銀行二類賬戶怎么運(yùn)用
銀行二類賬戶怎么運(yùn)用
央行日前規(guī)定：自12月1日起，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。那么銀行二類賬戶怎么運(yùn)用?下面小編就帶大家一起來詳細(xì)了解下吧。
銀行二類賬戶怎么運(yùn)用
個(gè)人銀行賬戶分類政策解讀
2016年11月25日，中國(guó)人民銀行的302號(hào)文正式出臺(tái)，中國(guó)人民銀行對(duì)個(gè)人銀行賬戶分類管理的政策正式落地，302號(hào)文明確地規(guī)定了銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開設(shè)、變更、使用、銷戶這些細(xì)則。在302號(hào)文正式出臺(tái)之前，包括對(duì)支付機(jī)構(gòu)的261號(hào)文出臺(tái)之前，中國(guó)人民銀行的支付結(jié)算司曾經(jīng)召集了國(guó)有銀行、股份銀行、城商行和政策性銀行的一些代表就個(gè)人銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用問題征求意見，并在7月28日發(fā)出了征求意見稿。在7月28日的這份《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)個(gè)人銀行賬戶的分類管理業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》里面，對(duì)銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶提出了一定的意見，其中需要關(guān)注的就是人民銀行首次提出了Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開設(shè)需要留存?zhèn)€人身份證明或者是輔助身份證明的復(fù)印件、影像或者是電子文件，這對(duì)之前Ⅱ類賬戶的開設(shè)過程提出了更高的要求，之前的銀行類賬戶只需要四要素上傳并不需要保存影像資料，這就需要銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程做一定的更新，而且會(huì)增加相應(yīng)的IT成本。在征求意見稿里面，人民銀行提議擴(kuò)大Ⅱ類賬戶的使用范圍，包括可以發(fā)放本行貸款，對(duì)本行的貸記卡進(jìn)行還款，同時(shí)還有豐富Ⅱ類卡的借記卡屬性，可以從綁定的一類卡中主動(dòng)入金，Ⅱ類卡可以綁定支付賬戶，可以運(yùn)用到Apple Pay，Samsung Pay這些支付載體上。
這份征求意見稿是人民銀行對(duì)市場(chǎng)上Ⅱ類賬戶使用情況的調(diào)研，當(dāng)時(shí)部分的股份制銀行、城商銀行已經(jīng)把Ⅱ類賬戶運(yùn)用地非常廣泛，甚至完全地超過了征求意見稿的規(guī)定范圍。這份征求意見稿可以看做是求變創(chuàng)新的中小銀行與傳統(tǒng)穩(wěn)健的大行之間的一場(chǎng)博弈，人民銀行作為市場(chǎng)的平衡方需要對(duì)各方意見作出評(píng)估，也要為日后的正式發(fā)文做一個(gè)準(zhǔn)備。四個(gè)月以后302號(hào)文就正式發(fā)布了，可以看出在這段時(shí)間里面各方的力量還是在不斷地博弈，人民銀行在艱難地抉擇之后發(fā)出了這樣一份比較平和的正式文件。
302號(hào)文里對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶有明確的規(guī)定和很多限制，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，開卡需要五要素驗(yàn)證，這比以前的四要素多了一層，Ⅱ類戶只能綁定銀行的Ⅰ類卡或信用卡賬戶，支付機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證通道存在而不可以作為綁定賬戶在開卡環(huán)節(jié)中存在。第二，對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶的非綁定賬戶日出金和年出金都做了一定限制，這樣就大大地削弱了銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶跟支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶之間的優(yōu)勢(shì)，限制了很多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，比如在302號(hào)文出來之前，有些支付機(jī)構(gòu)+主動(dòng)地去綁定銀行的Ⅱ類賬戶，這樣既保證了用戶開戶的體驗(yàn)，又借助銀行的Ⅱ類賬戶繞開了支付賬戶年出金20萬的限制，所以現(xiàn)在這種業(yè)務(wù)場(chǎng)景就比較受限制。第三，對(duì)非綁定賬戶的入金也有限制，規(guī)定里面是只有柜面開立的或者是自助設(shè)備加人力驗(yàn)證后的Ⅱ類賬戶才能接受非綁定賬戶的入金，而且入金的額度有每天1萬元和每年20萬元的限制，受這條規(guī)定傷害最大的應(yīng)該是現(xiàn)在已有的基于Ⅱ類卡的工資代發(fā)業(yè)務(wù)，這一問題在本文第三部分會(huì)有詳細(xì)分析。第四，Ⅱ類賬戶可以發(fā)放貸款但是不能透支，貸款的發(fā)放額度不受卡的額度限制，這一規(guī)定對(duì)Ⅱ類卡的貸記卡功能作出了限制，這一點(diǎn)在第三部分也會(huì)有分析。第五，302號(hào)文規(guī)定個(gè)人在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的支付賬戶可以綁定本人的Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用，這是302號(hào)文里最有趣的一點(diǎn)，如果可以靈活運(yùn)用這點(diǎn)，會(huì)有無限的業(yè)務(wù)場(chǎng)景出現(xiàn)。302號(hào)文對(duì)個(gè)人銀行Ⅱ類賬戶的明確規(guī)定是處于大行和中小銀行中間的點(diǎn)上，各方都會(huì)有樂見的部分也會(huì)有非議的部分，只要對(duì)銀行賬戶的管理規(guī)定有明文出臺(tái)，就表示整個(gè)游戲有了明確的規(guī)則，就可以按照這個(gè)規(guī)則來出招，未來有一個(gè)什么樣的遠(yuǎn)景就要看各銀行的本事。
個(gè)人銀行Ⅱ類賬戶在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
在個(gè)人賬戶分類體系里面Ⅲ類賬戶的特性，無論是支付還是消費(fèi)在各個(gè)場(chǎng)景里面都會(huì)有很多限制，它的使用靈活度不如Ⅱ類戶，所以本文重點(diǎn)探討的是Ⅱ類戶的使用。
作為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，賬戶體系決定了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面可以做哪些業(yè)務(wù)，可以在哪些業(yè)務(wù)中做到多深入。基于銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如存匯貸各個(gè)場(chǎng)景都可以線上化，在基于Ⅱ類賬戶上都可以做到互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用場(chǎng)景里去，下面分享一些基于Ⅱ類戶的一些業(yè)務(wù)。
直銷銀行是最先使用Ⅱ類個(gè)人賬戶的，直銷銀行的主要業(yè)務(wù)是做線上理財(cái)，就是以Ⅱ類戶為基礎(chǔ)，在線為客戶提供一些非銀行類的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)殂y行類的理財(cái)產(chǎn)品涉及到了一些部門邊界或是業(yè)務(wù)邊界，所以它必須要在柜面購(gòu)買，而且有一定的額度限制，而直銷銀行的這種理財(cái)產(chǎn)品就沒有這些限制即這類限制會(huì)縮小，主要是會(huì)對(duì)應(yīng)一些貨基，也會(huì)做一些非銀機(jī)構(gòu)代銷類的理財(cái)產(chǎn)品。作為理財(cái)產(chǎn)品是銀行基于Ⅱ類賬戶最基本和最原始的一種使用方式。
隨著支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)興起，包括支付寶、微信等場(chǎng)景的出現(xiàn)，銀行會(huì)越來越多地讓Ⅱ類賬戶作為支付機(jī)構(gòu)的通道去使用，在支付場(chǎng)景里把Ⅱ類卡運(yùn)用到其中。Ⅱ類卡與Ⅰ類卡相比，開立比較方便快捷，這也便于銀行在支付業(yè)務(wù)里去獲客，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融里面的第一要義就是獲客，獲客只有通過便捷的形式——Ⅱ類賬戶去獲客，獲得了Ⅱ類賬戶之后去把它轉(zhuǎn)化成線下的實(shí)體客戶。
在這個(gè)基礎(chǔ)上，作為銀行來講還是希望把Ⅱ類賬戶運(yùn)用到新的方面，我之前任職過的上海銀行會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做的比較廣泛一些，例如微粒貸業(yè)務(wù)，微粒貸是上海銀行和微眾銀行聯(lián)合推出的一款完全互聯(lián)網(wǎng)化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它的風(fēng)控實(shí)際上會(huì)做一個(gè)前置，就是由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)(微眾銀行)去做風(fēng)控的把握，銀行只是做最后放款的一個(gè)審核。在這種合作形式中，所有的不良實(shí)際上最好放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這邊，實(shí)際上微粒貸業(yè)務(wù)是雙方各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還是很高的，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)做金融類業(yè)務(wù)時(shí)，它的支付可能是專業(yè)的，但是對(duì)風(fēng)控的把握多多少少會(huì)有一些欠缺，包括銀行在風(fēng)控線上化的過程中也會(huì)存在一些自身的問題，所以銀行在做互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)都會(huì)比較謹(jǐn)慎，通常會(huì)要求合作平臺(tái)去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際上Ⅱ類賬戶在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存匯貸各個(gè)領(lǐng)域都有合作發(fā)揮的空間，如何去把它放在具體的場(chǎng)景中靈活運(yùn)用就要看各家機(jī)構(gòu)怎樣從風(fēng)險(xiǎn)的角度、合規(guī)的角度去把控整個(gè)業(yè)務(wù)流程。
特殊場(chǎng)景下的業(yè)務(wù)運(yùn)用
關(guān)于特殊場(chǎng)景主要探討的是兩個(gè)方面：第一個(gè)是代發(fā)工資，第二個(gè)是如何在消費(fèi)信貸方面靈活使用Ⅱ類卡。
代發(fā)工資。302號(hào)文里對(duì)Ⅱ類賬戶的非綁定賬戶入金會(huì)有一定的限制，這對(duì)已經(jīng)存在的Ⅱ類卡代發(fā)工資類業(yè)務(wù)會(huì)有比較大的影響，之前的Ⅱ類卡代發(fā)工資主要是基于原有的工資卡新生成一張Ⅱ類卡，把代發(fā)工資的渠道全部轉(zhuǎn)到Ⅱ類卡上，通過Ⅱ類卡給客戶提供一些理財(cái)服務(wù)和一些其他的金融服務(wù)，同時(shí)又不會(huì)影響客戶出金的選擇。由于302號(hào)文限制了非柜面認(rèn)定的Ⅱ類卡的非綁定賬戶入金，那就需要通過一些其他的方式去做到非綁定賬戶的入金。之前有一個(gè)解決方案是基于客戶的錢包體系，客戶在代發(fā)工資時(shí)不是直接把錢轉(zhuǎn)到Ⅱ類賬戶里去，而是先利用個(gè)人銀行Ⅱ類賬戶去給每個(gè)人生成一個(gè)基金賬戶，這個(gè)基金賬戶就對(duì)應(yīng)了一個(gè)貨幣基金，然后每個(gè)月的工資總額就會(huì)通過公司的對(duì)公賬戶直接公對(duì)公的購(gòu)買貨幣基金份額，然后再由基金公司去做貨基份額轉(zhuǎn)讓，把份額轉(zhuǎn)讓給單個(gè)客戶的基金賬戶，再由客戶進(jìn)行靈活的選擇，比如取現(xiàn)就把貨基的份額提現(xiàn)，不需要取現(xiàn)就可以繼續(xù)放在里面理財(cái)。這樣的業(yè)務(wù)有一個(gè)問題在于客戶的Ⅱ類賬戶里面是沒有代發(fā)工資記錄的，記錄里能看到每天的取錢或是其他記錄，但沒有代發(fā)記錄，這可能會(huì)對(duì)以后的信貸，比如個(gè)人購(gòu)房、購(gòu)車貸款的時(shí)候會(huì)有一定的影響。但是貨基的基金份額轉(zhuǎn)讓其實(shí)也是一種比較大的趨勢(shì)，無論是代發(fā)工資業(yè)務(wù)還是在線消費(fèi)，Ⅱ類卡在消費(fèi)的時(shí)候也是有額度限制的，銀行可以跟電商平臺(tái)公司去合作，在消費(fèi)的時(shí)候不是支付現(xiàn)金而是用貨基這種形式去解決，目前唯品會(huì)實(shí)際上已經(jīng)在使用貨基份額支付。
如何在消費(fèi)信貸方面靈活使用Ⅱ類卡?，F(xiàn)在很多銀行在做個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)，實(shí)際上在人民銀行或是在銀監(jiān)會(huì)這里算是違規(guī)，因?yàn)榛阢y監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人信貸的管理規(guī)定里面有一條比較明確的規(guī)定——銀行的個(gè)人信貸必須要做到面談面簽，但實(shí)際上在線的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，無論在客戶體驗(yàn)方面還是業(yè)務(wù)流程上，要做到面談面簽基本是不太可能的。對(duì)這個(gè)業(yè)務(wù)，本人認(rèn)為其實(shí)現(xiàn)的可能性的基本的路徑是：根據(jù)302號(hào)文規(guī)定在給客戶生成Ⅱ類賬戶時(shí)必須要綁定Ⅰ類卡，Ⅰ類卡的主要作用可以把它看做一個(gè)開卡的驗(yàn)證，在開卡驗(yàn)證結(jié)束之后，就可以再去把Ⅱ類與個(gè)人同名的支付賬戶綁定，主要的作用是為了繞開個(gè)人消費(fèi)信貸面談面簽的規(guī)定。怎樣做到繞開面談面簽?zāi)?可以借助于支付機(jī)構(gòu)的賬戶，可以給支付機(jī)構(gòu)做一個(gè)對(duì)公的授信，相當(dāng)于是做一個(gè)間接額度給支付公司，授信額度只能指定通過支付公司渠道去給銀行的Ⅱ類戶發(fā)放貸款，支付公司成為了一個(gè)資金通道和風(fēng)控中介，這樣就可以完全繞開銀行對(duì)個(gè)人信貸的規(guī)定，可以轉(zhuǎn)換成一個(gè)對(duì)公的業(yè)務(wù)。這種做法完全是踩在政策的邊緣線上，對(duì)在線消費(fèi)信貸的流程會(huì)有一個(gè)比較大的改變，也就是增加了一條出金的路徑，具體實(shí)現(xiàn)需要評(píng)估，看增加的成本能否被覆蓋，是否值得去這樣做。
本文主要是為了說明如何在不違反監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上盡量地去繞開一些監(jiān)管的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是一個(gè)較為靈活的業(yè)務(wù)形態(tài)，如果完全地按照人民銀行的規(guī)定，很多業(yè)務(wù)是很難展開的，在這個(gè)基礎(chǔ)上應(yīng)該采取一些比較靈活的方式去做這樣一件事情。
“你們做業(yè)務(wù)做了一年多的時(shí)間都沒被監(jiān)管部門叫停過一次，這就說明你們的業(yè)務(wù)不夠創(chuàng)新啦!”所以互聯(lián)網(wǎng)金融一定要在業(yè)務(wù)上做場(chǎng)景的創(chuàng)新，需要不斷去尋求一些新的方式做一些監(jiān)管的突破，前提是盡量不要去違反一些明顯的規(guī)定。
銀行一類二類三類賬戶區(qū)別
第一類：全功能銀行結(jié)算賬戶
通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交開戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可以開立I類戶，Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。
第二類：可電子劃賬、買理財(cái)產(chǎn)品
通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)，銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。
Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。
對(duì)Ⅱ類戶還設(shè)置了單日支付限額10000元。
第三類：專注小額快捷、免密支付
?、箢愘~戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類賬戶設(shè)有1000元的資金限額。
?、箢悜襞cⅡ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。
三類個(gè)人銀行賬戶的區(qū)別
簡(jiǎn)單來說，Ⅰ類賬戶屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。
有業(yè)內(nèi)人士還用大白話翻譯了三類賬戶的不同功能：“打個(gè)比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”
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