信貸政策調(diào)整的內(nèi)容
信貸政策調(diào)整的內(nèi)容
信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)度是我國近年來經(jīng)濟研究的重點,加強信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化信貸資源配置,對未來的經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸政策調(diào)整的內(nèi)容。
信貸政策調(diào)整的內(nèi)容
最簡單的說，就是各家銀行需要交給人民銀行保管的一部分押金，用以保證將來居民的提款，而如果押金交的比以前多了，那么銀行可以用于自己往外貸款的資金就減少了。
主要影響：
1、銀行：由于資金減少，貸款利潤會減少，這對于目前仍然以存貸利差為主要利潤來源的銀行的業(yè)績有一定影響;另一方面，會催促銀行更快向其他利潤來源跟進，比如零售業(yè)務、國際業(yè)務、中間業(yè)務等，這樣也會進一步加強銀行的穩(wěn)定性和盈利性。
2、企業(yè)：資金緊張，銀行會更加慎重選擇貸款對象，傾向于規(guī)模大、盈利能力強、風險小的大企業(yè)，這會給一部分非常依賴于銀行貸款的大企業(yè)和很多中小企業(yè)的融資能力造成一定影響。強者更強。
3、股市：影響非常有限，幅度比預期低，而且就目前大部分銀行的資金來說，都還比較充裕，這個比例對其貸款業(yè)務能力相當有限;另一方面，市場很早就已經(jīng)預期到人民銀行的緊縮性政策，所以股市在前期已經(jīng)有所消化，只是在消息出臺時的瞬間反映一下而已。
4、基金：沒什么影響，基本上是隨股市個債市走的。
5、期貨：短期有利空影響，對一些商品期貨會有較大利空影響，我國目前還未有這種類型的金融期貨，呵呵，所以基本上影響不大。
6、存款：銀行會加大力度推陳出新吸引存款，但對于老百姓而言，沒什么影響。
信貸政策的預防
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實踐中，有些商業(yè)
(二)沒有盡職調(diào)查在實踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關(guān)事實進行法律、財務等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中，大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應當注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括：
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關(guān)系進行認真調(diào)查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。
信貸政策的完善
1998年以前，中國人民銀行對各金融機構(gòu)的信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)實施貸款規(guī)模管理，信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機構(gòu)分配貸款規(guī)模來實現(xiàn)的。信貸政策的貫徹實施依托于金融監(jiān)管，帶有明顯的行政干預色彩。近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中國人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政干預逐步向市場化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。依法履行中央銀行信貸政策職責，進一步完善金融宏觀調(diào)控機制，與時俱進，不斷改進信貸政策實施方式，提高信貸政策調(diào)控效果，還需要在實踐中繼續(xù)探索完善。
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2.什么是信貸政策
5.信貸政策評估