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怎樣進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

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怎樣進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

  信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù),信貸風(fēng)險(xiǎn)是世界各國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的怎樣進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析,希望對(duì)你有用。

  怎樣進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

  1.國(guó)家和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。目的是確定國(guó)家和地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)程度。分析的主要內(nèi)容有:政治穩(wěn)定狀況、國(guó)民生產(chǎn)各項(xiàng)指標(biāo)、通貨和信用狀況及其變化趨勢(shì)、進(jìn)出口和國(guó)際收支狀況、償債表現(xiàn)、市場(chǎng)準(zhǔn)人及運(yùn)行情況、消費(fèi)群體及消費(fèi)預(yù)期、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等。國(guó)家和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)是最基礎(chǔ)、最基本的評(píng)價(jià),其他的分析評(píng)價(jià)均從屬于該分析評(píng)價(jià)。該分析評(píng)價(jià)是其他分析評(píng)價(jià)的高限邊界,即其他評(píng)價(jià)高于該評(píng)價(jià)時(shí),以該評(píng)價(jià)為準(zhǔn)。其他評(píng)價(jià)低于該評(píng)價(jià)時(shí),以最低一項(xiàng)評(píng)價(jià)為準(zhǔn)。

  2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。分析的主要內(nèi)容有:該行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位、受政策影響程度、在市場(chǎng)上的穩(wěn)定性、行業(yè)的屬性(即屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)還是夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè))、行業(yè)規(guī)模、行業(yè)總體效益、行業(yè)的市場(chǎng)份額、行業(yè)發(fā)展預(yù)期、各家銀行對(duì)該行業(yè)的介人程度等。

  3.市場(chǎng)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。分析的主要內(nèi)容有:市場(chǎng)飽和情況、該產(chǎn)品在同類(lèi)產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)能力及該產(chǎn)品在可替代產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)能力、產(chǎn)品屬性及其質(zhì)量、產(chǎn)品的專(zhuān)用性及市場(chǎng)需求、市場(chǎng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品需求和供給的持續(xù)性、銷(xiāo)售市場(chǎng)的消費(fèi)偏好等。

  4.借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。主要考察借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資本負(fù)債情況、管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、以往的信用狀況、市場(chǎng)進(jìn)況。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)對(duì)策

  一、修訂、完善各項(xiàng)信貸管理制度,保證各項(xiàng)制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約,確保各項(xiàng)信貸管理制度的貫徹落實(shí)。首先,從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實(shí)施《信貸檔案管理實(shí)施辦法》,就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定,指派專(zhuān)人負(fù)責(zé),并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)資料虛假問(wèn)題,可以考慮建立"四相符審核"和"財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)失實(shí)責(zé)任賠償制度"。具體來(lái)說(shuō),就是:一方面銀行本身對(duì)借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì),做到"四相符";另一方面可與會(huì)計(jì)師事務(wù)所簽訂合同,委托事務(wù)所對(duì)銀行貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì),并出具審計(jì)報(bào)告,作為銀行審批貸款的依據(jù),并同時(shí)在合同中規(guī)定,如因其報(bào)告不實(shí)而致使貸款損失,注冊(cè)會(huì)計(jì)師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。

  其次,進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作,加強(qiáng)不同崗位、部門(mén)之間的相互監(jiān)督、制約作用,實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制,杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則,規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等,以避免流于形式。同時(shí),建立健全崗位責(zé)任制,將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門(mén)、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人,嚴(yán)格考核,防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。

  二、建立健全信貸專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu),防止信貸權(quán)力的過(guò)分集中,實(shí)行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度,盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門(mén),明確貸款審查部門(mén)的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo),規(guī)范貸款審批部門(mén)的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。

  其次,對(duì)大額貸款和疑難問(wèn)題貸款,應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的貸款管理委員會(huì),具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問(wèn)題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu),但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專(zhuān)家組成,業(yè)務(wù)專(zhuān)家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專(zhuān)家意見(jiàn),貸款審批實(shí)行民主決策。

  第三,將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的職能部門(mén)。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作,需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估,達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款,就需要有關(guān)部門(mén)采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性,這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的其他部門(mén)來(lái)獨(dú)立完成。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過(guò)分集中,利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動(dòng)性,保證各個(gè)部門(mén)都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息,還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門(mén)流動(dòng)的制度,防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門(mén)私自占有的情況發(fā)生。

  三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問(wèn)題,但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū),不可能全面掌握現(xiàn)有借款人,特別是未來(lái)借款人的資信情況。因此,商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng),讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門(mén)全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢(qián)不還、無(wú)力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)度過(guò)高的借款人的信息,通過(guò)在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式,禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款,并采取有效措施及時(shí)收回舊貸款。

  信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題

  商業(yè)銀行信貸管理,從廣義上理解包括:制定和實(shí)施信貸政策,建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度,制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序,以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念,在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上,試圖提出解決這一問(wèn)題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策。

  
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