信貸業(yè)務三性原則
信貸業(yè)務三性原則
由于我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得國內(nèi)各行業(yè)對于銀行信貸業(yè)務的融資需求越來越大。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸業(yè)務三性原則。
信貸業(yè)務三性原則
安全性原則
含義：安全性原則即要求銀行在經(jīng)營活動中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風險和損失，能夠隨時應付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。
內(nèi)容：包括資產(chǎn)負債性和資產(chǎn)安全性兩個方面，重要的是資產(chǎn)安全性。
實現(xiàn)途徑：為實現(xiàn)安全性目標，商業(yè)銀行要做到以下幾點：
(1)籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負債中的比重。
(2)合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結構，提高資產(chǎn)質(zhì)量。
(3)遵紀守法，合法經(jīng)營。
(4)采取多種措施，防范經(jīng)營風險。
流動性原則
含義：流動性是指商業(yè)銀行隨時應付客戶提存以及滿足銀行支付需要的能力。
內(nèi)容：商業(yè)銀行的流動性包括資產(chǎn)的流動性和負債的流動性。
(1)資產(chǎn)的流動性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，衡量資產(chǎn)流動性的標準有兩個：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，該項資產(chǎn)的流動性就越強;二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，則該項資產(chǎn)的流動性就越強。
(2)負債的流動性是指銀行以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力。衡量銀行負債流動性的標準也有兩個：一是取得可用資金的價格，取得可用資金的價格越低，該項負債的流動性就越強;二是取得可用資金的時效，取得可用資金的時效越短，則該項負債的流動性就越強。
實現(xiàn)途徑：為滿足流動性要求，商業(yè)銀行要做到以下幾點：
(1)調(diào)整資產(chǎn)結構，維持流動性較好資產(chǎn)的適度比例。
(2)加強負債管理，注重從負債方面來滿足銀行經(jīng)營的流動性要求。
(3)加強流動性管理，實現(xiàn)流動性管理目標。
盈利性原則
含義：盈利性是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營活動中獲取利潤的能力，它是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本動力。這一原則要商業(yè)銀行經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。
內(nèi)容：減少現(xiàn)金資產(chǎn)，把現(xiàn)金準備壓縮到最低限度，大量吸收存款，開辟資金來源，把這些資金運用到收益高的貸款和投資項目上，同時還要考慮存貸款的利差，在貸款和投資中還要盡可能避免和減少呆帳和壞帳損失，按時按量的收回本息。商業(yè)銀行的盈利主要來自于業(yè)務收入與業(yè)務支出的差額。商業(yè)銀行的業(yè)務收入包括貸款利息收入、投資收入與勞務收入等;其業(yè)務支出包括吸收存款的利息支出、借入資金的利息支出、貸款與投資的損失以及工資、辦公費、設備維修費、稅金支出等。
實現(xiàn)途徑：根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務收入與業(yè)務支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高應做到以下幾點：
(1)減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重。
(2)降低資金成本，擴大資金來源。
(3)加強經(jīng)濟核算，節(jié)約管理費用開支。
信貸業(yè)務的貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔貸款的風險。特定貸款是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應的補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
②根據(jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
③根據(jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。
信貸業(yè)務的借款合同
合同是明確各方權利義務關系的協(xié)議，借款合同是銀行和借款人訂立的約定借款的條件提供資金給借款方使用，借款方按約定的用途使用該資金，并按時償還本息的協(xié)議。借款合同是確定銀行和借款人權利義務的法律依據(jù)，其主要內(nèi)容包括：貸款種類，借款用途，金額，利息，期限，還款資金來源及還款方式，保證條款，違約責任，雙方當事人商定的其他條款。借款合同的內(nèi)容相當于當事人之間的法律，任何一方違反任何一款都構成違約，都應承擔相應的違約責任。
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3.信貸風險的防范