無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人,都會(huì)遇到短期資金需求大幅增加的情況。此時(shí),您會(huì)選擇什么方式進(jìn)行短期融資,以期為資金周轉(zhuǎn)贏得時(shí)間呢?我們將無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人,都會(huì)遇到短期資金需求大幅增加的情況。此時(shí),您會(huì)選擇什么方式進(jìn)行短期融資,以期為資金周轉(zhuǎn)贏得時(shí)間呢?下面小編給大家詳細(xì)介紹九種中短期融資方式,大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最適合自己的方式。

　　方式一

　　向親友拆借:最為保守的融資途徑

　　融資成本:黃金萬(wàn)兩容易得,人情債難還

　　適合人群:有固定收入和定期存款,僅僅是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的人士

　　所謂親兄弟明算賬,此言一出傷親人之間和氣,但如果您目前急需一筆錢用,您又不打算啟動(dòng)金融工具來(lái)幫助您,那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯(cuò)的辦法。

　　相比金融工具而言,親人之間借錢的手續(xù)要簡(jiǎn)單得多。如果是和父母借錢,您只需要告知他們資金的用途便可,至于何時(shí)歸還,父母一般不會(huì)設(shè)定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款,您需要按照借款的一般程序,工整地寫(xiě)一張借條,同時(shí)簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢,除了借條之外,您應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提出還本付息的承諾,按照很多人的借款經(jīng)驗(yàn),即便朋友根本沒(méi)有向您提起利息的問(wèn)題,還款時(shí)您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独?“好借好還,再借不難”。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):向家里人伸手借錢,您一定要分清借款和贈(zèng)與之間的區(qū)別,親是親,財(cái)是財(cái)。

　　方式二

　　消費(fèi)貸款:利率合理

　　融資成本:年利率不超過(guò)5%

　　適合人群:高收入人群

　　如果您家庭收入較高,您便可以獲得一筆利率較低,期限適中的消費(fèi)貸款,下面以交通銀行為例介紹。

　　您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡,然后從單位開(kāi)具收入證明(如果已婚,需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款,貸款用途可以是所有的POS消費(fèi)或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費(fèi),就像信用卡一樣使用。所有消費(fèi)會(huì)自動(dòng)分成12期按月等額本息償還,歸還欠款后額度自動(dòng)恢復(fù),可以循環(huán)使用,非常方便。

　　消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上幾乎沒(méi)有區(qū)別,不同的是,消費(fèi)貸款沒(méi)有消費(fèi)積分,沒(méi)有免息還款期,不能取現(xiàn),但優(yōu)點(diǎn)是利率很低,而且使用后才支付利息,不像其他貸款那樣從申請(qǐng)下來(lái)就是要付息,不管你是不是馬上使用。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):據(jù)了解,消費(fèi)貸款年利率不超過(guò)5%,屬于極低利率的貸款方式,且無(wú)須任何質(zhì)押,惟一的限制是要求收入較高者。

　　方式三

　　典當(dāng)融資:最快一小時(shí)挽救資金鏈

　　融資成本:月利率2.5%-3%,第二個(gè)月起按天計(jì)算費(fèi)率

　　適合人群:擁有值錢物品且短時(shí)間內(nèi)急等錢用的人士

　　典當(dāng)曾是舊社會(huì)沒(méi)落家族的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,現(xiàn)而今,它的大門(mén)向所有急等現(xiàn)金用的人士開(kāi)放。大到房產(chǎn)汽車,小到相機(jī)、戒指,只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定您拿來(lái)的東西有價(jià)值,最快一個(gè)小時(shí),您就能得到您急需的現(xiàn)金。對(duì)于您送來(lái)的抵押品,典當(dāng)行會(huì)告訴您一個(gè)最后贖回的日期(一般是兩到三個(gè)月),過(guò)了這個(gè)日子,東西就歸典當(dāng)行自行處理了。

　　從我們掌握的情況看,最近典當(dāng)行不斷接收到高級(jí)抵押物,僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看,截至今年9月份,該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個(gè)百分點(diǎn),價(jià)值50萬(wàn)元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長(zhǎng)了25%,同時(shí)價(jià)值200萬(wàn)元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車,還有人剛剛用一塊名表做抵押,從寶瑞通拿到了28萬(wàn)元的當(dāng)款。

　　也許正因?yàn)榈洚?dāng)行來(lái)自民間,此前一向被看做是解決百姓溫飽問(wèn)題的場(chǎng)所,因此“時(shí)間快,手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)。從貸款利率水平看,算上管理費(fèi),典當(dāng)行每個(gè)月的費(fèi)率為2.5%至3%,且第二個(gè)月還能按天計(jì)算費(fèi)率,利率水平也不算高。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):如果您是拿您最心愛(ài)的東西去典當(dāng),我們奉勸您早借早還。因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候,您心愛(ài)的東西被那些專門(mén)在典當(dāng)行里買東西的人看到了,哪怕您僅僅晚一天還款,東西可能就不是您的了。

　　方式四

　　銀行無(wú)擔(dān)保信用貸款:“無(wú)須擔(dān)保”可能是幌子

　　融資成本:年利率8%-9%,最高達(dá)到50%

　　適合人群:收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(zhǎng)的技術(shù)性人士

　　貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子,在中資銀行“惜貸”的背景下,個(gè)人信貸消費(fèi)意愿依然非常強(qiáng)烈。為迎合這一需求,不少銀行都忙著通過(guò)旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費(fèi)類無(wú)擔(dān)保信貸市場(chǎng)。

　　據(jù)我們了解,為了吸引客戶,外資行主打快速放款牌。“最快一小時(shí)放貸”這句宣傳語(yǔ)幾乎被很多外資行使用過(guò),而最多3-4個(gè)工作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶的眼球。

　　但是,由于此類產(chǎn)品無(wú)須擔(dān)保,因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時(shí)打出的宣傳口號(hào)是年利率8%-9%,并且無(wú)論今后央行是否調(diào)息,客戶在最后幾個(gè)月或幾年的還款利率被鎖定在這個(gè)區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個(gè)月收取0.49%的管理費(fèi),實(shí)際還款利率高達(dá)12%,有的產(chǎn)品如果按照最長(zhǎng)期限歸還,實(shí)際還款利率接近50%。另外,如果您打算提前還款,您還將按銀行要求繳納一筆違約金,金額相當(dāng)于您剩余本金的5%。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):據(jù)很多做過(guò)此類貸款的客戶反饋,無(wú)擔(dān)保信用貸款成本太高,本來(lái)是救急,結(jié)果一時(shí)的債務(wù)要用較多資金還清,有些得不償失。

　　方式五

　　消費(fèi)金融公司:利率水平僅低于高利貸

　　融資成本:不超過(guò)央行同期貸款利率的4倍

　　適合人群:具有較高收入的人士

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)人士介紹,設(shè)立消費(fèi)金融公司的目的是為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù),滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求,其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。主要范圍包括消費(fèi)者購(gòu)買家用電器、房屋裝修、個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。

　　有消息稱,截至目前,在北京,僅北京銀行一家向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司。為防止消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi),《試點(diǎn)辦法》規(guī)定,消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。而對(duì)于此類貸款的利率,銀監(jiān)會(huì)表示,雖然是按借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定價(jià),但最高不得超過(guò)央行同期貸款利率的4倍。

　　按照規(guī)定,貸款利率較央行基準(zhǔn)利率上浮超過(guò)4倍即為高利貸,消費(fèi)金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式,4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):此類公司與銀行發(fā)售的無(wú)擔(dān)保貸款產(chǎn)品有些類似,但公司的市場(chǎng)普及率不高,可以關(guān)注,先別參與。

　　方式六

　　信用卡透支:還款從容

　　融資成本:年利率約19%

　　適合人群:收入不穩(wěn)定的人

　　刷信用卡消費(fèi),然后每月還款不低于最低還款額,這種消費(fèi)方式成本較高,但門(mén)檻卻很低,曾見(jiàn)報(bào)道稱有年輕人持信用卡消費(fèi)無(wú)度,最終淪為卡奴。雖說(shuō)花錢的時(shí)候?yàn)t灑,但還款的時(shí)候也要保持瀟灑才行。

　　使用信用卡透支消費(fèi),有一個(gè)最基本的前提,那就是必須要按月歸還最低還款額,如果實(shí)在沒(méi)錢歸還,即使是用信用卡取現(xiàn),也要?dú)w還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?

　　例如一個(gè)自由職業(yè)者,一般每年能收入20萬(wàn)元,但這筆收入什么時(shí)候到卻很難說(shuō),那么他可以使用信用卡支付日常消費(fèi),然后等到收入到達(dá)后一次性清償,這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì),又能夠不像親戚朋友伸手,是一個(gè)不求人的方法。但是,信用卡透支消費(fèi)需要確有收入來(lái)源的人使用,如果自身就是一介平民,還是壓縮開(kāi)支理性消費(fèi)比較好。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):信用卡透支年利率約為19%,屬于比較高的借款渠道,不適合長(zhǎng)期借款,一般只用來(lái)應(yīng)急,持卡人要注意,如沒(méi)有歸還最低還款額,將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。

　　方式七

　　信用卡分期付款:經(jīng)濟(jì)實(shí)惠

　　融資成本:年利率約為9%-15%

　　適合人群:收入穩(wěn)定的人

　　收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支,但如果是收入穩(wěn)定的工薪族,則適合使用信用卡分期付款,例如同樣是年收入20萬(wàn)元,如果你確定每個(gè)月都能收入1.8萬(wàn)元,那么您在消費(fèi)10萬(wàn)元后,如果申請(qǐng)了12期的分期付款,然后用每月工資來(lái)歸還欠款當(dāng)月攤銷額,成本比信用卡透支要低很多。

　　各個(gè)銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)不盡相同,例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費(fèi)為0.5%,多數(shù)銀行為0.6%,浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點(diǎn)推薦光大銀行信用卡的分期付款,特別劃算。

　　使用信用卡分期付款,也有一個(gè)缺點(diǎn),即一般每個(gè)月的攤銷額都會(huì)計(jì)入最低還款額,如果您沒(méi)有穩(wěn)定的收入,建議不要使用分期付款,否則到最后您會(huì)發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大,而如果使用信用卡透支,則您每個(gè)月的最低還款額會(huì)逐月下降,相對(duì)來(lái)說(shuō)還款壓力小一些。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):用信用卡分期消費(fèi)的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低,但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費(fèi)時(shí)使用,小額消費(fèi)不提倡使用分期付款。

　　方式八

　　保單質(zhì)押貸款:遠(yuǎn)水也能解近渴

　　融資成本:銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率

　　適合人群:有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)的人士

　　所謂保單質(zhì)押貸款,也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物,按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國(guó)的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式:一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司,直接從保險(xiǎn)公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務(wù),當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí),保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款于借款人,當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí),銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

　　從目前的情況看,可以用來(lái)貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等合同生效兩年以上的人壽保險(xiǎn);醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能質(zhì)押。一般情況下,投保人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款,如果投保人購(gòu)買的是銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品,也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險(xiǎn)公司的貸款期限一般為6個(gè)月,貸款金額不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的70%,而利率通常為銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率。

　　商報(bào)點(diǎn)評(píng):臨淵羨魚(yú),不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時(shí)候才想起投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款,事實(shí)上,保險(xiǎn)的真正用途絕不僅限于救急,那是一種生活態(tài)度。

　　方式九

　　存單質(zhì)押:超短期借款

　　融資成本:年利率約為5.51%

　　適合人群:存單即將到期或持有外幣存單

　　存單質(zhì)押融資方式,屬于低成本融資方式,但有一點(diǎn)比較受限制,即如果借款人本身有10萬(wàn)元存單,再去拿這個(gè)找銀行借9萬(wàn)元,在很多情況下,還不如直接取出劃算。

　　只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資,一是存單馬上就要到期,如果提前支取,將會(huì)損失較多利息,如果使用存單質(zhì)押方式,可以保全定期存款利率。一般來(lái)說(shuō),如果是1年期的定期存款,剩余時(shí)間超過(guò)2個(gè)月以上的,就不再適合使用存單質(zhì)押,因?yàn)樗闵细鞣N手續(xù)的繁雜,就不如直接取款了。

　　還有一種情況,就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用,又不想把外幣換成人民幣,那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道,將會(huì)非常方便,想借就借,想還就還,利息支出也較低。