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由于國際經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國際金融市場之間日益緊密的聯(lián)系與協(xié)調(diào)，國際金融市場出現(xiàn)了一體化趨勢。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的國際金融市場論文，供大家參考。
國際金融市場論文范文：淺析我國農(nóng)村金融市場營銷研究綜述
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村金融市場營銷;營銷戰(zhàn)略;營銷策略
論文摘要:金融市場營銷是我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展所必需的現(xiàn)代管理理念，農(nóng)村金融機構(gòu)的成功發(fā)展離不開金融市場營銷理論的指導(dǎo)和運用。文章從農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價值和滿意度等方面概括了學(xué)者們對我國農(nóng)村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對農(nóng)村金融市場營銷問題的認(rèn)識，加強對農(nóng)村金融市場營銷理論的運用，推進對農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究。
市場營銷理論在金融業(yè)中應(yīng)用方面的研究，國內(nèi)最早的成果出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經(jīng)營中的應(yīng)用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業(yè)銀行市場營銷的產(chǎn)生與發(fā)展。李汀(1991)是國內(nèi)第一個使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內(nèi)最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實踐研究。
而農(nóng)村金融市場營銷方面的研究成果則出現(xiàn)的相對更晚一些。楊興東(1998)在對金融市場營銷觀念分析的基礎(chǔ)上，提出農(nóng)村信用社運用營銷技術(shù)開拓業(yè)務(wù)問題，重點介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內(nèi)最早的關(guān)于農(nóng)村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農(nóng)村金融市場營銷方面的研究逐漸發(fā)展起來，這些成果大致可以從以下幾個方面來概括:
一、農(nóng)村金融市場營銷觀念研究
營銷觀念是市場營銷的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融市場營銷觀念決定了農(nóng)村金融機構(gòu)在處理自身、客戶和社會三者利益時的態(tài)度、思想和意識。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰(zhàn)略和策略。就營銷意識而言，黃勝(2000)認(rèn)為金融市場營銷是市場經(jīng)濟條件下農(nóng)村信用社的現(xiàn)實選擇，繼而探討了農(nóng)村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略、服務(wù)形象戰(zhàn)略的建議。朱清(2007)進一步分析了我國農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化，認(rèn)為農(nóng)村信用社要在開放的新的農(nóng)村金融領(lǐng)域中生存和發(fā)展，必須全面實施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調(diào)整市場定位;創(chuàng)新營銷手段等構(gòu)建有效的市場營銷機制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎(chǔ)，系統(tǒng)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加強營銷管理的必然性，以及當(dāng)前存在的問題，提出要加強特色的業(yè)務(wù)營銷管理。
就營銷理念而言，周志太(2003)認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款營銷是農(nóng)民實現(xiàn)小康的必要條件。實施貸款營銷要增資減息減債減稅，建立政策性保險公司，再造股份制農(nóng)村信用社，建立農(nóng)村金融市場，實行客戶經(jīng)理制度，構(gòu)建激勵和約束機制。袁軍(2003)提出農(nóng)村信用社要以小額信貸為突破口，大力開展貸款營銷，找準(zhǔn)市場定位，制定戰(zhàn)略規(guī)劃，開展調(diào)查研究，樹立營銷品牌，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷等問題。趙祺(2006)分析了農(nóng)村信用社的貸款營銷，認(rèn)為農(nóng)村信用社要按照市場化、商業(yè)化發(fā)展取向，樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實際的信貸營銷戰(zhàn)略，穩(wěn)固和擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體，實現(xiàn)農(nóng)村信用社良好的經(jīng)濟效益。張小榮(2007)提出農(nóng)村金融機構(gòu)要重視對中小企業(yè)的信貸營銷，要通過轉(zhuǎn)變觀念，培養(yǎng)營銷意識、準(zhǔn)確市場定位、嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險、發(fā)揮營銷合力來獲得競爭優(yōu)勢。唐錦虹(2009)認(rèn)為應(yīng)將現(xiàn)代市場營銷理念引入農(nóng)村信用社信貸管理領(lǐng)域，并針對客戶群特點進行合理的市場定位和營銷模式選擇，在此基礎(chǔ)上，提出要最大限度地實現(xiàn)效益，還必須解決貸款產(chǎn)品如何抵達(dá)目標(biāo)客戶群、如何評估控制風(fēng)險以及如何形成規(guī)模效益等問題。必須根據(jù)成本效益觀念，對銷售渠道、風(fēng)險評估和審批操作整個信貸業(yè)務(wù)流程進行重整優(yōu)化。湖北經(jīng)濟學(xué)院村鎮(zhèn)銀行調(diào)研課題組(2009)以湖北省仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，在實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，從職員意識、資金、產(chǎn)品、營銷渠道、營銷效果等方面總結(jié)了當(dāng)前營銷模式中存在的問題，提出樹立全員服務(wù)意識，拓展融資渠道;加強金融創(chuàng)新，凸顯村鎮(zhèn)銀行特色;拓展?fàn)I銷渠道，更新業(yè)務(wù)推廣方式;堅持市場定位，提升銀行良好形象等對策建議。
二、農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略研究
營銷戰(zhàn)略是從總體上對市場營銷活動進行規(guī)劃、指導(dǎo)、約束。農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機構(gòu)在競爭中生存和發(fā)展的根本保證。就營銷戰(zhàn)略和策略而言，丁全喜(2000)在闡述我國農(nóng)村信用合作社的發(fā)展及職能定位的基礎(chǔ)上，推出我國農(nóng)村信用合作社的營銷戰(zhàn)略選擇，剖析農(nóng)村信用合作社服務(wù)營銷管理的理論依據(jù)，分析農(nóng)村信用合作社的市場經(jīng)營環(huán)境分析和目標(biāo)市場選擇，提出加強和改善農(nóng)村信用合作社服務(wù)營銷管理的措施。陳衛(wèi)東(2000)闡述了中國農(nóng)業(yè)銀行開展市場營銷的理論基礎(chǔ)，分析了國外商業(yè)銀行市場營銷活動發(fā)展過程，概述了面臨的經(jīng)濟環(huán)境和競爭環(huán)境，歸納了中國農(nóng)業(yè)銀行市場營銷策略的七個組成部分，并描述了目標(biāo)市場策略。龐靈久(2002)簡單介紹了農(nóng)村信用社的營銷概念，以及搞好市場細(xì)分，確定目標(biāo)市場，進而分析了產(chǎn)品策略、價格策略、競爭戰(zhàn)略的運用。雷新宇(2002)分析了湖南農(nóng)業(yè)銀行進行市場營銷的必要性，通過對國外商業(yè)銀行營銷發(fā)展階段和經(jīng)驗的介紹，以及國內(nèi)外商業(yè)銀行營銷管理的比較，對湖南農(nóng)業(yè)銀行的總體營銷戰(zhàn)略和具體營銷策略進行了探討，并圍繞營銷戰(zhàn)略和市場定位，對營銷制度體系、組織機構(gòu)體系和營銷人員體系進行了重新設(shè)計;通過對產(chǎn)品、定價、渠道、促銷和公共關(guān)系等營銷組合策略的研究，從整體上對市場營銷進行規(guī)劃，提出了設(shè)想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源，熊少美(2003 ).袁軍(2006)對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的市場細(xì)分、市場定位等營銷戰(zhàn)略問題進行了探討，并制定了相應(yīng)的營銷策略，以實現(xiàn)其戰(zhàn)略目標(biāo)。
就市場定位而言，張麗明(2006)認(rèn)為農(nóng)村信用社自身實力先天不足，要想拓展生存空間必須優(yōu)化市場細(xì)分，科學(xué)界定目標(biāo)市場，正確進行市場定位。吳建亞(2008)認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行進行差別化定位和差別化經(jīng)營，立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。在分析現(xiàn)有金融格局和農(nóng)村商業(yè)銀行自我評價的基礎(chǔ)上，確定農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位。牛艷梅(2009)在對市場定位理論綜述的基礎(chǔ)上，基于西部特殊的經(jīng)濟社會環(huán)境，從市場定位的視角闡述了農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，即提出了區(qū)位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國農(nóng)村合作銀行市場定位存在的缺陷，借鑒美國社區(qū)銀行的市場定位實踐經(jīng)驗，提出農(nóng)村合作銀行要確立適合自身發(fā)展的經(jīng)營理念和市場定位，認(rèn)清自己所處的地理位置，面臨的經(jīng)營困難、存在的不足等，揚長避短，為自己拓展出一片獨特的發(fā)展空間。李秀茹，郭慶海(2009)從影響農(nóng)村金融機構(gòu)績效水平的因素入手，分析了農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位，以實現(xiàn)各類農(nóng)村金融機構(gòu)的有序競爭與協(xié)調(diào)發(fā)展。四川銀監(jiān)局課題組(2009)針對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)定位不明、支農(nóng)職能不強、運行效率不高、資金循環(huán)不暢等問題，嘗試借鑒國際政策性銀行發(fā)展經(jīng)驗與國內(nèi)的有益探索，從我國農(nóng)牛水經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求和中央政府的政策出發(fā)，提出應(yīng)進一步強化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融職能，并據(jù)此研究確定業(yè)務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，提出了具體的政策建議和改革措施。
圍繞農(nóng)村新型金融機構(gòu)市場定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運用戰(zhàn)略管理中的SWOT分析方法，對我國農(nóng)村資金互助社進行了分析，提出對資金互助社的市場定位的建議。劉宛晨，段澤宇(2008)認(rèn)為內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的小型合作金融機構(gòu)—農(nóng)村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農(nóng)戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自身定位，重點營銷自己的目標(biāo)客戶群;針對不同客戶提供個性化的零售服務(wù);深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動;加大宣傳力度，提升品牌形象;大膽創(chuàng)新信貸決策、利率定價、風(fēng)險控制機制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆，吳倩(2009)等對村鎮(zhèn)銀行市場定位問題進行了簡單分析。中國人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應(yīng)明確市場定位，服務(wù)農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶、微型企業(yè)等目標(biāo)客戶。陳玉娟，孫利榮，吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場定位問題。
三、農(nóng)村金融市場營銷策略研究
營銷策略是進行市場營銷活動的主要手段，是市場營銷過程中可以控制的因素。農(nóng)村金融市場營銷戰(zhàn)略是農(nóng)村金融機構(gòu)在競爭中具體運用的營銷技巧。李樹彬(2002)針對農(nóng)村信用社面臨的現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村信用社營銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進一步闡述了農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀及市場營銷策略。從總體上來看，我國農(nóng)村金融市場營銷策略研究主要集中在產(chǎn)品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。
(一)農(nóng)村金融產(chǎn)品策略
姚勝(2001)認(rèn)為金融產(chǎn)品開發(fā)是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是中國農(nóng)業(yè)銀行膩得市場、吸引客戶的前提。應(yīng)加大創(chuàng)新力度，改進營銷方式，采取有競爭性的產(chǎn)品開發(fā)和營銷策略，抓好超前開發(fā)、整體運作、批量營銷、捆綁服務(wù)四個環(huán)節(jié)。謝磊，田柳(2005)分析了農(nóng)村信用社信貸服務(wù)存在的問題，提出開發(fā)和推廣創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是發(fā)展的關(guān)鍵。梁婉霞(2006)對中國農(nóng)業(yè)銀行外匯理財交易類產(chǎn)品市場的戰(zhàn)略進行了分析，強調(diào)了外匯理財產(chǎn)品市場營銷策略問題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品特點，探討了銀行卡產(chǎn)品的創(chuàng)新策略。張洪剛(2008)從農(nóng)村信用社產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了存在的問題，以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足的根源，提出了產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新中應(yīng)注意的問題。彭思敏，余香東等(2009)介紹江西省星子縣農(nóng)村信用社推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、林權(quán)抵押貸款、收費權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的制度缺失、市場缺失、產(chǎn)品缺失、監(jiān)管缺失等問題，提出深化農(nóng)村信用社體制改革，大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品，建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系，著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等對策與建議。張秀倩，張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農(nóng)村信用聯(lián)社與唐縣南店頭鄉(xiāng)政府、合作社聯(lián)合創(chuàng)新?lián)７绞剑瑒?chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的實際效果和影響，剖析了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新運行中存在的問題和困難。
王波(2007)簡要介紹了網(wǎng)上銀行等金融電子產(chǎn)品的發(fā)展、特點以及風(fēng)險控制程序，對揚州市農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境特征、市場營銷機制等進行分析和評價，指出存在弊端。根據(jù)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品特點，運用現(xiàn)代市場營銷理論知識，建立新的市場營銷綜合管理模型，制定出新的市場營銷方案，并運用實證的方法對其中的流程改造方案進行綜合評價。最后，簡要介紹了實施營銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題，探討網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)7PS策略組合及具體實施方法。強調(diào)運用以客戶為中心的營銷策略組合，以可盈利的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足目標(biāo)客戶的需求，最終實現(xiàn)網(wǎng)上支付的經(jīng)營目標(biāo)。
(二)品牌策略
鹽城市農(nóng)村金融學(xué)會課題組(2001)認(rèn)為通過發(fā)現(xiàn)和評價品牌市場機會，實施品牌目標(biāo)市場營銷，開展品牌營銷組合策略，執(zhí)行和控制品牌營銷計劃等才能建立起中國農(nóng)業(yè)銀行自身特色。李和平，馬恩利，黃新涸(2002)認(rèn)為農(nóng)村信用社應(yīng)該策劃、打造、經(jīng)營好小額信貸品牌，要加強宣傳策劃、營銷和服務(wù)。涂印平(2003 ).駱穎(2008)提出塑造中國農(nóng)業(yè)銀行品牌問題。王德平(2005)分析了農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌形象存在的不足和問題，提出提高小額農(nóng)貸品牌認(rèn)識，強化小額農(nóng)貸品牌優(yōu)勢，拓展小額農(nóng)貸服務(wù)功能，加大小額農(nóng)貸品牌營銷，強化小額農(nóng)貸風(fēng)險管理，加大小額農(nóng)貸政策扶持力度，提高農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸品牌效應(yīng)。
(三)分梢梁道策略
崔健(2002)認(rèn)為發(fā)展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國農(nóng)業(yè)銀行更新經(jīng)營理念、拓展業(yè)務(wù)空間的必然。這就需要引進“自助式”服務(wù)模式，為客戶提供自由、舒適的服務(wù);發(fā)展“在線銀行”，為客戶提供全方位、多元化的金融理財服務(wù);提供“套餐配送”服務(wù)，使客戶真正體會實惠的服務(wù)感受;創(chuàng)建“倉儲式”服務(wù)方式，為客戶提供高效、便捷的服務(wù);采取“網(wǎng)絡(luò)式”經(jīng)營方式，消除區(qū)域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業(yè)銀行分銷渠道的迅猛變革著手，分析了中國農(nóng)業(yè)銀行有形網(wǎng)點形狀，提出通過對傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點功能進行重新定位、對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行全面整合、對現(xiàn)有網(wǎng)點的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行調(diào)整米加快分銷渠道的變革。
(四)促梢策略
趙蘭(2003)認(rèn)為中國農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新促銷策略主要是對促銷組合四種主要方式的整合與再造，即把廣告、公共關(guān)系、人員推銷、營業(yè)推廣四種基本促銷方式組合為一個策略系統(tǒng)，達(dá)到互相配合，協(xié)調(diào)一致，最大限度地發(fā)揮整體效果，從而順利實現(xiàn)促銷目標(biāo)。李高帆，馬先國(2007)對中國農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的廣告策略、人員促銷、公共關(guān)系等促銷策略進行了研究，并指出了存在的問題，提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺服務(wù)、差異化個別服務(wù);在公共關(guān)系中通過新聞媒介，宣傳銀行形象。主動與客戶保持聯(lián)系，定期做好回訪。 四、農(nóng)村金融市場客戶關(guān)系研究
客戶關(guān)系是指圍繞客戶生命周期發(fā)生、發(fā)展的信息歸集?？蛻絷P(guān)系管理就是指通過各種方法維護好自己的客戶資源，保證客戶的滿意度為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值?？蛻絷P(guān)系管理的核心是客戶價值管理，滿足不同價值客戶的個性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實現(xiàn)客戶價值持續(xù)貢獻(xiàn)，從而全面提升企業(yè)盈利能力。羞金泉( 2002)以鄭州市農(nóng)村信用社為研究對象，運用企業(yè)流程再造理論、整合營銷理論、激勵理論等對如何推行客戶經(jīng)理制進行了研究。王春生(2003)概括了農(nóng)村信用社客戶關(guān)系管理的內(nèi)容:客戶信息管理、客戶營銷管理、客戶服務(wù)管理。提出客戶關(guān)系管理的實施要求:設(shè)置理財業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜;進行“農(nóng)村信用社再造工程”，整合內(nèi)部流程;開展金融信息咨詢、信用評估和專項顧問服務(wù)業(yè)務(wù);努力提高信息技術(shù)應(yīng)用水平;建立健全客戶經(jīng)理制度;制定可行的績效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關(guān)系營銷的角度，對農(nóng)村信用社公司業(yè)務(wù)客戶關(guān)系營銷狀況進行調(diào)查分析，提出促進公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新營銷策略:明確營銷戰(zhàn)略目標(biāo)，找準(zhǔn)正確市場定位;加強服務(wù)質(zhì)量控制，提升客戶的滿意度和信任度;加強品牌形象的策劃宣傳，密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對客戶關(guān)系營銷理論進行簡要闡述的基礎(chǔ)上，結(jié)合重慶市農(nóng)村信用社推行客戶經(jīng)理制中實施關(guān)系營銷策略的實際，提出加強客戶關(guān)系營銷及管理的改進措施。高云(2007)在系統(tǒng)地總結(jié)相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從客戶經(jīng)理制度的基本理論出發(fā)，闡述了客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵、理論基礎(chǔ)、組織模式及組織架構(gòu)等，針對電子化建設(shè)設(shè)計了一個輔助信用社客戶經(jīng)理進行客戶管理的軟件系統(tǒng)。同時，通過對我國農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制度現(xiàn)狀的分析，找出了我國農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理制現(xiàn)存的問題，提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農(nóng)村信用社實施客戶經(jīng)理制以及客戶經(jīng)理管理問題。
盧德勇(2004)對國內(nèi)外商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理實施狀況進行了闡述，從多方面分析了重慶農(nóng)業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理的必要性。提出實施客戶關(guān)系管理在思想認(rèn)識層面，應(yīng)該解決領(lǐng)導(dǎo)重視、唯技術(shù)論、分步實施問題;從具體工作方面，應(yīng)成立相應(yīng)機構(gòu)，著重分析業(yè)務(wù)流程、進行業(yè)務(wù)流程再造，加強電子渠道的建設(shè)，配備相應(yīng)人員，加快機構(gòu)扁平化和服務(wù)特色化，注重人員素質(zhì)的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對中國農(nóng)業(yè)銀行常州分行內(nèi)部經(jīng)營管理中存在的突出問題進行了分析，提出了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的方案設(shè)計，介紹了相關(guān)技術(shù)的實現(xiàn)手段，對系統(tǒng)實現(xiàn)的各種功能做了詳盡描述和應(yīng)用說明。謝曉林(2006)結(jié)合連云港農(nóng)業(yè)銀行的實際情況，對客戶關(guān)系管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，重點論述了確立以客戶為中心的服務(wù)理念，構(gòu)建高層次市場營銷體系，再造業(yè)務(wù)辦理流程，實施完善的客戶經(jīng)理。邢松(2004 ).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對中國農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理制問題進行了簡單探討。
寮婕(2006)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的客戶資源狀況，提出樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，積極穩(wěn)妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優(yōu)質(zhì)客戶納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系;建立科學(xué)的客戶評價體系，營造良好的企業(yè)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境。公祥旭(2006)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實施客戶關(guān)系管理的條件和基本構(gòu)架，剖析了目前實行客戶經(jīng)理制面臨的主要問題，提出了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推行客戶經(jīng)理制的具體措施。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰(zhàn)略的含義、重要性和必要性，以及面臨的主要問題。提出了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實施客戶戰(zhàn)略的目標(biāo)、原則、途徑以及配套措施。賽婕，孫大旺(2006)、鄭承枝，傅智勇(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行客戶營銷的重要性，提出了發(fā)展客戶營銷的建議。劉海(2007)分析了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的機遇及職能定位，提出了補缺者營銷戰(zhàn)略。其服務(wù)營銷管理的策略包括:以客戶為展服務(wù)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立和完善客戶經(jīng)理制，建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等。
五、農(nóng)村金融市場顧客價值與顧客滿意研究
營銷的根本目的是比競爭對手更好、更快、更有效地為顧客提供有價值的產(chǎn)品或服務(wù)，從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業(yè)的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數(shù)模型及其要素的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)測評指標(biāo)體系，采用面談?wù){(diào)查法和留置問卷調(diào)查法，經(jīng)統(tǒng)計、計算，測算了湖南省農(nóng)業(yè)銀行顧客滿意度指數(shù)，并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對中國農(nóng)業(yè)銀行顧客讓渡價值進行了分析，指出了顧客讓渡價值管理中的不足，然后提出了提升顧客讓渡價值的策略和原則，最后對提升策略進行了實施評價。鮑勝龍，田彬(2005)對中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市分行營業(yè)環(huán)境、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)水平、金融產(chǎn)品、品牌形象、客戶建議欄等方面進行調(diào)研，進而分析了客戶滿意度情況，提出了提高客戶滿意度的對策。程禎(2006)認(rèn)為顧客價值與顧客滿意存在很強的關(guān)聯(lián)性，高顧客滿意度來自于提供高的顧客價值。金融企業(yè)通過不斷為顧客創(chuàng)造更多的價值，提高顧客的滿意度和忠誠度，獲取競爭優(yōu)勢。分析了如何提高顧客價值，減少顧客成本。李廣海，陳通，王磊(2006)建立了農(nóng)村信用社滿意度的模型，以此來檢驗農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)村建設(shè)和滿足農(nóng)民信貸需求所發(fā)揮的作用，從而為改善績效提出了理論指導(dǎo)。
林昌華，吳肇光(2007)根據(jù)服務(wù)營銷中“服務(wù)質(zhì)量差距模型”分析農(nóng)村金融服務(wù)顧客差距的產(chǎn)生，以及如何彌合。農(nóng)村金融合作組織需要逐漸培養(yǎng)服務(wù)營銷管理的理念，領(lǐng)會顧客差距的原理和本質(zhì)，不斷改進金融服務(wù)的質(zhì)量，通過提供一系列服務(wù)促進顧客關(guān)系，使組織實現(xiàn)差別化，增加對客戶的附加值。把戰(zhàn)略思考和管理決策的重心放在服務(wù)上，從影響顧客差距的內(nèi)在因素入手，利用服務(wù)設(shè)計的準(zhǔn)確傳遞實現(xiàn)金融組織之間的差別化，增加顧客的附加價值，從而維系與顧客的牢固關(guān)系，才能確立長期的競爭優(yōu)勢。
六、結(jié)語
總之，我國農(nóng)村金融市場營銷研究已經(jīng)取得了大量的成果，一些學(xué)者和實踐者從多方面、多層次、多角度探討了農(nóng)村金融市場營銷觀念、營銷戰(zhàn)略、營銷策略、客戶關(guān)系、顧客價值和滿意度等問題，有力地推動了農(nóng)村金融市場營銷的理論研究和實踐應(yīng)用。這對于提高我國農(nóng)村金融機構(gòu)對市場營銷問題的認(rèn)識，加強對農(nóng)村金融市場營銷理論的運用，推進對農(nóng)村金融市場營銷問題的深入研究具有重要的意義。
當(dāng)然，需要指出的是，這些研究成果還存在很多不足，如對具體的營銷問題的分析很不夠深入，提出的對策措施往往過于宏觀而難以操作。事實上，營銷本身是農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的活動，首先應(yīng)著眼于內(nèi)部的流程改造和提升，實現(xiàn)“全員營銷”、“全方位營銷”、“全過程營銷”，通過金融市場營銷活動來滿足客戶的需求和社會需要。因此，農(nóng)村金融市場營銷活動更多是微觀的、具體的、可操行的，研究者應(yīng)該更多圍繞這些活動以及相關(guān)參與主體展開研究，從中探尋市場營銷活動的規(guī)律，進而指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)的實踐活動。
特別需要強調(diào)的是，已有的研究成果更多是從定性的角度來展開，定量研究還十分缺乏，這也是我國農(nóng)村金融市場營銷研究中存在的重大不足。眾所周知，定量研究需要研究者搜集大量的數(shù)據(jù)資料，而已有可以利用的農(nóng)村金融市場營銷方面的數(shù)據(jù)資料十分匱乏，只能依賴研究者實地調(diào)研來獲得，這將大大增加研究的難度。但是，我國農(nóng)村金融市場營銷研究要想深入下去，取得更有影響的研究成果，必須采用定量分析的方法。
另外，我國農(nóng)村金融市場營銷研究還存在一定的空白，沒有研究者涉足。諸如消費者市場、消費者行為、市場競爭策略、定價策略、營銷創(chuàng)新、定制營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、關(guān)系營銷、文化營銷、整合營銷等等問題還沒有開展起來，這為今后的研究提供了空間。如就農(nóng)村金融市場營銷創(chuàng)新而言，只要外部的環(huán)境在不斷變化，營銷創(chuàng)新就是永恒的主題。農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中必須密切關(guān)注營銷實踐的發(fā)展變化，不斷采取營銷創(chuàng)新來指導(dǎo)實踐，保持市場營銷理論的生命力。營銷創(chuàng)新不僅涉及到營銷觀念、營銷戰(zhàn)略的創(chuàng)新，而且也涉及到產(chǎn)品創(chuàng)新、定價創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、促銷創(chuàng)新等等。在日趨競爭激烈的農(nóng)村金融市場上，如何快速響應(yīng)客戶需求，提供合適的金融產(chǎn)品或服務(wù)，滿足消費者個性化的需求，也需要農(nóng)村金融機構(gòu)不斷加強營銷創(chuàng)新。
國際金融市場論文范文：論次貸危機對我國金融市場發(fā)展的啟示
摘要：2007年以來,美國次貸愈演愈烈,并演變成為金融危機,嚴(yán)重沖擊著國際金融市場體系,全球金融機構(gòu)陷入困境,迫使人們重新認(rèn)識金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新,特別是結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品。在這樣特殊的歷史時期,對次貸危機進行總結(jié)和反思,并探索它對于我國金融市場發(fā)展的指導(dǎo)意義,不僅有利于完善我國金融市場體系,更能夠充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟的促進作用,為我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展提供有力支持和幫助。
關(guān)鍵詞:次貸危機;金融市場;監(jiān)管
一、次貸危機發(fā)生的原因、特征及影響
猶如2000年美國股市網(wǎng)絡(luò)公司泡沫的破滅一樣,一開始人們普遍認(rèn)為次貸危機對宏觀經(jīng)濟不會產(chǎn)生太大的影響。但是次貸泡沫的破裂,觸發(fā)了美國信貸及資本市場上危機的空前蔓延,使得貝爾斯登、雷曼兄弟與美林等金融巨頭紛紛倒下。從股票到房產(chǎn)再到信貸,泡沫在規(guī)模和風(fēng)險程度上不斷擴大,充滿泡沫的美國經(jīng)濟系統(tǒng)性風(fēng)險不斷加劇,并對美國及世界經(jīng)濟帶來影響。而今,留給我們的只有反思和嘆息。
(一)次貸危機發(fā)生的原因。危機發(fā)生的原因錯綜復(fù)雜,主要從以下方面分析:
1、經(jīng)營模式方面。在逐利動機和市場導(dǎo)向的激發(fā)下,基于信貸市場的細(xì)分和信用中介的發(fā)展,高回報成為大家共同矚目的焦點,而其對應(yīng)的高風(fēng)險則被所有的參與者無意忽略或有意隱去。按揭貸款公司的肆意放款;投資銀行機構(gòu)將買進的按揭貸款打造為證券化產(chǎn)品和其他衍生產(chǎn)品,以獲得高額利潤;評級機構(gòu)迎合銀行機構(gòu)的要求,對其產(chǎn)品給予超乎事實的評級;保險公司、商業(yè)銀行、共同基金、養(yǎng)老金等投資者過度相信銀行機構(gòu)進行盲目投資等,都是利益驅(qū)動的結(jié)果。而高杠桿率,過度證券化和無節(jié)制的創(chuàng)新、依賴交易類業(yè)務(wù)而淡化傳統(tǒng)投資銀行業(yè)務(wù)、采取復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)、缺乏必要的監(jiān)管和信息披露、不合理的薪酬制度等也早為危機的產(chǎn)生埋下伏筆。
2、貨幣政策方面。美聯(lián)儲貨幣政策目標(biāo)漂浮不定,導(dǎo)致一系列不當(dāng)操作。本世紀(jì)初,互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅、“9.11”事件、安然丑聞等對美國經(jīng)濟造成了嚴(yán)重打擊。為了防止美國經(jīng)濟走向衰退,美聯(lián)儲從2001年開始連續(xù)降息,聯(lián)邦基金利率由6.5%降到1%,為近半個世紀(jì)的最低水平;而2004年美聯(lián)儲意識到問題的嚴(yán)重性后,從此又開始了其連續(xù)升息的歷程,但此時,房地產(chǎn)價格已經(jīng)下跌,但借款人利息負(fù)擔(dān)明顯加重,違約現(xiàn)象大量出現(xiàn)。到2006年末,次貸違約率在一些州已經(jīng)達(dá)到13%,個別州則超過20%,這預(yù)示著危機的出現(xiàn)只是個時間問題。
3、金融監(jiān)管方面。在理念上,美聯(lián)儲長期信奉“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”這一信條,過分強調(diào)和依賴金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和市場紀(jì)律,過分注重和培植本國金融機構(gòu)及市場的競爭力和創(chuàng)新力。在實踐中,多頭多層的分業(yè)監(jiān)管體制雖有利于相互制衡,但在對混業(yè)經(jīng)營的金融體系的監(jiān)管上,監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存。對房地產(chǎn)等資產(chǎn)價格的變化對金融業(yè)風(fēng)險的影響估計不足,缺乏必要的風(fēng)險預(yù)警與提示。在技術(shù)上,巴塞爾新資本協(xié)議在本次危機中也暴露出種種局限性,比如過度運用復(fù)雜模型使資本監(jiān)管數(shù)字化。
4、宏觀經(jīng)濟方面。從根本上講,美國長期堅持的高負(fù)債、高赤字、高消費經(jīng)濟增長模式缺乏可持續(xù)性,問題最終必然要在某一方面得到表現(xiàn)和釋放;美國金融業(yè)高度發(fā)達(dá),超越甚至脫離了實體經(jīng)濟的發(fā)展,呈現(xiàn)虛擬化態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計,目前美國交易的金融產(chǎn)品中只有1/7與實體經(jīng)濟有關(guān);互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂后,美國試圖把房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作為新的引擎,帶動經(jīng)濟持續(xù)增長,但它忽視了產(chǎn)業(yè)與金融之間及產(chǎn)業(yè)之間的合理關(guān)系,造成居民儲蓄模式逐步出現(xiàn)了由收入為基礎(chǔ)向以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的模式轉(zhuǎn)變,導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)畸形發(fā)展。
(二)次貸危機的特征及影響。與以往的金融危機,特別是上世紀(jì)九十年代發(fā)生的東南亞金融危機等相比,本次危機主要有以下特點:一是危機由次級貸款抵押產(chǎn)品開始,迅速蔓延到非抵押產(chǎn)品領(lǐng)域,并沖擊整個金融市場;二是危機使發(fā)達(dá)國家最具創(chuàng)新力的投資銀行等金融機構(gòu)率先潰敗,而新興經(jīng)濟體相對薄弱的金融體系或中小金融機構(gòu)卻比較穩(wěn)健;三是在金融全球化大背景下,危機引發(fā)了世界性的金融動蕩,而非局限于個別國家或地區(qū);四是由于結(jié)構(gòu)性交易和衍生產(chǎn)品的大量運用,人們幾乎無法從根本上了解風(fēng)險的真實狀況,傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債表和風(fēng)險計量、管控技術(shù)顯得蒼白無力,需要空前的救助力度和應(yīng)對措施。
IMF報告稱,危機造成全球金融機構(gòu)的直接損失估計高達(dá)1.4萬億美元。股指下跌、失業(yè)增加、貿(mào)易減少、經(jīng)濟增長放緩等間接影響將更為廣泛,造成的損失更是難以估量。美國經(jīng)濟和全球經(jīng)濟是否進入衰退有待繼續(xù)觀察,但全球經(jīng)濟增長放緩已成定局。不僅如此,相對于次貸危機對金融經(jīng)濟的直接和間接影響而言,由此引發(fā)的對美式資本主義的意識形態(tài)、價值標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟模式、發(fā)展道路等的反思和重新認(rèn)識,其意義更重大、更深遠(yuǎn)。一是對美式自由市場經(jīng)濟哲學(xué)的質(zhì)疑。英國《金融時報》專欄作家馬丁·沃爾夫撰文寫到:“2008年3月14日(在美國政府的干預(yù)下,當(dāng)天貝爾斯登宣告被摩根大通收購,筆者注)是全球自由市場資本主義夢想破滅的一天。”德國財長施泰因布呂克認(rèn)為:“美國可能失去世界金融體系霸主地位,這一切都源于其不負(fù)責(zé)任地夸大無約束的自由市場經(jīng)濟原則。”二是對美國一貫推行的“雙重”價值標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)疑。上世紀(jì)八十年代末九十年代初,美國主導(dǎo)催生了所謂的“華盛頓共識”,對發(fā)展中國家和新興市場經(jīng)濟體提出了放松政府管制、利率自由化、經(jīng)濟全球化等一系列政策建議。然而十余年之后,當(dāng)本國發(fā)生危機時,美國采取了包括大規(guī)模國有化在內(nèi)的政府干預(yù)措施。這就使人不得不懷疑美國人的價值標(biāo)準(zhǔn)缺乏一致性。三是進一步加深了對美國經(jīng)濟發(fā)展模式的質(zhì)疑。美國長期以來憑借美元的國際貨幣地位,形成了國民借貸消費以及國家巨額貿(mào)易逆差和財政赤字的經(jīng)濟增長模式,其繁榮是建立在他國信貸和透支未來基礎(chǔ)上的,缺乏可持續(xù)性。
二、次貸危機對我國金融市場發(fā)展的啟示
總體上看,本次危機對我國的影響有利有弊。短期直接而言是利空,長期間接而言是利好,關(guān)鍵在于我們?nèi)绾伟盐?。但不論怎?這都是一次很好的警示,假如危機推后幾年發(fā)生,我國金融和經(jīng)濟將遭受更嚴(yán)重的損害。我們應(yīng)以此為鑒,對我國經(jīng)濟金融的發(fā)展進行全面審視,好的要堅持,不好的要改進。
一是要立足國情,堅持改革,堅定不移地走中國特色道路。美國金融危機是自由放任資本主義發(fā)展的必然產(chǎn)物,市場經(jīng)濟發(fā)展需要加強宏觀調(diào)控。經(jīng)濟發(fā)展模式必須與本國的國情、經(jīng)濟發(fā)展的階段相適應(yīng)。要堅持市場化大方向,不斷完善社會主義市場經(jīng)濟體制。不能因美國發(fā)生了金融危機就認(rèn)定“市場經(jīng)濟”出了問題,不能動搖我國改革開放的信心和方向。要充分認(rèn)識到市場與調(diào)控是兩種手段,要善于運用好這兩種手段,處理好兩者的關(guān)系。兩種手段和機制的配合運用才是經(jīng)濟應(yīng)有的常態(tài)。應(yīng)采取適當(dāng)?shù)呢斦拓泿耪叩?根據(jù)經(jīng)濟形勢變化,靈活運用各種調(diào)控手段,兼顧充分就業(yè)、通貨膨脹、經(jīng)濟增長、國際收支平衡、宏觀收入分配和金融市場穩(wěn)定等目標(biāo),確保經(jīng)濟穩(wěn)定和持續(xù)增長。
二是要高度重視做好金融工作,貫徹審慎性原則,維護金融安全與穩(wěn)定。在風(fēng)險可控的前提下,適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需求,積極推進金融創(chuàng)新。維護資本市場的健康發(fā)展,保持直接融資與間接融資的合理規(guī)模與比例。繼續(xù)推進人民幣匯率改革,審慎開放資本項目。增強貨幣政策的預(yù)見性和靈活性,防止國際國內(nèi)風(fēng)險疊加,防止經(jīng)濟金融風(fēng)險重合。堅持狠抓金融監(jiān)管不放松,實現(xiàn)對風(fēng)險的全面覆蓋和全程監(jiān)管。就銀行業(yè)監(jiān)管而言,重點要抓好風(fēng)險為本監(jiān)管,了解掌握不同階段銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險點和風(fēng)險源;盡快建立存款保險制度,完善金融危機處置預(yù)案,編織穩(wěn)固的金融安全網(wǎng);加強監(jiān)管部門之間以及與政府宏觀經(jīng)濟部門之間的溝通與配合,共享信息,協(xié)調(diào)行動。
三是完善相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)自律,建立適合我國金融市場情況的監(jiān)管模式。雖然基本法律框架已基本建立,如《公司法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等,但條文過于松散,使金融監(jiān)管的隨意性有余而嚴(yán)密性不足。金融監(jiān)管應(yīng)與時俱進,不斷調(diào)整和優(yōu)化手段與方法。此次金融危機爆發(fā)警示金融從業(yè)人員和監(jiān)管當(dāng)局必須審慎從事金融創(chuàng)新,既要認(rèn)識到其價格發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險分散與資產(chǎn)配置等功能,充分發(fā)揮其積極作用,又要對其巨大風(fēng)險有清醒認(rèn)識,以有效規(guī)避。監(jiān)管當(dāng)局必須履行市場守護者職責(zé),以“看得見的手”彌補市場機制的天然缺陷,規(guī)避市場的系統(tǒng)性風(fēng)險;金融監(jiān)管要逐漸向功能型監(jiān)管過渡,應(yīng)對各類金融機構(gòu)的同類型業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一監(jiān)管和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管,同時,要強調(diào)跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作;提高金融機構(gòu)和金融市場的信息透明度,尤其要提高對場外交易和那些運作不透明的金融機構(gòu)的信息披露要求;加強對信用評級機構(gòu)、審計機構(gòu)、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等金融中介的監(jiān)管,嚴(yán)加防范金融中介機構(gòu)中立性不夠產(chǎn)生的道德風(fēng)險,促使金融中介機構(gòu)在維護金融市場健康穩(wěn)定運行方面發(fā)揮積極作用。
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