信貸資產風險管理
為適應金融事業(yè)改革需要,為提高資產質量,必須在加強對經營風險管理認識的同時,采取強有力的手段、措施對其實施有效的管理。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的信貸資產風險管理。
信貸資產風險管理
(一)堅持預期風險防范和事實風險消除并重的原則
貸款風險管理包括預期風險管理和事實風險管理。貸款預期風險管理是在貸款發(fā)放前，對影響貸款正?；貧w的各種因素進行論證分析的基礎上，主動地采取措施，防范貸款風險發(fā)生，避免貸款損失的一種科學管理辦法。貸款事實風險管理是指對現在存量貸款中已經發(fā)生了風險而不能正?；貧w的部分，采取切實有效的措施，逐步將其風險弱化、消除，以致收回全部貸款本息的一種科學管理辦法。作為銀行管理人員，特別是信貸管理人員，對上述兩種風險必須同等看待，切不可厚此薄彼，等閑視之，甚至顧此失彼。
(二)堅持權、責、險、利相統(tǒng)一的原則
商業(yè)銀行要在《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)范下開展信貸管理活動，通過實施信貸管理的審、貸、查分離，貸款經營行等級管理，信貸人員等級管理，對重點骨干企業(yè)派出駐廠(司)信貸員管理，貸款收放責任制(貸款決策失誤賠償制度)等多種行之有效的辦法，改變目前我國商業(yè)銀行普遍存在的責權不清、險利不明，一些信貸決策者、管理者盲目運用自己手中掌握的信貸決策權力審批發(fā)放貸款，甚至違反規(guī)章制度、違背信貸紀律發(fā)放貸款，又不加強管理，不承擔由此而帶來的風險責任的弊端，制定規(guī)章，明確職責、權力、利益，將貸款風險與信貸管理人員、決策人員的職權利掛鉤，建立起優(yōu)者獎、劣者懲，以貸謀私，失職瀆職造成貸款損失者賠償的貸款管理內控制度，真正把"信貸資產質量是銀行的生命線"這一思想落實到每個銀行職工的行動上。
(三)堅持統(tǒng)一目標，分類指導，梯級推進的原則
作為一級法人的我國商業(yè)銀行來講，對貸款風險管理必須有全行的統(tǒng)一目標、統(tǒng)一政策和基本要求，不得各行其是，但目標的制定必須分類指導，不可一刀切。按1995年6月全國銀行業(yè)經營管理工作會議的要求，我國商業(yè)銀行信貸管理的近期目標是:經過幾年的努力，到1997年前(農行為1998年)使不良貸款占總貸款的比例降到17%以內，其中呆滯貸款比率不超過6%;呆賬貸款不超過2%，并逐步達到逾期貸款8%，呆滯貸款5%，呆賬貸款2%的目標?，F在總體目標已定，方向已經明確，因此，關鍵的問題在于狠抓落實，明智的辦法是分類指導，分步實施，梯級推進，從而在限定的時期內實現中國人民銀行總行提出的奮斗目標。
信貸資產風險管理范圍
信貸資產風險管理范圍可以從不同角度劃分。目前我國對信貸風險管理的范圍一般從以下三個方面界定:
(一)從貸款種類劃分，信貸資產風險管理包括銀行經營的本幣貸款和外幣貸款。
(二)從貸款風險種類劃分，信貸資產風險管理包括預期風險和事實風險。預期風險是指每一筆貸款的發(fā)放都可能存在著風險，信貸風險具有一定客觀性。事實風險是指貸款發(fā)放后不能正?；貧w，信貸風險已成為現實。信貸資產風險管理要求把防范預期風險和消化事實風險放在同等重要的位置。
(三)從貸款經營性質劃分，信貸資產風險管理包括商業(yè)性貸款和政策性貸款。商業(yè)性貸款講求的是盈利目標，而政策性貸款講求的是政府目標。因而，信貸資產風險管理的重點是商業(yè)性貸款，但政策性貸款也有個風險防范與消化問題。過去認為政策性貸款由財政補貼，沒有風險，現在看財政補貼不了，貸款財政化很嚴重，這部分政策性貸款通過政策剛性轉為國家風險，國家風險又轉為銀行風險。所以，在市場經濟條件下，對政策性貸款風險不可等閑視之，信貸資產風險管理同樣適用于政策性貸款。這就要求，政策性貸款在符合政策投向的前提下，也必須講求效益，降低風險。
信貸資產風險管理內容
信貸資產風險管理是一個復雜的系統(tǒng)工程，它需要由若干個相互獨立又互為聯(lián)系的具體管理辦法綜合形成一個完整的管理體系，其特點是建立起三個機制，即制約機制、競爭機制和激勵機制。一般說來，信貸資產風險管理的主要內容包括:
(一)貸款風險度管理。它是信貸資產風險管理中的一個重要內容和具體管理辦法。貸款風險度管理的主要特點是:第一，給予信貸資產風險一個明確的量化概念，改變過去對影響貸款風險因素只進行定性分析的狀況，通過對風險程度測算，度量現有貸款和新增貸款風險程度，為貸款管理和決策提供統(tǒng)一可靠的依據;第二，圍繞風險量化指標，把過去的一些分散貸款管理辦法進一步深化、集中，形成一個以風險度為核心的風險管理體系。過去信貸管理講投向，以符合政策，能按期收回作為檢驗的標準，后來又評定企業(yè)信用等級，以此作為貸款投向的標準。但是評定信用等級不能及時反映企業(yè)經營變化的情況。所以，實行貸款風險度管理是在總結以往經驗教訓基礎上邁出的開拓性一步。
(二)信貸資產風險預防。風險管理首先要做到"防患于未然"。這是信貸資產風險管理的重點和關鍵。
(三)信貸資產存量風險消除。存量風險是指現有信貸資產中的非正常貸款，以及潛在風險可能導致信貸資產損失的貸款。
(四)信貸資產風險管理崗位責任制。要落實以法人代表為核心的信貸資產責任制，建立信貸資產風險管理的運作體制。這個運作體制的總目標是，建立起"體制制約"的新機制，最終實行審、貸、查分離，以信貸決策為中心，把崗位制約、責任制約、程序制約有機結合起來，嚴格界定調查管理崗、審查核準崗、貸款決策崗、檢查監(jiān)測崗的職責范圍和運作程序，無論貸款給誰，也無論由誰來辦理貸款，都毫無例外地納入體制制約的軌道之中，從而確保信貸資產質量。
(五)信貸資產風險管理的評價、監(jiān)測與獎懲。信貸資產風險管理的評價是對信貸資產質量的評價。它通過一組相互聯(lián)系、彼此制約的指標體系來綜合反映信貸資產安全性、流動性和效益性。信貸資產風險管理的監(jiān)測是按照綜合效益指標體系，對信貸資產質量進行考核，以此確定各級經營管理行信貸資產質量的優(yōu)劣。信貸資產風險管理的獎懲，應本著"獎優(yōu)罰劣、獎勤罰懶"的原則，并與信貸資產風險管理責任制相銜接，把信貸資產質量的好壞與自身利益掛鉤，以增強各級行經營管理者和每個員工的責任感，充分調動其積極性。
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