只有當(dāng)內(nèi)源融資仍無(wú)法滿足企業(yè)資金需要時(shí)，企業(yè)才會(huì)轉(zhuǎn)向外源融資。企業(yè)外源融資分為直接融資為主或以間接融資為主，除了受自身財(cái)務(wù)狀況的影響外，還受國(guó)家融資體制等的制約。那么解決中小企業(yè)外源融資問(wèn)題的對(duì)策有哪些?

　　解決中小企業(yè)外源融資問(wèn)題的對(duì)策：提高中小企業(yè)自身融資能力

　　根據(jù)國(guó)家2006年10月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》的要求，中小企業(yè)外源融資主要為商業(yè)銀行貸款，而銀行體系出現(xiàn)重大變革，中小企業(yè)為解決自身融資問(wèn)題應(yīng)盡快建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的經(jīng)營(yíng)管理模式，完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，增強(qiáng)誠(chéng)信觀念，建立新型銀企關(guān)系。

　　(1)健全中小企業(yè)管理制度，提高企業(yè)的信用程度。中小企業(yè)要從規(guī)范企業(yè)制度人手，建立符合自身特點(diǎn)的企業(yè)組織形式和規(guī)范的管理制度，做到內(nèi)部管理制度健全，管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)運(yùn)作規(guī)范。在企業(yè)分配制度上，建立以績(jī)效為中心的管理體系。真正建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。中小企業(yè)要贏得銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理水平和持續(xù)發(fā)展能力的認(rèn)可。同時(shí)，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和財(cái)務(wù)管理的透明度。

　　中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識(shí)，加強(qiáng)自身的信用建設(shè)。要以誠(chéng)信為本，提高自身的資信程度，牢固樹立欠債還錢的觀念，按時(shí)還本付息，把信用當(dāng)作無(wú)形資產(chǎn)來(lái)看待。一方面按規(guī)定向社會(huì)提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，杜絕惡意逃廢銀行債務(wù)及欠息行為;另一方面要主動(dòng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，樹立誠(chéng)信品德，按時(shí)償還貸款本息。只有這樣才能得到更廣泛的融資支持，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

　　(2)實(shí)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高中小企業(yè)償債能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。從目前中小企業(yè)中第三產(chǎn)業(yè)仍占主導(dǎo)地位，但第一、二產(chǎn)業(yè)發(fā)展也較快。中小企業(yè)要形成專業(yè)化、區(qū)域化、規(guī)?；a(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。同時(shí)加大技術(shù)創(chuàng)新力度，注重技術(shù)改造，提高產(chǎn)品的科技含量，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力。在新產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用、科技成果轉(zhuǎn)讓、農(nóng)副產(chǎn)品加工等方面進(jìn)行大膽創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域應(yīng)突破傳統(tǒng)行業(yè)限制逐漸從飲食、商品流通、建筑等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向廣告、經(jīng)紀(jì)人中介、電子信息、科技等新領(lǐng)域延伸。中小企業(yè)應(yīng)重視自身資本積累，減少對(duì)外部資金的依賴性，將企業(yè)盈利的相當(dāng)部分用于增加資本金，逐步提高企業(yè)資本中自有資金的比例。

　　解決中小企業(yè)外源融資問(wèn)題的對(duì)策：改善中小企業(yè)外源融資環(huán)境

　　(1)完善中介融資機(jī)構(gòu)體系。根據(jù)國(guó)家有關(guān)法規(guī)商業(yè)銀行應(yīng)提供適合中小企業(yè)融資條件的融資服務(wù)的產(chǎn)品，如為中小企業(yè)提供貸款方式及貸款金額的詳細(xì)估算服務(wù)等產(chǎn)品，一定程度緩解中小企業(yè)資金不足問(wèn)題。在實(shí)踐中盡快完善對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，在貸款中做到不亂貸，不漏貸。國(guó)家對(duì)于民間融資給予合法化的同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，以免造成金融市場(chǎng)秩序混亂。完善抵押擔(dān)保制度，創(chuàng)新貸款保證方式，健全擔(dān)保體系。突破傳統(tǒng)的擔(dān)保方式的限制，接受民營(yíng)企業(yè)用自身的無(wú)形資產(chǎn)(包括品牌、商標(biāo)、專利)、集體土地使用權(quán)、等作為擔(dān)保;接受企業(yè)主個(gè)人為中小企業(yè)提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵(質(zhì))押的擔(dān)保。應(yīng)適當(dāng)增加信用貸款的范圍，針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，允許不動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押，廠、商、銀三方協(xié)議的應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)，盡可能拓寬中小企業(yè)的抵押擔(dān)保方式。同時(shí)，提高抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息的優(yōu)勢(shì)和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而做出更為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)決策。

　　中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保融資的主要問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范問(wèn)題。這需要設(shè)立金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分散融資風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)從事每筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，由銀行等機(jī)構(gòu)按貸款比例出資投保。金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行調(diào)查并將信息提供銀行，從而根據(jù)企業(yè)的信用狀況確立投保金額。一旦中小企業(yè)不能如期還款，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按投保合同承擔(dān)相當(dāng)?shù)慕痤~。這種中介機(jī)構(gòu)的介入，既可分散融資風(fēng)險(xiǎn)，又可減輕銀行等金融機(jī)構(gòu)的不良貸款壓力。還可以由地方政府和企業(yè)共同出資或靠中央和地方政府財(cái)政預(yù)算撥款注入和向社會(huì)發(fā)行債券，組建擔(dān)保公司，負(fù)責(zé)調(diào)查、評(píng)估和向商業(yè)銀行提供貸款企業(yè)的資信狀況，并為符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保，其擔(dān)保行為接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;或由中小企業(yè)聯(lián)合組建會(huì)員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，資金共同承擔(dān)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我服務(wù)，發(fā)揮聯(lián)保、互保的作用，實(shí)行封閉運(yùn)作，為中小企業(yè)貸款提供規(guī)范有效的擔(dān)保?；蚪⒅行∑髽I(yè)發(fā)展基金，用于新產(chǎn)品開發(fā)，新技術(shù)應(yīng)用，提供貸款貼息和貸款擔(dān)保。

　　(2)建立良好的社會(huì)信用環(huán)境。在整個(gè)社會(huì)信用缺失的情況下，依靠銀行或企業(yè)難以解決融資問(wèn)題。中央銀行、政府、企業(yè)等都有責(zé)任和義務(wù)努力建立良好的信用環(huán)境。建立健全社會(huì)信用體系，建立全民誠(chéng)信制度：通過(guò)專業(yè)化機(jī)構(gòu)，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、個(gè)人、金融、財(cái)政、稅務(wù)、工商、質(zhì)量監(jiān)督等部門全方位地收集個(gè)人及各類企業(yè)的誠(chéng)信資料，做誠(chéng)信記錄。建立個(gè)人與企業(yè)的信用記錄體系，可使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共享信用信息資源，使企業(yè)及個(gè)人的信用狀況更加透明，以降低信息成本和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成本。同時(shí)，也增加了企業(yè)及其個(gè)人的違約成本，促使其主動(dòng)約束自身。這一措施對(duì)解決中小企業(yè)融資環(huán)境中的根源性問(wèn)題具有一定效果。