大學(xué)生消費信貸的風(fēng)險
大學(xué)生消費信貸的風(fēng)險
信貸消費作為擴大內(nèi)需,拉動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措,目前存在著消費者對信貸消費缺乏安全感、信貸消費條件苛刻、機會不均等等諸多問題,因而,信貸消費發(fā)展并不令人滿意。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的大學(xué)生消費信貸的風(fēng)險，希望對你有用。
大學(xué)生消費信貸的風(fēng)險
消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。中國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。加之，中國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。 銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。
與消費貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，中國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。
借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風(fēng)險。
抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設(shè)。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段，中國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而 形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。
利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于中國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
大學(xué)生消費信貸存在的問題
社會保障體系不健全。中國在進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期后，國有企業(yè)數(shù)量及國有經(jīng)濟份額下降，國家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營經(jīng)濟成為就業(yè)的主渠道，而民營企業(yè)的社會保障十分不健全。并且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進入老齡社會，社會撫養(yǎng)負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養(yǎng)老支出。加上深化國企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。 中高檔房偏多，住房價格偏高。市場上針對廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高于許多發(fā)達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價格與紐約、新加坡等發(fā)達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大，消費傾向下降。由于各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車應(yīng)有俱有，消費傾向下降;低收入家庭有強烈的消費欲望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信息不對稱，信用體系建設(shè)落后。消費信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人資信系統(tǒng)，有關(guān)個人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個人信用信息的中介機構(gòu)，使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高于實際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，并由此產(chǎn)生風(fēng)險。
消費信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費貸款時對風(fēng)險不得不嚴加防范，對貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場。從理論上講，消費信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大的特點。對于中國的住房和汽車貸款而言，信用風(fēng)險特別令人關(guān)注。因為在人均收入突破1000美元、經(jīng)濟對外開放加速的情況下，中國經(jīng)濟已經(jīng)進入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業(yè)員工收入的減少同時并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動性、不穩(wěn)定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險上升。在一些發(fā)達國家，商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn)，較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負債、風(fēng)險和收益的適當匹配。
大學(xué)生消費信貸的基本對策
建立科學(xué)的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構(gòu)。美國消費信貸報告機構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準確性。另外可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況，建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費標準。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠上來，使政策得到落實。對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規(guī)定統(tǒng)一的標準并嚴格執(zhí)行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴大征信試點，互聯(lián)互通，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發(fā)展;保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費者應(yīng)承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責任意識。
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