信貸資產轉讓業(yè)務模式
信貸資產轉讓業(yè)務模式
信貸資產轉讓業(yè)務已經成為金融創(chuàng)新的一個亮點,該業(yè)務對商業(yè)銀行來說具有“三大特性”,即融資工具、資產負債管理工具和風險管理工具。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的信貸資產轉讓業(yè)務模式。
信貸資產轉讓業(yè)務模式
信貸資產轉讓業(yè)務分為買斷型信貸資產轉讓業(yè)務和回購型信貸資產轉讓業(yè)務。買斷型信貸資產轉讓業(yè)務是指轉讓雙方根據協(xié)議約定轉讓信貸資產，資產轉讓后，借款人向受讓方承擔還本付息的義務。買斷型信貸資產轉讓業(yè)務項下，債權人由出讓方轉讓為受讓方。這種轉讓方式也被稱為"真實出售"?；刭徯托刨J資產轉讓業(yè)務是指轉讓雙方根據協(xié)議約定在某一日期以約定的價格轉讓信貸資產，同時出讓方承諾在約定的日期向受讓方無條件購回該項信貸資產。由于回購型業(yè)務所轉讓的信貸資產在到期前就已由出讓方購回，所以不辦理貸款檔案和法律文件的移交，付息的責任由出讓方承擔。
目前我國大力發(fā)展的信貸資產證券化業(yè)務也是一種買斷型信貸資產轉讓業(yè)務。信貸資產證券化是將信貸資產轉移給一個特設目的主體(這種轉移可以采用轉讓方式，也可以采用信托方式)，由特設目的主體以資產支持證券的形式向投資者發(fā)行受益證券，以信貸資產的現(xiàn)金流支付資產支持證券收益的方式?？梢钥闯?，信貸資產證券化區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸資產轉讓業(yè)務之處即創(chuàng)新之處在于特設目的主體受讓了該筆信貸資產以后，以該筆信貸資產的現(xiàn)金流為基礎向投資者發(fā)行了受益證券。
信貸資產轉讓的意義
(一)、對買斷型信貸資產的轉出方，信貸資產轉讓的意義在于:
改善資產流動性。轉讓方金融機構將期限較長的貸款，比如住房抵押貸款、銀團貸款等通過信貸資產轉讓市場出讓，取得最具流動性的現(xiàn)金，直接改善了銀行資產的整體流動性，便于實現(xiàn)資產與負債資金期限結構的匹配。
提高資本充足率。一般工商業(yè)貸款都具有100%的風險權重，根據規(guī)定必須要保有不低于8%的資本凈額與之對應。而通過轉讓業(yè)務將部分貸款出讓后，這部分資產的風險權重降為零，可以有效減少對資本金的需求，從而提高資本充足率。在當前銀行資本金稀缺的情況下，信貸資產轉讓業(yè)務對于銀行來說具有直接的現(xiàn)實意義。
化解不良貸款，處置抵貸資產。銀行通過內部化解不良貸款的時間和空間有限，通過資產轉讓的方式進行外部處置，將不良貸款和抵貸資產以適當?shù)慕M合和定價進行出售，能夠在較短的時期內大幅降低銀行資產的不良率。
減少信貸集中，調整貸款結構。傳統(tǒng)的調節(jié)信貸集中度和貸款結構的方式是壓縮和推出，加大了客戶資金鏈波動和信用風險，并造成了客戶流失。信貸資產轉讓提供了貸款集中度和結構管理的新手段，可以用不對客戶產生影響的方式實現(xiàn)銀行自身的貸款優(yōu)化管理。
增加盈利渠道。對信貸資產轉讓業(yè)務進行科學的安排可以使銀行在實現(xiàn)某項調整的同時兼顧盈利。比如通過合理的貸款轉讓定價，能夠直接獲得業(yè)務收益;通過貸款出讓加速資金周轉，提高信貸業(yè)務總體收益;通過利率趨勢預測，在升息前出讓低息貸款并升息后重新放貸，取得利率變動收益等。
對買斷型信貸資產轉讓受讓方而言，信貸資產轉讓業(yè)務的優(yōu)勢有:
擴展客戶基礎。受讓同業(yè)的信貸資產，相當于利用了同業(yè)的客戶資源發(fā)展自身業(yè)務，將業(yè)務內容進行推廣則可以發(fā)展成為業(yè)務聯(lián)營。比如銀行受讓某財務公司的貸款，同時利用自身在網絡、結算、資金、業(yè)務功能等優(yōu)勢，與財務公司一起為其客戶提供全方位服務便于受讓方發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。
信貸資產受讓業(yè)務有助于銀行在專業(yè)領域建立競爭優(yōu)勢。專業(yè)領域是銀行在其提供服務的業(yè)務領域內，根據自身特點所形成的、具有較好的業(yè)務經驗和專業(yè)優(yōu)勢的行業(yè)、區(qū)域的特定領域。在專業(yè)領域內，銀行不僅可以直接開發(fā)客戶發(fā)展信貸業(yè)務，還可以通過資產受讓從同業(yè)取得這類信貸，從而鞏固和擴大業(yè)務份額和實力。
(二)對于回購型信貸資產轉讓的轉出方，其轉出的意義在于:
獲得流動性。比如國家開發(fā)銀行等開展回購型間接銀團業(yè)務，將貸款份額出售給其他金融機構，獲得流動性。
增加中間業(yè)務收入。如一些貸款項目多的商業(yè)銀行，在貸款業(yè)務開展后以回購型間接銀團的方式將該貸款份額轉讓給其他金融機構，其貸款利率與其他金融機構受讓貸款份額之間存在一個差價，即為貸款轉讓費收入。轉出方在獲得流動性的同時，增加了中間業(yè)務收入。
對于回購型信貸資產轉讓的受讓方，其受讓的意義在于:
為受讓方提供了一個風險較低、收益較高的資金使用渠道?；刭徯托刨J資產轉讓業(yè)務性質類似于資金業(yè)務，但比較同業(yè)拆借和票據轉貼現(xiàn)，回購型信貸資產轉讓的受讓方獲得的利率更高，為受讓方提供了一個附銀行信用收益相對更高的資金使用渠道。
信貸資產轉讓的監(jiān)管政策
監(jiān)管層對該類業(yè)務的監(jiān)管分為準入監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管兩個層次，各家商業(yè)銀行在開展信貸資產轉讓業(yè)務前需要向銀監(jiān)局申請業(yè)務資格。監(jiān)管當局出于發(fā)展金融市場，加快金融開發(fā)的角度出發(fā)，啟動和放開了信貸資產轉讓業(yè)務，目前絕大多數(shù)金融機構都具備開展信貸資產轉讓業(yè)務資格。
業(yè)務監(jiān)管。對于信貸資產轉讓業(yè)務，監(jiān)管層沒有出臺專門的規(guī)章制度對該類業(yè)務進行規(guī)范。實際工作中，回購型信貸資產轉讓業(yè)務因轉出方對該筆資產并沒有剝離報表，監(jiān)管層對該筆業(yè)務作為融資業(yè)務來監(jiān)管。買斷性信貸資產轉讓業(yè)務因該筆資產剝離了轉出方報表進入受讓方資產負債表，監(jiān)管層對該筆業(yè)務界定為信貸業(yè)務，監(jiān)管政策參照有關信貸業(yè)務的監(jiān)管政策。
當前，信貸資產轉讓管理成為監(jiān)管層限制銀行調整流動性、限制貸款規(guī)模的手段。在目前宏觀經濟出現(xiàn)過熱勢頭，國家加強宏觀調控的大背景下，銀監(jiān)會出臺了限制金融機構開展信貸資產轉讓的文件。監(jiān)管層通過限制一些金融機構轉出信貸資產，限制了一些資產負債比例已經較高的金融機構進一步開展信貸業(yè)務的手段，達到宏觀調控的目的。
(三)信貸資產轉讓相關平臺的建設及意義
信貸資產轉讓市場很大，并出現(xiàn)了幾個信貸資產轉讓平臺。深圳已成立國內首個由官方籌辦并運營的信貸資產轉讓平臺，上海銀監(jiān)局也在努力推動銀團貸款交易系統(tǒng)平臺建設。這種交易平臺的推出,最大的意義是方便信貸資產轉讓。一方面，主辦方希望方便銀行獲取其他銀行的信貸資產轉讓、受讓信息，另一個方面，交易平臺的重要功能是價格發(fā)現(xiàn)，即設置了"信貸資產轉讓、受讓"信息公告欄，公布出相關信貸資產的價格行情。此外，目前市場上也出現(xiàn)了一些非官方的信貸資產交易平臺，如上海的國力，北京的中國貸款交易網。
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1.信貸資產轉讓辦法
4.信貸資產轉讓對象