創(chuàng)業(yè)貸款利息怎么算
創(chuàng)業(yè)貸款利息怎么算
創(chuàng)業(yè)貸款，是指區(qū)別于現(xiàn)行消費(fèi)貸款、用來滿足城鄉(xiāng)居民個人創(chuàng)業(yè)需要而發(fā)放的小額度信用貸款。創(chuàng)業(yè)貸款主要是面向本地區(qū)的大學(xué)生及個人的一種激勵型貸款，一般利率較低。那么創(chuàng)業(yè)貸款利息怎么算?
一、銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。
1、積數(shù)計息法按實(shí)際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：
利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。
2、逐筆計息法按預(yù)先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年(月)的，計息公式為：
?、倮?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：
?、诶?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實(shí)際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計息公式為：
?、劾?本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
專項(xiàng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)對各高校學(xué)生發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款，所謂的高校學(xué)生，指的是大專生、本科生、研究生、博士生等。該貸款是國家為了給大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠環(huán)境而設(shè)立的專項(xiàng)貸款，只要您具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事過生產(chǎn)經(jīng)營活動，就可以因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后，即可獲得創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)貸款。
創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。至于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款利息怎么算?一般來說，其利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，某些地區(qū)政府還對此貼息。因此，專項(xiàng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款利息通常都是比較少的。
貸款利息計算的基本常識
(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注：存貸通用)：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數(shù)計息法按實(shí)際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：
利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。
2.逐筆計息法按預(yù)先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年(月)的，計息公式為：
?、倮?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：
?、诶?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實(shí)際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計息公式為：
③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
這三個計算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。
(三)復(fù)利：復(fù)利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復(fù)利。
(四)罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
(六)計息方法的制定與備案
全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶;區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶;農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實(shí)際情況制定計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。
(七)參考依據(jù)：
1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號。
2.《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》銀發(fā)【2003】251號。
3.《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號。