信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
信貸員投資意識(shí)的增強(qiáng)有利于把好放貸關(guān)和貸款資產(chǎn)數(shù)量。因此，信貸員要從投資者的角度認(rèn)真分析投資風(fēng)險(xiǎn)，能設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
一、建立全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);
建立全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，首先要消除風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸業(yè)務(wù)拓展的對(duì)立意識(shí)，不能把風(fēng)險(xiǎn)管理看成阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的框框，風(fēng)險(xiǎn)管理不單是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，而是上到董事會(huì)成員，下到每位員工的職責(zé)，由于風(fēng)險(xiǎn)存在于各項(xiàng)業(yè)務(wù)和每一個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)崗位上的每個(gè)員工在做每項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)遇到這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)，如果不能形成全員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不能形成防范風(fēng)險(xiǎn)的多道關(guān)卡，只依賴風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員防范風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性和有效性就難以真正落到實(shí)處。
二、自覺遵守各項(xiàng)內(nèi)控制度，強(qiáng)化信貸管理
要提高小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。在確保國(guó)家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為。風(fēng)險(xiǎn)部門要在已構(gòu)筑的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控防線上再加強(qiáng)一線信貸人員在信貸投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理，相互配合，不斷強(qiáng)化信貸崗和監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法性，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。
三、規(guī)范貸款操作程序、從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)
貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)。在實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，有時(shí)誤認(rèn)為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請(qǐng)，其實(shí)建立信貸關(guān)系是指對(duì)貸款對(duì)象的初步資格審查，并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系的確定、變更或中止。在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性，堅(jiān)持“面談、面簽”原則。信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強(qiáng)貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，各部門密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。
四、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制事前事后要一致
在我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行中，重貸輕管的意識(shí)相當(dāng)濃厚，大多比較注重事前對(duì)單個(gè)信貸業(yè)務(wù)的審查審批控制，也建立了一套相對(duì)完善的審貸制度，但相對(duì)于審貸體系而言，貸后管理環(huán)節(jié)明顯薄弱。一旦貸款發(fā)放完成，就認(rèn)為工作結(jié)束了，對(duì)信貸資金的真實(shí)用途、經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息都較難關(guān)注的到，并且后期的走訪客戶、定期檢查也得不到保證，我公司在總經(jīng)理多次強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)貸后管理和定期走訪的要求下，對(duì)貸后調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)防范工作上起到了一定的風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，全公司員工在此基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步落實(shí)，特別是對(duì)大客戶的貸后調(diào)查，因?yàn)榇罂蛻羯婕百J款金額較大，且大客戶管理層的社會(huì)地位及社會(huì)關(guān)系較復(fù)雜，存在的風(fēng)險(xiǎn)情況也較復(fù)雜，比較難以掌握和追蹤，而大客戶風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，就有可能使公司陷入被動(dòng)地位。因此公司在加強(qiáng)貸后調(diào)查的同時(shí)，也要注意到嚴(yán)格依照《福建省試點(diǎn)小額帶個(gè)公司暫行管理辦法》中的“小額、分散”的原則放貸，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡量避免出現(xiàn)大客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況發(fā)生。
五、以人為本，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，建立健全合格的隊(duì)伍
人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在信貸業(yè)務(wù)中，要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對(duì)各種國(guó)家經(jīng)濟(jì)法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對(duì)《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)。加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會(huì)計(jì)、法律等綜合知識(shí)能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。一個(gè)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低，信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視公司的資金是自有資金，對(duì)不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。
六、加強(qiáng)新增貸款的管理、增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任
首先加強(qiáng)全公司人員管理,強(qiáng)化全公司人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。信貸員要嚴(yán)格要求貸款戶提供真實(shí)完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于公司了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況和經(jīng)營(yíng)成果，有助于保障公司資金安全，防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施。降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，在公司現(xiàn)有信貸制度上，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。注重借款人個(gè)人社會(huì)人品、資信狀況及償還能力。通過考察借款人企業(yè)執(zhí)行能力、企業(yè)操作是否規(guī)范，企業(yè)內(nèi)控制度是否完善，企業(yè)法人個(gè)人人品修養(yǎng)，專業(yè)素質(zhì)，有無不良習(xí)性等考核是否具備借款資格。更主要是建立我公司健全合格的信貸隊(duì)伍，“嚴(yán)貸、重管”是信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的重要保證。
在公司業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，金融機(jī)構(gòu)政策性配套資金到位后。要增強(qiáng)公司全體員工共同的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范、維護(hù)信貸資金安全，實(shí)現(xiàn)公司穩(wěn)健、安全、高效的運(yùn)行。在董事長(zhǎng)及總經(jīng)理的正確指領(lǐng)下，全體員工要為實(shí)現(xiàn)公司跨越式的發(fā)展而努力學(xué)習(xí)和工作。
信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策
一、修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度，保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì)，做到"四相符";另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)報(bào)告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時(shí)在合同中規(guī)定，如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失，注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作，加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等，以避免流于形式。同時(shí)，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。
其次，對(duì)大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專家意見，貸款審批實(shí)行民主決策。
第三，將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作，需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估，達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動(dòng)性，保證各個(gè)部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動(dòng)的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。
信貸業(yè)務(wù)貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對(duì)象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。
②根據(jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
③根據(jù)貸款用途的不同，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
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