如何控制消費(fèi)信貸的風(fēng)險
如何控制消費(fèi)信貸的風(fēng)險
消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行、金融公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)或者零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款,是消費(fèi)者在資金不足的情況下,以貸款來購買消費(fèi)品的一種特殊的銷售方式。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的如何控制消費(fèi)信貸的風(fēng)險，希望對你有用。
如何控制消費(fèi)信貸的風(fēng)險
(一)制度因素
1.法律法規(guī)不健全
個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環(huán)境保護(hù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能良好的發(fā)展。但我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，且對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現(xiàn)難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障等制度不完善，導(dǎo)致個人信用行為征信困難，隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險。
2.缺乏成熟完善的個人信用征信機(jī)構(gòu)和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費(fèi)貸款者之間信息不對稱，致使消費(fèi)者發(fā)生惡意騙貸和行為，商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸“門檻高”和“手續(xù)繁”，消費(fèi)信貸風(fēng)險增大?？傊瑐€人信用制度缺失是造成消費(fèi)信貸風(fēng)險根本原因。
3.消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善
(1)消費(fèi)信貸的商業(yè)保險制度發(fā)展滯后
為了使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應(yīng)的保險制度。如法國住房貸款保險模式，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險模式對住房貸款進(jìn)行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責(zé)任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費(fèi)者對其作為擔(dān)保的抵押物辦理火災(zāi)保險等。而我國目前消費(fèi)信貸的商業(yè)保險發(fā)展較為緩慢。
(2)消費(fèi)信貸證券化發(fā)展不夠成熟
消費(fèi)信貸證券化作為資產(chǎn)證券化發(fā)展的一個重要方面，對解決消費(fèi)信貸的流動性風(fēng)險，實現(xiàn)抵押貸款資金的良性循環(huán)，優(yōu)化消費(fèi)信貸資產(chǎn)起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行可以將長期的抵押貸款債權(quán)通過包裝上市轉(zhuǎn)化為證券，并相應(yīng)地將證券化后的貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負(fù)債表外，以達(dá)到合理降低銀行風(fēng)險資產(chǎn)總額，減少資產(chǎn)規(guī)模，提高資本充足率的目的;另一方面，通過住房抵押貸款證券化運(yùn)作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉(zhuǎn)化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨(dú)家承擔(dān)的借貸風(fēng)險分散給多家投資者承擔(dān)，實現(xiàn)了風(fēng)險的分散。
(二)銀行方面原因
1.銀行貸款設(shè)計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴(yán)重缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險天然存在。如“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款，貸前有可能出現(xiàn)假的單位收入證明的風(fēng)險;以汽車作為抵押品亦存在較大的風(fēng)險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產(chǎn)等不動產(chǎn)相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現(xiàn)也相對困難。
2.銀行操作中存在違規(guī)現(xiàn)象
銀行為了市場份額與盈利，違規(guī)操作是從銀行內(nèi)部形成資產(chǎn)風(fēng)險最主要的原因。部分工作人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)或思想素質(zhì)不高、控制風(fēng)險意識差，貸前審核不嚴(yán)格及貸后監(jiān)管不及時。貸款發(fā)放前審批程序流于形式，貸款發(fā)放后，銀行監(jiān)控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
(三)消費(fèi)者方面原因
消費(fèi)者方面的原因主觀性強(qiáng)且隨意。不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險屬于信用風(fēng)險的范疇。
1.消費(fèi)者行為的不確定性
現(xiàn)階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費(fèi)者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2.消費(fèi)者償還能力的不確定性
消費(fèi)者收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化等和意外事件等因素，在貸款期內(nèi)有可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費(fèi)者的償還能力，可見消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動到不足以償付應(yīng)償付貸款額時，損失就會轉(zhuǎn)嫁給貸款人。因此，正確分析消費(fèi)者償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。
消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的對策及建議
1、營造有利于消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的外部環(huán)境
完善的法律法規(guī)制度是有效進(jìn)行個人信貸風(fēng)險管理的有力保障，是控制消費(fèi)信貸風(fēng)險管理中懲戒制度的有力保證。而當(dāng)下我國在消費(fèi)信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規(guī)的缺失使得大量債權(quán)得不到有效保障。政府應(yīng)將控制消費(fèi)信貸風(fēng)險列為亟待立法完善的課題。應(yīng)盡快制訂一部綜合性的《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范有關(guān)問題的流程、制度，從而引導(dǎo)我國商業(yè)銀行順利開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
2、建立消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度
擔(dān)保是為社會化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。擔(dān)保分為物的擔(dān)保和人的擔(dān)保。物的擔(dān)保是消費(fèi)者以自己擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)和有形資產(chǎn)為抵押和質(zhì)押擔(dān)保債務(wù)償還，如到期不能履行其義務(wù)，銀行可以行使其對擔(dān)保物的權(quán)力來滿足自己的債權(quán)。人的擔(dān)保是獨(dú)立的第三方作為擔(dān)保人，以法律協(xié)議形式做出承諾，在消費(fèi)者不能按期償還其債務(wù)時，擔(dān)保人將承擔(dān)其償債義務(wù)。
3、規(guī)范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸流程
要規(guī)范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責(zé)任制度，該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志總第491期2013年第05期-----轉(zhuǎn)載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的流程包括產(chǎn)品的設(shè)計與影響、貸前審批、貸后管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控，從而從流程上有效規(guī)避消費(fèi)信貸風(fēng)險。
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