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電子商務(wù)的法律法規(guī)都有哪些

時間: 李婉24 分享

  隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展,電子商務(wù)行業(yè)也開始崛起,而電子商務(wù)的交易是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò),因此,在法律上對電子商務(wù)也有了規(guī)定。以下是由學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子商務(wù)的法律法規(guī),希望能幫到你們。

  電子商務(wù)的法規(guī)

  第一章總則

  第一條為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的健康發(fā)展,保障當(dāng)事人的合法權(quán)益,防范支付風(fēng)險(xiǎn),確保銀行和客戶資金的安全,制定本指引。

  第二條電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

  電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

  境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)開展電子支付業(yè)務(wù),適用本指引。

  第三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定,不得損害客戶和社會公共利益。

  銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的,其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定,銀行要根據(jù)公平交易的原則,簽訂書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。

  第四條客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶(以下簡稱賬戶),賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。

  第五條電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換,二者具有同等效力。

  第六條本指引下列用語的含義為:

  (一)“發(fā)起行”,是指接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的銀行。

  (二)“接收行”,是指電子支付指令接收人的開戶銀行;接收人未在銀行開立賬戶的,指電子支付指令確定的資金匯入銀行。

  (三)“電子終端”,是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動柜員機(jī)、移動通訊工具或其他電子設(shè)備。

  第二章電子支付業(yè)務(wù)的申請

  第七條銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則,確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件。

  第八條辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息:

  (一)銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式;

  (二)客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件;

  (三)所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等;

  (四)電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn),包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等;

  (五)客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);

  (六)提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具(如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等)的警示性信息;

  (七)爭議及差錯處理方式。

  第九條銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料,并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。

  銀行應(yīng)按會計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料,保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。

  第十條銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等,與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式,如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。

  認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

  第十一條銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時,應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果。

  第十二條客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

  客戶未指定的銀行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。

  第十三條客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容:

  (一)客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號;

  (二)客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力;

  (三)雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認(rèn)證方式等;

  (四)銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務(wù);

  (五)銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時間和方式;

  (六)爭議、差錯處理和損害賠償責(zé)任。

  第十四條有以下情形之一的,客戶應(yīng)及時向銀行提出電子或書面申請:

  (一)終止電子支付協(xié)議的;

  (二)客戶基本資料發(fā)生變更的;

  (三)約定的認(rèn)證方式需要變更的;

  (四)有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失的;

  (五)客戶與銀行約定的其他情形。

  第十五條客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的,銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。

  第三章電子支付指令的發(fā)起和接收

  第十六條客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定,發(fā)起電子支付指令。

  第十七條電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序,對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn),并形成日志文件等記錄,保存至交易后5年。

  第十八條發(fā)起行應(yīng)采取有效措施,在客戶發(fā)出電子支付指令前,提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)。

  第十九條發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令,對電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后,應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單。

  發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后,客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令。

  第二十條發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。

  第二十一條發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令,并回復(fù)確認(rèn)。

  第二十二條電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的,其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)(具體格式由銀行確定):

  (一)付款人開戶行名稱和簽章;

  (二)付款人名稱、賬號;

  (三)接收行名稱;

  (四)收款人名稱、賬號;

  (五)大寫金額和小寫金額;

  (六)發(fā)起日期和交易序列號。

  第四章安全控制

  第二十三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。

  第二十四條銀行應(yīng)針對與電子支付業(yè)務(wù)活動相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),建立有效的管理制度。

  第二十五條銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶,在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。

  銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外,單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣,每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣。

  銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù),單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng),其單筆金額不得超過5萬元人民幣,但銀行與客戶通過協(xié)議約定,能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

  銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi),設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇,但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

  第二十六條銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性,保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性、客戶身份的真實(shí)性,并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。

  第二十七條銀行使用客戶資料、交易記錄等,不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。

  銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外,銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。

  第二十八條銀行應(yīng)與客戶約定,及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息。

  第二十九條銀行應(yīng)采取必要措施保護(hù)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性:

  (一)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略,防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無意的危害數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化,并具備有效的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和應(yīng)急計(jì)劃;

  (二)保證電子支付交易與數(shù)據(jù)記錄程序的設(shè)計(jì)發(fā)生擅自變更時能被有效偵測;

  (三)有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被篡改,任何對電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改能通過交易處理、監(jiān)測和數(shù)據(jù)記錄功能被偵測;

  (四)按照會計(jì)檔案管理的要求,對電子支付交易數(shù)據(jù),以紙介質(zhì)或磁性介質(zhì)的方式進(jìn)行妥善保存,保存期限為5年,并方便調(diào)閱。

  第三十條銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密:

  (一)對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn);

  (二)電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存,并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時被擅自查看或非法截取;

  (三)第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度;

  (四)對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記,并確保該登記不被篡改。

  第三十一條銀行應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制:

  (一)確保進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)賬戶或敏感系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞。對此類篡改都應(yīng)是可偵測的,而且審計(jì)監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改的企圖。

  (二)對認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán),并具有不可篡改的日志記錄。

  第三十二條銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離:

  (一)對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行測試,確保職責(zé)分離;

  (二)開發(fā)和管理經(jīng)營電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的人員維持分離狀態(tài);

  (三)交易程序和內(nèi)控制度的設(shè)計(jì)確保任何單個的雇員和外部服務(wù)供應(yīng)商都無法獨(dú)立完成一項(xiàng)交易。

  第三十三條銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),但銀行對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。

  銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序,以管理其外包關(guān)系。

  第三十四條銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的,提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。如客戶因依據(jù)該認(rèn)證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失,認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯,應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

  第三十五條境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應(yīng)在境內(nèi)完成。

  第三十六條銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對電子支付交易信息進(jìn)行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行披露。

  第三十七條銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度,及時向監(jiān)管部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。

  第五章差錯處理

  第三十八條電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理應(yīng)遵守?fù)?jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時的原則。

  第三十九條銀行應(yīng)指定相應(yīng)部門和業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理工作,并明確權(quán)限和職責(zé)。

  第四十條銀行應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄,對電子支付業(yè)務(wù)的差錯應(yīng)詳細(xì)備案登記,記錄內(nèi)容應(yīng)包括差錯時間、差錯內(nèi)容與處理部門及人員姓名、客戶資料、差錯影響或損失、差錯原因、處理結(jié)果等。

  第四十一條由于銀行保管、使用不當(dāng),導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的,銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失,并及時通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救。

  第四十二條因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因,造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改,并造成客戶損失的,銀行應(yīng)按約定予以賠償。

  因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的,銀行應(yīng)予賠償,再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。

  第四十三條接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬的,應(yīng)及時糾正。

  第四十四條客戶應(yīng)妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失,應(yīng)按約定方式和程序及時通知銀行。

  第四十五條非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令,并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過發(fā)起行的安全程序的,發(fā)起行應(yīng)積極配合客戶查找原因,盡量減少客戶損失。

  第四十六條客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作,或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi),按照約定程序和方式通知銀行。銀行應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。

  銀行發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,應(yīng)主動通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施。

  第四十七條因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。

  第六章附則

  第四十八條本指引由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

  第四十九條本指引自發(fā)布之日起施行。

  電子商務(wù)合同違約責(zé)任的原則

  電子商務(wù)合同的違約歸責(zé)原則是指基于合法的歸責(zé)事由進(jìn)而確定責(zé)任成立的法律原則。

  違約行為違反的是合同當(dāng)事人間的約定義務(wù)。違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則不同。侵權(quán)責(zé)任以過錯責(zé)任原則為一般歸責(zé)原則,以過錯推定原則、公平責(zé)任、無過錯責(zé)任為補(bǔ)充。違約責(zé)任以嚴(yán)格責(zé)任原則為一般原則,以過錯責(zé)任為補(bǔ)充。歸責(zé)原則的差異直接決定了當(dāng)事人舉證責(zé)任的不同。過錯責(zé)任實(shí)行“誰主張誰舉證”,即受害人對其加害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的主張負(fù)舉證責(zé)任,但法律規(guī)定的特殊侵權(quán)行為除外。嚴(yán)格責(zé)任原則實(shí)行舉證責(zé)任倒置,即由違約人證明其違約行為存在免責(zé)事由。

  侵權(quán)責(zé)任以損害事實(shí)為構(gòu)成要件,無損害即無責(zé)任;但是,一般來說,違約責(zé)任不以實(shí)際損害為要件,不過,賠償損失的違約責(zé)任除外。在侵權(quán)行為中,行為人僅對自己實(shí)施的侵權(quán)行為負(fù)責(zé),但是,社會公平原則和合同的相對性原則決定了,在違約行為中,債務(wù)人應(yīng)當(dāng)對第三人造成的違約行為承擔(dān)違約責(zé)任,但可以向第三人追償。我國《合同法》第一百二十一條規(guī)定,“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的,應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛,依照法律規(guī)定或者按照約定解決。”

  根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定,當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。因不可抗力不能履行合同的,根據(jù)不可抗力的影響,部分或者全部免除責(zé)任,但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的,不能免除責(zé)任。當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的,應(yīng)當(dāng)及時通知對方,以減輕可能給對方造成的損失,并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。當(dāng)事人一方違約后,對方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大;沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的,不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用,由違約方承擔(dān)??梢姡覈逗贤ā肥┬袊?yán)格責(zé)任原則,除了法定和約定的免責(zé)事由之外,只要合同的當(dāng)事人違約,就應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。

  在電子商務(wù)交易中,如果一方當(dāng)事人泄漏或者不正當(dāng)?shù)厥褂脤Ψ缴虡I(yè)秘密,也可能構(gòu)成民事責(zé)任。對于泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂蒙虡I(yè)秘密給對方造成損失的,在《合同法》中已有規(guī)定,《合同法》第四十三條規(guī)定,當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密,無論合同是否成立,不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂谩P孤痘蛘卟徽?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對方造成損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

  電子商務(wù)企業(yè)融資的途徑

  1、銀行貸款:銀行傳統(tǒng)信用貸款要求的資質(zhì)條件與中小企業(yè)的實(shí)際相矛盾,多數(shù)網(wǎng)商難以符合。對于銀行的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、聯(lián)保等融資模式,輕資產(chǎn)的網(wǎng)商也同樣難以滿足。此外,網(wǎng)商的借貸頻率高、資金周轉(zhuǎn)快,而銀行貸款多是單筆授信、單筆使用,不可循環(huán),并且審批時間長,下款速度慢。整體來說,銀行傳統(tǒng)信貸模式已不能適應(yīng)網(wǎng)商經(jīng)營的需要。同時,銀行考慮到資金安全問題,貸款主要投放給大中型企業(yè),小企業(yè)僅占20%左右,微型企業(yè)更加困難。

  2、小貸公司:一方面,國內(nèi)3000多家小貸公司的貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的融資需求,并且受政策所限,除浙江、重慶等少部分地區(qū)外,大多數(shù)小貸公司的融資比例仍為50%,制約了小貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展,相應(yīng)的對小微企業(yè)的資金支持也受到限制。另一方面,小貸公司考慮到自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),對貸款條件也有一定的要求,而且貸款利息不低,以上海地區(qū)為例,一般如汽車抵押、紅本抵押等有抵押品的貸款,月費(fèi)率在1。5%以上,純信用貸款月息超過2%,并且對客戶要求高,條件嚴(yán),獲貸客戶少之又少,部分貸款利息已達(dá)到高利貸的下限。小貸公司的貸款,多數(shù)還是需要依靠抵押、擔(dān)保的,對網(wǎng)商而言,作為臨時周轉(zhuǎn)資金尚可,長期使用難以負(fù)擔(dān)。且多數(shù)網(wǎng)商,無實(shí)力背景,缺乏必要的抵押品和擔(dān)保人。

  3、民間借貸:除去親朋好友的免息借款外,一般民間借貸是不需要抵押品的,但有可能需要中間人擔(dān)保。年化利息在20-30%之間,短期借款甚至高達(dá)年化80%以上,在沿海地區(qū)如浙江、福建等地,一度出現(xiàn)30%的月利率借款,比高利貸還高。以如此高額成本的資金運(yùn)營,幾乎沒有可能存在盈利空間。如非確實(shí)必要,網(wǎng)商還是不借為宜。

  4、網(wǎng)貸平臺:這兩年,興起的P2P網(wǎng)貸平臺,通過互聯(lián)網(wǎng),為不少人和企業(yè)解決了資金問題。作為貸款人的網(wǎng)商,需要注意三點(diǎn),其一,P2P行業(yè)魚龍混雜,混亂是事實(shí),選擇優(yōu)質(zhì)的P2P平臺,不僅能夠快速的獲得貸款,也有利于信用等級的積累,借款額度的提升。其二,發(fā)標(biāo)利息,需要經(jīng)過嚴(yán)格測算,目前多數(shù)P2P平臺上動輒年化20%、30%的利息,并不是大多數(shù)網(wǎng)商能夠承受的。其三,注重信用,及時還貸。在網(wǎng)貸平臺上,投資人和貸款人之間并不認(rèn)識,投資人難以判斷貸款人的資信,投資人放貸給貸款人,除了考慮此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)過平臺擔(dān)保本金外,也會關(guān)注貸款人在平臺上的信用記錄。信用等級越高,即使利息相對較低,也能夠獲得足夠的投資人投標(biāo)。

  5、電商融資:目前的電商平臺貸款模式主要有與銀行、網(wǎng)貸公司等的合作模式,如慧聰、生意寶、敦煌網(wǎng)等,以擔(dān)保公司為平臺內(nèi)的客戶貸款進(jìn)行擔(dān)保。另外,還有以自有資金成立小貸公司直接對平臺內(nèi)客戶放貸,如阿里巴巴。既解決了客戶融資問題,又盤活了閑置資金。不過,從多數(shù)電商平臺融資案例來看,基本體現(xiàn)以下四個特質(zhì):首先,申貸人必須是電商平臺內(nèi)的客戶;其次,授信以客戶在平臺上的信用資質(zhì)和交易記錄為基礎(chǔ);再次,對小微企業(yè)客戶,會進(jìn)行財(cái)務(wù)資料收集以及必要的貸前調(diào)查,甚至現(xiàn)場調(diào)查;最后,從貸款利息的角度來看,相較同類銀行貸款產(chǎn)品,有所上浮。還有,申貸、審批、下款、支用、還貸等業(yè)務(wù)流程,基本上都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完成,省時省力,快捷高效。

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