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信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

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  信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù),信貸風(fēng)險(xiǎn)是世界各國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于以信貸資產(chǎn)作為銀行主要配置資產(chǎn)的我國(guó)商業(yè)銀行來講,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力尤為重要。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

  進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制主要為三部分:征信大數(shù)據(jù)挖掘,征信大數(shù)據(jù)加工,大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)用。

  征信大數(shù)據(jù)挖掘:

  大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風(fēng)控相關(guān)的數(shù)據(jù)。

  電商大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,所有信息匯總后,將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型,進(jìn)行信用評(píng)級(jí);信用卡類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)同樣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制非常有價(jià)值。申請(qǐng)信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類;信用卡還款數(shù)額、對(duì)優(yōu)惠信息的關(guān)注等都可以作為信用評(píng)級(jí)的參考數(shù)據(jù);利用社交類網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級(jí),但是卻不必公布自己的信用歷史;加上淘寶類的水電煤繳費(fèi)信息、信用卡還款信息、支付和交易信息,已然成為了數(shù)據(jù)全能選手;小貸類網(wǎng)站積累的信貸大數(shù)據(jù)包括信貸額度、違約記錄等等; 第三方支付類平臺(tái)支付的方向、每月支付的額度、購(gòu)買產(chǎn)品品牌都可以作為信用評(píng)級(jí)的重要參考數(shù)據(jù);生活服務(wù)類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)如水、電、煤氣、有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)交納平臺(tái)則客觀真實(shí)地反映了個(gè)人的基本信息,是信用評(píng)級(jí)中一類重要的數(shù)據(jù)類型。

  征信大數(shù)據(jù)加工:

  準(zhǔn)備階段:業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)理解、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備;

  數(shù)據(jù)原料:個(gè)人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)、風(fēng)控相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù);

  數(shù)據(jù)工廠:基于不同風(fēng)控模型,數(shù)據(jù)挖掘于處理;

  數(shù)據(jù)產(chǎn)品:信用等級(jí)、信用報(bào)告、身份驗(yàn)證、欺詐監(jiān)測(cè)。

  大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)用:

  接入鮮活大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)源和自動(dòng)化決策評(píng)分卡,量化風(fēng)控決策,對(duì)接大型電商平臺(tái)、獲得垂直信貸場(chǎng)景下的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)神州融大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái),整合了全面的征信數(shù)據(jù),在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制及場(chǎng)景對(duì)接做的比較好。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策

  一、修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度,保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約,確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先,從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》,就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定,指派專人負(fù)責(zé),并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題,可以考慮建立"四相符審核"和"財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度"。具體來說,就是:一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì),做到"四相符";另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同,委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),并出具審計(jì)報(bào)告,作為銀行審批貸款的依據(jù),并同時(shí)在合同中規(guī)定,如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失,注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。

  其次,進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作,加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用,實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制,杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則,規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等,以避免流于形式。同時(shí),建立健全崗位責(zé)任制,將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人,嚴(yán)格考核,防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。

  二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu),防止信貸權(quán)力的過分集中,實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度,盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門,明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo),規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。

  其次,對(duì)大額貸款和疑難問題貸款,應(yīng)建立專門的貸款管理委員會(huì),具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu),但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成,業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專家意見,貸款審批實(shí)行民主決策。

  第三,將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作,需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估,達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款,就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性,這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中,利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動(dòng)性,保證各個(gè)部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息,還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動(dòng)的制度,防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門私自占有的情況發(fā)生。

  三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題,但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū),不可能全面掌握現(xiàn)有借款人,特別是未來借款人的資信情況。因此,商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng),讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度過高的借款人的信息,通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式,禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款,并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

  (一)客觀性

  只要有信貸活動(dòng)存在,信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在,確切地說,無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。

  (二)隱蔽性

  信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。

  (三)擴(kuò)散性。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>

  (四)可控性

  指銀行依照一定的方法,制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè),事中防范和事后化解。

  
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