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信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些

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  貸前風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)的核心。目前,我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施,希望你們喜歡。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

  1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié),做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限;在用信環(huán)節(jié),做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批,提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié),探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款,以加強(qiáng)維護(hù)和深度開(kāi)發(fā)為主,持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利;對(duì)關(guān)注貸款,密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì),確保擔(dān)保的有效性和充足性,抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出;對(duì)可疑貸款,果斷、依法強(qiáng)制清收。

  2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制,可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口,達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警,創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段,綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù),構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng),形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警,建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。

  3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多,有前瞻性地加大信貸退出力度,才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上,要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”:一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口,動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì),提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃,盡早打算,通過(guò)催收、核銷、審批控制等手段,主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急,必須掌控好節(jié)奏和力度,防止在退出中形成不良。

  4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào),不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系,把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇,針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù),促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理,讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度,在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí),做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè),制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案,及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

  5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守,做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”,始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”,始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,明確傳遞一種信息,即:獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工,懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工,切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序,不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度,不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要分類

  一、操作風(fēng)險(xiǎn)

  1)操作風(fēng)險(xiǎn)的概念:入市承諾的兌現(xiàn)使得中國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放度不斷提高,本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏,流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。

  根據(jù)巴塞爾委員會(huì)在協(xié)議第段所給的定義,操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

  操作風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成因又可細(xì)分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險(xiǎn),包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等,另一類是操作策略風(fēng)險(xiǎn),指在應(yīng)對(duì)外部事件或外部環(huán)境時(shí),如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會(huì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等,由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān),又稱為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)后者主要與外部事件有關(guān),又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險(xiǎn)。

  2)操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議

  解決操作風(fēng)險(xiǎn)的方法,根據(jù)新協(xié)議,主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種,核心是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重配置資本。但對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),由于個(gè)人住房信貸操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間尚短,基本上無(wú)法采用統(tǒng)計(jì)法和信息模擬,操作風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性在中國(guó)尤為突出,因此比較現(xiàn)實(shí)的做法是把防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)放在以下四個(gè)方面:

  一強(qiáng)化流程的管理

  1對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行檢查和梳理,杜絕可能存在的漏洞。中國(guó)各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門,但沒(méi)有具體的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門,更談不上個(gè)人住房信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞,如果不及早進(jìn)行糾正,將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。

  2對(duì)新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研,避免盲目投入、無(wú)效投入和高風(fēng)險(xiǎn)投入。個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快,各行為了搶占市場(chǎng)份額,在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新,但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過(guò)了充分的市場(chǎng)調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險(xiǎn)審查,值得懷疑。據(jù)了解,中國(guó)的商業(yè)銀行在推出一個(gè)新的個(gè)人住房信貸產(chǎn)品前,很少進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè),住往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷,這既是由于數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立,也因?yàn)橹袊?guó)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對(duì)檢查出來(lái)的漏洞和風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)通過(guò)合理的手段進(jìn)行規(guī)避和改正,盡量避免采用過(guò)急的手段和霸王條款進(jìn)行處理。中國(guó)商業(yè)銀行在這點(diǎn)上做得還不夠,尤其是對(duì)提前還款的處理,銀行在理解到提前還款可能造成的損失后,采用立即加收違約金和限制提前還款的措施,因在借款合同中并無(wú)相應(yīng)規(guī)定,造成了社會(huì)的強(qiáng)烈反響。

  二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊(cè)

  針對(duì)個(gè)人住房信貸的操作人員,應(yīng)該有詳細(xì)的管理手冊(cè)。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則,但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊(cè)是基層人員進(jìn)行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下,操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊(cè)必須盡可能詳細(xì),對(duì)每一個(gè)可能發(fā)生的具體情況進(jìn)行合理的解釋和處理手冊(cè)的制定應(yīng)特別注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)與處理。

  三數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、管理和維護(hù)

  部分商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、管理和維護(hù)已經(jīng)引起重視,并開(kāi)始建立自己的個(gè)人住房信貸數(shù)據(jù)庫(kù)。需要指出的是,中國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動(dòng)作用和在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中能起到的指導(dǎo)作用。個(gè)人住房信貸的數(shù)據(jù)庫(kù),并不僅僅是

  個(gè)人信息的數(shù)據(jù)庫(kù),它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒(méi)有這些全面的數(shù)據(jù)信息,就無(wú)法通過(guò)數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人,住房信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和了解,也無(wú)法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個(gè)好的操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段,是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫(kù),收集大量的案例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,提取出高度相關(guān)的因素,方便在具體操作中對(duì)假按揭進(jìn)行防范。但遺憾的是,雖然中國(guó)商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭,但類似的數(shù)據(jù)庫(kù)卻從來(lái)沒(méi)有建立過(guò),直到現(xiàn)在,防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段,也僅是通過(guò)信貸人員對(duì)開(kāi)發(fā)商的靜態(tài)報(bào)表和項(xiàng)目情況的經(jīng)驗(yàn)判斷。

  四加強(qiáng)人員管理,優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)里

  個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同,他們既負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查、審批,又負(fù)責(zé)對(duì)借款個(gè)人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理,也可能僅僅負(fù)責(zé)兩者中的一塊。所以,對(duì)操作人員的管理,是防范操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明,一旦有銀行內(nèi)部職工的參與,操作風(fēng)險(xiǎn)將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。沒(méi)有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制,再完美的管理框架也是無(wú)法運(yùn)作的。從市場(chǎng)發(fā)展的要求來(lái)看,商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過(guò)程。因此,在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)建立" 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制",其職能宜確定為以效益為中心,以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任,在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。

  二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

  1)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

  信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對(duì)信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),即過(guò)于看重信貸擔(dān)保的作用,認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn),提供了一種補(bǔ)償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還信貸,因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。缺乏判斷抵押品評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估資格和識(shí)別評(píng)估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于是由銀行還是由借款人聘用評(píng)估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)、如何考核評(píng)估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒(méi)有明確要求。實(shí)際情況是評(píng)估機(jī)構(gòu)基本上是由借款人聘用,支付評(píng)估費(fèi)用,受聘的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往考慮借款人的要求,高估抵押物價(jià)值,銀行只要看到評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告后就予以認(rèn)可,造成大多抵押物價(jià)值高估,銀行處置抵押物時(shí),要么抵押物有價(jià)無(wú)市,要么清算價(jià)值大大低于賬面價(jià)值。另外也沒(méi)有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實(shí)際工作中無(wú)法判斷抵押物是否為市場(chǎng)所接受,接受程度如何。

  2)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策及建議

  1)銀行必須健全保證人擔(dān)保制度,加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查,對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析:一是從單個(gè)保證人出發(fā),考核該保證人的保證能力,其財(cái)務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對(duì)外保證的數(shù)量,對(duì)外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi);二是從風(fēng)險(xiǎn)控制角度,把相互保證的保證人視作一組借款人,審查其信用集中情況,防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中;三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度,嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強(qiáng)對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的分析。在分析保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力時(shí),首先要分析掌握保證人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評(píng)級(jí)和或有負(fù)債的信息。其次,要通過(guò)對(duì)這些信息的分析,判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力,分析重點(diǎn):一是保證人的或有負(fù)債情況,特別是保證人所提供的數(shù)量和金額;二是對(duì)外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。

  2)加強(qiáng)對(duì)抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評(píng)估抵押物、質(zhì)押物。對(duì)于抵押物,要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來(lái)的清算價(jià)值;對(duì)于股票、股份和收費(fèi)權(quán)來(lái)說(shuō),要考慮公司狀況和市場(chǎng)變化的影響,股票未來(lái)的價(jià)格變化,也要考慮學(xué)校、高速公路收費(fèi)權(quán)的不確定性,以切實(shí)保護(hù)銀行的債權(quán)。

  3)銀行應(yīng)對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查,內(nèi)容包括:評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系;評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系;評(píng)估機(jī)構(gòu)使用的評(píng)估方法是否適用于評(píng)估項(xiàng)目,評(píng)估機(jī)構(gòu)以往的評(píng)估結(jié)論是否符合實(shí)際情況等。

  4)規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是對(duì)于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理,經(jīng)過(guò)統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時(shí),在授信時(shí),探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際的評(píng)信授信體系。二是認(rèn)真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面,擔(dān)保額度是否超過(guò)擔(dān)保公司注冊(cè)資本的一定倍數(shù),風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告,銀行還需派人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查等。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

  (一)客觀性

  只要有信貸活動(dòng)存在,信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在,確切地說(shuō),無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。

  (二)隱蔽性

  信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。

  (三)擴(kuò)散性。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>

  (四)可控性

  指銀行依照一定的方法,制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè),事中防范和事后化解。

  
看了“信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施”的人還看了:

1.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

2.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作總結(jié)

3.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

4.信貸風(fēng)險(xiǎn)分類

5.信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

6.中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些

貸前風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)的核心。目前,我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施,希望你們喜歡。 信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施 1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)
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