如何解決中小企業(yè)融資難的問題
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加快建設(shè)中小企業(yè)融資服務(wù)體系
(一)構(gòu)建優(yōu)勢互補(bǔ)的普惠金融體系。目前，我國開展普惠金融的主體包括大中型金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及非政府組織等，服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面廣，但是服務(wù)內(nèi)容相對同質(zhì)化，導(dǎo)致各類主體的比較優(yōu)勢沒有得到很好體現(xiàn)。一是要鼓勵開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。二是鼓勵大型商業(yè)銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，依托龐大的網(wǎng)絡(luò)渠道和硬件優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)融資支持力度。三是鼓勵城市商業(yè)銀行和民營銀行積極發(fā)展社區(qū)銀行，找準(zhǔn)定位、扎根基層，提供更有針對性的金融服務(wù)。四是積極探索支持新型農(nóng)村合作組織、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機(jī)構(gòu)發(fā)展的有效途徑，適度降低基層金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，并規(guī)范各類機(jī)構(gòu)的發(fā)展。五是構(gòu)建多層次的直接融資體系，成立專門面向中小企業(yè)的投資公司，積極引導(dǎo)各類私募股權(quán)投資基金投資中小企業(yè)。
(二)構(gòu)建高效公開的全面社會信用體系。信用體系不完善是制約普惠金融發(fā)展的重要因素，只有建立健全社會信用體系，才能提升金融機(jī)構(gòu)的融資效率，保障中小企業(yè)融資體系的良好運(yùn)行。一是要形成良好的信用生態(tài)。建立失信風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，完善區(qū)域性股權(quán)市場的股權(quán)登記制度，建立跨部門動態(tài)監(jiān)測和信息共享機(jī)制，積極構(gòu)建稅銀聯(lián)動征信系統(tǒng)，加強(qiáng)信息公開，降低征信成本。二是積極發(fā)展評級和信用中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道和信息平臺，提供市場化的評級和信息服務(wù)。特別是針對小貸公司和P2P等社會化金融機(jī)構(gòu)，要實(shí)現(xiàn)評級覆蓋，為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)合作提供紐帶。三是建立和完善中小企業(yè)擔(dān)保體系。國家融資擔(dān)?；鹨颜絾舆\(yùn)營，建議在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)專門針對中小企業(yè)政策性擔(dān)保體系建設(shè)，采用稅收減免、獎勵補(bǔ)貼等措施，解決融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)時，意愿不強(qiáng)、收費(fèi)較高的問題，更好地為中小企業(yè)、民營企業(yè)融資提供支撐。
(三)構(gòu)建陽光合規(guī)的社會化金融服務(wù)體系。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，仍存在一定程度的信息不對稱問題，對于政策、融資、人才、法律等信息的獲取渠道狹窄且不充分?？梢越⒄鲗?dǎo)、市場化運(yùn)作的政府服務(wù)平臺，通過財政資金持續(xù)支持平臺發(fā)展，整合優(yōu)質(zhì)資源為中小企業(yè)提供從融資到管理的全面服務(wù)。在融資方面，可以通過平臺的交易中介功能，承擔(dān)中小企業(yè)融資“做市商”的角色，解決信息不充分的問題，提升中小企業(yè)融資效率;同時發(fā)揮平臺的政策監(jiān)管功能，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資陽光化和合規(guī)化發(fā)展。
加大對中小企業(yè)的“融資+融智”支持
(一)堅守本源定位，持續(xù)改進(jìn)融資支持方式。習(xí)近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出了做好金融工作的四條重要原則，其中第一條就是金融要“回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展”。2019年在中共中央政治局第13次集體學(xué)習(xí)時，習(xí)近平總書記又強(qiáng)調(diào)：“要積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重?！币虼?，金融機(jī)構(gòu)必須要深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記有關(guān)要求，健全中小企業(yè)信用評價標(biāo)準(zhǔn)體系，立足自身業(yè)務(wù)實(shí)際開發(fā)個性化金融模式和產(chǎn)品。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)性、合作性銀行都要各自發(fā)揮功能和優(yōu)勢，改進(jìn)服務(wù)思路和服務(wù)方式，加大對中小微企業(yè)的融資支持力度。
(二)注重融智服務(wù)，幫助中小企業(yè)提升競爭力。中小企業(yè)由于自身發(fā)展不完善，缺乏抵質(zhì)押物等原因，往往無法申請到貸款，導(dǎo)致自身發(fā)展乏力，從而形成更難申請貸款的惡性循環(huán)。銀行在加大對中小企業(yè)融資力度的同時，應(yīng)深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營情況和實(shí)際需求，在企業(yè)經(jīng)營管理、財務(wù)制度、融資設(shè)計、市場營銷、生產(chǎn)技術(shù)等方面，為中小企業(yè)提供綜合性融智服務(wù)，幫助企業(yè)找準(zhǔn)定位、提升競爭力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。通過融智服務(wù)，可從根本上提升企業(yè)經(jīng)營能力，有利于降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險，從而實(shí)現(xiàn)金融安全的目標(biāo)。
(三)提升微貸技術(shù)水平，將風(fēng)險防控和融資效率有效結(jié)合。目前國際上主流微貸技術(shù)主要包括淡馬錫“社區(qū)銀行”、德國IPC技術(shù)、富國銀行“評分卡”技術(shù)等。開發(fā)銀行通過與世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行合作開展微貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，引進(jìn)推廣德國IPC小額微貸技術(shù)，有力地促進(jìn)了我國微貸技術(shù)的應(yīng)用和推廣。當(dāng)前我國許多銀行已經(jīng)將微貸技術(shù)與中國實(shí)際情況相結(jié)合逐步“本土化”，如微眾銀行的“微粒貸”等。在新形勢下，必須有針對性地加強(qiáng)微貸技術(shù)在P2P公司以及村鎮(zhèn)銀行中的應(yīng)用，加強(qiáng)微貸技術(shù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)高效、平等的特性，貼合微貸業(yè)務(wù)需求，持續(xù)提升微貸融資效率。
加快中小微企業(yè)信用建設(shè)
(一)加強(qiáng)信用建設(shè)，塑造企業(yè)發(fā)展實(shí)力。中小微企業(yè)必須像愛護(hù)自己的眼睛一樣高度重視和加強(qiáng)信用建設(shè)。當(dāng)前我國企業(yè)更注重的還是生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對信用的認(rèn)識還處于初級階段，必須要進(jìn)一步了解信用在當(dāng)前信息化時代和社會信用體系建設(shè)中所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。企業(yè)誠信不單單關(guān)乎企業(yè)自身的融資和發(fā)展，更是社會發(fā)展和國家進(jìn)步的體現(xiàn)。中小企業(yè)要以誠信為本，企業(yè)家自身要講誠信，加強(qiáng)和建立企業(yè)的誠信文化，不僅要杜絕類似拖欠員工工資、社會保險等事情發(fā)生，還要加強(qiáng)企業(yè)對消費(fèi)者和合作伙伴的守信，不欺騙消費(fèi)者、保持良好的信貸記錄，樹立良好的品牌形象。同時，要加強(qiáng)對社會的誠信，不做假賬，合法納稅，為自身可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
(二)強(qiáng)化穩(wěn)健經(jīng)營，激活發(fā)展內(nèi)生動力。中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)該循序漸進(jìn)，要從追求快速擴(kuò)張向自我升級轉(zhuǎn)變，合理確定發(fā)展愿景和融資規(guī)模。要堅定不移地走創(chuàng)新發(fā)展之路。只有擁有先進(jìn)自主的技術(shù)，企業(yè)才能穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)要建立自己的研發(fā)機(jī)構(gòu)，實(shí)力偏弱的中小企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)等各方面的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能在市場競爭中處于不敗之地。要加大人力資本投入，人才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，必須大力培育人才，將員工的個人發(fā)展與企業(yè)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力。
(三)注重科學(xué)管理，增強(qiáng)風(fēng)險防范能力。中小企業(yè)融資難的根源在于內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善，要解決融資難問題必須要增強(qiáng)中小企業(yè)的科學(xué)管理能力。一是要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范組建公司股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，制定實(shí)施議事程序、決策程序、議事規(guī)則和財務(wù)規(guī)則。二是要按照《公司法》的要求，通過界定產(chǎn)權(quán)、清理債權(quán)債務(wù)等方式，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)。三是要提高財務(wù)信息質(zhì)量。提升對會計準(zhǔn)則的認(rèn)識，聘請外部機(jī)構(gòu)審計財務(wù)報告，提升財務(wù)報表的質(zhì)量。通過科學(xué)化和精細(xì)化的管理，增強(qiáng)企業(yè)在市場中的競爭能力和抵御風(fēng)險能力。
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