關(guān)于大學(xué)生借貸調(diào)研報(bào)告范文

　　校園貸平臺(tái)背后的網(wǎng)絡(luò)貸款模式需要徹底地凈化，平臺(tái)管理規(guī)范化、授信審核正規(guī)化、資產(chǎn)端合法化缺一不可，是時(shí)候進(jìn)行一次‘大掃除’了。下面整理了關(guān)于　大學(xué)生借貸調(diào)研報(bào)告的范文，僅供參考。

　　大學(xué)生借貸調(diào)研報(bào)告【一】

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　一、導(dǎo)語(yǔ)

　　進(jìn)入2015年以來(lái)，伴隨著國(guó)家政策支持“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)關(guān)鍵窗口期，大學(xué)生消費(fèi)分期成為新熱點(diǎn)。大學(xué)生消費(fèi)分期在去年取得超高速發(fā)展后，今年已經(jīng)進(jìn)入到更激烈的肉搏期。各種消費(fèi)金融公司、分期平臺(tái)、電商等爭(zhēng)相布局這個(gè)頗具潛力的市場(chǎng)。

　　這些眾多的分期平臺(tái)，公司信息透明度和產(chǎn)品透明度究竟如何?是否真的高利貸?平臺(tái)披露的信息對(duì)分期消費(fèi)者選擇分期產(chǎn)品來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，平臺(tái)披露信息越多，說(shuō)明其明碼標(biāo)價(jià)，態(tài)度坦誠(chéng)，平臺(tái)披露信息少，諸如費(fèi)率信息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不明確等，影響消費(fèi)者對(duì)分期產(chǎn)品的挑選。目前能為大學(xué)生提供購(gòu)物和現(xiàn)金分期的公司包括三類(lèi)，一類(lèi)是阿里、京東等電商平臺(tái)，一類(lèi)是捷信等消費(fèi)金融公司，一類(lèi)是趣分期、分期樂(lè)等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，前兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上，融360此次重點(diǎn)比較第三類(lèi)公司。

　　融360從眾多的以大學(xué)生為目標(biāo)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)分期購(gòu)物平臺(tái)中，篩選出有代表性的30家平臺(tái)(收集的信息截止2015年8月20日)。分別從公司信息透明度、產(chǎn)品信息透明度、產(chǎn)品費(fèi)率信息等方面對(duì)各平臺(tái)進(jìn)行了分析和比較。我們發(fā)現(xiàn),七成平臺(tái)成立于2014年，其中北京最熱門(mén)，近四成平臺(tái)借貸資金來(lái)源來(lái)自P2P，93%的產(chǎn)品分期在兩年內(nèi)，逾期費(fèi)率最高與最低相差10倍，近七成平臺(tái)費(fèi)率不明確，同買(mǎi)iPhone6成本差5倍，大學(xué)生分期市場(chǎng)藏貓膩……

　　二、公司信息透明度

　　通過(guò)搜集并整理信息，對(duì)融360統(tǒng)計(jì)的30家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的上線時(shí)間、地點(diǎn)、公司注冊(cè)資本、是否獲得風(fēng)投和資金來(lái)源這5方面的信息做了詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)，從中得出信息透明度最高的三家平臺(tái)，分別是分期樂(lè)、趣分期和優(yōu)分期;信息透明度最低的三家平臺(tái)，分別是金豆分期、學(xué)貸網(wǎng)和嗨錢(qián)網(wǎng)。

　　公司信息透明度前三名和后三名

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　1、近七成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)成立于2014年

　　2013年大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)進(jìn)入人們的視野，此后進(jìn)入爆發(fā)期。在融360統(tǒng)計(jì)的30家上線平臺(tái)中，近七成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)成立于2014年，為67%。另外，于 2013年及以前成立的平臺(tái)占比為13%，于 2015年成立的平臺(tái)為20%。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　2、北京成最熱門(mén)城市

　　從大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)成立地點(diǎn)分布來(lái)看，北京以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)排名第一，有10家分期平臺(tái)。一方面，北京作為經(jīng)濟(jì)、政治和文化的中心，具有良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，另一方面，北京高校云集，學(xué)生超前消費(fèi)觀念強(qiáng)，成為大學(xué)生分期產(chǎn)品推廣的搖籃。另外，廣東排名第二，共5家;上海、浙江并列排名第三，分別為3家。

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　　3、近四成大學(xué)生分期借貸資金來(lái)源于P2P

　　分期資金來(lái)源上， P2P平臺(tái)所獲資金和企業(yè)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)初期投入資本是主要的途徑，其中以P2P平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓為借貸資金來(lái)源的平臺(tái)占比為37%，以自有資本或融資資金為主要資金來(lái)源的平臺(tái)占63%。

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　　4、33%的平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資

　　風(fēng)險(xiǎn)投資是企業(yè)快速成長(zhǎng)的催化劑，也從側(cè)面反映投資者對(duì)該行業(yè)前景的信心。在融360統(tǒng)計(jì)的30家上線平臺(tái)中，超三成平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，為33%，其中分期樂(lè)已完成C輪融資，趣分期已完成E輪融資，這意味著大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)被看好。

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　　三、產(chǎn)品信息透明度

　　在融360篩選的30家具有代表性的大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)中，從平臺(tái)上產(chǎn)品的分期實(shí)體類(lèi)別、申請(qǐng)條件、需提交的材料、額度、期數(shù)、費(fèi)率和違約處罰等7個(gè)方面做了詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)和分析，信息透明度最高的三家平臺(tái)，分別是名校貸、喵卡和趣分期;信息透明度最低的三家平臺(tái)，分別是瓜牛分期、速學(xué)貸和分期貓。

　　產(chǎn)品信息透明度前三名和后三名

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　1、93%的產(chǎn)品分期在兩年內(nèi)

　　大學(xué)生消費(fèi)分期期限方面，在我們篩選的30家平臺(tái)中，有77%的平臺(tái)分期較為明確，23%的平臺(tái)分期不明確。分期明確的平臺(tái)中，產(chǎn)品期限以短期為主，93%的平臺(tái)在24個(gè)月以?xún)?nèi)，其中12-24個(gè)月的分期產(chǎn)品的平臺(tái)占比最大，為54%，少數(shù)平臺(tái)有24個(gè)月以上的分期產(chǎn)品，為7%，另外，大部分平臺(tái)的產(chǎn)品可以根據(jù)用戶(hù)需求自由選擇分期。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

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　　2、各平臺(tái)最高額度呈兩極分化

　　在融360篩選的30家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)中，額度透明度方面，有77%的平臺(tái)貸款的最高額度較明確，有23%的平臺(tái)貸款額度較不明確。在最高額度明確的平臺(tái)中，貸款的最高額度集中在5000元以下和1萬(wàn)元以上，呈兩極分化趨勢(shì)。其中最高額度在5000元以下的平臺(tái)占比最多，為42% ，最高額度在10000元以上的平臺(tái)占比為39%。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

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　　3、逾期費(fèi)率最高與最低相差60倍

　　俗話說(shuō)“欠我的總是要還回來(lái)的”，大學(xué)生對(duì)借貸缺乏了解，在借貸過(guò)程中，清晰地讓大學(xué)生了解逾期后果，明確逾期費(fèi)率是平臺(tái)透明度的重要指標(biāo)。在調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為64%，逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為36%。在明確逾期費(fèi)率的平臺(tái)中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺(tái)占比最多，為55.56%，逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為5.56%，逾期后每日費(fèi)率最低的是0.05%，占比為22.22%;最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

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　　四、分期產(chǎn)品費(fèi)率信息

　　1、近七成平臺(tái)費(fèi)率不明確

　　費(fèi)率是分期的成本，是分期產(chǎn)品比較的重要信息，能否直觀地了解到該平臺(tái)產(chǎn)品的分期費(fèi)率是大學(xué)生分期過(guò)程中優(yōu)先考慮的問(wèn)題之一。在融360篩選的30家平臺(tái)中，37%的平臺(tái)有較為明確的費(fèi)率，63%平臺(tái)的費(fèi)率較為不明確。

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　　2、各家平臺(tái)費(fèi)率不一 最高1%

　　由于各家網(wǎng)站上公布的費(fèi)率情況不盡相同，融360從30家平臺(tái)中篩選出了5家費(fèi)率比較清晰的平臺(tái)，通過(guò)分析該平臺(tái)數(shù)據(jù)，整理出平臺(tái)產(chǎn)品分期費(fèi)率，從中可以看出，各家平臺(tái)的分期費(fèi)率差距較大，5家平臺(tái)中分期費(fèi)率較高的是金豆分期，為1%，最低的是佰潮網(wǎng)，為0.30%。另外，5家平臺(tái)的分期費(fèi)率不一，平均費(fèi)率為0.732%,介于“京東白條”的0.50%和阿里“花唄”的0.75%之間。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　3、買(mǎi)iphone6成本差5倍

　　大學(xué)生分期平臺(tái)產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越豐富，大到購(gòu)買(mǎi)3C數(shù)碼、奢侈品、旅游、教育培訓(xùn)、學(xué)駕照，美容等，小到話費(fèi)充值、游戲充值、電影購(gòu)票等，有的平臺(tái)還提供現(xiàn)金借貸分期產(chǎn)品。

　　由于大學(xué)生分期消費(fèi)主要產(chǎn)品是價(jià)值數(shù)千元的3C產(chǎn)品，為了更清晰的對(duì)各大平臺(tái)的費(fèi)率進(jìn)行比較，我們以iPhone6plus 16g金色版為例進(jìn)行了比較。融360從30家平臺(tái)中篩選出了無(wú)需注冊(cè)或下載APP的16家平臺(tái)，對(duì)各個(gè)平臺(tái)中12期分期的金額做了統(tǒng)計(jì)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)整理和分析，從中可以看出不同平臺(tái)的利率之間存在很大的差異，最高為捷分期，利率為35.96%，最低為快樂(lè)分享,利率為7.74%。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　4、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)利率高于電商分期

　　所有平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)iPhone6plus金色版16g的年化費(fèi)率為16.80%，與大眾熟知的電商分期“京東白條”以及阿里“花唄”相比，“京東白條”為12%，阿里“花唄”為8.80%，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)平均利率較高。

　　2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告

　　5、大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)藏貓膩

　　大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對(duì)分期產(chǎn)品理性的認(rèn)知程度有限，在對(duì)平臺(tái)本身以及平臺(tái)產(chǎn)品選擇時(shí)，難以分辨優(yōu)劣。 為了吸引大學(xué)生，某些平臺(tái)往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門(mén)檻，零首付，零利息，免擔(dān)保等。同時(shí)卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。

　　實(shí)際上，低門(mén)檻并非真低，平臺(tái)所稱(chēng)的身份證和學(xué)生證就可貸款背后，存在諸多隱性擔(dān)保，平臺(tái)在審核過(guò)程中，通過(guò)要求申請(qǐng)分期的大學(xué)生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，以電話或者一對(duì)一實(shí)地審核等方式確認(rèn)大學(xué)生身份及還款能力，如果大學(xué)生不能按期還款，平臺(tái)會(huì)找到其父母為其買(mǎi)單。

　　另一方面存在的問(wèn)題是，大學(xué)生分期產(chǎn)品費(fèi)率不明晰。在融360調(diào)查的30家平臺(tái)中，在利息方面，有的平臺(tái)只是針對(duì)特定產(chǎn)品給出每期月還款金額，并不直觀的公布其相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);在逾期費(fèi)用方面，也只是說(shuō)明會(huì)產(chǎn)生一定逾期費(fèi)用，當(dāng)并沒(méi)有給出明確數(shù)值，根據(jù)融360調(diào)查發(fā)現(xiàn)，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多;在服務(wù)費(fèi)方面，除了每期收取利息之外，有的平臺(tái)還加收其他費(fèi)用，如金豆分期收取的賬戶(hù)管理費(fèi)，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)以及預(yù)收咨詢(xún)費(fèi)，每筆最高可達(dá)700元?！暗褪赘丁?、“零利息”并不意味著零成本，平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的成本和預(yù)期利潤(rùn)等都會(huì)最后落到大學(xué)生分期的消費(fèi)者身上。

　　融360建議大學(xué)生在辦分期貸款前，要仔細(xì)對(duì)比各家平臺(tái)產(chǎn)品信息，以及所有附加費(fèi)用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約。在考慮分期期數(shù)時(shí)，要注意比較不同期限的分期費(fèi)率差額，期數(shù)越多費(fèi)用越高，多期限的分期，雖然每月還款金額低，但是總費(fèi)率較高，大學(xué)生應(yīng)該結(jié)合自身情況選擇合適的分期。

　　四、急需監(jiān)管，刻不容緩

　　大學(xué)生群體本身所具有的旺盛購(gòu)買(mǎi)力，與其缺乏資金之間的矛盾，給互聯(lián)網(wǎng)金融公司留出了機(jī)會(huì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的最新教育統(tǒng)計(jì)，全國(guó)共有2542所高等學(xué)校(不含獨(dú)立學(xué)院)，其中，普通高等學(xué)校2246所(包括444所民辦普通高校)，2014中國(guó)在校大學(xué)生有2468.1萬(wàn)人。按照行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的估算方法，校園分期市場(chǎng)的規(guī)模大概在每年1000億元。

　　巨大的市場(chǎng)前景，使得分期平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)需要解決一些問(wèn)題。

　　首先是缺乏監(jiān)管。大部分學(xué)生無(wú)理財(cái)意識(shí)、無(wú)償還能力，不顧成本極速擴(kuò)張的校園分期購(gòu)物平臺(tái)無(wú)疑刺激了學(xué)生的消費(fèi)欲望，平臺(tái)客戶(hù)借貸信息不透明，導(dǎo)致缺乏自控能力的大學(xué)生在不同平臺(tái)多次貸款分期的風(fēng)險(xiǎn)加大，這其中蘊(yùn)含了巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，可能重蹈當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的覆轍。融360認(rèn)為，為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺(tái)應(yīng)納入到政府監(jiān)管當(dāng)中，提示風(fēng)險(xiǎn)，共享信息增加信息透明度。

　　其次，行業(yè)進(jìn)入整合期，平臺(tái)存活壓力大。融360認(rèn)為，大學(xué)生分期平臺(tái)經(jīng)過(guò)2014年的井噴時(shí)期，商業(yè)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局基本定型，今后將進(jìn)入整合期，賺取更多客戶(hù)并獲得更多的客戶(hù)信息的平臺(tái)有望成為行業(yè)領(lǐng)跑者。在這段過(guò)渡期，資金實(shí)力不強(qiáng)、信息透明度低的平臺(tái)將被淘汰，預(yù)計(jì)三年內(nèi)八成的平臺(tái)將在整合中消失。

　　大學(xué)生借貸調(diào)研報(bào)告【二】

　　校園貸調(diào)查：77%大學(xué)生不懂資金借貸法律知識(shí)

　　IT之家7月18日消息 非法校園貸引發(fā)的大學(xué)生安全事件仍不斷發(fā)生，經(jīng)常有大學(xué)生無(wú)力償還校園貸的報(bào)道出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)。共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專(zhuān)家成立課題組，針對(duì)在陜高校大學(xué)生群體，設(shè)計(jì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷563份。報(bào)告顯示：大多數(shù)學(xué)生對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)仍缺乏足夠認(rèn)識(shí)。

　　據(jù)中國(guó)青年報(bào)報(bào)道，調(diào)查顯示，陜西大學(xué)生每月所需的生活費(fèi)，僅有28%保持在1000元以?xún)?nèi)，59%為1000至2000元，13%超過(guò)2000元，還有占2%的少數(shù)學(xué)生月均花費(fèi)超過(guò)3000元。

　　調(diào)查還顯示，74.9%的學(xué)生表示，即便在經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)也從未考慮過(guò)“校園貸”;19.1%表示偶爾想過(guò);83.1%認(rèn)為“校園貸”不可靠;17.6%表示贊同，但自己不會(huì)采用;約77.3%明確表示不贊同“校園貸”方式。只有4.8%的學(xué)生，贊同并表示會(huì)使用“校園貸”消費(fèi)。

　　受訪大學(xué)生中，50%關(guān)注過(guò)大學(xué)生因無(wú)力償還巨額貸款自殺的事件。49.9%能夠認(rèn)識(shí)到“會(huì)因此陷入數(shù)額不停增長(zhǎng)的債務(wù)旋渦”;34%認(rèn)為“不利于引導(dǎo)大學(xué)生正常的消費(fèi)觀”;29.9%認(rèn)為“會(huì)有可能遭到資金供應(yīng)方采用不法手段追償債務(wù)”。另有25.1%、21.8%、17.9%、17.9%的學(xué)生，認(rèn)為會(huì)“留下不良的誠(chéng)信記錄”“形成攀比風(fēng)氣”“造成大學(xué)生信用危機(jī)”“拖累家庭”。

　　但值得一提的是，對(duì)“校園貸”，僅有10%“十分了解”、38.8%“基本了解”，51.2%“不了解”。多達(dá)77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識(shí);46%認(rèn)為不用一次性還清，可以邊消費(fèi)邊解決資金問(wèn)題;15.6%認(rèn)為借助金融平臺(tái)可以養(yǎng)成現(xiàn)代消費(fèi)習(xí)慣。

　　另外，調(diào)查中，6.1%的大學(xué)生表示因急需資金，已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”。在已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”的人群中，只有0.9%的男生。女生群體不僅使用人數(shù)更多，且認(rèn)為“校園貸”更可靠的比例也更高。

　　大學(xué)生借貸調(diào)研報(bào)告【三】

　　校園貸”調(diào)查：近八成大學(xué)生不懂借貸法律知識(shí)

　　使用者中存在大量“隱數(shù)”，女生是使用重點(diǎn)群體，“校園貸”并未用來(lái)解決急需……近日，共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專(zhuān)家成立課題組，針對(duì)在陜高校大學(xué)生群體，設(shè)計(jì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷563份。相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)專(zhuān)家統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)合數(shù)據(jù)、文獻(xiàn)形成最終報(bào)告。這項(xiàng)針對(duì)“校園貸”的調(diào)查報(bào)告顯示：大多數(shù)學(xué)生對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)仍缺乏足夠認(rèn)識(shí)。

　　為遏制無(wú)序發(fā)展的“校園貸”，2017年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，禁止提供校園貸服務(wù)。

　　然而，近段時(shí)間，因“校園貸”引發(fā)的大學(xué)生安全事件仍不斷發(fā)生，大學(xué)生因無(wú)力償還“校園貸”被訴至法庭的案件也持續(xù)高發(fā)。

　　77%大學(xué)生不懂資金借貸法律知識(shí)

　　“近年來(lái)，大學(xué)生總體消費(fèi)水平較高?！眻F(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專(zhuān)家對(duì)陜西高?！靶@貸”現(xiàn)狀展開(kāi)的調(diào)查顯示，陜西大學(xué)生每月所需的生活費(fèi)，僅有28%保持在1000元以?xún)?nèi)，59%為1000至2000元，13%超過(guò)2000元，還有占2%的少數(shù)學(xué)生月均花費(fèi)超過(guò)3000元。

　　生活費(fèi)來(lái)源，90%的大學(xué)生是從父母處獲得。生活費(fèi)主要用于吃、穿、娛樂(lè)——分別有88.3%、46.6%、42.2%的大學(xué)生，將生活費(fèi)主要用于吃飯及購(gòu)買(mǎi)零食、娛樂(lè)消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)服飾化妝品。另有14.8%主要用于旅游，31.1%主要用于支付培訓(xùn)費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品，16%主要購(gòu)買(mǎi)了電子產(chǎn)品。

　　課題組發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生對(duì)“校園貸”持有理性認(rèn)識(shí)，對(duì)其危害有所了解。74.9%的學(xué)生表示，即便在經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)也從未考慮過(guò)“校園貸”;19.1%表示偶爾想過(guò);83.1%認(rèn)為“校園貸”不可靠;17.6%表示贊同，但自己不會(huì)采用;約77.3%明確表示不贊同“校園貸”方式。只有4.8%的學(xué)生，贊同并表示會(huì)使用“校園貸”消費(fèi)。

　　受訪大學(xué)生中，50%關(guān)注過(guò)大學(xué)生因無(wú)力償還巨額貸款自殺的事件。49.9%能夠認(rèn)識(shí)到“會(huì)因此陷入數(shù)額不停增長(zhǎng)的債務(wù)旋渦”;34%認(rèn)為“不利于引導(dǎo)大學(xué)生正常的消費(fèi)觀”;29.9%認(rèn)為“會(huì)有可能遭到資金供應(yīng)方采用不法手段追償債務(wù)”。另有25.1%、21.8%、17.9%、17.9%的學(xué)生，認(rèn)為會(huì)“留下不良的誠(chéng)信記錄”“形成攀比風(fēng)氣”“造成大學(xué)生信用危機(jī)”“拖累家庭”。

　　然而，即使在此種情況下，仍有多數(shù)大學(xué)生對(duì)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)。對(duì)“校園貸”，僅有10%“十分了解”、38.8%“基本了解”，51.2%“不了解”。多達(dá)77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識(shí);46%認(rèn)為不用一次性還清，可以邊消費(fèi)邊解決資金問(wèn)題;15.6%認(rèn)為借助金融平臺(tái)可以養(yǎng)成現(xiàn)代消費(fèi)習(xí)慣。

　　“校園貸”未主要用于解決急需

　　調(diào)查中，6.1%的大學(xué)生表示因急需資金，已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”。但調(diào)查組認(rèn)為，因各種原因諱言，6.1%的使用比例應(yīng)該“只是下限”。同時(shí)有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有多達(dá)40.9%的大學(xué)生認(rèn)為身邊有同學(xué)在使用“校園貸”——“顯然，‘校園貸’使用者存在‘顯性’和‘隱性’兩類(lèi)。”這些大量“隱數(shù)”的存在，給外界力量的防控干預(yù)帶來(lái)較大困難。

　　在已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”的人群中，只有0.9%的男生。女生群體不僅使用人數(shù)更多，且認(rèn)為“校園貸”更可靠的比例也更高。課題組同時(shí)發(fā)現(xiàn)：“校園貸”并未主要用于解決學(xué)生急需。調(diào)查中，僅有3.6%學(xué)生表示，會(huì)使用“校園貸”解決資金急需難題。在使用“校園貸”的學(xué)生中，有88%將貸款用于娛樂(lè)消費(fèi)。其中，47%用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，33%購(gòu)買(mǎi)服飾和化妝品，29%用來(lái)吃飯、額外購(gòu)買(mǎi)零食和旅游，僅有35%用于培訓(xùn)和購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品。

　　是否使用“校園貸”，更多取決于消費(fèi)觀

　　“校園貸”問(wèn)題的產(chǎn)生，來(lái)源于多個(gè)方面。課題組認(rèn)為，首先是政府在應(yīng)對(duì)策略上，未趕上“校園貸”發(fā)展的腳步。

　　“大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，多數(shù)不具備還款能力?！钡鳛橥耆袷滦袨槟芰θ耍浣杩钚袨楹秃贤Я€是要按照《合同法》處理。這樣一來(lái)，簽訂了“校園貸”這樣的高息貸款合同，一旦不能按時(shí)還款，就很容易滋生出非法討債或暴力討債的現(xiàn)象。

　　這樣的情況下，國(guó)家卻缺乏專(zhuān)門(mén)的系統(tǒng)政策，來(lái)對(duì)“校園貸”加以規(guī)范。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司，也沒(méi)有統(tǒng)一、嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)缺少專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求的產(chǎn)品;針對(duì)大學(xué)生的征信體系平臺(tái)也未建立，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生借貸行為的統(tǒng)一監(jiān)管。

　　調(diào)查中，還有一個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注：所需生活費(fèi)較高的學(xué)生，是否會(huì)更容易使用“校園貸”?答案是否定的。專(zhuān)家特地設(shè)計(jì)了這樣的研究環(huán)節(jié)——對(duì)月需生活費(fèi)超過(guò)2000元的學(xué)生，和急需資金時(shí)會(huì)使用“校園貸”的學(xué)生，進(jìn)行數(shù)據(jù)交叉分析發(fā)現(xiàn)：前者中，僅有10.3%表示在急需資金時(shí)，會(huì)使用校園貸，其余絕大多數(shù)都會(huì)另想辦法。

　　“這說(shuō)明，是否使用‘校園貸’與消費(fèi)需求的高低沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，而更多取決于消費(fèi)觀念和習(xí)慣?！睂?zhuān)家認(rèn)為，在我國(guó)家庭教育中，大都缺少理財(cái)教育和消費(fèi)引導(dǎo)。進(jìn)入高校后，也同樣缺乏必要的“財(cái)商”教育。這些，都給非法的“校園貸”平臺(tái)留下了可乘之機(jī)。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)離場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行“跑步”進(jìn)場(chǎng)

　　“2017年5月以來(lái)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)離場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行‘跑步’進(jìn)場(chǎng)?！闭n題組專(zhuān)家表示，針對(duì)高校學(xué)生，多家銀行推出的借貸產(chǎn)品都打出了“低息”牌，但不可忽視的是：正規(guī)銀行開(kāi)發(fā)的“校園貸”產(chǎn)品，不少擁有“自助申請(qǐng)”“循環(huán)出借”“全額提現(xiàn)”等特征，同樣存在著過(guò)度消費(fèi)、違規(guī)使用、無(wú)力償還等風(fēng)險(xiǎn)，需要引起高度警惕。

　　課題組建議，在為校園貸設(shè)計(jì)“堵、疏結(jié)合”的政策體系中——“堵”上，應(yīng)加強(qiáng)多部門(mén)聯(lián)系機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法貸。同時(shí)，健全大學(xué)生信用體系，構(gòu)建失信違約機(jī)制，督促其形成良好信用習(xí)慣?！笆琛鄙?，除完善“校園貸”中的企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格外，還應(yīng)推動(dòng)金融部門(mén)信息共享制度，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、銀行合理設(shè)置信貸額度、利率，統(tǒng)一設(shè)定借貸限額，避免多頭借貸。

　　與此同時(shí)，高校也要從大一新生入校開(kāi)始，就展開(kāi)非法“校園貸”的防范宣傳，并加強(qiáng)家、校聯(lián)系，明晰學(xué)生消費(fèi)情況。開(kāi)設(shè)金融知識(shí)和消費(fèi)觀類(lèi)課程。“健全困難大學(xué)生資助體系，也至關(guān)重要——可以利用數(shù)字平臺(tái)，對(duì)學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，科學(xué)識(shí)別困難大學(xué)生，做好重點(diǎn)資助尤其是隱形資助工作?！?/p>

　　大學(xué)生借貸調(diào)研報(bào)告【四】

　　浦發(fā)銀行調(diào)研報(bào)告：10%的大學(xué)生選擇信用貸款

　　近日，浦發(fā)銀行發(fā)布《大學(xué)生金融知識(shí)及消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研報(bào)告》。該報(bào)告從金融知識(shí)素養(yǎng)、金融消費(fèi)行為、金融安全意識(shí)等角度綜合分析中國(guó)大學(xué)生的金融素養(yǎng)情況。報(bào)告顯示，有近60%的大學(xué)生以網(wǎng)購(gòu)和移動(dòng)支付為主，近60%的學(xué)生有意愿或使用過(guò)分期付款的購(gòu)買(mǎi)方式，有10%的學(xué)生在生活費(fèi)緊缺時(shí)會(huì)考慮使用信用貸款，且普遍獲取的貸款額度在5000元以下。

　　本次調(diào)研結(jié)果顯示，大學(xué)生群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)科技和金融的接受程度非常高。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，螞蟻花唄、微信和京東占據(jù)了學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融支付和消費(fèi)的絕對(duì)市場(chǎng)份額。移動(dòng)支付近幾年來(lái)的迅猛普及，使學(xué)生在校園中都習(xí)慣使用手機(jī)付款，而不是傳統(tǒng)的校園卡。

　　對(duì)大學(xué)生信貸信用的調(diào)研顯示，近六成的學(xué)生有意愿或使用過(guò)分期付款的購(gòu)買(mǎi)方式，近三成的學(xué)生有意愿或使用過(guò)信用卡。有10%的學(xué)生在生活費(fèi)有缺口時(shí)會(huì)考慮使用信用貸款，普遍獲取的貸款額度在5000元以下，有一半獲得貸款的學(xué)生會(huì)使用其中40%-70%的額度。使用過(guò)信用貸款產(chǎn)品的學(xué)生中，有近10%的學(xué)生未還清貸款超過(guò)10000元，另有33%的學(xué)生選擇“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，從其他平臺(tái)借錢(qián)還款。

　　《報(bào)告》指出，如何讓持有信用貸款的學(xué)生正確地面對(duì)需求，引導(dǎo)其消費(fèi)正規(guī)的金融信貸產(chǎn)品，并且在其整個(gè)貸款期限中控制風(fēng)險(xiǎn)，是大學(xué)生金融安全行為研究最重要的痛點(diǎn)。

　　《報(bào)告》結(jié)果顯示，大學(xué)生金融知識(shí)水平不受專(zhuān)業(yè)和學(xué)校層級(jí)影響，主要依靠個(gè)人興趣和主動(dòng)獲取意愿。例如：北京某重點(diǎn)大學(xué)非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，其金融知識(shí)水平可能尚不如普通民辦大學(xué)的大專(zhuān)學(xué)生。大學(xué)生獲得非專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的渠道主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)和自身社交圈，多為被動(dòng)式獲取，主動(dòng)式獲取的比例較低。在非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的受訪者中，有10%表示對(duì)于金融領(lǐng)域的知識(shí)完全沒(méi)有興趣，如何對(duì)這部分學(xué)生進(jìn)行常規(guī)的金融知識(shí)普及是目前的一大痛點(diǎn)。

　　浦發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)將基于本報(bào)告的調(diào)研結(jié)果,針對(duì)大學(xué)生群體金融知識(shí)教育普及面臨的痛點(diǎn)，進(jìn)一步研究形成大學(xué)生樂(lè)于接受的金融知識(shí)普及材料，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融安全知識(shí)的有效普及。