為適應(yīng)金融事業(yè)改革需要,為提高資產(chǎn)質(zhì)量,必須在加強對經(jīng)營風險管理認識的同時,采取強有力的手段、措施對其實施有效的管理。接下來請欣賞學(xué)習啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸資產(chǎn)風險管理。

　　信貸資產(chǎn)風險管理

　　(一)堅持預(yù)期風險防范和事實風險消除并重的原則

　　貸款風險管理包括預(yù)期風險管理和事實風險管理。貸款預(yù)期風險管理是在貸款發(fā)放前，對影響貸款正?；貧w的各種因素進行論證分析的基礎(chǔ)上，主動地采取措施，防范貸款風險發(fā)生，避免貸款損失的一種科學(xué)管理辦法。貸款事實風險管理是指對現(xiàn)在存量貸款中已經(jīng)發(fā)生了風險而不能正?；貧w的部分，采取切實有效的措施，逐步將其風險弱化、消除，以致收回全部貸款本息的一種科學(xué)管理辦法。作為銀行管理人員，特別是信貸管理人員，對上述兩種風險必須同等看待，切不可厚此薄彼，等閑視之，甚至顧此失彼。

　　(二)堅持權(quán)、責、險、利相統(tǒng)一的原則

　　商業(yè)銀行要在《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)范下開展信貸管理活動，通過實施信貸管理的審、貸、查分離，貸款經(jīng)營行等級管理，信貸人員等級管理，對重點骨干企業(yè)派出駐廠(司)信貸員管理，貸款收放責任制(貸款決策失誤賠償制度)等多種行之有效的辦法，改變目前我國商業(yè)銀行普遍存在的責權(quán)不清、險利不明，一些信貸決策者、管理者盲目運用自己手中掌握的信貸決策權(quán)力審批發(fā)放貸款，甚至違反規(guī)章制度、違背信貸紀律發(fā)放貸款，又不加強管理，不承擔由此而帶來的風險責任的弊端，制定規(guī)章，明確職責、權(quán)力、利益，將貸款風險與信貸管理人員、決策人員的職權(quán)利掛鉤，建立起優(yōu)者獎、劣者懲，以貸謀私，失職瀆職造成貸款損失者賠償?shù)馁J款管理內(nèi)控制度，真正把"信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線"這一思想落實到每個銀行職工的行動上。

　　(三)堅持統(tǒng)一目標，分類指導(dǎo)，梯級推進的原則

　　作為一級法人的我國商業(yè)銀行來講，對貸款風險管理必須有全行的統(tǒng)一目標、統(tǒng)一政策和基本要求，不得各行其是，但目標的制定必須分類指導(dǎo)，不可一刀切。按1995年6月全國銀行業(yè)經(jīng)營管理工作會議的要求，我國商業(yè)銀行信貸管理的近期目標是:經(jīng)過幾年的努力，到1997年前(農(nóng)行為1998年)使不良貸款占總貸款的比例降到17%以內(nèi)，其中呆滯貸款比率不超過6%;呆賬貸款不超過2%，并逐步達到逾期貸款8%，呆滯貸款5%，呆賬貸款2%的目標。現(xiàn)在總體目標已定，方向已經(jīng)明確，因此，關(guān)鍵的問題在于狠抓落實，明智的辦法是分類指導(dǎo)，分步實施，梯級推進，從而在限定的時期內(nèi)實現(xiàn)中國人民銀行總行提出的奮斗目標。

　　信貸資產(chǎn)風險管理范圍

　　信貸資產(chǎn)風險管理范圍可以從不同角度劃分。目前我國對信貸風險管理的范圍一般從以下三個方面界定:

　　(一)從貸款種類劃分，信貸資產(chǎn)風險管理包括銀行經(jīng)營的本幣貸款和外幣貸款。

　　(二)從貸款風險種類劃分，信貸資產(chǎn)風險管理包括預(yù)期風險和事實風險。預(yù)期風險是指每一筆貸款的發(fā)放都可能存在著風險，信貸風險具有一定客觀性。事實風險是指貸款發(fā)放后不能正?；貧w，信貸風險已成為現(xiàn)實。信貸資產(chǎn)風險管理要求把防范預(yù)期風險和消化事實風險放在同等重要的位置。

　　(三)從貸款經(jīng)營性質(zhì)劃分，信貸資產(chǎn)風險管理包括商業(yè)性貸款和政策性貸款。商業(yè)性貸款講求的是盈利目標，而政策性貸款講求的是政府目標。因而，信貸資產(chǎn)風險管理的重點是商業(yè)性貸款，但政策性貸款也有個風險防范與消化問題。過去認為政策性貸款由財政補貼，沒有風險，現(xiàn)在看財政補貼不了，貸款財政化很嚴重，這部分政策性貸款通過政策剛性轉(zhuǎn)為國家風險，國家風險又轉(zhuǎn)為銀行風險。所以，在市場經(jīng)濟條件下，對政策性貸款風險不可等閑視之，信貸資產(chǎn)風險管理同樣適用于政策性貸款。這就要求，政策性貸款在符合政策投向的前提下，也必須講求效益，降低風險。

　　信貸資產(chǎn)風險管理內(nèi)容

　　信貸資產(chǎn)風險管理是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它需要由若干個相互獨立又互為聯(lián)系的具體管理辦法綜合形成一個完整的管理體系，其特點是建立起三個機制，即制約機制、競爭機制和激勵機制。一般說來，信貸資產(chǎn)風險管理的主要內(nèi)容包括:

　　(一)貸款風險度管理。它是信貸資產(chǎn)風險管理中的一個重要內(nèi)容和具體管理辦法。貸款風險度管理的主要特點是:第一，給予信貸資產(chǎn)風險一個明確的量化概念，改變過去對影響貸款風險因素只進行定性分析的狀況，通過對風險程度測算，度量現(xiàn)有貸款和新增貸款風險程度，為貸款管理和決策提供統(tǒng)一可靠的依據(jù);第二，圍繞風險量化指標，把過去的一些分散貸款管理辦法進一步深化、集中，形成一個以風險度為核心的風險管理體系。過去信貸管理講投向，以符合政策，能按期收回作為檢驗的標準，后來又評定企業(yè)信用等級，以此作為貸款投向的標準。但是評定信用等級不能及時反映企業(yè)經(jīng)營變化的情況。所以，實行貸款風險度管理是在總結(jié)以往經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上邁出的開拓性一步。

　　(二)信貸資產(chǎn)風險預(yù)防。風險管理首先要做到"防患于未然"。這是信貸資產(chǎn)風險管理的重點和關(guān)鍵。

　　(三)信貸資產(chǎn)存量風險消除。存量風險是指現(xiàn)有信貸資產(chǎn)中的非正常貸款，以及潛在風險可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的貸款。

　　(四)信貸資產(chǎn)風險管理崗位責任制。要落實以法人代表為核心的信貸資產(chǎn)責任制，建立信貸資產(chǎn)風險管理的運作體制。這個運作體制的總目標是，建立起"體制制約"的新機制，最終實行審、貸、查分離，以信貸決策為中心，把崗位制約、責任制約、程序制約有機結(jié)合起來，嚴格界定調(diào)查管理崗、審查核準崗、貸款決策崗、檢查監(jiān)測崗的職責范圍和運作程序，無論貸款給誰，也無論由誰來辦理貸款，都毫無例外地納入體制制約的軌道之中，從而確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　(五)信貸資產(chǎn)風險管理的評價、監(jiān)測與獎懲。信貸資產(chǎn)風險管理的評價是對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的評價。它通過一組相互聯(lián)系、彼此制約的指標體系來綜合反映信貸資產(chǎn)安全性、流動性和效益性。信貸資產(chǎn)風險管理的監(jiān)測是按照綜合效益指標體系，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行考核，以此確定各級經(jīng)營管理行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣。信貸資產(chǎn)風險管理的獎懲，應(yīng)本著"獎優(yōu)罰劣、獎勤罰懶"的原則，并與信貸資產(chǎn)風險管理責任制相銜接，把信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞與自身利益掛鉤，以增強各級行經(jīng)營管理者和每個員工的責任感，充分調(diào)動其積極性。

　　
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