信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素
信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素
信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源,信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素。
信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素
企業(yè)“貸款難”、銀行“難貸款”
當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大，市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)盈利能力下降，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流不足，不良貸款持續(xù)“雙升”，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨不少困難和挑戰(zhàn)。
目前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控風(fēng)險(xiǎn)的平衡難度加大。企業(yè)投資意愿減弱和資金使用效率下降，弱化了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果。
金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在銀行業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)直接融資占比較低，銀行信貸主導(dǎo)的融資結(jié)構(gòu)沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。隨著銀行利潤(rùn)增速持續(xù)下降，可用于消化不良貸款的財(cái)務(wù)資源趨于減少。當(dāng)前不良貸款核銷(xiāo)自主性和效率偏低。
創(chuàng)新的企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是輕資產(chǎn)，輕資產(chǎn)是不符合傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款渠道要求的。因?yàn)殂y行資本相對(duì)來(lái)說(shuō)成本最低，股權(quán)融資是高的，但當(dāng)企業(yè)輕資產(chǎn)發(fā)展，利潤(rùn)高的情況下，又沒(méi)有資產(chǎn)作為抵押物，反饋出來(lái)的現(xiàn)實(shí)狀況是融資難。
監(jiān)督資金真正進(jìn)入實(shí)體企業(yè)
要從根本上解決金融行業(yè)面臨的任務(wù)，主要包括三個(gè)方面：
❶ 建立均衡的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，加快多層次金融市場(chǎng)建設(shè)，提高直接融資比重，滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型活動(dòng)中的多元化的融資需求。
❷ 建立覆蓋廣泛的中小微金融組織，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)的中小金融組織，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。
❸ 擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，建立一個(gè)更加多元的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)混合所有制改革，完善法人治理。
應(yīng)穩(wěn)妥推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，通過(guò)制度安排做好風(fēng)險(xiǎn)隔離，更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配。落實(shí)好綠色信貸和能效信貸指引，建立有利于發(fā)展綠色信貸的長(zhǎng)效機(jī)制。
在發(fā)揮好市場(chǎng)在資源配置中決定性作用的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)政府部門(mén)的協(xié)調(diào)統(tǒng)籌和政策支持，為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供良好的政策保障和外部環(huán)境。要加快完善政策性融資擔(dān)保體系，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，緩解企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”之間的矛盾。
監(jiān)督資金真正進(jìn)入實(shí)體企業(yè)，而不是在金融系統(tǒng)空轉(zhuǎn)或者用于非法用途。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還需要進(jìn)一步發(fā)揮債券融資支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，加強(qiáng)監(jiān)管，保證募集資金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
解決企業(yè)融資難問(wèn)題有幾點(diǎn)嘗試：
❶ 強(qiáng)化協(xié)會(huì)等中介組織的作用，相互抱團(tuán)取暖，通過(guò)協(xié)會(huì)一起和銀行談判，一方面提高企業(yè)信用，另一方面經(jīng)過(guò)銀行的考核體系，通過(guò)貸款的企業(yè)給它們預(yù)貼息，讓企業(yè)受惠。
❷ 投貸聯(lián)動(dòng)的試點(diǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展過(guò)程中，無(wú)論是自身發(fā)展還是并購(gòu)這種高速發(fā)展的狀況下，必然需要股權(quán)融資和債權(quán)融資相結(jié)合。
❸ 要加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同發(fā)展。
各地供給側(cè)改革三去一降一補(bǔ)成效
今年以來(lái)，中國(guó)不斷推進(jìn)化解過(guò)剩產(chǎn)能，根據(jù)工信部及發(fā)改委最新數(shù)據(jù)，僅上半年，我國(guó)鋼鐵、煤炭就分別去產(chǎn)能1300多萬(wàn)噸、7227萬(wàn)噸。對(duì)此，專(zhuān)家指出，化解過(guò)剩產(chǎn)能雖壓力不小，但中國(guó)去產(chǎn)能的決心不會(huì)動(dòng)搖。下半年，中國(guó)將加大去產(chǎn)能力度，并確保完成去產(chǎn)能全年目標(biāo)。這不僅符合中國(guó)發(fā)展需要，也將為化解全球產(chǎn)能過(guò)剩難題作出重要貢獻(xiàn)。
進(jìn)展情況符合預(yù)期
日前，我國(guó)上半年去產(chǎn)能成績(jī)單相繼“出爐”。根據(jù)工信部及發(fā)改委數(shù)據(jù)，上半年，鋼鐵去產(chǎn)能的量達(dá)到1300多萬(wàn)噸，是今年目標(biāo)任務(wù)的30%左右;全國(guó)17個(gè)地區(qū)和有關(guān)中央企業(yè)已全面啟動(dòng)煤礦關(guān)閉退出工作，共退出產(chǎn)能7227萬(wàn)噸，為全年目標(biāo)任務(wù)量2.5億噸的29%。
上半年完成全年任務(wù)的30%左右符合總體預(yù)期。工業(yè)和信息化部副部長(zhǎng)馮飛指出，上半年主要任務(wù)、主要工作精力放在目標(biāo)分解和政策出臺(tái)上。中宇資訊分析師關(guān)大利表示，去產(chǎn)能正式政策實(shí)際才3個(gè)月左右，所以任務(wù)推進(jìn)略顯較慢。另外，由于煤價(jià)略有反彈，部分企業(yè)退出意愿減弱，在一定程度也減緩了進(jìn)展。
“化解過(guò)剩產(chǎn)能在世界范圍內(nèi)都是一項(xiàng)難題，中國(guó)上半年完成的去產(chǎn)能任務(wù)情況已是不錯(cuò)的成績(jī)。去產(chǎn)能針對(duì)的是鋼鐵、煤炭等高耗能行業(yè)的過(guò)剩產(chǎn)能，是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，需要逐步實(shí)施，既要看數(shù)量上完成的情況，也要特別關(guān)注質(zhì)量。上半年已經(jīng)為下半年去產(chǎn)能工作明確了路徑、方式，下半年將能夠加快推進(jìn)這一任務(wù)。”北京科技大學(xué)管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系主任何維達(dá)在接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
各地也在上半年積極配合推動(dòng)去產(chǎn)能。鋼鐵方面，到目前為止28個(gè)省區(qū)市包括新疆建設(shè)兵團(tuán)已經(jīng)把去產(chǎn)能的方案報(bào)國(guó)務(wù)院備案，同時(shí)和部際協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組簽署了目標(biāo)責(zé)任書(shū)。煤炭方面，神華集團(tuán)已全部完成全年任務(wù)，湖南、江蘇已分別完成全年目標(biāo)任務(wù)量的82.9%和78.2%，北京、陜西和新疆均完成50%以上。
仍然面臨較大壓力
上半年已取得一定成績(jī)，但就全年目標(biāo)任務(wù)而言，去產(chǎn)能仍面臨較大壓力。統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，肩負(fù)鋼鐵去產(chǎn)能重任的河北、江蘇、山東3省，1-5月粗鋼產(chǎn)量不降反增，分別同比上漲0.3%、2.19%和5.47%。煤炭行業(yè)，還有多個(gè)地區(qū)未實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)煤礦關(guān)閉退出工作。
作為產(chǎn)能退出重點(diǎn)的“僵尸企業(yè)”依舊有著不小規(guī)模。近日，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，2005-2013年的工業(yè)部門(mén)僵尸企業(yè)比例大約為7.51%。其中，鋼鐵行業(yè)是僵尸企業(yè)比例最高的一個(gè)行業(yè)，其占比達(dá)到51.43%。
此外，鋼鐵煤炭?jī)r(jià)格短期回升也為去產(chǎn)能帶來(lái)“困擾”。國(guó)家發(fā)改委新聞發(fā)言人趙辰昕指出，總的看，鋼材、煤炭?jī)r(jià)格不同程度回升，有利于鋼鐵煤炭企業(yè)扭虧增盈，確實(shí)會(huì)對(duì)一些地方和企業(yè)去產(chǎn)能的決心產(chǎn)生影響，已經(jīng)減產(chǎn)、停產(chǎn)的企業(yè)也有意復(fù)產(chǎn)，增加了化解過(guò)剩產(chǎn)能的難度。
對(duì)此，國(guó)家發(fā)改委副主任連維良表示，當(dāng)前煤價(jià)回升，缺乏需求支撐，煤價(jià)不應(yīng)過(guò)多上漲，更不宜過(guò)快上漲。要堅(jiān)定不移去產(chǎn)能、不因煤價(jià)回升而動(dòng)搖，去產(chǎn)能的力度不容減弱。
“去產(chǎn)能面臨的壓力是客觀(guān)存在的，而且各地情況也有差異，一些地方與企業(yè)面臨的壓力尤其嚴(yán)重。要有效推動(dòng)去產(chǎn)能，就必須針對(duì)情況妥善緩解壓力，不能搞‘一刀切’，應(yīng)區(qū)別施策。”何維達(dá)說(shuō)，總體而言，雖有壓力，但只要配套措施跟得上，并充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，這些壓力不會(huì)造成大“麻煩”。
堅(jiān)決抓好政策執(zhí)行
近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，多措并舉，確保完成今年化解過(guò)剩粗鋼產(chǎn)能4500萬(wàn)噸左右、煤炭產(chǎn)能2.5億噸以上的硬目標(biāo)。
日前召開(kāi)的全國(guó)煤炭行業(yè)化解過(guò)剩產(chǎn)能和脫困發(fā)展會(huì)要求，各地要倒排任務(wù)量、倒排時(shí)間表，確保11月底基本完成任務(wù);中央企業(yè)和地方大型國(guó)有企業(yè)要發(fā)揮表率作用，力爭(zhēng)11月上旬完成任務(wù)。
要完成全年任務(wù)目標(biāo)，意味著下半年將要完成全年任務(wù)的70%左右。馮飛指出，下半年要進(jìn)一步加大實(shí)施力度，進(jìn)入到一個(gè)新的階段，從目標(biāo)任務(wù)的分解、政策落地進(jìn)入到實(shí)質(zhì)性推進(jìn)鋼鐵去產(chǎn)能階段。
“這次去產(chǎn)能的決心很大，方針很明確，一些措施也很到位。”中央黨校國(guó)際戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)周天勇表示，接下來(lái)，對(duì)于安全方面不達(dá)標(biāo)的落后產(chǎn)能，可以利用環(huán)境督察標(biāo)準(zhǔn)、安檢標(biāo)準(zhǔn)依法、依規(guī)予以關(guān)停;防止關(guān)停企業(yè)“死灰復(fù)燃”，要充分利用市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)，即優(yōu)勝劣汰的方式。
“上半年的情況顯示，一些地方、企業(yè)在去產(chǎn)能的執(zhí)行落實(shí)方面仍有‘懈怠’，下半年必須緊抓去產(chǎn)能過(guò)程中的執(zhí)行問(wèn)題，充分利用政府提出的問(wèn)責(zé)、處罰及信用約束等措施保證去產(chǎn)能任務(wù)得到有效推進(jìn)。對(duì)于一些落實(shí)起來(lái)的確困難的地區(qū)，政府應(yīng)多提供一些幫助，為全面完成任務(wù)提供條件。”何維達(dá)說(shuō)，到今年年底，中國(guó)應(yīng)該能基本完成去產(chǎn)能全年目標(biāo)。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)
(一)客觀(guān)性
只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀(guān)存在，確切地說(shuō)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴(kuò)散性。
信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中防范和事后化解。
信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題
商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問(wèn)題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策。
當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。
二、沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
三、貸款"三查"制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。
四、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問(wèn)題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;⑶按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效;⑷變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書(shū)面同意，致使保證合同無(wú)效或部分無(wú)效;⑸不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī)定，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。
五、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大，監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;⑵貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí)，最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé)，不了了之;⑶行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。
六、違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn) 題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力過(guò)大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱，資金需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大;⑵個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng)，無(wú)視國(guó)家金融法規(guī)，置國(guó)家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果漏洞越來(lái)越大;⑶部分行經(jīng)營(yíng)管理混亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)，監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。
從根本上看，造成上述問(wèn)題的根本原因在于:信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個(gè)方面:制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門(mén)的制約，分清信貸工作部門(mén)的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀(guān)能動(dòng)性，同時(shí)，通過(guò)明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對(duì)信貸工作人員的紀(jì)律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。
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