高;中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。
進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi);降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
形成居民信用評估體系。居民信用評估體系尤其是消費(fèi)信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ),因此建立消費(fèi)信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：(1)通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保;同時銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級財政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點(diǎn)。(2)發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。(3)發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應(yīng)由實(shí)物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。(4)簡化居民使用個人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。各專業(yè)銀行和商業(yè) 銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。
轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。在中國市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了買方市場和出現(xiàn)通貨緊縮的情況下，提倡適度負(fù)債和超前消費(fèi)就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。其次，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要通過市場的力量引導(dǎo)居民逐漸適應(yīng)超前消費(fèi)，適應(yīng)消費(fèi)信貸，使之成為重要的消費(fèi)形式。
改變銀行個人消費(fèi)信貸觀念。國內(nèi)銀行對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)熟悉，企業(yè)信貸一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且國內(nèi)投資預(yù)期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點(diǎn)，個人消費(fèi)信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行界應(yīng)對輕視個人消費(fèi)信貸的觀念認(rèn)真思考。
中國消費(fèi)信貸的主要種類
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報價30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
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