非保險融資是什么

　　非保險融資是指風險管理單位利用非保險合同籌措資金。企業(yè)面臨某些風險損失，又擔心損失發(fā)生后無力籌集所需要的資金時，可以事先與其他企業(yè)簽訂非保險合同，以求損失發(fā)生后可以獲得必要的補償資金。

　　非保險融資的方式

　　采取非保險融資方式籌措資金主要有以下幾種方式：

　　(一)商業(yè)合同

　　企業(yè)發(fā)生風險，利用合同可以轉移風險。例如，企業(yè)之間發(fā)生業(yè)務往來，利用商業(yè)合同可以轉移風險，而且還可以獲得轉移風險的賠償資金。商業(yè)合同對違約懲罰的約定，就可以將風險轉移出去。又如，企業(yè)發(fā)生風險事故、缺乏資金時，商業(yè)銀行可以向發(fā)生損失的風險管理單位提供貸款，這是非保險融資的另一種方式。隨著保險公司業(yè)務的發(fā)展和擴大，其擁有的資金越來越多，保險公司向發(fā)生風險的單位提供貸款，也可以解決風險單位遇到的資金緊張問題。

　　商業(yè)銀行依據合同規(guī)定的內容向風險融資計劃提供財務擔保是銀行融資的另一種方式。例如，托收體系和信用證就是商業(yè)銀行向風險管理單位提供融資服務的例子。托收體系是一種體制安排，銀行通過處理交易文件來方便商業(yè)交易的進行，例如，提貨單、即期匯票、支票、房地產證明和保險憑證等。隨著商業(yè)活動的日益全球化，托收服務的重要性越來越大。一旦商業(yè)合同成為國際合同，合同雙方就會面臨巨大的風險。例如，是否按期交付貨款的風險、外匯匯率風險等，一些大型的商業(yè)銀行可以為風險管理單位提供這些風險管理服務。信用證是商業(yè)部門和政府部門擔保風險的工具，是一種對某種支付義務進行擔保的銀行機制，是銀行對承諾人的支付進行的一種擔保。

　　(二)保證合同

　　保證合同是指保證人對被保證人因其不忠實或不履行某種義務而導致權利人的損失予以賠償的一種書面合同。保證合同中涉及了保證人、被保證人和權利人三方當事人。借助保證合同，權利人可以將被保證人違約的風險轉移給保證人。一旦發(fā)生合同規(guī)定的損失，權利人可以從保證人處獲得經濟損失的賠償。保證的目的在于，擔保被保證人對權利人的忠實和有關義務的履行。保證合同具有以下特點：

　　1.保證合同具有從屬性。保證合同從屬于主合同。保證合同是為擔保主合同設立的，主合同不成立，保證合同也不成立;主合同消滅，保證合同隨之消滅。保證合同的擔保數額，不得大于主合同標的的數額。

　　2.保證合同具有相對獨立性。主合同為主債權人和主債務人之間的法律關系，而保證合同是主債權人與保證人之間的法律關系。保證合同無效，不影響主合同的法律效力。保證有自己獨立的變更和消滅的原因。

　　3.保證合同具有補償性。保證合同的補償性是指被擔保的債務不履行時，保證合同才發(fā)生履行的效力。保證合同分為忠誠保證和合同保證。如果發(fā)生被保證人不誠實行為，如偷盜、詐騙、隱匿、偽造等行為，致使權利人遭受損失時，由保證人負賠償責任;同時，保證人可以向被保證人追償其遭受的損失。

　　4.被保證人可以向保證人提供抵押擔保品。在簽發(fā)保證合同時，保證人可以要求被保證人用現金或政府債券作為

　　擔保品進行抵押，預防自己可能遭受的損失。

　　(三)融資租賃合同

　　融資租賃合同是指出租人根據承租人的租賃要求和選擇，出資向供貨商購買租賃物，并出租給承租人使用，承租人支付租金，并可在租賃期限屆滿時，取得租賃物的所有權或者選擇續(xù)租。融資租賃合同中，出租人的最主要任務是為承租人融通資金，購買租賃物，而對租賃物的質量、維修保養(yǎng)責任、損壞責任等一概不予負責;對于承租人來說，租賃物的質量、維修、保養(yǎng)等責任由承租人負責。對于承租人來說，既取得了租賃財產的使用權，又節(jié)省了資金，還可以取得一定的經營收入。

　　非保險融資的優(yōu)勢

　　非保險融資的優(yōu)勢主要有以下幾個方面：

　　1.非保險融資可以向有關機構融通資金。保險公司只承?？杀ｏL險，盡管是可保風險，具體到某一保險公司，也不一定開辦此項業(yè)務。非保險融資方式可以利用合同，向保險公司以外的公司融通風險管理的資金，這就可以彌補了保險融資的不足。

　　2.非保險融資方式比較靈活。不僅融通的資金可大可小，而且還取決于風險管理單位的談判技巧。由于合同的內容是多種多樣的，這也就決定了非保險融資的方式比較靈活，涉及的內容比較廣泛，這就為風險管理單位靈活地融通資金提供了管理技術的支持。

　　3.非保險融資可以及時獲得資金的支持。通過非保險融資方式，風險管理單位可以及時獲得有關方面的資金支持，可以解決資金緊張的問題。

　　非保險融資的局限

　　非保險融資方式是有局限性的，其主要有以下幾個方面：

　　1.受到法律和合同條文本身的限制。非保險融資是通過合同雙方所簽訂的協(xié)議條款來實現的，但是，法律、條文、合同條款均有明確的法律意義和標準，合同雙方必須在遵守法律規(guī)定和合同條文的基礎上，以非保險的方式獲得風險管理資金;否則，就是不正當的、無效的合同。

　　2.非保險融資需要支付一定的費用。一般來說，使用其他單位的資金是需要支付一定費用的，這可以從合同的價格上反映出來。如果非保險融資成本過高，風險管理單位就無法獲得風險管理需要的資金。

　　3.資金融通單位會審慎考慮風險的狀況。采取非保險的方式融通資金，不一定會獲得成功，因為資金融通單位會慎重地考慮經濟單位的風險狀況。此外，同保險公司相比，資金融通單位并不像保險公司那樣，是專門經營風險的公司，具有一定數額的保險基金，用來補償風險單位的損失。在風險管理單位遭遇較大的損失時，資金融通單位面臨損失的風險很大，也會存在資金不足的風險。