無論是企業(yè)還是個人,都會遇到短期資金需求大幅增加的情況。此時,您會選擇什么方式進行短期融資,以期為資金周轉(zhuǎn)贏得時間呢?我們將無論是企業(yè)還是個人,都會遇到短期資金需求大幅增加的情況。此時,您會選擇什么方式進行短期融資,以期為資金周轉(zhuǎn)贏得時間呢?下面小編給大家詳細介紹九種中短期融資方式,大家可以根據(jù)自己的實際情況選擇最適合自己的方式。

　　方式一

　　向親友拆借:最為保守的融資途徑

　　融資成本:黃金萬兩容易得,人情債難還

　　適合人群:有固定收入和定期存款,僅僅是一時資金周轉(zhuǎn)困難的人士

　　所謂親兄弟明算賬,此言一出傷親人之間和氣,但如果您目前急需一筆錢用,您又不打算啟動金融工具來幫助您,那么親人之間互相拆借應該是不錯的辦法。

　　相比金融工具而言,親人之間借錢的手續(xù)要簡單得多。如果是和父母借錢,您只需要告知他們資金的用途便可,至于何時歸還,父母一般不會設定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款,您需要按照借款的一般程序,工整地寫一張借條,同時簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢,除了借條之外,您應當主動提出還本付息的承諾,按照很多人的借款經(jīng)驗,即便朋友根本沒有向您提起利息的問題,還款時您也應該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独?“好借好還,再借不難”。

　　商報點評:向家里人伸手借錢,您一定要分清借款和贈與之間的區(qū)別,親是親,財是財。

　　方式二

　　消費貸款:利率合理

　　融資成本:年利率不超過5%

　　適合人群:高收入人群

　　如果您家庭收入較高,您便可以獲得一筆利率較低,期限適中的消費貸款,下面以交通銀行為例介紹。

　　您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡,然后從單位開具收入證明(如果已婚,需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費貸款,貸款用途可以是所有的POS消費或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費,就像信用卡一樣使用。所有消費會自動分成12期按月等額本息償還,歸還欠款后額度自動恢復,可以循環(huán)使用,非常方便。

　　消費貸款和信用卡消費在使用上幾乎沒有區(qū)別,不同的是,消費貸款沒有消費積分,沒有免息還款期,不能取現(xiàn),但優(yōu)點是利率很低,而且使用后才支付利息,不像其他貸款那樣從申請下來就是要付息,不管你是不是馬上使用。

　　商報點評:據(jù)了解,消費貸款年利率不超過5%,屬于極低利率的貸款方式,且無須任何質(zhì)押,惟一的限制是要求收入較高者。

　　方式三

　　典當融資:最快一小時挽救資金鏈

　　融資成本:月利率2.5%-3%,第二個月起按天計算費率

　　適合人群:擁有值錢物品且短時間內(nèi)急等錢用的人士

　　典當曾是舊社會沒落家族的經(jīng)濟來源,現(xiàn)而今,它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放。大到房產(chǎn)汽車,小到相機、戒指,只要典當行里的明眼人認定您拿來的東西有價值,最快一個小時,您就能得到您急需的現(xiàn)金。對于您送來的抵押品,典當行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月),過了這個日子,東西就歸典當行自行處理了。

　　從我們掌握的情況看,最近典當行不斷接收到高級抵押物,僅以寶瑞通典當行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看,截至今年9月份,該典當行車輛典當上升了4個百分點,價值50萬元以上的高檔車輛的典當比2008年增長了25%,同時價值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車,還有人剛剛用一塊名表做抵押,從寶瑞通拿到了28萬元的當款。

　　也許正因為典當行來自民間,此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場所,因此“時間快,手續(xù)少”是典當行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看,算上管理費,典當行每個月的費率為2.5%至3%,且第二個月還能按天計算費率,利率水平也不算高。

　　商報點評:如果您是拿您最心愛的東西去典當,我們奉勸您早借早還。因為在很多時候,您心愛的東西被那些專門在典當行里買東西的人看到了,哪怕您僅僅晚一天還款,東西可能就不是您的了。

　　方式四

　　銀行無擔保信用貸款:“無須擔保”可能是幌子

　　融資成本:年利率8%-9%,最高達到50%

　　適合人群:收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士

　　貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子,在中資銀行“惜貸”的背景下,個人信貸消費意愿依然非常強烈。為迎合這一需求,不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個人消費類無擔保信貸市場。

　　據(jù)我們了解,為了吸引客戶,外資行主打快速放款牌。“最快一小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過,而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。

　　但是,由于此類產(chǎn)品無須擔保,因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%-9%,并且無論今后央行是否調(diào)息,客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個月收取0.49%的管理費,實際還款利率高達12%,有的產(chǎn)品如果按照最長期限歸還,實際還款利率接近50%。另外,如果您打算提前還款,您還將按銀行要求繳納一筆違約金,金額相當于您剩余本金的5%。

　　商報點評:據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋,無擔保信用貸款成本太高,本來是救急,結(jié)果一時的債務要用較多資金還清,有些得不償失。

　　方式五

　　消費金融公司:利率水平僅低于高利貸

　　融資成本:不超過央行同期貸款利率的4倍

　　適合人群:具有較高收入的人士

　　據(jù)銀監(jiān)會人士介紹,設立消費金融公司的目的是為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務,滿足不同群體消費者不同層次的需求,其最主要的特點就是短期、小額、無擔保、無抵押。主要范圍包括消費者購買家用電器、房屋裝修、個人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。

　　有消息稱,截至目前,在北京,僅北京銀行一家向銀監(jiān)會申請設立消費金融公司。為防止消費者過度消費,《試點辦法》規(guī)定,消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對于此類貸款的利率,銀監(jiān)會表示,雖然是按借款人的風險等級定價,但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。

　　按照規(guī)定,貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高利貸,消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式,4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。

　　商報點評:此類公司與銀行發(fā)售的無擔保貸款產(chǎn)品有些類似,但公司的市場普及率不高,可以關(guān)注,先別參與。

　　方式六

　　信用卡透支:還款從容

　　融資成本:年利率約19%

　　適合人群:收入不穩(wěn)定的人

　　刷信用卡消費,然后每月還款不低于最低還款額,這種消費方式成本較高,但門檻卻很低,曾見報道稱有年輕人持信用卡消費無度,最終淪為卡奴。雖說花錢的時候瀟灑,但還款的時候也要保持瀟灑才行。

　　使用信用卡透支消費,有一個最基本的前提,那就是必須要按月歸還最低還款額,如果實在沒錢歸還,即使是用信用卡取現(xiàn),也要歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?

　　例如一個自由職業(yè)者,一般每年能收入20萬元,但這筆收入什么時候到卻很難說,那么他可以使用信用卡支付日常消費,然后等到收入到達后一次性清償,這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì),又能夠不像親戚朋友伸手,是一個不求人的方法。但是,信用卡透支消費需要確有收入來源的人使用,如果自身就是一介平民,還是壓縮開支理性消費比較好。

　　商報點評:信用卡透支年利率約為19%,屬于比較高的借款渠道,不適合長期借款,一般只用來應急,持卡人要注意,如沒有歸還最低還款額,將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。

　　方式七

　　信用卡分期付款:經(jīng)濟實惠

　　融資成本:年利率約為9%-15%

　　適合人群:收入穩(wěn)定的人

　　收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支,但如果是收入穩(wěn)定的工薪族,則適合使用信用卡分期付款,例如同樣是年收入20萬元,如果你確定每個月都能收入1.8萬元,那么您在消費10萬元后,如果申請了12期的分期付款,然后用每月工資來歸還欠款當月攤銷額,成本比信用卡透支要低很多。

　　各個銀行的信用卡分期手續(xù)費不盡相同,例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費為0.5%,多數(shù)銀行為0.6%,浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應重點關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點推薦光大銀行信用卡的分期付款,特別劃算。

　　使用信用卡分期付款,也有一個缺點,即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額,如果您沒有穩(wěn)定的收入,建議不要使用分期付款,否則到最后您會發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大,而如果使用信用卡透支,則您每個月的最低還款額會逐月下降,相對來說還款壓力小一些。

　　商報點評:用信用卡分期消費的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低,但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費時使用,小額消費不提倡使用分期付款。

　　方式八

　　保單質(zhì)押貸款:遠水也能解近渴

　　融資成本:銀行同期消費信貸的基準利率

　　適合人群:有良好投保習慣、且已經(jīng)購買長期保險的人士

　　所謂保單質(zhì)押貸款,也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式:一是投保人把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務,當貸款本息達到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款于借款人,當借款人不能到期履行債務時,銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　從目前的情況看,可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押。一般情況下,投保人可以直接從保險公司獲得質(zhì)押貸款,如果投保人購買的是銀行代理保險產(chǎn)品,也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月,貸款金額不超過保單現(xiàn)金價值的70%,而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。

　　商報點評:臨淵羨魚,不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時候才想起投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款,事實上,保險的真正用途絕不僅限于救急,那是一種生活態(tài)度。

　　方式九

　　存單質(zhì)押:超短期借款

　　融資成本:年利率約為5.51%

　　適合人群:存單即將到期或持有外幣存單

　　存單質(zhì)押融資方式,屬于低成本融資方式,但有一點比較受限制,即如果借款人本身有10萬元存單,再去拿這個找銀行借9萬元,在很多情況下,還不如直接取出劃算。

　　只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資,一是存單馬上就要到期,如果提前支取,將會損失較多利息,如果使用存單質(zhì)押方式,可以保全定期存款利率。一般來說,如果是1年期的定期存款,剩余時間超過2個月以上的,就不再適合使用存單質(zhì)押,因為算上各種手續(xù)的繁雜,就不如直接取款了。

　　還有一種情況,就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用,又不想把外幣換成人民幣,那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道,將會非常方便,想借就借,想還就還,利息支出也較低。