商品融資風險如何防范
商品融資風險如何防范
商品融資是現(xiàn)代商業(yè)銀行與物流監(jiān)管公司相結合而產(chǎn)生的一項新型信貸業(yè)務。巴塞爾協(xié)議認為商品融資是指借款人用倉儲物資、待售商品或在商品交易所交易的大宗應收商品進行的期限較短的一個信貸品種。那么商品融資風險如何防范?
商品融資風險的防范：嚴格貸款操作流程。
商品融資有關法律行為的流程應該是：簽訂《商品融資合同》——簽訂《商品融資質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》——向監(jiān)管人交付質(zhì)物并出具《出質(zhì)通知書》(靜態(tài)質(zhì)押下)或《質(zhì)物種類、價格、最低要求通知書》(動態(tài)質(zhì)押下)——取得《動產(chǎn)質(zhì)押專用倉單》及《出質(zhì)通知書(回執(zhí))》或《質(zhì)物清單》——辦理融資。由于上述每一個步驟都有法律意義，上一行為生效與否將影響下一環(huán)節(jié)的法律效力。因此，必須嚴格按照操作流程辦理融資業(yè)務，遵守總行《商品融資業(yè)務管理辦法(試行)》的規(guī)定，不能忽略某一操作環(huán)節(jié)或打亂操作順序，尤其是在未取得專用倉單及回執(zhí)前或質(zhì)物清單前不得發(fā)放貸款。
商品融資風險的防范：規(guī)范監(jiān)管方監(jiān)管行為。
為防范質(zhì)物被出質(zhì)人指示交付的風險，監(jiān)管人除《質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》外，不應對質(zhì)物有其它的依法占有關系;監(jiān)管人事先已保管質(zhì)物的，為確保監(jiān)管人基于我行代理人身份占有質(zhì)物，出質(zhì)人與監(jiān)管人的保管合同、倉儲合同等合同必須在簽訂《商品融資質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》之前或同時解除。為避免質(zhì)物被第三人善意取得，監(jiān)管方不得為出質(zhì)人出具倉單、提單等存貨憑證，已經(jīng)出具的應當在簽訂《質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》之前或同時收回;在動態(tài)質(zhì)押下，提取質(zhì)物應只能由出質(zhì)人辦理，不允許貨物的買受人自行提貨，監(jiān)管方也不得為買受人保管貨物;監(jiān)管人使用借款人自有人倉庫或第三人倉庫存放質(zhì)物的，必須以適當方式公式，公示包括但不限于下列方式：(1)與倉庫所有人簽訂倉庫租賃協(xié)議并在協(xié)議中明確規(guī)定出于基于存放質(zhì)物目的租用倉庫，(2)存放質(zhì)物的倉庫必須有物理上的獨立性，(3)在存放地點以明確標識標注質(zhì)物。
商品融資風險的防范：合理評估質(zhì)物價值。
由于監(jiān)管人就保管、倉儲、裝卸等費用享有留置權，為確保質(zhì)物價值的足值、有效，在評估質(zhì)物的價值時，應根據(jù)實際情況扣減可能發(fā)生的費用，在貸款管理過程中，如果實際費用增加，應及時要求追加質(zhì)物或行使質(zhì)權。
商品融資風險的防范：謹慎對待特定的出質(zhì)財產(chǎn)。
根據(jù)有關法律的規(guī)定，下列財產(chǎn)不得出質(zhì)：(1)國家機關的財產(chǎn);(2)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施及其他社會公益設施;(3)國家一級保護的野生動植物、國家專有的物資等;(4)其他法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)。
下列財產(chǎn)為限制流通物，接受質(zhì)押時應謹慎對待：(1)按照指令 計劃購、銷的物資，必須按計劃流通;(2)黃金、白銀，只能由國家規(guī)定的專營機構經(jīng)營;(3)文物，不得在個人之間買賣;(4)麻醉藥品、運動槍支，只能由國家允許的單位購售;(5)國營企業(yè)法人閑置的固定資產(chǎn)或因關停并轉(zhuǎn)需要轉(zhuǎn)讓給其他單位的資產(chǎn)，在轉(zhuǎn)讓時應限得上級主管機關的批準;(6)其他限制流通物。
以下列限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的商品出質(zhì)的，必須持有相關的批準文件或許可證件方可經(jīng)營：藥品和醫(yī)療器械，煙草，食鹽，野生動植物，農(nóng)藥、獸藥、危險化學品，核材料、核設備和反應堆用非核材料等物項以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的的其它限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的商品。經(jīng)營以上商品應持有的許可證件及審批權限在《藥品管理法》、《醫(yī)療器械監(jiān)督管理條例》、《煙草專賣法》、《食鹽專營辦法》、《野生動物保護法》《野生植物保護法》、《農(nóng)藥管理條例》、《獸藥管理條例》、《危險化學品安全管理條例》、《核出口管制條例》等法律法規(guī)中進行了規(guī)定。
為了防范質(zhì)物被抵押的風險，在辦理商品融資前，應到工商行政管理機關、機動車登記管理機關等登記部門查詢質(zhì)物的登記情況，不得接受已經(jīng)被登記抵押的財產(chǎn)作為質(zhì)物。
商品融資風險的防范：積極運用善意取得的抗辨。
根據(jù)《物權法》的規(guī)定，善意取得制度不僅適用于所有權也適用于質(zhì)權。一般認為，即使出質(zhì)人無權處分質(zhì)物，在質(zhì)權人出于善意、支付了相應對價并占有了質(zhì)物后，仍可取得質(zhì)權。實踐中，應充分行使法律賦予的權利，在第三人對質(zhì)物主張權利時積極行使質(zhì)權善意取得的抗辯保護我行質(zhì)權。為了證明質(zhì)權取得的善意，應在辦理業(yè)務時取得并保存相關的證據(jù)如質(zhì)物的合法權屬證明、出質(zhì)人取得質(zhì)物的買賣合同等，并注意審查買賣合同中有無所有權保留等的規(guī)定，將有關資料歸檔管理。
商品融資風險的防范：強化監(jiān)管人責任。
在商品融資中，由于監(jiān)管人實際控制質(zhì)物，有一定的主動權，可以通過在合同中適當增加監(jiān)管人的義務和違約責任的方式約束其行為，減少發(fā)生法律糾紛的可能性。如監(jiān)管人事前占有質(zhì)物的，約定在簽訂質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議的同時，事前的保管等合同關系解除，合同文件應收回并注銷;在質(zhì)押監(jiān)管期間，監(jiān)管人不得對質(zhì)物有其他的依法占有關系，除《動產(chǎn)質(zhì)押專用倉單》或《質(zhì)物清單》外不得為出質(zhì)人出具其他形式的倉單等存貨憑證，不得為出質(zhì)貨物的買受人保管貨物;在動態(tài)質(zhì)押下，監(jiān)管人不得為出質(zhì)人和質(zhì)權人之外的第三人辦理提貨手續(xù)等。監(jiān)管人違反上述約定的，應承擔相應的違約責任。