信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)種類(lèi)分析
近些年，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得國(guó)內(nèi)各行業(yè)對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)的融資需求越來(lái)越大。那么信貸業(yè)務(wù)有哪些基本知識(shí)呢？接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)。
信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)
(1)貸款：也稱放款，是小額貸款公司以一定的利率和約期歸還為條件，將貨幣資金轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動(dòng)。
(2)貸款條件：是指向銀行借款的單位或個(gè)人應(yīng)具備的條件。
(3)貸款方法：是根據(jù)貸款的具體情況和要求而采取的發(fā)放和收回貸款的具體方法。一般有五種：逐筆申請(qǐng)、逐筆核貸;一次申請(qǐng)、定期調(diào)整;定期核定、周轉(zhuǎn)使用;活放活收和透支。
(4)批放收余：是批準(zhǔn)貸款、發(fā)放貸款、收回貸款、貸款余額四個(gè)統(tǒng)計(jì)要素的合稱。批準(zhǔn)貸款是一定時(shí)期內(nèi)或截止至某一時(shí)點(diǎn)批準(zhǔn)的貸款數(shù)量;收回貸款是已發(fā)放貸款中借款人償還貸款的數(shù)量;貸款余額是某一時(shí)點(diǎn)貸面余額。同一時(shí)點(diǎn)累計(jì)發(fā)放貸款減累計(jì)收回貸款等于貸款余額。
(5)借新還舊：也稱以貸還貸。如果貸款到期，借款者無(wú)力償還，小額貸款公司發(fā)放新的貸款以作為歸還到期貸款的來(lái)源。以貸還貸的實(shí)質(zhì)是貸款沒(méi)有取得預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)為逾期貸款。"以貸還貸"掩蓋了逾期貸款，是一種不合理的貸款歸還方式。
(6)收息率：即實(shí)際收回利息與應(yīng)收利息之比。
(7)借據(jù)：指借貸雙方用款和支付的憑證，列明貸款合同中的主要內(nèi)容和有權(quán)人的簽字。雖然法律法規(guī)中沒(méi)有對(duì)借據(jù)加以規(guī)范，但作為傳統(tǒng)操作手段仍被普遍采用，是借款臺(tái)帳、會(huì)計(jì)核算的依據(jù)，也是法律訴訟中的文字證據(jù)。
信貸業(yè)務(wù)借款種類(lèi)
(1)信用貸款：是指憑借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款。其最大特點(diǎn)是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。
(2)擔(dān)保貸款：包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
?、俦ＷC貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。
②抵押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。 ③質(zhì)押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。
信貸業(yè)務(wù)貸款期限
(1)概念：是指貸款人限定借款人使用貸款資金的時(shí)間，即從合同簽定日起至合同債務(wù)(含本金、利息和各種費(fèi)用)清償日至的期間。貸款期限結(jié)構(gòu)一般由提款期、寬限期和還款期組成。
(2)提款期：是指從借款合同生效之日開(kāi)始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止。
(3)寬限期：是指從貸款提款完畢之日開(kāi)始，或最后一次提款之日開(kāi)始，至第一個(gè)還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時(shí)也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日止的期間。在寬限期內(nèi)小貸公司只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是小貸公司仍應(yīng)按規(guī)定計(jì)算利息，算至還款期才向借款企業(yè)收取。
(4)還款期：是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。
信貸業(yè)務(wù)的貸款種類(lèi)
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對(duì)象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類(lèi)。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類(lèi)。無(wú)論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
信貸業(yè)務(wù)的基本要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。借款用途首先必須合法，必須符合國(guó)家、地方和所屬行業(yè)、部門(mén)有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或滿足個(gè)人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來(lái)源。借款人必須具有可靠的還款來(lái)源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開(kāi)出借據(jù)憑證起計(jì)算。借款期限的長(zhǎng)短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長(zhǎng)，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動(dòng)幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長(zhǎng)，利率水平越高;風(fēng)險(xiǎn)度越大，利率浮動(dòng)的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計(jì)收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個(gè)貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請(qǐng)借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對(duì)象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個(gè)人住房貸款中僅向借款人的購(gòu)房經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開(kāi)立活期儲(chǔ)蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無(wú)力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費(fèi)用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價(jià)款清償貸款人的本息、罰金及其他費(fèi)用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價(jià)款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國(guó)民法通則》(以下簡(jiǎn)稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個(gè)人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。
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